Studiu Monografic - K BANK

Prezentare generala

KBank - "Cea mai buna banca romaneasca" ( Global Finance)

KBank este un partener pe termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare pt persoanele fizice, intreprinderi mici si mijlocii si corporatii la standardele cele mai inalte, generand o rentabilitate peste medie a capitalului propriu.

La finele anului 2004, KBank a fost singura banca dintre primele patru din Romania a carei cota de piata a crescut. Aceasta performanta a reusit printr-un efort combinat de operatiuni,de marketing si vanzari care a vizat cresterea nivelului serviciilor si a calitatii oferite clientilor, precum si dezvoltarea unor produse si servicii noi.

Cresterea dinamica a continuat si am inregistrat rezultate record in 2004, activele totale dublandu-se pana la peste 2 miliarde EUR.

Banca s-a situat pe locul trei din punct de vedere al activelor totale, cu o cota de piata de 9,2%, fata de 7,2% la sfarsitul anului 2003. De asemenea, profitul net a crescut de patru ori, ajungand la 26,7 milioane EUR, iar profitul inainte de impozitare a fost de 26,8 milioane EUR. In acelasi timp, cresterea veniturilor a dus la imbunatatirea indicatorilor de performanta ai Bancii. Rentabilitatea capitalurilor proprii inainte de impozitare a crescut de la 10,2%, la sfarsitul anului 2003, la 21,3% la sfarsitul anului 2004. Cresterea profitabilitatii este reflectata si de rata costuri/venituri, care a ajunsla 84,6%.

Banca a continuat sa investeasca - aproximativ 40 milioane EUR - in sisteme, infrastructura, reteaua de unitati, precum si in programe de instruirea personalului. Toate acestea au avut ca scop obtinerea unui nivel ridicat de eficienta. Acest lucru va contribui la dezvoltarea sustinuta a Bancii in anii urmatori, pentru care este anticipata o crestere semnificativa a competitiei, precum si marje in scadere. KBank are peste 1,5 milioane de clienti, cu 50% mai mult decat in anul anterior, acoperind toate segmentele de piata: persoane fizice, intreprinderi mici si mijlocii si corporatii - locale si multinationale. Activitatile de retail au crescut substantial, in special in ceea ce priveste creditele de consum, unde Banca a ajuns la o cota de piata de 14,8%. Aceasta crestere a avut la baza creditele pentru bunuri de folosinta indelungata si creditele pentru nevoi personale, produse pe care le-am imbunatatit prin adaugarea unor noi facilitati. Estimam o crestere a cererii de credite pentru achizitia de terenuri si constructia de locuinte pe care le-am lansat anul trecut.

Au fost extinse si modernizate canalele de distributie pentru a raspunde cerintelor clientilor nostri. Asadar, din cele 204 de unitati pe care le aveam la sfarsitul anului 2004, 49 au fost mutate in sedii noi, iar 22 au fost inaugurate in cursul anului trecut. Prin cele 680 de bancomate si cele peste 4.900 de terminale EPOS, KBank este lider de piata. Impreuna cu partenerul nostru traditional, Connex - una dintre cele mai importante companii de telefonie mobila - am lansat primul card de credit co-branded de pe piata. Dinamismul si calitatea activitatilor noastre in domeniul cardurilor au fost recunoscute de No-cash, compania de monitorizare specializata, care a acordat Bancii premiile pentru 'Cel mai dinamic emitent de carduri in 2004', 'Cel mai bine vandut card de debit - KVISA Electron' si 'Cel mai bine vandut card de credit - KMasterCard Standard'.

Au fost extinse functionalitatile serviciului de mobile banking astfel incat clientii sa poata utiliza 'myBanking' nu doar pentru obtinerea de informatii, ci si pentru efectuarea de tranzactii. Raiffeisen.

Direct, serviciul Raiffesein Bank de phone-banking, a fost oferit si intreprinderilor mici si mijlocii. Numarul utilizatorilor acestui serviciu a crescut semnificativ, precum si valoarea tranzactiilor. Numarul clientilor care utilizeaza canalele electronice a depasit 100.000 persoane in primele luni ale anului 2005.

La randul sau, segmentul intreprinderilor mici si mijlocii (companii cu cifra de afaceri de pana la 5 milioane EUR) s-a dezvoltat foarte mult, iar creditele acordate acestui segment s-au triplat. Clientii bancii intreprinderi mici si mijlocii (aproximativ 90.000) au beneficiat de credite pentru investitii si capital de lucru, precum si de noi servicii de cash management si trezorerie. Mesele rotunde organizate pentru acest segment la nivel de sucursala au fost foarte bine primite datorita consultantei oferite de specialistii Raiffeisen.

Totodata, a fost consolidat parteneriatul cu principalele companii din Romania. S-au folosit oportunitatile legate de fuziunile si achizitiile care au avut loc in mediul economic din Romaniapentru a stabili noi relatii de afaceri, beneficiind de marca K(o banca puternica din Uniunea Europeana) si de dezvoltarea Bancii pe piata locala. Un alt succes a fost emisiunea de obligatiuni KBank, cea mai mare din Romania dupa 1989. Peste 700 de investitori au fost atrasi de obligatiunile noastre, aproximativ jumatate din suma totala fiind subscrisa de investitori internationali. Cifrele vorbesc de la sine: valoarea emisiunii a fost echivalentul in ROL al aproximativ 37 milioane EUR, cu scadenta la 3 ani. Lead managerul sindicatului de intermediere a fost KCapital & Investment. Prin emisiunea de obligatiuni a KBank, volumul pietei obligatiunilor din Romania s-a dublat, oferta depasind valoarea totala a tuturor emisiunilor de obligatiuni municipale si corporative emise pana la acea data.

2004 a fost un an important pentru Ksi in ceea ce priveste sediile, deoarece s-a inaugurat un Centru Operational pentru toate departamentele operationale ale Bancii, dotat cu echipamente si infrastructura moderne. Investitiile au fost directionate si catre mutarea sediului social in Piata Charles de Gaulle, una din cele mai impresionante cladiri de birouri din Bucuresti din multe punctede vedere. Accesibilitatea si vizibilitatea acesteia, precum si faptul ca este foarte aproape de Centrul Operational Pipera, fac din aceasta cladirea ideala. S-au alocat resurse semnificative pentru denominarea monedei nationale astfel incat toate sistemele, procesele, programele soft si procedurile necesare sa fie functionale la data denominarii (1 iulie 2005). Clientii - in special persoanele juridice - au primit informatii detaliate privind procesul de denominare si modul in care acesta le va influenta activitatea. De asemenea, Banca a oferit consultanta intreprinderilor mici si mijlocii privind procesul de denominare, integrarea in Uniunea Europeana, modalitati de finantare a dezvoltarii activitatii, ceea ce a dus la cresterea numarului de clienti din acest segment. KCapital & Investment, subsidiara detinuta in intregime de Banca, a fost societatea de investitii financiare cu cel mai mare volum tranzactionat pe Bursa de Valori Bucuresti in 2004, an in care a avut o cota de piata de 8%.

Din 2004, Grupul Kdin Romania are un membru nou: KBanca pentru Locuinte, prima societate de creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ din Romania.

Grupul Raiffesein e pregatit pentru un 2005 al provocarilor, cu o competitie in crestere datorita privatizarii BCR si CEC (prima si cea de-a patra banca din Romania din punct de vedere al activelor), alte fuziuni si achizitii care vor avea loc pe piata si un sector bancar a carui rata de crestere va fi, cu siguranta, mai mare decat cea a economiei in general. La acestea se vor adauga modificarile aduse de modernizarea sistemului national de plati (noul Sistem Electronic de Plati), denominarea si liberalizarea contului de capital.

Capitolul 1. Prezentarea societatii bancare. Istoric si evolutie

1.1. Momentul istoric

Friedrich Wilhelm K(1818-1888), primar al mai multor orase germane, a intemeiat in 1862 o uniune de credit in Anhäusen, Germania. In 1886, apare prima uniune bancara Kin Mühldorf, Austria.

Grupul Kdevine cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o structura pe trei niveluri. Primul nivel cuprinde 680 de banci locale care, la randul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numarul total de unitati Kajunge astfel la 2.360. Cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale (Landesbanks), care se numara si printre principalii actionari ai KZentralbank Österreich AG (RZB-Austria), detinand impreuna mai mult de 80 % din capitalul social. RZB Austria, actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului bancar.

RZB-Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Ksi este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international.

Serviciile bancare oferite sunt completate de cele financiare ca banca de investitii, serviciile de consultanta privind privatizarile, gestionari de proiecte in domeniul imobiliar, leasing, servicii comerciale.

Operatiunile internationale ale RZB-Austria se concentreaza in principal pe pietele in formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat RZB-Austria sa stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune.

Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la economia centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate in pietele in formare din aceasta regiune.

RZB-Austria opereaza in douasprezece tari din regiune printre care se numara si Romania din 1998. Reteaua nu se opreste in Europa Centrala si de Est, ci include si Europa Occidentala si celelalte continente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precum si prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay si Ho Chi Minh.

1.2. Principalele etape si evolutia sa in sectorul bancar romanesc

In 1994, KZentralbank Osterreich (RZB-Austria) deschide o reprezentanta in Romania si devine una din primele bancile straine din sectorul bancar romanesc, oferind o gama variata de servicii bancare pentru toate categoriile de agenti economici. Mai tarziu, in iunie 1998 si-a inceput activitatea KBank (Romania), cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. In iulie 2001 RZB-Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din actiunile celei de-a treia banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitionarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Ka primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. Astfel, prin fuziunea, incheiata in iunie 2002 (in cadrul hotararilor luate de Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a celor doua entitati detinute de KZentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001 - KBank Romania devine una din cele mai puternice banci din Romania. RZB-Austria detine 94,14% din KBank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.

1.3. Forma si structura capitalui si actionariatului

Actionariatul

99,49% - sunt detinute de Grupul Bancar K

0,51% - sunt detinute de peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice

Capitalul social

KBank S.A. si-a majorat capitalul social printr-o emisiune de actiuni subscrise de actionarii bancii, in valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi. In urma acestei operatiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentand un numar de 11.962.586.385 actiuni nominative cu valoarea nominala de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / actiune. Subscrierea a avut loc in perioada 04.02.2005 - 07.03.2005, iar inregistrarea majorarii la Registrul Comertului s-a efectuat in data de 22.03.2005 in baza incheierii judecatorului delegat nr. 13689/22.03.2005.

Toti actionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirma numarul de actiuni detinute la KBank S.A. dupa subscriere

Elementul esential care tine sa diferentieze KBank de toate celelalte banci comerciale existene in sectorul bancar romanesc este lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" - un pas in definirea identitatii bancii. Viziunea si misiunea sunt liniile directoare ale intregii activitatii a bancii. Valorile fixeaza coordonatele principalele coordonate ale conduitei bancii, fie ca se raporteaza acestea la clienti, actionari, competitori sau colegi.

