Responsabilitatile inspectorului de dauna

Responsabilitatile inspectorului de dauna

Fiecare societate de asigurari are propria sa metodologie de abordarea a daunelor aparute din derularea contractelor de asigurare incheiate. De asemenea sunt stabilite metodologiile de lucru pentru inspectorii de dauna care fac evaluarea in teren a acestora.

Inspectorii de dauna verifica mai intai acoperirea, ceea ce presupune o investigatie simpla a contractului sau obtinerea unor declaratii  de la persoanele implicate, apoi daca aceasta este clara (lucru realizat la 90% dintre cazuri), inspectorul de dauna va proceda la strangerea si evaluarea datelor referitoare la dauna, pentru a determina valoarea despagubirii. Dupa calcularea aproximativa a valorii despagubirii, se trece la actualizarea rezervei de dauna, cu valoarea estimata a pagubei.

In cazurile in care acoperirea prin contract a daunei aparute este discutabila - problema cea mai stringenta este rezolvarea cat mai rapida a acoperirii. Disputele privind acoperirea pot avea multe motive, toate trebuind investigate cu atentie. Unele dintre ele sunt:

Anuntarea cu intarziere a unui eveniment,

Neincluderea cauzei evenimentului care a produs pierderea,

Data producerii evenimentului este inafara perioadei de valabilitate a contractului,

Cauzele neclare ale pierderii,

Excluderea expresa a cauzei evenimentului din acoperirea oferita de contractul de asigurare,

lipsa de cooperare a detinatorului contractului,

pierderea a survenit in perioada de dinainte de intrarea in vigoare a contractului de asigurare, de la incheierea contractului si pana la acoperirea de catre societatea de asigurare a riscului.

9. 4. 1. Analizarea contractului de asigurare

Pentru a analiza acoperirea contractului de asigurare, inspectorul de dauna trebuie sa cunoasca si sa inteleaga partile componente ale contractului de asigurare.

Contractul de asigurarea este un acord bilateral intre asigurat si asigurator. Continutul sau este compus din 4 parti: declaratiile de asigurare, acordurile, conditiile de asigurare si excluderile.

Declaratiile - contin informatii despre bunul asigurat, locatia in care se afla si informatii despre asigurat, de multe ori modul de stabilire a sumei asigurate si a primei de asigurare.

Acordurile de asigurare - stabilesc ceea ce este acoperit prin contractul de asigurare si pentru ce riscuri va fi despagubit proprietarul bunului asigurat. In aceasta sectiune a contractului sunt definiti termenii intalniti in conditiile de asigurare. Pentru a analiza o acoperire a unui contract, inspectorul de dauna trebuie sa consulte definitia exacta din aceasta sectiune.

Conditiile - sunt cele care fixeaza regulile de baza ale contractului. In aceasta sectiune sunt specificate responsabilitatile, obligatiile, atat ale asiguratului, cat si ale asiguratorului.

Excluderile - cuprind exact riscurile impotriva carora detinatorul contractului de asigurare nu este acoperit.

9.4.2. Determinarea acoperirii

Pentru ca inspectorul de daune sa accepte o situatie in care se produc pagube unui bun asigurat printr-un contract de asigurare, trebuie sa aiba raspunsuri la mai multe intrebari:

a) Cauza pierderii este acoperita?

b) Bunul implicat in eveniment este acoperit?

c) Tipul de pierdere este acoperit?

d) Categoria si valoarea pierderii sunt acoperite?

e) Persoana implicata este acoperita?

f)  Localizarea pierderii este acoperita?

g) Momentul producerii evenimentului este inclus in perioada de valabilitate a contractului?

h) Exista situatii de suspendare a acoperirii?

i)  Se poate aplica vreo excludere?

a) se refera exact la motivul care a fost la originea producerii evenimentului asigurat, care a dus la pierderea sau deteriorarea bunului asigurat.

Ex. incendiul este un risc asigurat, dar el poate fi declansat de o tigara aprinsa lasata nesupravegheata. Este sau nu risc asigurat incendiul din aceasta cauza?

b) localizarea exacta a bunului deteriorat din totalul bunurilor pe care asiguratul care are incheiat contract de asigurare le are.

Ex. care autovehicul accidentat trebuie reparat daca proprietarul acestuia mai are autovehicule si are contract de asigurare numai pentru o parte din ele?

c) de multe ori asiguratul se adreseaza asiguratorului si pentru pierderile indirecte, pe care le sufera daca bunul asigurat nu poate fi utilizat pentru ca a fost deteriorat dintr-un risc cuprins in asigurare.

d) care tipuri de pierderi sunt acoperite "numai daunele materiale produse" de impactul autovehiculului asigurat. Nu sunt acoperite pierderile din salarii ale conducatorului auto cu care s-a ciocnit autovehiculul asigurat, daca acesta este in spital.

e) contractul de asigurare nu acopera efectiv persoanele si autovehiculele, ci mai degraba pierderea pe care o persoana o poate suferi din cauza unui eveniment produs asupra sa sau asupra bunului sau asigurat. Este important sa se verifice daca persoana care a suferit pierderea este acoperita. Multe contracte specifica exact persoana care se asigura sau proprietatea bunului care se asigura.

f) locul in care se produce evenimentul asigurat trebuie sa fie in interiorul limitei teritoriale stabilite in contract.

g) cele mai multe contracte sunt destinate sa acopere evenimente petrecute pe parcursul perioadei asigurate mentionate in contract.

h) contractele de asigurare contin in mod frecvent prevederi destinate sa suspende acoperirea cand pericolul a crescut prea mult pentru a putea fi sustinut de prima de asigurare stabilita.

i) de multe ori circumstantele unei revendicari cad sub incidenta unei anumite excluderi. Acest lucru este valabil chiar daca revendicarea respecta conditiile referitoare la asigurat, cauza pierderii asigurate.

Excluderile de la acoperire se refera fie la persoanele excluse, fie la cauzele , tipurile de proprietati, caracteristicile daunei sau la alte circumstante excluse.