CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE

GLOSAR TERMENI:

Client - Solicitantul creditului, precum si orice persoana fizica ce semneaza cererea de credit alaturi de acesta. In cazul in care Solicitantul este casatorit, notiunea de Client include si sotul/sotia Solicitantului.

Codebitor - Sot/sotie si/sau ruda de grad I (parinte, copil major) sau afin de gradul I cu solicitantul(nora, ginere, socru, soacra, parinte vitreg ). In situatia in care codebitorul nu este sotul/sotia solicitantului acesta nu va fi obligat sa devina coproprietar al imobilului achizitionat prin credit, astfel nefiind obligat sa semneze Contractul de Vanzare Cumparare si de Ipoteca. Codebitorii pot sa nu figureze cu aceeasi adresa de domiciliu in actul de identitate, cu a solicitantului de credit.

Garant ipotecar Proprietar sau co-proprietar al imobilului cu care se garanteaza creditul (poate fi imprumutat, codebitor sau terta persoana).

Persoane care desfasoara profesii independente in baza unor legi speciale - Persoane care desfasoara profesii independente organizate in baza unor legi speciale (ex. avocati, notari, medici, arhitecti, experti contabili, farmacisti, etc.) si care tin contabilitatea in partida simpla (tin registru de incasari si plati)

Credit pentru investitii imobiliare - Orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum

si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren.

Imobil - 1. Constructia care are destinatia de locuinta sau casa de vacanta si terenul aferent constructiei conform actelor de proprietate;

2 Un teren liber de constructii.

Deviz general - Documentatia economica prin care se stabileste valoarea totala estimativa a

cheltuielilor necesare realizarii obiectivelor de investitii sau a cheltuielilor asimilate investitiilor, realizarii lucrarilor de interventie la constructii si instalatii.

Biroul de Carte Funciara - Biroul competent sa efectueze operatiunile de publicitate imobiliara cu privire la intabularea proprietatii si garantiei.

AEGRM - Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare

Indicatorul LTV (Loan to Value) - Indicatorul LTV reprezinta raportul intre valoarea creditului si valoarea de piata a imobilului adus in garantie.Prin valoare de piata se intelege valoarea de evaluare a imobilului precizata in raportul de evaluare. In cazul creditelor de achizitie in care se pune ipoteca asupra imobilului achizitionat, valoarea de piata a imobilului se va considera a fi minimul dintre valoarea de evaluare a imobilului achizitionat precizata in raportul de evaluare si pretul de vanzare al acestuia din (ante)contractul de vanzare cumparare.

Exceptie: in cazul in care se achizitioneaza o cota parte dintr-un imobil si se pune ipoteca pe intreaga proprietate LTV se va calcula ca raport intre valoarea creditului si valoarea de piata a imobilului adus in garantie, fara insa ca valoarea creditului sa depaseasca pretul aferent cotei-parti.

Dobanda de achizitie (pentru creditele in sold cu optiuni de dobanda) - Dobanda de achizitie reprezinta dobanda pe care clientul o datoreaza bancii de la contractarea creditului si pana la prima aniversare a creditului (implinirea unui an de la acordare).

Rata dobanzii de achizitie poate fi: revizuibila sau fixa (in primul an de creditare)

Dobanda aniversara (pt creditele in sold cu optiuni de dobanda) - Dobanda pentru care opteaza clientul la fiecare data de aniversare a creditului,pentru creditele ce au atasate optiuni de dobanda.

Rata dobanzii aniversare poate fi:

revizuibila;

fixa 1 an;

fixa 3 ani

EURIBOR - Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un

indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in EURO la care bancile participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi. Valoarea Euribor este afisata pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceputa in scopul afisarii ratelor dobanzii Bancii Centrale Europene la sau in jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotatiei

ROBOR - Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii

pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a Romaniei. Valoarea Robor este afisata pe pagina relevanta a website-ului oficial al BNR conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul interbancar romanesc pentru RON la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rata dobanzii curente este variabila, valoarea ei fiind calculata dupa urmatoarea formula: 

Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a EURIBOR 6 luni +  8% (pentru creditele acordate in EURO) sau
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni +   3 % (pentru creditele acordate in RON)

*se incaseaza la acordarea creditului fiind inclus in credit

**comisionul de rambursare anticipate poate fi 0 (zero) in cazul in care se face o rambursare anticipata la aniversarea creditului pentru nu mai mult de 20% din soldul creditului.

Nota: la costurile de mai sus se mai adauga, pentru creditele de achizitie teren, modernizare sau constructie locuinta, si un comision de analiza de documentatie de 30 EUR

Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.

Valuta - ron/eur

Valoarea creditului - Min. 5.000 EUR (echivalent RON )

Max. 200.000 EUR ( echivalent RON )

Termenul minim 3 ani

Maxim 30 ani

20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende

LTV - LTV-ul maxim acceptat este de 70%. Se pot acorda si credite cu avans zero cu conditia ca LTV-ul sa nu depaseasca 70%.

In cazul in care in calculul bugetului sunt luate in considerare venituri din dividende LTV-ul maxim va fi 65%.

Plati Anticipate - Permise, daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale si numai dupa tragerea integrala a creditului.

Comisioane si taxe

· Comision fix de analiza a dosarului;

· Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului)

· Comision de Plata Anticipata**: % procent aplicat la valoarea sumei din credit

rambursate in avans;

, inregistrarea ipotecii asupra amelioratiunilor in cazul creditelor pentru

extindere/modernizare

· Comision de analiza garantii.

Comision de schimbare garantii

Comision pentru notificarea prin scrisoare

Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO.

* se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza integral concomitent

cu tragerea creditului (in cazul creditelor pentru achizitionarea de terenuri) sau cu prima tragere din credit (in cazul

creditelor pentru modernizarea/ construirea de imobile); se ramburseaza de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de

rambursat;

** Poate fi 0 (zero) daca sunt indeplinite cumulativ, urmatoarele conditii:

- data rambursarii anticipate coincide cu data aniversarii creditului (implinirea fiecarui an de la data

acordarii);

- valoarea rambursarii anticipate nu depaseste 20% din soldul creditului de la acea data

Avans - Banca poate sa nu solicite avans, daca se respecta conditia de LTV minim.

LTV-ul maxim acceptat este de 70% in prezent, cu exceptia cazurilor cand se accepta venituri din dividende (LTV max 65%).

Garantii:

Ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor immobile aflate in proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti (garanti ipotecari) plus interdictia de instrainare si grevare de sarcini, de demolare, dezmembrare, alipire, construire (dupa caz), plus ipoteca asupra ameloratiunilor.

Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului deschise la RBRO

Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand dividende*;

* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende)

In cazul creditelor acordate pentru extinderea unei constructii existente, in situatia in care sa acceptat initial in garantie imobilul care se extinde, este obligatoriu ca, dupa finalizarea si intabularea extinderii constructiei, clientul sa constituie ipoteca si asupra acestei extinderi.