Viziunea - KBank va fi liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si inovatie.

Oferind produse si servicii de inalta calitate, practicand dinamismul si inovatia, KBank va deveni o banca de prima optiune pentru clientii sai si va obtine recunoasterea ca lider al pietei bancare.

Misiunea - KBank este un partener pe termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare la standarde inalte si generand o rentabilitate peste medie a capitalului propriu.

KBank e o banca universala si face parte dintr-un grup ce ofera servicii financiare integrate: bancare, investitii, analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.

Fiecare activitate a Bancii se desfasoara la standarde ridicate: servicii si produse de calitate, investitii in infrastructura, conceptul original Kde "sucursala model", canale de distributie multiple, inovatie continua in ceea ce priveste produsele, solutii alternative adaptate cerintelor clientilor.

Valori

Respect fata de clienti

Serviciile financiare oferite clientilor bancii au o caracteristica distincta: excelenta. Banca pune accent pe intelegerea activitatii clientilor, analiza solicitarilor acestora, consilierea si oferirea de solutii adecvate. Sunt flexibili in rezolvarea cerintelor clientilor si isi desfasura activitatile in mod transparent.

Consolidarea investitiei actionarilor

Este vizata cresterea in permanenta si sustinera valoarei Bancii prin mentinerea unui echilibru stabil intre asteptarile clientilor si actionari.

Principii solide de etica

Atitudinile si comportamentul in munca izvorasc din valorile etice fundamentale: incredere, moralitate, integritate, onestitate si corectitudine.

Motivare, delagare de competenta si asumare de responsabilitate

Stabiliesc obiective strategice si operationale clare pe care le implementeaza in mod eficient. Angajatii Kreprezinta un bun de valoare, motiv pentru care este incurajat spiritul antreprenorial, dezvoltarea profesionala si lucrul in echipa.

1.4. Principalele sale functii, activitati si operatiuni bancare

Deschidere de conturi pentru administarea mai facila si mai eficienta a banilor clientilor bancii, efectuare incasari si plati si transferuri bancare in lei si in valuta. Serviciile atasate:

Ø my Banking - ofera informatiile financiare privind contul tau bancar si cursul valutar si poti efectua transferuri intra si interbancare in lei

Ø KDirect - banca ta este mai aproape de tine, fara sa faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare

Ø Sweep - ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un nivel prestabilit in alt cont indicat de catre client

Ø Smart Tel - ofera informatiile despre cont care sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

Ø Programul - Asigurarea ta in caz de incendiu - propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la KBank

Ø Plati directe furnizor - KBank va plati, din contul curent, clientului toate facturile pentru telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si altele

Creditarea - persoanelor fizice

- intreprinderi mici si mijlocii

- corporatii

Activitatea de depozitare pentru asigurarea flexibilitatii si obtinere profit (Eveniment, Bonus, Depozite la termen clasice, Acces Plus)

Efectuare de trasferuri electronice de bani fara a folosi conturi deschise, carti de credit sau ordine de plata (WesternUnion)

Operatiuni de schimb valutar

Finantari structurale care vizeaza crearea de valoare adaugata pentru fiecare client al bancii (servicii de factoring, credite de prefinatare a exporturilor, finantarea comertului cu bunuri fungibile etc.)

Consiliere financiara in orice domenii de afaceri care vizeaza activitatea bancii

Servicii Cash-Management care vizeaza satisfacerea cerintelor generale ale mediului de afaceri din romania:

Ø Multi-cash - o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor

Ø FREe-WAY - permite confirmarea electronica a platilor (in mai putin de doua ore) catre diverse birouri vamale direct de catre banca, fara a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hartie si, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banca pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plata

Ø Administrarea incasarilor - se adreseaza firmelor ce primesc incasari de la un numar foarte mare de clienti cu larga raspandire geografica (de exemplu, companii de telecomunicatii, de asigurari, de utilitati).

Ø Concentrarea lichiditatilor- se adreseaza companiilor cu prezenta teritoriala, care realizeaza incasari local (prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin), dar administreaza aceste incasari in mod centralizat: lanturi de magazine de retail, distribuitori, utilitati etc.

In ceea ce priveste diferite operatiuni bancare care vizeaza activitatea bancii si locul in care se realizeaza, acestea se impart in:

operatii front - office

operatii back - office

Front-office-ul grupeaza operatiile care vizeaza interactiunea bancii cu clientii sai: furnizare de informatii privind serviciile pe care le ofera banca etc.

Back office grupeaza operatiile transparente pentru clientii sai, dar care asigura functiile vitale ale sale. Pentru a asigura o functionare eficienta a bancii avute in vedere acele activitati care au in mod exclusiv caracter de back-office : contabilitatea interna bancara, administratie, gestiunea de conturi si calculul de dobanzi, depozitarea numerarului etc

In ceea ce priveste raportul care se stabileste intre operatiile front-office si cele de back-office, acestea difera de la o banca la alta prin activitatea desfasurata .

1.5. Cadrul legislativ general si specific

Legea bancara 58/1998 privind activiatea bancara - activitatea bancara in Romania se desfasoara prin institutii de credit autorizate, in conditiile legii. De asemenea legea reglementeaza activitatile desfasurate de institutiile bancare. KBank s-a constituit sub forma juridica de societate comerciala pe actiuni, in baza aprobarii Bancii Nationale a Romaniei, cu respectarea prevederilor legale in vigoare, aplicabile ; Legea aduce reglementari in ceea ce priveste secretul profesional in domeniul bancar si schimbul de informatii intre autoritati, precum si asupra colaborarii cu autoritatile competente si cerinte de notificare. La fel de importante sunt si cerintele de capital :capitalul social al unei banci trebuie varsat, integral si in forma baneasca, la momentul infiintarii. Nivelul minim al capitalului initial este stabilit de Banca Nationala a Romaniei prin reglementari, fara a putea fi mai mic decat echivalentul in moneda nationala a 5 milioane euro.

Legea nr. 485/2003 prevede ca: 'Actionarii bancilor care, la data intrarii in vigoare a prezentei legi, au dreptul de vot suspendat trebuie sa-si vanda actiunile detinute la banca in termen de luni de la aceasta

Legea nr. 83/1998 privind procedura falimentului bancar, cu modificarile ulterioare ("Legea nr. 83/1998"):o institutie de credit este considerata in stare de faliment, daca se afla intr-una din urmatoarele situatii:1. banca nu a onorat integral creantele certe, lichide si exigibile, de cel putin 7 zile; 2. coopearativa de credit nu a onorat integral creantele certe, lichide si exigibile, de cel putin 30 de zile;3. indicatorul de solvabilitate (calculat in conformitate cu reglementarile emise de Banca Nationala a Romaniei) a scazut sub 2%. Procedura falimentului va incepe pe baza unei cereri introduse de catre institutia de credit debitoare sau de catre creditorii acesteia ori de catre Banca Nationala a Romaniei. Creditorul nu va putea putea introduce cererea fara sa faca dovada ca, in prealabil, ca urmare a introducerii unei actiuni de executare silita asupra contului institutiei de credit debitoare, Banca Nationala a Romaniei, in calitate de tert poprit, a comunicat ca institutia de credit respectiva se afla in incetare de plati. Toate procedurile prevazute de Legea nr. 83/1998 modificata, cu exceptia recursului, sunt de competenta exclusiva a tribunalului in jurisdictia caruia se afla sediul institutiei de credit debitoare si sunt exercitate de un judecator sindic. Banca Nationala a Romaniei, in calitate de autoritate competenta, poate hotari masuri de instituire a supravegherii speciale si de administrare speciala a bancilor.

1.6. Organisme de control si reglemntare

Ministerul de Finante - ca organ specializat al administratiei centrale ce coordoneaza intreaga activitate financiara

Banca Nationala a Romaniei - ca institutie autorizata de supraveghere asupra sectorului bancar

Curtea de conturi - organul suprem de control financiar, functioneaza pe langa Parlamentul tarii

Organele de Control Intern - integrate la nivelul stucturilor functionale ale institutiilor financiar - bancare

Capitolul 2. Organizarea societatii KBank

2.1. Prezentarea centralei KBank

Structura retelei de unitati ale bancii Raiffesein s-ar prezenta astfel:

Centrala bancii;

Sucursale judetene - in fiecare judet din tara se afla amplasat un sediu al bancii;

Filiale (subordonate organizatoric si functional sucursalelor) in unele orase ale tarii si, in unele cazuri, la nivelul sectoarelor municipiului Bucuresti;

Agentii, subordonate filialelor sau, in unele cazuri, chiar sucursalelor

Aceasta retea nationala de sucursale, agentii si reprezentante ajung la un numar de 210 de locatii (41 de sucursale, 146 de agentii, 23 de reprezentante).Sediul central al KBank Romania se afla in Bucuresti.

Functiile si atributiile centralei KBank:

Elaboreaza strategia de dezvoltare a bancii;

Stabileste politica de creditare, dezvoltare in tara si strainatate sau de fuziune si achizitii;

Efectueaza studii de marketing;

Acorda servicii de consultanta, audit

Organizeaza actiuni de pregatire a cadrelor;

Initiaza colaborari cu banci din tara s strainatate;

Asigura lichiditati si fonduri de creditare unitatilor subordonate (filiale, sucursale, agentii);

Stabileste nivelul dobanzilor si comisioanelor;

Stabileste plafoane de credite pentru unitatile subordonate;

Contacteaza imprumuturi si plasamente de pe piata interbancara;

Asigura echilibrul intre resurse si plasamente;

Elaboreaza norme pentru fiecare activitate si serviciu in parte (decontari, operatiuni de casa, incasari si plati, evidenta contabila, creditare etc.);Angajeaza, promoveaza, concediaza personalul de conducere din unitatile subordonate.

ORGANIGRAMA CENTRALEI DIN BUCURESTI:

Din cadrul Consiliului de Administratie -KBank fac parte:

Steven van Groningen - Presedintele si Directorul General al KBank din februarie 2002;

Marinel Burdujan - Prim - Vicepresedinte al KBank din decembrie 2001, responsabil de Divizia Corporatii;

Razvan Munteanu- Vicepresedinte al KBank , responsabil de divizia Retail;

James Stewart - Vicepresedinte al KBank, responsabil de Divizia de Trezorerie si Piete de Capital din anul 2000;

Herbert Stepic - Presedintele KInternational si Vicepresedinte al Grupului RZB;

Heinz Wiedner - membru in Consiliul de Administratie al KInternational.

In structura organizationala se regasesc urmatoarele divizii:Divizia Retail, Divizia Trezorerie si Piete de Capital, Divizia Corporatii, Divizia Operatiuni si IT.

1. Divizia Retail - care se ocupa cu dezvoltarea si stabilizarea unei relatii solide, pe termen lung, cu clientii persoane fizice si intreprinderi mici si mijlocii. Divizia Retail acorda cea mai mare atentie identificarii si analizarii segmentelor de clienti persoane fizice si I.M.M. cu scopul de a dezvolta produse si servicii care sa acopere toata gama de nevoi financiare ale fiecarui segment. In divizia Retail se regasesc departamentele: Marketing

Consumer

Intreprinderi

Carduri

Dezvoltare si management produse

Marketing - care are ca principal obiectiv studierea pietei precum si promovarea produselor bancare oferite persoanelor fizice si I.M.M.-urilor de catre KBank.

Consumer - are ca principal obiect de activitate evaluare diferitelor tipuri de clienti pe care banca ii are precum si stabilirea strategiilor de abordare a fiecarui grup de clienti in parte.

Intreprinderi Mici si Mijlocii - are ca principal obiect de activitate stabilrea si consolidarea relatiilor cu clientii din sfera I.M.M.-urilor, oferind produsele si serviciile bancare create de KBank pentru acest sector, in perspectiva unor parteneriate de lunga durata.

Carduri- principalul obiect de activitate il constiue promovarea unui portofoliu complet de servicii si produse financiare electronice. De asemenea promovarea noilor timpuri de carduri precum si familizarea clientelei bancii cu aceste produse (cardurile de debit si credit in lei si in valuta atat pentru persoane fizce cat si pentru persoanele juridice

Dezvoltare si Management Produse -are ca obiect de activitate dezvoltare si managementul produselor si serviciilor financiar-bancare oferite de catre KBank. Un loc aparte il constitue dezvoltarea produselor de creditare pentru persoanele fizice, fie ele credite de consum, auto sau pentru nevoi personale. Tot in atributiile acestui departament intra dezvotarea si consolidarea de parteneriate cu retelele de distributie de bunuri de larg consum (Domo, Flamingo), respectiv cu distribuitorii de autoturisme (Daewoo Romania).

Consumer Risc - principala sa activitate este aceea de a evalua riscurile pe care le prezinta diferitele tipuri de clienti (persoanele fizice si I.M.M.-uri) carora le sunt adresate produsele bancare promovate de catre Divizia Retail.

Canale de Distributie- are ca obiect de activitate distributia produselor si serviciilor KBank, prin intermediul retelei de distributie cu acoperire nationala (peste 180 de sucursale si agentii), dar si prin intermediul canalelor alternative de distributie (Call Center si Mobil-Banking).

2. Divizia Trezorerie si Piete de Capital care are ca obiect de activitate dezvoltarea produselor si serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate, tranzactiile de schimb valutar, tranzactiile cu titluri de stat, depozitele pe piata interbancara si serviciile afernte pietei de capital. In componenta acestei divizii se disting segmentele:

Arbitraj si Trezorerie- are ca obiect de activitate atat tranzactiile in contul clientilor cat si in contul propriu. Pentru a spori eficienta acestui departament KBank a numit delegati ai trezoreriei in sucursalele din regiunile cu potential ridicat de afaceri, rezultatul fiind crestera activitatii cu clientii pe toata gama de produse de trezorerie.

Managementul Bilantului si Portofoliului - departament al carui scop este de a asigura un management strategic al bilantului in scopul optimizarii venitului net din dobanzi si a valorii de piata a capitalului bancii. Pentru aceasta banca a implementat o solutie informatica de management al bilantului si transfer intern al fondurilor, KBank fiind una din primele banci din sistemul bancar romanesc care utilizeaza o aplicatie informatica reunoscuta pe scara larga in practica internationala.

KCapital & Investment - are ca principal obiect de activitate intermedierea tranzactiilor pe piata romaneasca de capital (de exemplu oferta publica de preluare a SC Terapia SA la Bursa de Valori Bucuresti sau oferta publica de preluare a SC Ispat Sidex SA la bursa electronica RASDAQ).

3. Divizia Corporatii - are ca obiectiv principal dezvoltarea unor relatii solide, pe termen lung cu companii mari si medii, avand o cifra de afaceri egala cu sau peste 5000000 euro. Ea are departamente specializate in intreaga retea locala care ofera solutii adecvate necesitatilor specifice ale clientilor. Segmentele diviziei corporatii sunt:

Corporatii Mari si Multinationale - segment al carei activitate consta in identificarea unor solutii adecvate pentru o adaptare cat mai buna in oferirea de servicii pentru clienti si in asigurarea cresterii continue a bancii. Aceasta divizie si-a extins capabilitatile de corporate banking si investment banking

Corporatii medii - se adreseaza companiilor cu cifre anuale de afaceri cuprinse intre 5 si 50 milioane euro si cu actionarat romanesc, pentru care ofera consultanta de specializare pe industrii (metalurgie, bunuri de larg consum - alimentare si nealimentare, bunuri de folosinta indelungata, transporturi, distributie, agricultura).

Sector Public - este considerat o baza solida de clienti cu o rata inalta de profit pentru KBank. Principalele oportunitati pentru sectorul public vor consta in afaceri generate in legatura cu fonduri ale Uniunii Europene legate de infrastructura, IT&C, educatie, agricultura etc. Banca atrage fonduri guvernamentale si fonduri de parteneriate cu sectorul privat dedicate proiectelor gestionate de administratia publica centrala. Pentru aceasta se opereaza o gama completa de produse ca: forfetare bilete la ordin emise de administratiile locale, credite la termen, administrare conturi speciale, electronic banking etc.

Institutii Financiare - care dedica resurse specializate pentru segmentul de asigurari si respectiv leasing oferind solutii personalizate pentru un tip special de clienti - Institutii Financiare, fie ca acestea sunt banci comerciale sau institutii de credit, fonduri de investitii, societati de asigurari, companii de leasing, societati de brokeraj etc. In acest sector o prioritate a reprezentat-o implementarea stricta a conceptului "know-your-customer" (KYC) precum si a politicilor de prevenire a spalarii banilor.

Finantare Structurata si Project Finance - sector de care apartin compartimentele:

Cash Management - are ca obiect de activitate toate tipurile de tranzactii pe contul curent precum plati, tranzactii cu numerar, electronic banking. De asemenea, include solutii speciale de plati, extrase de cont si reconciliere, dezvoltate pentru corporatii mari. KBank este una dintre cele mai bune banci de cash management din Romania datorita retelei extinse de unitati bancare si sistemului informatic on-line, care asigura durata minima de transfer a platilor si incasarilor si ca urmare, maximizarea satisfactiei clientilor si a veniturilor financiare.

Credite pentru Corporatii - sector prin intermediul caruia banca ofera o gama variata de produse financiare si de servicii de consultanta, care sa corespunda numarului crescand de solicitari de capital de lucru, finantari de achizitii, plasamente private, management de risc, leasing, acreditive stad-by, finantari de proiecte, finantari structurate, produse de trezorerie si alte servicii globale.

Finantarea Structurata a Comertului - lansarea pe piata romaneasca a unor produse noi precum factoring si forfeiting care au asigurat succes pentru KBank. Pentru dezvoltarea activitatii de finantare a comertului KBank a lansat la finele anului 2002 produsul Factoring (Intern si de Export)

KLeasing- reprezinta materializarea deciziei strategice a grupului Kde a dezvolta operatiuni de leasing pe piata romaneasca. In aceasta societate KLeasing SRL, KBank SA si KLeasing International G.m.b.H. detin fiecare 50% din capitalul social in valoare de 76,434 miliarde lei. Ea a fost constituita pentru a diversifica oferta de servicii bancare a grupului Kin Romania.

KLeasing este o entitate distincta in cadrul Diviziei Corporatii din cadrul KBank.

4. Divizia Operatiuni si IT - are ca principal obiect de activitate dezvoltare infrastructurii informatice a bancii precum si asigurarea si securizarea traficului de date ce se desfasoara intre filiale si centrala. Printre produsele dezvoltate sau imbunatatite in cadrul KBank sunt: confirmarea electronica a platilor catre vama, colectarea creantelor prin oficiile postale ca urmare a unei aplicatii conectate in timp real la serverul bancii, Direct Debit care permite debitare automata a clientilor de retail pentru plata facturilor de utilitati sau plati intragrup care sunt plati in euro in cadrul grupului Raiffeisen. Divizia are in componenta urmatoarele segmente:

Logistica - are ca obiect de activitate dezvoltarea si diversificarea canalelor alternative de distributie (Call Center-ul, KDirect, myBanking) precum si punerea la dispozitie a materialelor si serviciilor necesare desfasurarii unei bune activitati bancare.

Securitate Bancara - are ca obiect de activitae respectare cerintelor de securitate necesare tranzactionarii de fonduri cum ar fi de exemplu nou solutie de Mobile Banking care este usor de utilizat prin navigarea intr-o aplicatie ce se incarca pe SIM cardul clientului, oferindui acestuia posibilitatea navigarii printr-un meniu predefinit si personalizat in care se regasesc listate serviciile disponibile de Mobile Banking.

Achizitii - principalul domeni de activitae este achizitionarea de noi tehnologii IT&C pentru a facilita in continuare dezvoltarea pe baze solide a KBank. O alta activitate curenta este cea de achizitionare a componentelor necesare functionarii si dezvoltarii retelei de IT&C din cadrul KBank.

Organizare IT&C - are ca obiect de activitate implementarea tehnologiilor de IT&C in cadrul sucursalelor KBank. Are in componenta subsegmentele:

Organizare are ca principal obiectiv de lucru organizarea retelei de comunicare a KBank pentru a optimiza efectuarea trenzactiilor si pentru a evita eventualele pierderi de informatii datorate unui management gresit al retelei de comunicare.

IT&C - are ca obiect de activitate asigurarea compatibilitatii si fezabilitatii tehnologiilor folosite in reteaua Reiffeisen Bank, pentru a inlatura eventualele intarzieri ce ar putea aparea in comunicarea tranzactiiolor.

Prelucrarea Tranzactiilor- are ca obiect de activitate supervizarea prelucrarii tranzactiilor care au loc in cadrul retelei Kprecum si asigurarea utilizarii eficiente mai departe a rezultatelor acestora.

Back Office, Trezorerie si Piete de Capital - are ca principal obiectiv implementare si asigurarea utilizarii eficiente a tehnologiilor IT&C in ceea ce priveste, transmiterea, prelucrarea si utilizarea informatiilor ce se manipuleaza in Back Office, in relatiile de trezorerie ale bancii si in tranzactiile pe care banca le efectueaza pe piata de capital.

Reteaua de unitati a bancii Raiffeisen

Aceasta retea nationala de sucursale, agentii si reprezentante ajunge la un numar de 210 de locatii (41 de sucursale, 146 de agentii, 23 de reprezentante).