Valoarea de piata a imobilului trebuie sa fie de maxim 300.000 EUR, in caz contrar imobilul nu se poate accepta in garantie.

Garantii ce NU sunt acceptate

Nu se vor accepta in garantie urmatoarele tipuri de imobile:

1. imobile a caror instrainare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala;

2. imobile avand inserate in actele de dobandire a proprietatii clauze de intretinere, renta viagera sau uzufruct;

3. imobile donate, vandute sub conditie rezolutorie sau neachitate integral;

4. terenuri fara constructii, atat cele aflate in extravilan, cat si cele aflate in intravilan, indiferent de modul de dobandire 5. imobile cumparate (de chiriasi) in baza Legii nr. 112/1995 chiar daca s-a implinit termenul legal de 10 ani de la dobandire

6. imobile cu privire la care exista litigii

7. constructii nefinalizate / nefinisate / neterminate, indiferent de regimul lor juridic si/sau de modul lor de dobandire.

8. orice alte imobile intrate sub incidenta restrictiilor impuse de normele bancii (privind evaluarea garantiilor, asigurarea de imobil, etc)

9. Imobile ale caror valoari de piata depasesc 300.000 EUR.

Evaluare garantii

- Evaluarea imobilelor aduse in garantie va fi facuta de catre evaluatori externi agreati, in conformitate cu reglementarile interne specifice ale Bancii.

- Concluzia raportului va consemna distinct valoarea evaluata a constructiei si a terenului aferent.

- In cazul apartamentelor, valoarea apartamentului consemnata in raportul de evaluare include si valoarea cotei indivize de teren aferenta acestuia (nu se evalueaza terenul).

- Raportul de Evaluare este pentru uzul intern (nu se va inmana clientului)

- Pentru realizarea evaluarii imobilului adus in garantie solicitantul de credit va plati un comision de evaluare (conform deciziei ALCO).

In cazul creditelor garantate cu ipoteca de rang II (ipoteca de rang I tot in favorea RBRo), se va proceda astfel:

- daca au trecut mai mult de 3 luni de la ultima evaluare / monitorizare, pentru stabilirea valorii garantiei, se va elabora un nou raport de monitorizare , de catre ofiterul de garantii al bancii; in caz contrar, se vor utiliza rapoartele existente.

- In situatia in care imprumutatul doreste scoaterea de sub ipoteca a imobilelor aduse initial in garantie si inlocuirea acestora cu alte garantii imobiliare, eliberarea de sub garantie se va accepta numai daca valoarea evaluata a noului bun imobil propus in garantie indeplineste conditiile de LTV expuse in Procedura de produs.In cazul unor astfel de solicitari, indiferent de momentul la care vor avea loc, banca va percepe un comision de schimbare a garantiei,comision ce va fi stabilit prin decizia ALCO. Evaluarea noii garantii va fi facuta tot de catre evaluatorii externi agreati. Se vor urma aceeasi pasi ca si in cazul evaluarii garantiei initiale, noua garantie urmand sa indeplineasca cel putin aceleasi conditii cu ale celei initiale.

Clientii care vor face solicitare deschimbare a garantiei vor fi informati ca vor suporta Comisionul de schimbare a garantiei.

Radierea ipotecii initiale se va face doar dupa prezentarea dovezii inscrierii noii ipoteci de rang I in favoarea bancii si notarea in registrele de publicitate imobiliara.

Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor / codebitori

Beneficiari - Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania

Cetatenie - Romana

Varsta - (atat pentru solicitant cat si pentru codebitor):

varsta minima - 21 ani

varsta maxima - 70 - N ani (N = PERIOADA DE ACORDARE A CREDITULUI) pentru fiecare din Codebitori - in

cazul in care Solicitantul contribuie cu venituri la buget, in proportie mai mica sau egala cu 50%

70 - in cazul in care Solicitantul contribuie cu venituri la buget, in proportie mai mare de 50%

Conditii de rezidenta - Rezidenta in Romania

Posibilitati de contact:

-solicitantul si codebitorul trebuie sa detina cel putin un post telefonic:

- fix (dintr-o retea de telefonie fixa sau mobila) sau

- mobil propriu sau

- sa detina un post telephonic mobil alocat solicitantului / codebitorului de catre angajator.

Expunere maxima acceptata - 300.000 EUR (inclusive comision de procesare aplicatie credit(e))

Expunerea se calculeaza pe fiecare solicitare noua de credit prin insumarea pentru fiecare Client a valorii solicitate a creditului (inclusiv comisionul de procesare) cu suma soldurilor prezente ale creditelor active RZB negarantate (in cazul Creditului de nevoi personale negarantate si Creditului de consum ) si limita maxima (in cazul produselor Credit Card si Overdraft) unde Clientul detine calitatea de semnatar al contractului incheiat cu Banca (indifferent ca este Solicitant sau Codebitor) iar in cazul in care Clientul detine calitatea de semnatar impreuna cu o alta persoana, la determinarea expunerii se va lua in considerare cota parte din soldul creditului (in cazul creditelor de nevoi personale negarantate si creditul de consum) si limita maxima anterioara (in cazul credit card si overdraft), obtinut(a) prin impartirea soldului/limitei maxime prezent(e) al creditului anterior la numarul de personae implicate in ambele credite (actual si anterior).

Venit minim acceptat : 150Eur pe familie echivalent lei

Venituri acceptate

1. Venituri din salariii

CONDITII DE ELIGIBILITATE:

1. Vechime minima la actualul loc de munca: 6 luni (exceptie:

veniturile din salarii incasate prin Raiffeisen Bank, unde se

accepta 3 luni vechime minima, corespunzator a 3 viramente

lunare).

Obtinute in baza contractelor de munca incheiate pe perioada nedeterminata, (atat cu norma intreaga, cat si cu fractiune de norma).

3 .Vechime minima in munca: 12 luni

4. Angajatorul isi desfasoara activitatea de minim 1 an

5. Intrerupere intre ultimele 2 locuri de munca, in ultimul an:

maxim 1 luna

Venituri variabile acceptate suplimentar venitului de baza ((fix - inscris in cartea de munca /contract individual de munca): venit in acord, comisioane din vanzari, ore suplimentare, veniturile variabile incasate ca urmare a garzilor pentru angajatii Ministerului Sanatatii, medici, asistente medicale, veniturile variabile incasate sub forma de stimulente pentru angajatii Ministerului de Finante, si altele de la caz la caz.