KBank, Sucursala Iasi are in subordine doua unitati si anume:

	Sucursala Iasi

	Reprezentanta Iasi		Agentia Pascani

2.2. Prezentarea sucursalei KBank - Iasi

Structura organizatorica a sucursalei se prezinta sub urmatoarea forma:

Directorul Sucursalei - are ca principala atributie supervizarea activitatii bancare ce se desfasoara in sucursala, precum si a activitatii bancare desfasurata de agentiile si reprezentantele aflate in subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aproba creditele corporatiste si cele preferentiale, fiind de asemenea una dintre persoanele care alaturi de Managerul Departamentului Relatii cu Clientii semneaza hotararea de crestere a liniei de creditare.

Este raspunzator pentru deciziile luate in cadrul departamentului de Risc alaturi de managerul acestui departament precum si de supervizarea urmaririi creditelor in cadrul celor doua departament de Retail si Corporate.

participa la sedintele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondata respectiva sucursala.

supervizeaza si activitatea de Back Office ce se desfasoara in sucursala si in agentiile subordonate sucursalei.

Secretariatul - are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum si intocmirea de rapoarte si comunicate oficiale.

Biroul Juridic - are doua mari atributii: sa se asigure ca activitatea desfasurata de sucursala nu contravine legilor si regulamentelor in vigoare ce reglementeaza activitatea bancara precum si verificare veridicitatii si legalitatii documentelor ce sunt puse la dispozitie de catre clientii bancii ca urmare a activitatii pe care o desfasoara acestia cu banca.

Departamentul de Relatii cu Clientii - are la conducere un manager care are in subordine mai multi ofiteri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfasurari a activitatii in Front Office. Principalele operatiuni care sunt executate in cadrul Departamentului de Relatii cu Clientii sunt: operatiunile de deschidere de cont, operatiunile curente de plati si incasari, operatiunile de cont curent, contractarea de credite precum si informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispozitie de KBank.

Departamentul Operatiuni - are la conducere un manager caruia ii sunt subordonati mai multi ofiteri de tranzactii, ce isi desfasoara activitatea in Back Office, pe ultima treapta ierarhica in acest departament regasindu-se casierii. Operatiunile curente care se desfasoara in Back Office sunt cele de triere a documentelor de plata, in vederea decontarii interbancare ulterioare, operatiuniule de caserie, operatinile de contabilizare si inregistrare a creditelor si depozitelor, informatiile necesare fiind preluate din Front Office.

Departamentul Retail - in cadrul caruia se regaseste un responsabil clientela care are in subordine mai multi analisti de credite specializati pe persoane fizice si persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament il constituie managementul creditelor pentru persoane fizice si I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientela trebuie sa se ocupe atat de clientii care se gasesc deja intr-o relatie cu banca cat si de noii clienti. Analistii de credite au ca principala sarcina urmarirea desfasurarii creditului, avand in vedere atat utilizarea corespunzatoare a acestuia cat si returnarea catre banca a creditului. Responsabilul cu clientela se ocupa atat de acordarea de credite de consum, achizitii de autoturisme, nevoi personale si ipotecare precum si de atragerea de depozite si de economii, de serviciile de plati si activitatile cu titluri.

Departamentul Corporatist - are aceeasi organizare ca si cea a departamentului de Retail, singura diferenta fiind aceea ca numai persoanele juridice cu o cifra de afaceri de peste 5000000 euro vor fi inregistrate in evidenta acestui departament. Principalele activitati sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activitati de comert exterior, leasing, consultanta de investitii, planificare financiara, tranzactii de titluri proiecte si tranzactii de finantare structurata, credite sindicalizate si tranzactii de garantare.

Departamentul Risc - in cadrul caruia activeaza un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc si un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca in momentul in care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizica sau juridica), de emitere a unor scrisori de garantie, de efectuare a unor investitii sau de intermediere a unor activitati de plasament si acordare de credite in numele clientilor sai. Activitatea de evaluare a riscurilor este independenta de cea a celorlalte departamente, astfel ca decizia pe care o ia departamentul de risc nu tine cont de marimea sau natura activitatii in care banca vrea sa ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.

Atributiile Sucursalei Raiffeseisen Bank :

Dezvoltarea politicii de creditare, operatiuni cu numerar si alte operatiuni bancare in limitele impuse de sediul central si in conformitate cu legislatia romana:

- controlul operatiunilor cu clienteala, a documentelor initiate si utilizate, introducerea datelor in sistemul informatic, raportari, contabilitatea operatiunilor , verificarea constanta a operatiunilor ;

- asigurarea respectarii conduitei interne si extrene pentru gestiunea regulamentara operatiunilor de caserie;

- realizarea de investitii in limitele aprobate in buget si in conformitate cu imbunatatirea pozitiei pe piata:

- angajari ale salariatilor in conformitate cu nevoile organizationale ale bancii si in limitele aprobate in buget, concedieri ale acestora in conditiile si temeiurile legale;

- mandatare din partea centralei de reprezentare in fata Autoritatilor Legale atat pentru sucursale cat si pentru agentiilor in subordine;

- analiza si evaluarea starii pietei regionale , studierea concurentei cu privire la gama de produse bancare oferite de aceasta si inaintarea catre centrala a unor propuneri de modificare, diversificare, completare a celei oferite de banca;

- preocuparea constanta in vederea atragerii si mentinerii unui portofoliu optim de clienti, finantarea acestora in conformitate cu procedurile bancii, oferirea consultantei pentru constituirea plasamentelor;

coordonarea si controlul activitatii agentiilor subordonate.

2.3. Sistemul informational si automatizarea operatiunilor bancare

Ca rezultat al prelucrarii datelor informatiile se constituie intr-un flux informational bancar care se desfasoara atat intre banca si agentii, filiale, sucursale, centrala cat si intre banca si titularii de conturi.

Exista informatii reprezentate prin documente care fie reflecta rezultate finale, definitive, fie prezinta informatii necesare prelucrarii pentru obtinerea altor informatii(informatii elementare, informatii complexe).Informatiile elementare se caracterizeaza ca precizeaza aspectul direct masurabil cum ar fi: numerarul incasat sau plati, cecurile de calatorie achitate etc. Informatiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. In acest fel putem exemplifica informatiile referitoare la creditele acordate, executia de casa a bugetului satului, activitatea de decontari.

Sistemul informational bancar lucreaza ca un sistem de interfata intre sistemul decizional si cel operativ, avand la baza un mecanism de feed-back. Este structurat pe doua trepte:

1. nivelul subsistemului informational organizational care reflecta activitatile asociate intregului organism financiar-bancar prin prisma informatiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitatilor de functionare (servicii, manageri, legaturi informationale directe si indirecte);

2. nivelul subsistemului informational informatizat - transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul si comunicatie.

In vederea organizarii activitatii de prelucrare electronica a datelor la nivelul unitatilor bancare operative se impun urmatoarele masuri: pregatirea bazei de date (identificarea si inscrierea atat a conturilor analitice la soldul zilei, a conturilor analitice la care se calculeaza dobanzi, cu soldurile cumulate), codificarea tuturor conturilor si stabilirea cifrei de control, organizarea circuitului documentelor bancare

Gestionarea optima a relatiei cu clientii si eficientizarea activitatilor, evidenta produselor bancii utilizate de clientii sai, s-a realizat prin implementarea solutiei CRM Siveco Romania.

Avantajele utilizarii solutiilor corporate banking database

Solutia CRM implementata la Raifffeisen Bank Romania faciliteaza o serie de activitati menite sa contribuie la gestionarea eficienta a relatiilor cu clientii:

• Furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clientilor, din perspectiva vanzarilor si achizitiilor,
• Gestionarea in profunzime a relatiilor cu clientii, contribuind astfel la consolidarea relatiilor de afaceri existente si dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri;
• Cresterea eficientei echipei ;
• Definirea campaniilor de marketing si vanzari;
• Acces rapid la toate datele privind clientii;
• Acces rapid la oportunitatile de business development;
• Usor customizabil pentru a se potrivi profilului organizatiei.

Sistemul informatic

KBank a reusit sa-si mentina ritmul accelerat de crestere, ocupand locul 3 pe piata bancara, acest succes datorandu-se si investitiilor intr-un sistem informatic performant. Banca pastreaza avantajul unui sistem on-line competitiv. Prin utilizatori on-line, tranzactiile clientilor pot sa fie inregistrate central, in timp real, din toate punctele tarii si informatiile sa fie vizibile pe toate canalele de distributie. Anul acesta, prin Transfond se extinde acest sistem si in relatia cu alte banci, ceea ce inseamna automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

In ceea ce priveste automatizarea operatiunilor bancare, KBank este printre putinele banci care au un sistem complet automat, diferitele situatii sau verificari putand fii facute direct din serverul sucursalei, fara a mai fi nevoie de intocmirea de documente speciale. La fel si situatiile de final de an sunt comunicate in timp real catre centrala de catre sucursale, centrala avand in permanenta o evidenta in timp real a activitatii desfasurate in teritoriu.

In cadrul grupului KBank Romania, principalele activitati ce fac obiectul procesarii automate sunt urmatoarele:

- gestionarea diverselor tipuri de depozite si clienti;

- gestionarea sistemului de credite specifice;

- operatiuni de scont cu efecte comerciale;

- operatiuni de colectare si plati;

- operatiuni curente de ghiseu;

- operatiuni de transfer si clearing;

- controlul operatiunilor de deconturi cu alte banci;

- gestionarea sistemului de evidenta contabila analitica si sintetica;

- contabilitatea veniturilor si cheltuielilor;

- activitate de personal salarizare.

In ceea ce priveste decontarile in timp real celelalte banci din sistem KBank este pregatita deja sa efectueze decontari in timp real (dovada sta si produsul de mobile banking si de decontare in timp real intre clientii bancii care exista deja), fiind nevoita sa astepte data oficiala de initiere a acestui sistem de decontare/compensare.

Toate acestea au condus la cotarea KBank drept una dintre cele mai bune banci de cash management din Romania, datorita retelei extinse de unitati bancare si sistemului informatic on-line care asigura durata minima de transfer a platilor si incasarilor si ca urmare maximizarea satisfactiei clientilor si veniturilor financiare.

Printre proiectele acestui an s-a numarat extinderea serviciului myBanking astfel incat utilizatorii sa poata efectua transferuri de la conturile KBank catre conturile oricarei alte banci. Transferul Inter si Intra Bancar este disponibil atat in tara, in aria de acoperire a retelei Connex, cat si in roaming. E singurul sistem de myBanking din Romania care efectueaza tranzactii in timp real pe conturile clientilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Connex si reincarcare de cartele in mod automat. Produsul a fost lansat in parteneriat cu Connex.

Serviciul de Call Center a fost extins, in sensul ca a fost integrat sistemul de telefonie IP al bancii cu sistemul de Call Center, fiind in prezent cel mai mare sistem de IP Telephony si Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telefony este atat de flexibil incat directioneaza apelurile in functie de aptitudinile operatorului. Serviciile cu valoare adaugata aduse de implementarea acestui sistem se vor vedea in 2006.

In 2004 a fost implementat un sistem informatic foarte complex de urmarire a debitorilor. Aceasta solutie, achizitionata de la London Bridge si numita Debt Manager, este interconectata cu aplicatia de credite de consum si cu Biroul de Credit. Astfel, Debt Manager colecteaza datele de la toti debitorii bancii, ii urmareste si ii instiinteaza in momentul in care nu s-a platit la timp.

Kare o experienta bogata in outsourcing. In 2004 a fost finalizat proiectul de outsoucing pentru intreaga activitate de procesare a cardurilor cu Euronet. Aceasta implica managementul intregii infrastructuri de subcontractori, adica nu numai procesarea propriu-zisa, ci si managementul de ATM-uri, a POS-urilor, interventiile first level maintenance, second level maintenance, etc. Practic, acesta este cel mai mare contract de outsourcing din Romania. Un alt contract de outsourcing a fost cu Group4 pentru activitatea de procesare numerar.
De asemenea, Kface outtasking pe partea de suport a end-user-ului in toata tara. partenerul fiind, in acest caz, compania IBM, care asigura suportul tehnic IT pentru toti salariatii din unitatile teritoriale Raiffeisen.

Un alt procedeu este decontarea electronica a operatiunilor bancare prin sistemul Multicash, care a inregistrat o crestere continua ca numar de tranzactii si venituri ca urmare a cresterii numarului de clienti si a imbunatatirii produselor si calitatii serviciilor oferite. Astfel un produs nou implementat in septembrie 2003 permite confirmarea electronica, catre birourile vamale, a platilor ordonate de catre clientii bancii catre conturi ale birourilor vamale, deschise in trezorerie, eliminand astfel necesitatea prezentarii catre birourile vamale a exemplarului verde al ordinului de plata ca dovada a plati. Produsul ofera clientilor posibilitatea de a platii datoriile vamale intr-o maniera simplificata si cu mult mai eficienta.

Direct Debit este un alt produs care permite debitarea automata a conturilor clientilor KBank de retail pentru plata facturilor de utilitati. Solicitarea de plata este transmisa in format electronic, de catre furnizorul de utilitati. Produsul a fost imbunatatit in vederea unei automatizari complete.

Persepctive.

KBank se axeaza pe eficientizarea operatiunilor si pe reducerea costurilor. Astfel, va putea oferi alte produse inovative clientilor, avand in vedere ca marja generala se va reduce. Proiectele de informatizare sunt ample. De exemplu, proiectul de Server Consolidation prin care se doreste consolidarea in mare parte din infrastructura hardware pe o singura masina. Va exista o masina I5 in care se poate crea atat partitii OS pentru AS400, pe care ruleaza aplicatiile bancare principale, cat si partitii de Unix. Si atunci, in loc de zeci de servere va fi unul singur pe care se vor consolida toate aceste partitii si astfel se va reduce cheltuielile de intretinere. Intr-un asemenea proiect TCO-ul se reduce cu sute de mii de Euro.

Un alt proiect este cel de Business Integration - automatizarea intregii logici a schimburilor intre canalele electronice. Ceea ce inseamna crearea unui midleware deasupra sistemului de core banking, care sa permita o anumita flexibilitate atat in implementarea unui nou canal electronic, cat si in schimbarea sistemului de core banking. In 2004 a fost implementat sistemul HPOpenView pentru managementul intregii retele, modulele: Network Node Manager, Service Desk, OVO.

2.4. Circuitul documentelor

Circuitul intrabancar al documentelor

Deoarece banca trebuie sa asigure clientului sau confidentialitate documentele din interiorul ei trebuie sa circule din mana in mana de la un angajat la altul in mape.

Circuitul interbancar al documentelor

Pentru desfasurarea operativa a operatiilor bancare este nevoie de o circulatie rapida a documentelor intre banci. Chiar daca este vorba de o circulatie intre sedii, agentii, sau intre banci diferite circulatia documentelor trebuie sa se realizeze rapid sa existe concordanta intre informatiile transmise. Acest lucru se poate realizeaza cu ajutorul postei.

In fiecare dimineata se primeste corespondenta intre sedii cu ajutorul serviciilor bancare. Documentele respective se impart pe beneficiar si se pun in dosarele fiecarui client al bancii care este trecut ca beneficiar in document. De aici sunt preluate de fiecare client in parte in momentul solicitarii personale a lor. Documentele intre banci mai pot circula prin mail, iar transmiterea documentelor prin fax se face doar pentru confirmare, sau reglare. Pe baza datelor preluate si prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaza o serie de lucrari bancare specifice, in mod curent (zilnic) sau la anumite intervale (periodic).

Zilnic se intocmesc urmatoarele documente de banca:

Balanta de verificare cu trei serii de egalitati cumulata de la inceputul anului pana in ziua precedenta;

Situatia conturilor debitoare si creditoare a conturilor sintetice purtatoare de dobanzi;

Situatia soldurilor pe conturi analitice purtatoare de dobanzi;

Conturile personale si extrasele de cont care au avut operatiuni in ziua respectiva;

Periodic, (lunar, trimestrial, anual) , pe baza datelor preluate din documentele primare, prelucrate si pastrate in memoriile calculatoarelor, se realizeaza o serie de lucrari bancare, cum ar fi:

Lista dobanzilor si a notelor de inregistrare a lor;

Situatia centralizatoare a creditelor bancare;

Situatia incasarii veniturilor catre bugetul statului;

Situatia statistica a decontarilor;

Situatia veniturilor si decontarilor proprii ca suport pentru intocmirea contului de rezultate si a bilantului contabil.

Exemple practice

1. Emitere carduri: circulatia documentelor :front office -back -office

intr-o prima faza, operatiunile se efectueaza de catre operatorii FRONT-OFFICE;

-verificarea existentei unui alt card in CARD 400/card acces;

-introducerea datelor in aplicatia Transact pentru obtinerea deciziei;

-semnarea fisei de decizie;

-retinerea cererii de emitere si fisa de decizie;

-constituirea dosarului(identificare dosarului TRANSACT in statut-complet acceptat);

-se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE

-solicita semnatura persoanei imputenicite sa semneze cererea de emitere;

Proceseaza in Card 400 cererea de emitere

Arhiveaza un exemplar din cererea de emitere card.

Operatiunile valutare

Activitatea o reprezinta incasarile si platile in numerar in contul persoanelor fizice si au la baza documente generate de catre programul informatic specific, respectiv-ordinul de plata si chitanta de incasare- acestea sunt emise in 2 exemplare, dintre care unul ramane la client, iar celalalt este returnat la caserie ca document justificativ.

Incasari si facturi

Se incaseaza facturi telefonice, rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de obligatiuni, incasari, taxe diferite.

Chitanta de incasare emise de programul informatic F.V(foi de varsamant)emisa in 3 exemplare are acelasi circuit ca si operatiunile enuntate mai sus, singura deosebire este ca inregistrarea cu incasarea respective este generata electronic si initiata ca decontare intrabancare.

Operatiuni cu numerar - circulatia formularelor necesare:

formulare pentru depunere numerar-se intocmeste in 2 exemplare si are urmatoarea destinatie:

exemplarul 1-se pastreaza ca act de casa;

exemplarul 2 se elibereaza depunatorului

Formular "borderou insotitor genti sigilate".borderoul insotitor se intocmeste de unitatea depunatoare si se foloseste in cazul depunerii numerarului de catre clientii bancii direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii.

Se intocmesc 3 exeplare. Borderoul insotitor se preda operatorului de la ghiseiele bancii care au in administrare contul clientului. Dupa verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria interna.

formular retragere numerar-se elibereaza in 2 exeplare:

exemplarul 1 semnat de operatorul de ghiseu pentru primirea banilor si de contabila pentru inregistrarea in evidenta contabila, ramane la caseria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;

exemplarul 2-se preda depunatorului.

2.5. Trecerea la decontarile bazate pe tehnica electronica prin TransFond

In acest moment, Krealizeaza on-line decontari intre clientii proprii. Anul acesta, prin Transfond se extinde acest sistem si in relatia cu alte banci, ceea ce inseamna automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai. Potrivit circularei, activitatile de compensare a platilor si incasarilor interbancare, de transfer de fonduri intre Ksi alte banci (inclusiv cele in regim special de decontare si cele in faliment), intre Ksi Banca Nationala a Romaniei (numai pentru platile si incasarile administrative ale bancii centrale), intre banci si casele de compensatii interbancare si/sau titularii conturilor de decontare autorizati de B.N.R., precum si de decontare a acestora, in numele si pe contul B.N.R., se vor efectua de catre centrala si sucursalele TransFonD. 
Durata operatiunii: transferul sumelor are loc in aceeasi zi cu efectuarea operatiunii. Primirea sumei de catre banca beneficiarului se face in urmatoarea zi bancara. Exceptie de la aceasta regula o fac sumele transferate catre Trezoreria Statului, in care caz primirea sumelor de catre Trezorerie se face in termen de 2 zile bancare de la depunerea OPHT-ului (ordin de plata pe hartie pentru Trezorerie).

Procedura: Transferurile se ordona de catre titularii de cont Kpe baza completarii unui ordin de plata ce contine datele de identificare ale platitorului si pe cele ale beneficiarului platii (pentru persoane fizice: nume si prenume, simbol cont, unitatea bancara; pentru persoane juridice: denumirea societatii, simbol cont, unitatea bancara), suma de plata si ce reprezinta plata. Ordinele de plata depuse la banca intra in compensare la TransFond . In ctegoria platilor mari se inscriu sumele de peste 500 milioane lei vechi, iar platile mici sunt sub aceasta valoare.

Avantaje : reducerea comisioanelor, scurtarea timpului de procesare, siguranta tranzactiilor si pregatirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele au scazut pentru platile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operatiune, iar pentru platile de mica valoare de la .2.2 RON la 1,1 RON. De asemenea, platile de mare valoare sunt efectuate in timp real, cele de mica valoare intr-un interval de la cateva minute la cateva ore, iar sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale slabiciuni.

Unul din cele mai important avantaj este acela ca sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea Europeana

Perspective: dezvoltarea instrumentelor de debit - cecuri, cambii, bilete la ordin. Aceste instrumente sunt in prezent compensate tot pe suport de hartie.