In cazul veniturilor din salarii se vor accepta si veniturile din fractiune de norma din contracte incheiate pe perioada nederminata cu conditia ca acestea sa indeplineasca urmatoarele conditii:

contractul de munca sa fie incheiat cu cel putin 6 luni inainte de data depunerii cererii de credit

contractul sa fie inregistrat la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul)

angajatorul sa isi desfasoare activitatea de minim 1 an

Veniturile din comisioane din vanzari vor fi evidentiate separat pe adeverinta de venit si vor fi luate in calculul bugetului ponderate cu un procent de 50%

Se va accepta cu o pondere de 100% norma de hrana pentru angajatii Ministerului Apararii Nationale/ Ministerul de Interne.

In cazul persoanelor aflate in concediu de crestere a copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul:

. indemnizatia de concediu de crestere a copilului in cazul in care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu perioada pana la expirarea concediului de crestere a copilului

SAU

. venitul cel mai mic dintre indemnizatia de concediu de crestere a copilului si venitul obtinut in perioada de activitate anterioara intrarii in concediul de crestere a copilului, in cazul in care temenul de creditare solicitat este mai mare decat perioada pana la expirarea concediului de crestere a copilului.

Pentru persoanele ce au incheiate contracte de munca pe perioada determinata (in acest caz se va solicita ca contractul de munca pe perioada determinata sa fie incheiat pe minim 1 an, sa fi fost reinnoit cel putin 1 data si cu indeplinirea punctelor de la Conditii Eligibilitate): salariati ai unor companii multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate; militarii cu contracte de munca pe perioada determinate; salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului); medicii rezidenti; asistentele medicale care au contractul de munca pe perioada determinata reinnoit cel putin 1 data; profesorii suplinitori cu examenul de definitivat luat. Pentru salariatii functiilor publice (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului) se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE

Adeverinta de salariu

- original (formular cu continut standard stabilit de catre Banca)

- este semnata din partea angajatorului de catre doi reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca)

- sa fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea semnarii cererii de credit de catre client

- sa aiba toate campurile completate

- sa fie stampilata

sa mentioneze salariul net pe ultimele 3 luni

NOTA: NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari, care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului.

Fisa fiscala 1 (pentru functia de baza, corespunzator venitului din cartea de munca) si Fisa fiscala 2 (daca exista alte locuri de munca de unde obtine venituri din salarii, altele decat functia de baza) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

- sa fie emisa pentru anul precedent; in situatia in care nu s-a emis inca Fisa Fiscala pentru anul precedent, se va prezenta Fisa

Fiscala emisa pentru anul anteprecedent.

- sa fie formular cu continut standard stabilit de catre

- sa fie copie certificata pentru conformitate cu originalul reprezentantul bancii care primeste documentatia.

Situatii in care NU se va solicita Fisa Fiscala:

a) Clientul are in derulare un credit contractat la Banca, in dosarul caruia este deja atasata Fisa Fiscala pentru anul anterior celui in care se solicita noul credit. Creditul in derulare

trebuie sa nu inregistreze restante la data depunerii noii cereri de credit, iar veniturile prezentate sa nu depaseasca veniturile luate in considerare la aprobarea creditului anterior cu peste 20%. In cazul in care veniturile depasesc limita de 20%, vor fi luate in considerare doar in cazul in care vor putea fi justificate conform celor de mai sus.

b) In cazul persoanelor aflate in concediu de crestere copil

c) In situatia in care clientul indeplineste conditia de vechime minima in munca, este sau nu la primul loc de munca, dar nu are emisa Fisa Fiscala la data aplicarii creditului Raiffeisen (ex.

Clientul este angajat din Ianuarie 2007 si aplica la credit in Februarie 2008, cand nu i s-a emis inca Fisa Fiscala pe anul 2007).

In situatia in care din compararea venitului curent (M )cu venitul mediu lunar net (M ) din Fisa Fiscala, rezulta o crsetere mai mare de 20% care nu este justificata de catre angajator prin adeverinta de salariu sau nu rezulta ca urmare a schimbarii locului de munca, se vor solicita documente suplimentare care sa justifice aceasta crestere, astfel:

- carte de munca in care sa fie evidentiat in mod expres faptul ca majorarea salariului rezulta in urma unei specializari/promovari

- dovada absolvirii unui curs sau a unei specializari care sa aiba legatura cu activitatea prestata la actualul loc de munca

- acte aditionale la contractul de munca

- acte legislative

- orice alte documente care pot justifica cresterea salariala

In cazul persoanelor aflate in concediu de crestere copil se vor prezenta urmatoarele documente:

- adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 venituri realizate anterior perioadei de concediu crestere copil

- ultimul mandat postal prin care se incaseaza indemnizatia/extras de cont in original (semnat si stampilat de institutia emitenta)

- decizia autoritatii locale prin care a fost aprobata cererea depusa pt. plata indemnizatiei.

La momentul analizarii cererii de credit, se poate solicita unul dintre documentele urmatoare:

- copia primelor si ultimelor doua pagini ale cartii de munca, certificata pentru conformitate cu originalul de catre reprezentantul legal al societatii angajatoare sau de catre reprezentantul bancii/ analistul partenerului

- copia contractului individual de munca, inregistrat de catre Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii)

- copie dupa ultimul stat de plata (extras), semnat si stampilat de catre angajator sau Inspectoratul teritorial de Munca, etc.

2. Venituri din exercitarea unor profesii liberale sau activitati independente

CONDITII DE ELIGIBILITATE:

1. Cadrul legal: Veniturile trebuie sa provina din exercitarea unor profesii liberale sau activitati independente desfasurate in baza unor legi speciale (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti etc.)

Nota: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei activitati economice independente in baza O.U.G. 44/2008 (ex. florari, taximetristi, etc).

2. Vechime minima de exercitare a activitatii independente/profesiei liberale: 2 ani.

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

. Autorizatia de functionare:

- copie certificata

- valabila

- emisa de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala

. Deciziile de impunere finala a impozitului

- copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat

- inregistrata la administratia financiara

In cazul in care nu s-a emis decizie de impunere pentru anul anterior incheiat, se va solicita Declaratia speciala privind veniturile realizate (sau daca aceasta nu este depusa, Declaratia privind veniturile estimate) si Decizia de impunere finala a impozitului emisa pentru exercitiul incheiat in urma cu 2 ani anteriori anului cererii:

- copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat, respectiv pt exercitiul incheiat in urma cu 2 ani

- inregistrata la administratia financiara

In cazul in care nu s-au emis decizii de impunere si nici nu a fost depusa Declaratia speciala privind veniturile realizate, atunci se solicita Registrul de Incasari si Plati:

- copie certificata pt ultimele 3 luni

In cazul in care se constata o depasire a pragului de 20% se vor solicita documente suplimentare care sa justifice cresterea volumului de afaceri al solicitantului, cum ar fi:

- Registrul de Incasari si Plati (copie certificata) pentru ultimele 3

luni sau

- contracte/acte aditionale justificative (copie certificata)

Venituri din cedarea folosintei bunurilor immobile

Venit considerat = 70%* Chirie medie lunara,

In cazul veniturilor din chirii se modifica conditiile de eligibilitate in felul urmator:

istoric minim al contractelor de inchiriere pentru imobilul respectiv de 12 luni (de cand este imobilul inchiriat, nu neaparat catre acelasi chirias), cu pauza intre ultimele 2 contracte de inchiriere de maxim 3 luni

in ultimele 12 luni clientul sa fi avut maxim 2 contracte de inchiriere

vechime minima de 3 luni a contractului actual de inchiriere

contractul(ele) de inchiriere trebuie sa fie inscris(e) la Administratia Financiara teritoriala cu minim 6 luni inainte de data semnarii cererii de credit

durata minima ramasa a contractului de inchiriere: 6 luni de la data solicitarii creditului

valabilitate contract de inchiriere: acopera intreaga perioada de creditare/contine clauze de reinnoire automata SAU imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/prelungeasca contractul de inchiriere existent sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.

In cazul in care chiria medie lunara conform contract de inchiriere si/sau acte aditionale la acesta, este mai mare sau egala cu 700 EUR, se va solicita Opinia Ofiterului de Garantii referitor la cuantumul chiriei lunare, iar in considerarea venitului net lunar se va lua in calcul minimul dintre venitul lunar mentionat in contractul de inchiriere si/sau in actele aditionale la acesta si cuantumul chiriei lunare conform opiniei Ofiterului de Garantii. Analistul de credit poate solicita opinia Ofiterului de Garantii si in cazul unei chirii mai mici de 700 EUR, daca decizia de creditare o impune.

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

. Contractul de inchiriere:

- copie certificata

-inregistrat la administratia financiara

Venituri din pensii

CONDITII DE ELIGIBILITATE:

.Caracter definitiv si nerevizuibil, precum:

a. pensiile pentru limita de varsta

b. pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate

c. pensiile de revolutionari sau de deportati. Pensiile de revolutionar sau de deportat vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile

NOTA 1: Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile (sunt exceptate prin lege de la executarea silita).

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

. Ultimul talon de pensie emis pana la data solicitarii creditului:

- copie certificata

. Decizia de pensionare:

- copie certificata

. Decizia comisiei medicale /Certificatul de incadrare in grad de handicap:

- copie certificata

- numai in cazul pensiilor de invaliditate

Venituri din cesiunea drepturilor de autor

CONDITII DE ELIGIBILITATE:

1. contractul este incheiat pe perioada nedeterminata

2. in contract trebuie sa fie specificat un venit lunar fix

3. contractul trebuie sa aiba vechime de minim 12 luni la data

depunerii

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

* Contractul incheiat si daca este cazul acte aditionale:

- copie certificata

Venituri din renta viagera  

CONDITII DE ELIGIBILITATE: prezentare documente justificative.

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

. Adeverinta :

- original

- emisa de autoritatea care a decis plata rentei

- atesta obtinerea veniturilor

La cererea Bancii, in plus fata de adeverinta - un document oficial:

- copie certificata

- emisa de autoritatea care a decis plata rentei

- atesta obtinerea veniturilor si contine decizia de acordare (plata) a rentei viagere si ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care

atesta incasarea rentei:- copie certificate

7. Venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale (dividende)

CONDITII DE ELIGIBILITATE:

. Solicitantul impreuna cu codebitorul (daca este cazul) detin, la momentul depunerii cererii, o pondere de minimum 50.01% din capitalul social al societatii comerciale distribuitoare de dividende Daca in ultimii 2 ani clientii au detinut mai putin de 50.01% din actiuni / parti sociale, in calculul capacitatii de rambursare se va tine cont de procentul detinut la data repartizarii dividendelor

2. Compania isi desfasoara activitatea de minim 2 ani consecutivi - minim doua exercitii financiare incheiate cu bilant si cont profit si pierdere, pana la data depunerii cererii de credit de catre solicitant;

3. Solicitantul trebuie sa aiba calitatea de actionar/asociat in cadrul respectivei companii, de cel putin 2 ani;

4. Compania distribuitoare de dividende nu isi desfasoara activitatea in cadrul industriilor restrictionate sau excluse de la finantare, asa cum sunt ele definite in Politica de Creditare anuala a Raiffeisen Bank, intocmita de Divizia Risc, pe segmentul din care face parte compania distribuitoare de dividende (microintreprinderi, IMM-uri sau corporatii);

5. Compania distribuitoare de dividende nu se afla in

proces de divizare partiala/totala, faliment, reorganizare judiciara, impotriva ei nu s-au pronuntat sentinte privind raspunderea penala si nu este pusa sub interdictie;

6. Ultimii 2 ani consecutivi de activitate ai companiei distribuitoare de dividende s-au incheiat cu un rezultat net pozitiv (profit) si cu repartizarea acestuia ca dividende cel putin in ultimul an; un rezultat net pozitiv (profit) trebuie sa se inregistreze si in ultima balanta de verificare;

7. Veniturile obtinute sub forma de dividende vor fi acceptate in calculul analizei bonitatii clientului numai in conditiile unui raport de analiza favorabil pentru companie (capacitatea de a genera profit, lichiditate curenta etc); Se va calcula pentru compania distribuitoare de dividende "customer rating"-ul asa cum este prevazut in Politica de Creditare anuala a Raiffeisen Bank intocmita de catre Divizia Risc; Punctajul maxim admis este de 3,5; Aceasta analiza (calculul "customer rating" - ului) se va efectua doar in cazul creditelor cu o valoare mai mare de 100.000 EUR sau

echivalent RON/USD.

8. Compania distribuitoare de dividende nu are angajate credite bancare care implica existenta in contractele de credit a unor clauze privind nedistribuirea de dividende catre actionari/asociati SAU daca are contractate astfel de credite bancare, se vor incheia acte aditionale la aceste contracte prin are se renunta la aceste clauze.

NOTA: in cazul in care solicitantul/codebitorul sunt actionari/asociati in cadrul mai multor companii si daca se doreste luarea in considerare a dividendelor obtinute din activitatea acestora, fiecare companie trebuie sa indeplineasca criteriile de eligibilitate descrise mai sus.

Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului este reprezentat de dividendele repartizate in baza AGA/Adunarii Asociatilor din profitul aferent ultimului exercitiu financiar incheiat (determinat in raport cu data cererii de credit).