Sistemul electronic de plati implementat de Transfond cuprinde trei componente: ReGIS - sistemul de decontare pe baza bruta in timp real (Real Time Gross Settlement system - RTGS), SENT - sistemul Electronic cu decontare pe baza Neta (Automated Clearing House - ACH) si SaFIR - sistemul de depozitare si decontare a titlurilor de stat (Government Securities Registration and Settlement system - GSRS

CAPITOLUL 3. CONTURILE BANCARE

3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare (curente, de depozit, de imprumut, etc)

Obiectul principal al activitatii bancare il constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice si fizice, sub forma de depozite sau instrumente negociabile, platibile la vedere sau la termen. Operatiunile cu clientela sunt operatiuni efectuate cu agentii economici, altii decat bancile, sub forma de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate in conformitate cu conditiile generale bancare si conditiile generale de desfasurare a afacerilor pentru persoanele fizice. In conformitate cu acestea se stabileste cadrul juridic general in care se va desfasura relatia dintre KBank S.A. (numita aici banca) si fiecare dintre clientii sai (numiti aici, individual, Client).

3.1.1. Categorii de conturi bancare

La cererea clientilor persoane fizice si juridice KBank poate deschide:

conturi curente de disponibilitati banesti prin care se fac operatiuni de incasari si plati;

conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pastrarea si fructificarea resurselor banesti atrase de la persoanele juridice si fizice;

conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordari si rambursari de credite;

conturi cu destinatie speciala care reflecta produse si prestari de servicii efectuate de banca la solicitarea clientului.

Contul curent - destinat operatiunilor curente de incasari si plati. E un cont bifunctional putand avea fie solduri creditoare cand sumele respective pot fi retrase de catre titularii de conturi in orice moment fara preaviz, fie solduri debitoare in conditii accidentale, neautorizate (overdraft). Conturile curente se crediteaza cu sumele incasate de client de la diversi debitori sau prin acordari de credite si se debiteaza cu platile facute catre creditori sau cu rambursarile de credite.

Acest tip de conturi functioneaza de regula pe sold creditor. Exista insa si posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract intre client si banca. Exista o serie de comisioane practicate de catre banca in legatura cu operatiunile de casa.

1.comision de miscare(rulaj) aferent totalului coloanei de plati (debit).

2.comison de descoperire a contului.

3.comison de tinere sau administrare a contului (se plateste anual); acest comision este perceput de catre banca in general in suma fixa.

Contul curent este un produs bancar cu ajutorul caruia iti poti administra banii mai usor si mai eficient. Prin intermediul contului curent poti deopotriva sa efectuezi plati, incasari, transferuri bancare, dar si sa pastrezi banii, acumuland astfel dobanda. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP sau alta valuta, in functie de banii de care dispui.

Pentru banii pastrati in contul curent primesti dobanda corespunzatoare depozitelor «la vedere »(depozite fara termen prestabilit, la care ai acces fara restrictii). Contul curent se alimenteaza oricand, fie prin salariu (care poate fi virat direct in cont), fie prin alte depuneri.

Avantaje ale contului curent :

Accesibilitate. Ladeschiderea unui cont curent clientul poate primi si un card atasat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii sai 24 de ore din 24, chiar si atunci cand banca este inchisa sau cand te afli in strainatate. In plus, se pot efectua operatiunile bancare dorite in oricare din cele aproarpe 200 de unitati KBnak din toata tara.

Flexibilitate. Clientul hotaraste in orice moment ce se intampla cu banii sai. Poate sa-i transfere in alte conturi, sa faci plati sau sa-i retragi de la bancomat sau de la orice ghiseu KBank.

Timp economisit. Clientul poate sa-si achite lunar utilitatile fara sa mai piarda timpul pe drumuri. Asta inseamna timp castigat.

Control asupra tranzactiilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricand la cerere, permite controlul asupra tranzactiilor.

Costuri minime. KBank ofera gratuit cardul atasat contului, iar deschiderea acestuia nu te costa absolut nimic.

Contul de depozit -este menit sa asigure fructificarea unor sume banesti disponibile pe un termen cat mai indelungat.

Pentru deschiderea unui asemenea cont este necesara existenta unui plafon minim. O alta caracteristica este aceea ca pe baza contului de depozit bancile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului.

Aceste conturi se mai numesc si conturi cu preaviz deoarece banca solicita clientului notificarea unei retrageri inainte de termen cu 7 zile.

Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card si in anumite situatii (carduri de credit) ofera posibilitatea obtinerii unui descoperit de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pana la 5-6 venituri lunare.

Contul de imprumut - in Romania acest tip de cont este utilizat cu preponderenta de catre persoanle juridice; in cadrul contului sunt evidentiate sumele primite sub forma de credite de catre titulari. Prin acest credit se face calculul dobanzii lunare, aceasta fiind preluata direct din contul clientului.

Deschiderea conturilor bancare

Deschiderea unui cont este, in cele mai multe cazuri, inceputul relatiei intre banca si client. Este important ca aceasta relatie sa decurga corect, atat din punctul de vedere al clientului, cat si din cel al bancii, respectandu-se cadrul legislativ.

Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont

Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancara si Regulamentul BNR privind operatiunile valutare, bancile sunt autorizate sa deschida conturi persoanelor fizice si juridice romanesti straine. Acest drept al bancilor se regaseste in autorizatia de functionare eliberata acestora de BNR si in Statutul de organizare si functionare al fiecarei banci comerciale. In conformitate cu conditiile generale aplicabile conturilor curente la deschiderea conturilor/reprezentanti autorizati, Banca va putea, fara a fi obligata la aceasta sa deschida conturi curente pentru client, urmare a cererii acestuia si in conformitate cu procedurile interne emise de Banca in acest scop. In toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi facuta pe formularul standard al Bancii, va fi semnata de persoana(ele) care reprezinta din punct de vedere legal clientul si va fi insotita de documentele juridice solicitate de banca.

Persoane fizice

In cazul KBank S.A., aceasta deschide conturi curente si de depozit in lei si/sau valuta la cererea expresa a clientilor. Conturile se deschid de catre unitatile operative (sucursale, agentii, reprezentante), in conformitate cu normele elaborate de Banca in acest scop prin completarea formularelor standard ale bancii.

Titularul contului poate numi unul sau doi imputerniciti, care au dreptul de a efectua operatiuni in cont.

Asupra sumelor aflate in conturile deschise (curente si de depozit) in evidenta Bancii, pot dispune liber, cu respectarea normelor in vigoare, urmatoarele persoane:

Titularul contului;

Persoanele imputernicite de titular, numai pe timpul vietii titularului;

Mostenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de mostenitor sau cu hotarare judecatoreasca aceasta calitate.

Pe langa obtinerea informatiilor necesare despre un client nou, banca trebuie sa obtina si specimenele de semnaturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaza printr-un document in care sunt desemnate persoanele ce pot opera in acel cont si specimenele de semnaturi ale acestora.

Conturile personale pot fi deschise numai in numele unei persoane, dar, in general, detinatorul contului poate mandata maxim doua persoane care sa aiba drept de semnatura pentru acest cont.

Persoane juridice

Daca doresc sa deschida un cont, clientii persoane juridice rezidente, care desfasoara activitati comerciale, trebuie sa prezinte bancii, odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente:

Contractul de societate, stampilat si autentificat la Notariat;

Statutul societatii, autentificat la Notariat;

Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului;

Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului Financiar de Stat;

Hotararea judecatoreasca (ramasa definitiva) - privind autorizarea functionarii societatii si constituirea legala a acesteia, in conformitate cu Legea 31/1990;

Extras din procesul verbal al Adunarii Generale a Actionarilor privind abordarea nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura in banca;

Codul fiscal si amprenta stampilei;

Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea;

Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea.

In cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele mentionate la punctele 2,5 si 6 (precum si amprenta stampilei).

Unele banci, potrivit normelor proprii, solicita in cazul societatilor comerciale si alte documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societatii, bilantul economic pe ultimul an sau, dupa caz, raportul privind exercitiul bugetar si financiar.

3.2. Operatiuni curente si speciale derulate prin conturile bancare

3.2.1. Operatiuni curente derulate prin conturile bancare

Banca efectueaza in conturile deschise clientilor sai operatiuni bancare dispuse de acestia in scris sau prin alte mijloace convenite intre Banca si Client, in limita disponibilului in cont si cu respectarea normelor proprii de lucru ale Bancii si a regulilor si uzantelor bancare interne si internationale.

Banca garanteaza efectuarea corecta in timp util, conform instructiunilor Clientului, a operatiunilor in lei sau valuta daca:

Documentele prezentate Bancii sunt completate si autorizate in mod corespunzator;

Soldul contului permite operatiunea;

Suma din contul Clientului nu este indisponibilizata de existenta unor popriri dispuse de autoritatea judecatoreasca competenta sau un organ al statului;

Clientul nu are datorii scadente neachitate fata de Banca;

Operatiunea este conforma cu regulamentele bancare in vigoare.

Banca este autorizata sa plateasca, la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum si cele dispuse prin hotarari judecatoresti sau de arbitraj, definitive si executorii.

Banca poate efectua plati din conturile deschise, fara acordul titularului, numai pe baza de hotarari judecatoresti ramase definitive si a altor titluri executorii prevazute de lege.

Banca va efectua operatiunile dispuse de clientii sai in ordinea dispunerii operatiunii si in limita disponibilului din conturile acestora, cu respectarea regulilor si uzantelor Bancii.

In cazul in care Clientul prezinta Bancii instrumente de plata ordine de plata, bilete la ordin, cecuri, cambii etc. avand potential fraudulos, producand riscuri de plata, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontarii, aceasta va intra sub incidenta sanctiunilor legale prevazute de acte normative in vigoare, Banca rezervandu-si dreptul de a nu executa ordinul clientilor in aceste situatii.

Pentru protejarea intereselor sale, conform prevederilor legale in vigoare, Clientul se obliga sa informeze neintarziat Banca privind orice instrument de plata (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca Banca sa declare imediat la Centrala Incidentelor de Plati aceste informatii.

Banca emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operatiunile inregistrate in contul clientului. Clientul trebuie sa verifice corectitudinea operatiunilor inregistrate in contul sau si sa transmita Bancii eventualele contestatii in termen de 30 de zile calendaristice de la data efectuarii operatiunii.

Soldul contului titularului reprezinta o expresie a relatiilor de credit dintre banca si client. Astfel soldul creditor pentru pozitia initiala arata calitatea de creditor al titularului fata de banca.

Operatiunile care succed in cont fata de banca duc la o miscare continua a soldului. Fiecare miscare in cont constata o operatiune si marcheaza un rezultat, stabilind o noua pozitie intre titular si banca.

Debitarea contului titularului inseamna efectuarea de plati in favoarea celor fata de care era indatorat, iar creditarea contului titularului reprezinta incasarea creantelor de la datornicii sai.

3.2.2. Operatiuni speciale derulate prin conturile bancare

Operatiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, OP-urilor, cardurilor bancare.

Luam ca exemplu cecul. Presupunem ca Universitatea "Al.I.Cuza" are deschis cont la KBank, Iasi. In luna octombrie incheie un contract de vanzare-cumparare in valoare de 300 milioane lei a unor calculatoare de la firma BLUE-BITE SA, aceasta avand deschis cont curent la BCR, Iasi.