DOCUMENTE JUSTIFICATIVE & CERINTE:

. Bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul exercitiului financiar:

- copie certificata pentru ultimul an de activitate incheiat al societatii comerciale

- depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei Financiare)

. Hotararile AGA/Adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind repartizarea profitului in dividende :

- copie certificata pentru ultimul exercitiu financiar incheiat

. Balanta de verificare la 31.12:

- copie certificata pentru ultimul exercitiu financiar incheiat

. Ultima balanta de verificare lunara:

- copie certificata

- ultima balanta de verificare lunara nu trebuie sa fie mai veche de 2 luni fata de data cererii de credit

. Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru

societatea comerciala distribuitoare de dividende:

- original/copie certificata

- sa fie emis cu maxim 30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre solicitant

- va contine cel putin: datele de identificare ale societatii comercile, perioada de valabilitate a sediului, capitalul social, asociati, administratori, domeniu de activitate, inscrieri si comunicari la Registrul Comertului

. Actul de constituire si eventualele acte aditionale ulterioare:

- copie certificata

- sa contina informatii despre structura/modificarea actionariatului pe ultimii 2 ani consecutivi pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende

. Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare SAU adresa scrisa din partea institutiilor finantatoare ale societatii comerciale in care sa se precizeze daca

respectivele facilitati implica interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionari/ asociati:

- copie certificata pt contracte/acte aditionale

- original pt adresa scrisa

NOTA: Daca societatea are contractate credite bancare care implica existenta in contractele de credit a unor astfel de clauze, se vor incheia acte aditionale la aceste contracte prin care se renunta la aceste clauze.

8. Venituri lunare din contractele de management - nu sunt considerate eligibile

Destinatia creditului

1. Achizitionarea de terenuri - Se finanteaza achizitionarea terenurilor aflate in intravilan si extravilan.

2. Modernizarea de imobile

Se finanteaza efectuarea lucrarilor de amenajare, modificare, reparare, protejare, viabilizare (dotarea cu utilitati: electricitate, apa, canalizare, gaze, termoficare etc.) a imobilelor, necesare realizarii unui grad de siguranta si/sau confort sporit, cu conditia mentinerii aceleiasi functiuni si a suprafetei construite.

3. Construirea de immobile

Se finanteaza efectuarea lucrarilor de construire/ extindere/ terminare/ consolidare a imobilelor, cu respectarea stricta a autorizatiei de construire, asa cum rezulta acestea din contractul de construire, respectiv din devizul general, cu caracter estimativ, ce a stat la baza emiterii autorizatiei de construire (inclusiv in Proiectul pentru autorizarea executarii lucrarilor de construire - P.A.C. si in Proiectul de organizare a executiei lucrarilor - P.O.E.).

Extinderea unui imobil se refera la lucrarile efectuate pentru suplimentarea suprafetei construite sau a suprafetei desfasurate.

Terminarea unui imobil se refera la lucrarile necesare a fi efectuate pentru finalizarea unei constructii aflata intr-un anumit stadiu de executie, cu prezentarea de catre solicitant a unui deviz cu lucrarile ramase de executat care va cuprinde cheltuielile cu materialele, manopera si altele, dupa caz.

Este obligatorie prezentarea autorizatiei de construire in toate cazurile in care legea prevede necesitatea obtinerii acesteia.

Se finanteaza oricare dintre lucrarile cuprinse in devizul general, inclusiv TVA (acolo unde e cazul).

Constructia care face obiectul modernizarii, extinderii sau terminarii trebuie sa fie in proprietatea solicitantului de credit si/sau a sotului/sotiei acestuia, iar terenul pe care se va afla imobilul care se construieste trebuie sa fie detinut de catre solicitant si/sau sotul/sotia acestuia in proprietate, cu titlu de superficie sau un alt drept de folosinta constituit conform legii, cu drept de construire.

In cazul detinerii terenului cu titlu de superficie/folosinta, clientul trebuie sa prezinte un document autentificat care sa ateste acceptul proprietarului terenului pentru construirea imobilului ce urmeaza a se realiza (proprietarul nu poate fi statul sau unitatea administrativ teritoriala), precum si faptul ca dreptul de proprietate asupra constructiei va partine in exclusivitate solicitantului creditului si sotului/sotiei acestuia, dupa caz.

Nota. Se finanteaza lucrarile de modernizare si construire a imobilelor executate atat de

catre societati de constructii autorizate cat si cele executate in regie proprie.

Valoarea proiectelor

Valoarea proiectelor se va stabili pe baza de documente din care sa rezulte valoarea lucrarilor ce urmeaza a se efectua, respectiv a terenului ce urmeaza a se achizitiona, astfel:

1. Credite pentru achizitionarea de terenuri

Valoarea terenului se va stabili pe baza unui ante-contract incheiat cu vanzatorul terenului, care sa reflecte pretul convenit intre parti.

2. Credite pentru modernizarea de imobile

Valoarea proiectului va fi data de valoarea devizului general de lucrari, intocmit de un executant autorizat in acest sens (firma de constructii, arhitect, etc.), care a stat la baza obtinerii autorizatiei de construire.

Se pot executa fara autorizatie de construire, conform legii, urmatoarele lucrari care nu modifica structura de rezistenta, caracteristicile initiale ale constructiilor si ale instalatiilor aferente sau aspectul arhitectural al acestora (lista acestor lucrari se va adapta automat in cazul in care apar modificari legislative in acest sens):

a) reparatii la imprejmuiri, acoperisuri, invelitori sau terase, atunci cand nu se schimba forma acestora si materialele din care sunt executate;

b) reparatii si inlocuiri de tamplarie interioara si exterioara, daca se pastreaza

forma, dimensiunile golurilor si tamplariei;

c) reparatii si inlocuiri de sobe de incalzit;

d) zugraveli si vopsitorii interioare;

e) zugraveli si vopsitorii exterioare, daca nu se modifica elementele de fatada si culorile cladirilor;

f) reparatii la instalatiile interioare, la bransamentele si racordurile exterioare, de orice fel, aferente constructiilor, in limitele proprietatii, montarea sistemelor locale de incalzire si de preparare a apei calde menajere cu cazane omologate, precum si montarea aparatelor individuale de climatizare si/sau de contorizare a consumurilor de utilitati;

g) reparatii si inlocuiri la pardoseli;

h) reparatii si inlocuiri la finisaje interioare si exterioare - tencuieli, placaje, altele asemenea -, la trotuare, la ziduri de sprijin si la scari de acces, fara modificarea calitatii

si a aspectului elementelor constructive;

i) lucrari de intretinere la caile de comunicatie si la instalatiile aferente.

Pentru celelalte lucrari specifice obiectului creditelor acordate in temeiul prezentei norme este necesara emiterea autorizatiei de construire, in baza unei documentatii tehnice care trebuie semnata de proiectanti cu pregatire in domeniul arhitecturii si constructiilor (arhitecti, ingineri, conductori-arhitecti, subingineri, tehnicieni), constituiti in acest scop in colective tehnice de specialitate.

In cazul lucrarilor de modernizare care nu necesita conform legii obtinerea unei autorizatii de construire, devizul general de lucrari va fi intocmit de:

- un executant autorizat in acest sens (firma de constructii, arhitect, etc.) sau

- solicitantul de credit, situatie in care devizul va cuprinde necesarul de finantare pentru achizitionarea de materiale, plata unor servicii si plata manoperei

In toate cazurile, ofiterul garantii va verifica realitatea proiectului in comparatie cu finantarea solicitata si va intocmi o nota de avizare.

3. Credite pentru construirea de imobile

Valoarea proiectului se stabileste pe baza devizului general de lucrari, devizelor pe obiecte, contractului de construire/ antrepriza (daca este cazul) si a graficului de esalonare a platilor (plan de finantare) in cadrul investitiei.

Valoarea proiectului, respectiv valoarea pe care banca o finanteaza, in cazul creditului pentru construire este data de valoarea constructiei

Regia proprie

Regia proprie reprezinta acele lucrari efectuate de solicitant prin fortele proprii si/sau apeland la persoane calificate si necalificate, persoane fizice autorizate si/sau societati de prestari servicii specializate.

In acest caz nu se incheie un contract de construire.

Anumite categorii de lucrari (ex. pentru asigurarea utilitatilor - gaze, curent electric etc.) pot fi efectuate numai de catre persoane fizice sau juridice autorizate conform legii.

Pentru aceste lucrari, solicitantul trebuie sa prezinte contractul incheiat si/sau devizul general de lucrari intocmit de persoana autorizata.

Lucrarile de modernizare/construire pentru care este necesara obtinerea unei autorizatii de construire trebuie supravegheate de un inspector de santier atestat conform legii. In aceasta situatie se vor solicita copii dupa contractul de prestari servicii incheiat cu acesta si dupa autorizatia/atestatul inspectorului respectiv.

Se pot finanta si cheltuielile cu plata inspectorului de santier, cu conditia ca aceste cheltuieli sa fie prevazute in devizul general de lucrari.

Perioada de gratie

Maxim 12 luni (calculata de la data primei trageri din credit)

Nota. Perioada de gratie se acorda numai in cazul creditelor pentru construirea de imobile.

In perioada de gratie imprumutatul achita bancii doar dobanzile si comisioanele datorate, fara a rambursa rate de credit, acestea din urma fiind esalonate la plata dupa expirarea perioadei de gratie.

Perioada de gratie se acorda la cererea clientilor bancii.

Perioada de gratie se calculeaza de la data primei trageri din credit si este cuprinsa in termenul de acordare a creditului.

In cazul in care un client doreste sa beneficieze de perioada de gratie, esalonarea la rambursare a creditului se face pentru o perioada de timp egala cu diferenta dintre perioada de acordare a creditului si perioada de gratie.

In perioada de gratie nu se accepta rambursari in avans.

Acordarea creditului si urmarirea utilizarii acestuia in conformitate cu destinatia aprobata

Platile din credit se vor efectua, in concordanta cu destinatia creditului, astfel:

1. Credite pentru achizitionarea de terenuri

Plata se efectueaza integral prin transfer din contul curent al imprumutatului catre vanzator, la data acordarii creditului.

Transferul sumelor in contul vanzatorului se va putea face si in valuta creditului (EUR ), numai in situatia in care plata se efectueaza catre o alta persoana fizica.

2. Credite pentru modernizarea/construirea de imobile

Creditul se acorda esalonat in transe, in conformitate cu contractul de construire/antrepriza, graficul de executie a lucrarilor, planul de finatare si devizul general de lucrari, acceptate de catre banca. Tragerile din credit se fac in valuta creditului aprobat.

Justificarea utilizarii creditului in conformitate cu destinatia aprobata se face, de regula, dupa efectuarea tragerilor din credit, prin prezentarea la banca a documentelor doveditoare (facturi, chitante, situatii de lucrari etc.).

Acordarea fiecarei transe (tragerea) se va face numai dupa justificarea cu documente a utilizarii transei anterioare si plata eventualelor restante

La data acordarii fiecarei transe se actualizeza graficul de rambursare, prin care se va stabili noua suma lunara de plata.

2.1. Credite pentru modernizarea/construirea de imobile de catre societati de constructii autorizate

Perioada de tragere a creditelor este corelata cu graficul de plati din contractul de construire, dar fara a depasi perioada de valabilitate a autorizatiei de construire.

Platile se fac prin transfer din contul curent al imprumutatului catre beneficiarii mentionati in ordinul de plata depus de imprumutat (constructor, furnizor etc.).

Clientul trebuie sa faca dovada utilizarii creditului in scopul in care a fost acordat, respectiv sa prezinte facturi, chitante, deconturi justificative pentru materialele achizitionate sau lucrarile efectuate, situatii de lucrari, a caror valoare totala trebuie sa concorde cu suma inscrisa in OP-urile pe baza carora s-a efectuat transferul sumelor trase din credit.

2.2. Credite pentru modernizarea/construirea de imobile in regie proprie

Perioada de tragere a creditelor este de maxim 18 luni de la data semnarii contractului de credit, conditionat de valabilitatea autorizatiei de construire pe toata aceasta perioada.

In cazul lucrarilor de modernizare pentru care nu este necesara eliberarea unei autorizatii de construire, perioada de tragere nu va putea depasi 12 luni.

Creditele vor putea fi trase intr-un numar de minim 2 transe si maxim 5 transe. La monitorizarea tragerilor se va avea in vedere corelarea valorii acestora cu etapele de lucrari din devizul general.

Justificarea tragerilor din creditele acordate pentru efectuarea de lucrari in regie proprie se face prin:

a. prezentarea la banca a unor documente justificative (facturi, chitante etc.) -pentru achizitionarea de materiale, plata unor servicii (ex: dotarea cu utilitati),efectuarea unor lucrari etc.:

- prezentarea la banca a documentelor justificative va trebui facuta pana la

efectuarea urmatoarei trageri;

- in cazul in care pentru tragerea efectuata nu vor fi prezentate la banca

documentele justificative, se va sista orice tragere din credit;

- nu se vor deconta facturi emise inainte de semnarea contractului de credit;

b. completarea cererilor de tragere cu sumele aferente achitarii manoperei - pt plata manoperei:

- pt plata manoperei se va aloca un procent de maxim 30% din valoarea lucrarilor de constructii montaj din devizul general; daca in devizul general de lucrari manopera este evidentiata distinct si aceasta reprezinta mai putin de 30% din valoarea lucrarilor de constructii montaj, atunci se va aloca din credit pentru plata manoperei acest procent mai mic;

- sumele alocate platii manoperei nu vor trebui justificate bancii prin prezentarea de alte documente suplimentare;

- in Cererea de tragere a creditului, imprumutatul va trebui sa mentioneze distinct platile aferente manoperei;

- sumele declarate a fi destinate platii manoperei vor greva procentul alocat din valoarea lucrarilor de constructii montaj pentru plata manoperei, in situatia in care anumite sume trase din credit pt plata manoperei vor fi justificate ulterior cu documente ca fiind utilizate pentru alte plati decat plata manoperei (cu respectarea destinatiei creditului), suma alocata manoperei va fi reintregita cu contravaloarea acestora;

- la finalul utilizarii creditului, cand acesta e tras integral, manopera va trebui sa se incadreze in procentul alocat din valoarea lucrarilor de constructii montaj.