UAIC emite cecul catre BLUE-BITE;

BLUE-BITE remite cecul spre incasare bancii sale, BCR.

BCR prezinta cecul la plata bancii Raiffeisen.

Kverifica cecul si daca UAIC are cont suficiente disponibilitati banesti. Daca da , atunci va debita contul curent al UAIC cu suma respectiva.

Kachita cecul catre BCR.

BCR crediteaza contul curent al firmei BLUE-BITE.

Creditarea contului unui client reprezinta incasari ale acestuia si reflecta intrarile de numerar sau alte sume, cu o anumita frecventa din diferite alte surse. Astfel, ca orice schimbare a ritmicitatii sau a sumelor ar putea indica dificultati sau chiar probleme potentiale ale fluxului fondurilor.

In cazul clientilor persoane fizice, daca salariul lor este trimis la banca, atunci banca va cunoaste numele firmei pentru care lucreaza clientul, cat si nivelul salariului. Intr-un astfel de caz, bancile asigura o creditare regulata a contului clientului in baza cecurilor cu plata salariului ce vor fi trimise de firma unde lucreaza clientul.

Banca practica pentru Clientii sai oferta de carduri avand atasate conturi denominate in lei, EURO sau USD. Cardurile reprezinta chei de acces la disponibilul din conturile atasate sau linii de credit (Carduri de Credit), putand fii utilizate pentru tranzactii comerciale si/sau eliberare de numerar, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in exterior (in finctie de tipul cardului), imbinand siguranta operatiunilor si confortul renuntarii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autorizate, banca elibereaza cardul si PIN-ul aferent. Operatiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaza numai in limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor si uzantelor bancare interne si internationale.

Totodata, banca ofera facilitati suplimentare posesorilor de card in functie de tipul de card detinut. Persoanelor fizice, detinatoare de crduri emise de banca, le poate fi acordata facilitatea de iesit in descoperit de cont in limitele stabilite de banca, in functie de tipul de card detinut.

Orice facilitate de credit, incluzand fara limitare imprumuturi, acreditive, garantii, avalizari de efecte de comert, etc, va putea fi acordata, tinand cont de normele proprii de acreditare ale bancii, fie in baza unui contract incheiat in acest sens intre Banca si Client (in cazul imprumuturilor), fie in temeiul unei cereri standard (in cazul acreditivielor/garantiilor/avalizarilor de efecte de comert). Raportul juridic derivat din facilitatile de credit va fi guvernat de termenii si conditiile cuprinse in contracte/cereri si de prezentele Conditiile Generale Bancare.

Deschiderea de acreditive, emiterea de scrisori de garantie bancara, avalizarea de efecte de comert (numite in cele ce urmeaza Angajament) se va face in baza unei cereri, in forma prevazuta de reglementarile BNR, sau in orice alta forma ceruta/acceptata de banca. In cazul in care instructiunile Clientului de emitere a unui Angajament de catre Banca sunt susceptibile de a da nastere la interpretari sau neclaritati, Banca poate refuza disponibilizarea sa in forma propusa, poate negocia o alta forma, sau poate sa solicite clientului declaratii si garantii suplimentare, menite sa clarifice mandatul acordat Bancii si conditiile in care aceasta va efectua plata in baza respectivului Angajament, dupa caz. Clientul autorizeaza prin prezenta in mod irevocabil Banca sa se conformeze oricarei cereri de plata facute in baza si in conditiile unui angajament, si sa faca orice plata astfel solicitata fara a mai fi nevoie de instructiuni confirmari sau verificari din partea Clientului.

Clientul intelege si accepta ca, potrivit uzantelor bancare si reglementarilor specifice aplicabile, Banca este autorizata sa efectueze plata solicitata in conditiile Angajamentului, indiferent daca Clientul contesta pretentia sau cererea respectiva, si ca Banca nu este tinuta a face nici un fel de investigatii sau aprecieri asupra justificarii pretentiei sau cererii beneficiarului unor astfel de Angajamente sau asupra validitatii, veridicitatii sau exactitatii oricaror declaratii sau documente primite de Banca in legatura cu respectivul Angajament. De asemenea, Clientul consimte ca obligatiile de plata asumate de Banca in baza angajamentului nu pot fi revocate fara acordul expres al beneficiarului. Banca va instiinta prompt clientul asupra oricarei plati (integrale sau partiale) efectuate in baza angajamentului.

Clientul va putea sa instructeze Banca, sa efectueze plata in baza acreditivului chiar daca documentele nu corespund in tocmai celor mentionate in acreditiv, caz in care Banca va fi absolvita de obligatia de verificare a documentelor. Clientul va datora Bancii orice sume platite de aceasta in temeiul Angajamentului (indiferent daca aceasta reprezinta plati partiale sau integrale), de la data la care Banca a efectuat orice asemenea plati (data care se va considera a fii data scadentei), indiferent daca Clientul a fost sau nu notificat in prealabil asupra efectuarii de catre Banca a platii respectivelor sume. Neplata la scadenta a sumelor astfel datorate va atrage dupa sine calcularea si incasarea de dobanzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banca.

Clientul renunta la toate drepturile de subrogare si este de acord sa nu invoce nici o compensare sau contrapretentie impotriva beneficiarului oricarui Angajament, pana la momentul in care Banca a primit plata integrala a tuturor obligatiilor datorate ei in legatura cu Angajamentul. Daca Clientul solicita Bancii prelungirea sau reinnoirea unui acreditiv, sau prelungirea unei scrisori de garantie, banca va putea (fara insa a fii obligata) sa dea curs respectivei solicitari in conditiile pe care le va considera, la libera sa apreciere, adecvate.

Returnarea catre Banca a originalului unei scrisori de garantie fie de catre Client, fie de catre beneficiarul acesteia, in absenta unei declaratii scrise a beneficiarului de descarcare a Bancii de orice obligatie, data fie pe originalul scrisorii de garantie, fie pe un document separat, nu va fi considerata de catre Banca ca o descarcare a sa de obligatiile asumate prin respectiva scrisoare de garantie.

O alta activitate a Bancii este aceea de a acorda credite pe termen scurt, mediu si lung, clientilor sai care indeplinesc conditiile prevazute in Normele Interne ale Bancii si va deschide conturi separate pentru fiecare categorie de credite. Creditele vor fi garantate cu garantiile prevazute in Normele Bancii pentru asigurarea riscurilor Bancii ce deriva din operatiunile pe care aceasta le face in contul clientului.

Clientii Bancii se obliga sa utilizeze creditele acordate de Banca numai pentru destinatiile stabilite prin contractele de credit incheiate cu banca. Rambursarea creditelor acordate se va face conform contractelor de credite. Pentru creditele nerambursate la scadentele stabilite Banca va incasa o dobanda penalizatoare. Pentru clientii sai - persoane fizice Banca ofera carduri de credit, conform conditiilor contractuale specifice. Clientul este obligat sa furnizeze la cererea Bancii garantii adecvate pentru indeplinirea obligatiilor sale fata de Banca si pentru a permite Bancii sa-si asume obligatii in numele Clientului prin diverse facilitati acordate acestuia. Daca garantia acordata a devenit neadecvata, Clientul este obligat sa o suplimenteze sau sa o inlocuiasca la cerere. Toate costurile legate de constituirea, conservarea si executarea garantiilor furnizate de Client Bancii vor fi suportate de client. In cazul in care Clientul nu-si indeplineste obligatiile fata de banca, aceasta va uza de dreptul ei de a executa voluntar sau silit garantiile primite.

Banca percepe pentru activitatile sale comisioane, speze si dobanzi clientilor sai in conformitate cu tarifele standard in vigoare, cu exceptia situatiilor in care exista conventii prin care s-au stabilit alte niveluri ale acestora. Banca va informa clientul asupra conditiilor standard existente in momentul contractarii unui serviciu/produs bancar. Ea isi rezerva dreptul de a modifica oricand nivelul dobanzilor, spezelor si comisioanelor pentru serviciile prestate in functie de costurile Bancii si de evolutia ratelor de dobanda pe piata financiar-bancara si cu conditia informarii Clientului asupra schimbarilor respective, prin afisare in locuri special amenajate din incinta bancii si/sau prin orice de comunicare alese de Banca.

Orice dobanda calculata zilnic la sumele aflate in conturile curente sau de depozit ale clientilor, precum si la creditelor acordate de catre Banca Clientilor se va determina dupa formula: D=S * Rd * n/N, unde

o   D - dobanda calculata

o   S - soldul contului curent, contului de depozit sau, dupa caz, soldul creditului

o   Rd - procentul anual de dobanda determinat/determinabil conform contractelor/acordurilor/conventiilor specifice incheate cu clientii si/sau listelor de dobanzi afisate conform prevederilor Conditiilor Generale

o   n - numarul de zile din luna (care poate fi determinat conventional de catre parti prin contractele specifice incheiate, ca fiind numarul efectiv de zile ale lunii pentru care se calculeaza dobanda sau 30)

o   N - numarul de zile din an (care poate fi determinat conventional de catre parti prin contractele specifice incheiate, ca fiind numarul efectiv de zile ale anului, 360 sau 365)

Dobanda la disponibilitatile din cont se va plati lunar, iar pentru calculul acesteia n este numarul de zile calendaristice din luna, iar N este numarul de zile calendaristice din an. Celelalte tipuri de dobanzi se vor plati de Banca sau Client in conditiile si in termenele prevazute in contractele specifice incheiate de Banca cu Clientii). Banca deschide fiecarui Client care are constituite depozite un cont curent, in care vor fi colectate dobanzile aferente tuturor depozitelor constituite de acesta, mai putin pentru depozitele de capitalizare.

Clientul autorizeaza Banca prin prezenta sa compenseze orice suma datorata Bancii cu fondurile disponibile in orice cont curent si/sau de depozit, indiferent de valuta in care sunt disponibile. In situatia in care in conturile Clientului nu exista disponibil suficient pentru acoperirea oricaror sume datorate Bancii, Banca este autorizata sa debiteze oricare dintre conturile Clientului sau, chiar daca prin acesta s-ar genera descoperit de cont neautorizat. In acest caz, Clientul are obligatia sa acopere debitul, inclusiv dobanda penalizatoare aferenta. Banca are dreptul de a recupera pe cai legale sumele datorate, fara o avizare prealabila.

Documentele prezentate Bancii trebuie sa poarte in mod neconditionat, semnaturile Clientului sau ale imputernicitilor sai, in deplina concordanta cu specimenele de semnaturi aflate la Banca. Orice imputernicire de reprezentare primita de Banca de la Client va fi considerata valabila pana la revocarea in scris a acesteia. Clientul trebuie sa notifice Bancii in scris si fara intarziere, orice modificare aparuta in legatura cu datele sale de identificare sau ale imputernicitilor sai, ce poate fi relevanta in relatia sa cu Banca.