Urmarirea utilizarii creditului conform destinatiei aprobate:

Creditul nu va putea fi utilizat decat in conformitate cu destinatia stabilita.

Justificarea integrala a creditului acordat trebuie facuta in termen de:

- 30 zile calendaristice de la data Procesului verbal de receptie la terminarea lucrarilor,

in cazul lucrarilor pentru care este necesara eliberarea unei autorizatii de construire;

- 30 zile calendaristice de la data tragerii ultimei transe din credit, in cazul lucrarilor pentru care nu este necesara eliberarea unei autorizatii de construire.

In cazul neprezentarii justificarii integrale a creditului acordat in termenele stabilite mai sus, OC il va notifica in scris pe imprumutat sa ramburseze integral in avans sumele trase pentru care nu a dovedit bancii utilizarea conform destinatiei creditului. Sumele astfel rambursate vor fi tratate similar rambursarilor anticipate, cu perceperea comisionului de rambursare anticipata.

In situatia in care din motive obiective (ex.:intarzieri in executarea lucrarilor,

independente de vointa imprumutatului), imprumutatul nu poate prezenta documentele justificative necesare in termenul stabilit, se poate stabili un nou termen de prezentare a justificarilor.

In cazul in care imprumutatul nu prezinta documentele justificative nici in termenul suplimentar acordat si nici nu restituie sumele nejustificate, banca poate declara scadenta anticipata si restituirea imediata si integrala a creditului, indiferent de valoarea sumelor nejustificate.

ASIGURARI

Asigurarea imobiliara

Pentru toate constructiile admise in garantie se incheie polite de asigurare imobiliara, cesionate in favoarea bancii.

In cazul in care imobilul adus in garantie este format din teren si constructie atunci se va lua in asigurare doar constructia; terenul nu se asigura.

Politele de asigurare se incheie in aceeasi moneda in care se acorda creditul iar suma asigurata trebuie sa reprezinte cel putin 110% din valoarea creditului. Exceptie fac cazurile in care valoarea constructiilor se situeaza sub 110% din valoarea creditului, situatii in care, suma asigurata se va stabili la nivelul valoarii de piata a acestora, conform raportului de evaluare/ fisei de verificare garantie; politele pentru care suma asigurata este mai mica decat valoarea evaluata din momentul emiterii vor contine obligatoriu clauza de prim risc absolut. Ca regula, politele de asigurare imobiliara trebuie sa fie in vigoare obligatoriu in ziua acordarii creditului si debitorul are obligatia

sa mentina imobilul asigurat in conditiile cerute de banca pentru toata perioada de rambursare a creditului.In cazul acceptarii in garantie a unui alt imobil decat cel achizitionat prin credit, se poate accepta polita de asigurare existenta aferenta acestuia, in conditiile respectarii Procedurii privind Asigurarile Credite PF (suplimentare de suma, extindere termen, riscuri acoperite etc). Polita va fi cesionata in favoarea Raiffeisen Bank.

Nota:

In cazul in care sunt aduse in garantie 2 imobile, suma asigurata a fiecaruia este proportionala cu ponderea valorii de piata a imobilului in suma valorilor de piata a celor doua imobile;

Pentru toate creditele cu o valoare mai mica de 100.000 EUR (sau echivalent RON ), acordate in baza prezentei norme incheierea unei polite de asigurare de viata, cu Partenerul bancii este OPTIONALA. Asigurarea va fi valabila la momentul tragerii creditului (sau eliberarea primei transe). Suma asigurata va fi constanta si egala cu valoarea initiala a creditului. Suma asigurata si primele vor fi exprimate si respective platite in valuta creditului. Asigurarea va fi in vigoare intreaga perioada a creditului, conditionat de plata primelor de asigurare.

Pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR (sau echivalent RON), Banca poate solicita incheierea unei polite de asigurare de viata, acoperind cel putin riscul de deces din accident, cu respectarea celorlalte conditii privind suma asigurata, valuta sumei asigurate si a primelor, durata contractului de asigurare.

Imprumutatul are obligatia sa faca dovada platii primelor de asigurare in situatia in care asigurarea si/sau plata primelor se face in alte conditii decat prin intermediul Bancii.

Daca asigurarile se contracteaza pentru o perioada initiala mai scurta decat durata creditului, Imprumutatul se obliga sa prelungeasca valabilitatea politelor de asigurare, astfel incat sa fie acoperiti toti anii de creditare;

In cazul in care Polita de asigurare a imobilelor este incheiata prin intermediul Bancii, Imprumutatul/Codebitorul se obliga sa asigure in Contul curent contravaloarea primelor de asigurare datorate de acesta pentru mentinerea in vigoare/reinnoirea politei de asigurare, Imprumutatul autorizand Banca sa debiteze automat acest Cont curent cu sumele reprezentand contravaloarea primelor de asigurare. Primele de asigurare vor fi debitate de Banca cu prioritate fata de orice alte sume datorate de Imprumutat.

Deoarece Imprumutatul dispune de libertatea de alegere a furnizorului cu care va incheia politele de asigurare conform prezentului contract, Banca nu este in masura sa-i comunice Imprumutatului costurile aferente acestui serviciu, acestea vor fi cele negociate de Imprumutat si furnizor.

Daca in contul curent nu exista disponibil suficient pentru stingerea obligatiei de plata a primei de asigurare scadenta, Banca are dreptul, dar nu si obligatia sa debiteze cu suma corespunzatoare orice alt cont de disponibilitati sau de depozit (chiar neajuns la termen) deschis pe numele Imprumutatului la Banca, efectuand, daca este cazul, si schimbul valutar in numele si pentru acesta, utilizand propriile cotatii si completand documentele aferente acestei operatiuni. Eventualele diferente de curs valutar vor fi suportate de Imprumutat.

Asigurarea Optionala de viata

Pentru toate creditele acordate in baza prezentei norme exista posibilitatea oferirii unei polite de asigurare de viata. Asigurarea de viata este OPTIONALA si va fi incheiata cu partenerul bancii. In cazul incheierii unei de polite de asigurare viata, aceasta va fi incheiata cu Partenerul Raiffeisen Bank SA la momentul tragerii creditului iar beneficiarul va fi Raiffeisen Bank.

In cazul in care clientul opteaza pentru incheierea unei polite de asigurare Astra Garant Credit Bancar acesta poate alege intre cele 2 pachete ce acopera urmatoarele riscuri:

1. pachetul e-Vita: deces din imbolnavire si accident, invaliditate permanenta ca urmare a unui accident, spitalizare din accident

2. pachetul e-Vita Plus: deces din imbolnavire si accident, invaliditate permanenta ca urmare a unui accident, spitalizare din accident si somaj

Asigurator este Astra - Uniqa  care are obligatia de a plati despagubirile catre Beneficiar in cazul producerii riscului asigurat

Beneficiar este Raiffeisen Bank, care primeste despagubirile in cazul producerii riscului asigurat

Asigurat este persoana fizica , care a incheiat cu Banca un contract de credit garantat cu ipoteca asupra unui imobil si care beneficiaza de protectia oferita de contract

PACHETUL E- VITA

Deces din accident si imbolnavire

Invaliditate totala permanenta ca urmare a unui accident

Spitalizare din accident

PACHETUL E- VITA PLUS

=>E-VITA

=> SOMAJ

Perioada asigurata si varsta de asigurare

Perioada asigurata este egala cu perioada de valabilitate a contractului de credit, cu respectarea limitelor de varsta prevazute in conditiile de asigurare.

Asigurarea ramane valabila atat timp cat asiguratul achita primele de asigurare scadente. Asiguratorul acorda o perioada de gratie de 61 de zile pentru plata primei de asigurare, perioada in care, imprumutatul beneficiaza de protectie. Dupa depasirea perioadei de gratie, asigurarea se reziliaza.

Se asigura Persoane fizice care au credit, cu varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani

Varsta la iesirea din asigurare este de maxim 65 ani (inclusiv)

De asigurarea de somaj pot beneficia numai persoanele care au maxim 55 de ani la data solicitarii inscrierii in asigurare

Asigurarea de somaj si spitalizare inceteaza la implinirea varstei de 60 de ani

Prima de Asigurare

Se achita cu frecventa anuala

Prima initiala se plateste la data acordarii creditului

Prima de asigurare se plateste de catre client in contul curent atasat contului de credit

Prima de asigurare este constanta pe toata durata creditului

Primele ulterioare, se achita anual in ziua corespunzatoare acordarii creditului.

Prima de asigurare se obtine prin inmultirea cotei de prima cu valoarea initiala a creditului

Despagubirea in caz de deces in caz de accident sau imbolnavire

Despagubirea este egala cu soldul creditului existent la data producerii evenimentului asigurat plus maxim 3 rate lunare restante consecutive

(daca exista la acea data), conform graficului de rambursare a creditului in vigoare la data evenimentului

Limita maxima de despagubire reprezinta valoarea creditului acordat de Banca

Accident = eveniment spontan, cauzat asiguratului brusc, de forte externe necontrolabile de acesta

Imbolnavire = afectiune diagnosticata medical / in evidente medicale dupa data intrarii in asigurare si determina decesul Asiguratului

Despagubirea in caz de  invaliditate totala permanenta din accident

Daca invaliditatea reprezinta mai mult de 50% se considera invaliditate totala. Daca invaliditatea totala poate fi declarata pe loc ca fiind permanenta, asiguratorul va prelua ratele scadente pentru maxim 12 luni (perioada de evaluare medicala).

Daca in urma evaluarii medicale se confirma invaliditatea totala ca fiind permanenta asiguratorul va achita integral soldul creditului la data deciziei

Daca in urma evaluarii medicale nu se confirma invaliditatea totala permanenta clientul trebuie sa reia plata ratelor fara vreo obligatie fata de asigurator

Limita maxima de despagubire reprezinta valoarea creditului acordat

Despagubirea in caz de spitalizare din accident

Se vor achita ratele scadente pentru maximum 6 luni daca:

Perioada de spitalizare continua este mai mare de 30 de zile consecutive

Intr-un an se vor achita maximum 6 rate scadente

Rata maxima lunara platita drept despagubire va fi de 1.600 EUR

Despagubirea in caz de somaj

Astra - Uniqa va achita ratele scadente pentru 6 luni daca :

Perioada de somaj este mai mare de 3 luni

Intre perioadele de somaj sa existe cel putin 12 luni cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau mai mult de 18 luni cu contract de munca pe perioada determinata

Intre doua perioade despagubite sa fie cel putin 36 de luni

Rata maxima lunara platita drept despagubire va fi de 1.600 EUR

EXCLUDERI

Ca urmare a unui razboi sau operatiuni de razboi declarat sau nedeclarat,

invazie, ocupatie militara, razboi civil, greve, acte de terorism sau sabotaj, implicarii intr-un act criminal

Ca urmare a contaminarii radioactive

Pe timpul indeplinirii serviciului militar

Ca urmare a sinuciderii sau tentativei de sinucidere in primii trei ani de asigurare sau a automutilarii

Ca urmare a consumului de alcool, stupefiante sau medicamente, altele decat cele prescrise de un medic autorizat pentru tratarea unei boli

Ca urmare a unor defecte fizice si infirmitati existente inainte de incheierea contractului

Daca asiguratul decedeaza in timpul unui antrenament sau competitii sportive

Daca asiguratul decedeaza intr-un accident aviatic in timpul unui zbor ce nu se afla in cadrul transportului regulat de calatori sau nu este efectuat cu o companie charter autorizata

Daca decesul survine ca urmare a practicarii sporturilor extreme (alpinism,ciclocros,bungee jumping, ski nautic, aviatie sportiva, sporturi de autoaparare si atac, sporturi cu motor)

Ca urmare a pre-existentei unei boli grave (deces survenit in urma unei afectiuni diagnosticate medical inainte de intrarea in asigurare

Nu se vor acorda despagubiri in caz de somaj, daca in momentul incheierii contractului de asigurare exista pe rol un proces referitor la relatiile contractuale de munca/de serviciu sau daca a fost pronuntata deja o sentinta referitoare la incetarea contractului de munca

Nu se vor acorda despagubiri in caz de spitalizare, daca aceasta este:

In scopul efectuarii unor investigatii medicale ori analize de laborator cu scop de diagnostic

Pentru tratarea bolilor cronice

Pentru tratarea afectiunilor stomatologice, cu exceptia celor necesare ca urmarea a unui accident

Determinata de un avort la cerere, cu exceptia avortului in scop terapeutic, recomandat de medicul specialist

Pentru efectuarea unor interventii de chirurgie plastica si reparatorie, cu exceptia celor recomandate de catre un medic specialist, pentru remedierea consecintelor unui accident

Pentru schimbare de sex

Pentru boli grave

BANCA este beneficiarul desemnat pentru toate despagubirile care decurg din asigurarea ASTRA "Garant Credit Bancar". Plata daunelor se va efectua in maxim 10 zile de la comunicarea de catre ASTRA a deciziei de plata a dosarului de dauna.