In cazul tranzactiilor electronice, care nu implica prezenta fizica a Clientului, Banca va accepta drept legale semnaturile electronice, inclusiv semnaturile de tip "Numar Personal de Identificare" (PIN). Banca verifica identitatea persoanelor imputernicite sa efectueze operatiuni in conturile Clientilor sai, iar Clientul va suporta costurile derivate din verificarile suplimentare facute de Banca asupra datelor furnizate de acesta, conform prevederilor legale in vigoare.

Banca va pastra confidentialitatea, nu va dezvalui, publica sau divulga prin orice alt mod informatii privind conturile Clientilor si Operatiunilor dispuse de acestia, fara consimtamantul acestora. Clauza confidentialitati nu se va aplica daca:

o   informatia este ceruta de o autoritate competenta in cadrul unei proceduri judiciare;

o   Clientul autorizeaza Banca sa dezvaluie informatiile;

o   in orice alta situatie prevazuta de lege.

Clientul consimte prin prezenta in mod expres si renunta la orice restrictie impusa Bancii de legislatia in vigoare cu privire la secretul bancar, pentru prezntarea in cadrul relatiilor cu tertii implicati in procesele organizatorice si decizionale ale Bancii a oricaror informatii si date, referitoare la Client sau la conturile sale, necesare acestor procese si care nu vor afecta in nici un fel Clientul sau afacerile sale. Prin terti implicati se inteleg, dar nu se limiteaza, orice societati romane sau straine care fac parte din grupul de societati din care face parte si Banca, consultantii de specialitate agreati de Banca, intermediarii pentru anumite afaceri, finantatori etc. Tertii colaboratori se obliga la randul lor sa pastreze confidentialitatea informatiilor astfel obtinute.

In afara de Conditiile Generale Bancare exista si conditii speciale stabilite intrer Banca si Client in conformitate cu dispozitiile legale in vigoare si cu normele interne ale Bancii. Ele formeaza un cadru special in relatia banca-client specifice fiecarui tip de produs sau serviciu prin contractele incheiate intre Banca si Client. Ele sunt notificate prin documente specifice.

Relatiile dintre Banca si Client sunt guvernate de legislatia romana. Eventualele litigii se vor solutiona pe cale amiabila. Cand acest lucru nu este posibil, singurele competente pentru solutionarea acestor litigii sunt instantele judecatoresti, in functie de normele procedurale in vigoare. Actionand ca reclamant Banca va putea, daca e cazul, sa supuna litigiul spre solutionare nu numai in fata instantelor romane, dar si a uneia straine care are jurisdictie asupra clientului. Toate costurile pe care Banca va trebui sa le suporte in cazul in care ar fi implicata intr-un litigiu cu un Client, sau intre un Client si o terta parte vor fi recuperate de la Client.

Banca nu va fi raspunzatoare fata de Client pentru pierderile cauzate de forta majora, incluzand dar fara a se limita la acestea nationalizarea, exproprierea, restrictii valutare, masuri ale unor organisme cu puteri de reglementare inclusiv, dar nu limitativ orice agentie, organism guvernamental, BNR, conflicte de munca in randurile personalului bancii sau a altor entitati implicate in tranzactiile efectuate de banca in numele Clientului si ale caror servicii sunt utilizate de Banca, boicoturi, caderi de curent electric sau in reteaua de telecomunicatii ori acte de terorism, insurectie, revolutie, precum si evenimente naturale imprevizibile cu efecte negative majore.

Overdraft neautorizat

Banca va putea decide, la discretia sa totala, conform normelor sale interne, efectuarea unei plati cerute de catre client sau recuperarea de comisioane, speze, dobanzi, credite scadente, credite restante, etc., care depasesc limita soldului creditor al contului, chiar daca nu exista o facilitate de overdraft deja incheiata cu clientul.

Simpla instructare a bancii de a procesa plati care exced soldul creditor al contului sau, are valoare juridica de acceptare anticipata a clientului a unei facilitati de overdraft, daca banca va hotari acordarea acesteia.

Sumele astfel avansate de banca vor fi restituite de catre client la cerere si vor fi purtatoare de dobanda incepand cu data avansarii lor, calculata la o rata anuala stabilita de banca pentru astfel de situatii.

Banca are dreptul de a retine si de a plati catre terti, din contul clientului, sume datorate tertilor, fara consimtamantul acestuia, in cazurile expres prevazute de lege si/sau in baza unei hotarari judecatoresti definitive sau a oricarui titlu executoriu stabilit ca atare prin lege.

Data efectiva a oricarei plati efectuate din cont de catre client va fi data la care contul este debitat de catre banca. Transferul oricarei sume de bani in contul clientului se considera efectiv/finalizat la data creditarii contului clientului.

Banca nu are obligatia de a credita un cont inainte de a fi primit plata finala corespunzatoare, cu exceptia cazurilor in care a agreat astfel cu clientul. Daca efectueaza o astfel de creditare, banca va putea reversa operatiunea cu notificarea ulterioara a clientului.

Principalele categorii de conturi de depozite in cadrul KBank

KBank iti ofera solutii variate pentru ati plasa eficient banii, indiferent de perioada de timp pentru care ii ai la dispozitie.

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Rata dobanzii poate varia in functie de evolutia pietei sau poate fi fixa pe perioada depozitului.

Tipuri de depozite

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta.

in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o     depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.

o     depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta.

in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

o     daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala.

o     daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont, fara dobanda.

in functie de dobanda

o     depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.

o     depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, KBank pune la dispozitia clientilor sai o serie de depozite cu avantaje unice pe piata, depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

■ Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

depozit in lei pentru persoane fizice

termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta

suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 de lei

Avantaje:

iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului

rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40 de milioane, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)

dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane

Dobanzi si comisioane:

rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna)

in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la vedere

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei; comision de intretinere cont curent - 0.2 USD /luna (echivalentul in lei)

■ Depozite la termen clasic:

Clientul alege depozitul preferat.

Caracteristici:

depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare

depozite in USD sau EUR, cu capitalizare

suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Avantaje:

numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)

se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent

rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei

Dobanzi si comisioane:

dobanda poate fi fixa sau variabila, in functie de tipul de depozit

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei pentru depozitele in lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta

■Contul de economii Acces Plus:

Caracteristici:

cont in lei pentru persoane fizice

termen: nelimitat

suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 de lei

depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei

retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobaanda si fara penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.

Avantaje:

produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii

dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.

sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la KBank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)

Dobanzi si comisioane:

dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice

nu se percepe comision de intretinere

comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei

3.3. Alte operatiuni de casa

Ø   Plati Directe Furnizori

Acest serviciu te ajuta sa scapi de griji ca factura la telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si asa mai departe. Pe fiecare trebuia sa o platesti in alta parte. Pentru doar 6500 lei/transfer bancar, banca va plati din contul tau curent, toate facturile. Iar tu vei avea timp pentru alte activitati si o evidenta clara a platilor efectuate.

Ø   Transferuri Planificate. Transferuri de sume fixe, la date fixe

Daca ai de facut, in mod regulat, o anumita plata(rata la o masina sau la casa, gradinita copilului) acest serviciu iti permite sa achiti aceste datorii fara sa faci cel mai mic efort. Banca e cea care transfera din contul tau curent suma de bani pe care o datorezi. Tu, in schimb, ai evidenta clara a tranzactiilor efectuate.

Mai mult, daca ti-ai dori sa economisesti dar de fiecare data amani drumul la banca pentru deschiderea unui depozit, Serviciul Transferuri Planificate iti permite transferul automat al unei sume stabilite de tine, catre un cont de economii, cum ar fi Acces Plus sau Eveniment. Asa vei putea strange bani pentru evenimentele pe care ti le-ai planificat si vei vedea cat de simplu este sa-ti administrezi banii.

Ø   Serviciul SWEEP

Clientul stabileste o anumita suma pe care o considera necesara pentru platile curente, iar tot ce depaseste acest nivel trece automat in contul de economii Acces Plus sau Eveniment, care confera o rata superioara a dobanzii.

Ø   Serviciul SmartTel

Prin acest serviciu orice informatie despre contul tau iti sta la dispozitie 24 de ore din 24, , cu ajutorul telefonului mobil. Indiferent daca ai un abonament Connex, Zapp, Orange sau Cosmorom, poti primi sub forma unui SMS informatiile financiare care te intereseaza. Printr-un simplu apel la 681/1681, comanda SMS sau browsing de pe telefonul mobil, poti afla:

o     Lista ultimelor 5 tranzactii de credit sau debit efectuate;

o     Soldul contului;

o     Cursul valutar al bancii sau al BNR din ziua respectiva sau dintr-o data anterioara, intr-un interval de pana la un an.

Poti de asemeni solicita si schimbarea parolei(PIN). Totul in deplina siguranta si discretie.

Ø   Serviciul KDirect 08008020202

Cu un simplu apel la acest numar, apelabil in intreaga tara (fara prefix), de la orice telefonie fixa, poti sa:

o   Afli toate informatiile care te intereseaza despre conturile tale sau despre produsele bancii;

o   Ordoni plati catre conturile altor titulari/furnizori, intrabancare sau interbancare;

o   Realizezi transferuri bancare din contul curent catre un depozit sau catre alte conturi;

o   Deschizi conturi noi in lei si efectuezi schimburi valutare.

Ø   Serviciul myBanking

Daca ai abonament Connex sau o cartela preplatibila Connex, poti beneficia de unul din cele mai moderne servicii Raiffeisen: myBnaking. SIM obisnuit al telefonului este inlocuit gratui cu un SIM special, care iti ofera un nou meniu si o serie intreaga de facilitati:

o     Efectuarea de transferuri intra si interbancare;

o     Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul tau bancar sau la cursul valutar;

o     Lista ultimelor 5 tranzactii efectuate;

o     Plata facturii Connex pentru tine si pentru alte persoane;

o     Reincarcarea cartelei Connex;

o     Primirea unui SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata;

o     Setarea notificarilor privind modificarea sodului in conturile tale.

Acest serviciu beneficiaza de cea mai buna tehnologie in domeniu, care asigura confidentialitatea si securitatea totala a datelor si a tranzactiilor. Abonamentul pentru persoanele fizice este de 0,5 EUR/luna, iar pentru persoanele juridice de 1 EUR/luna.

3.4. Incidente in functionarea conturilor bancare

Incidentele in functionarea conturilor sunt generate in general de utilizarea necorespunzatoare a instrumentelor de plata. Incidentul de plata reprezinta neindeplinirea intocmai si la timp a obligatiilor participantilor, inainte sau in timpul procesului de decontare a instrumentului de plata.

Incidentele de plata majore:

a)   In cazul cecului:

cecul a fost emis fara autorizarea trasului;

cecul a fost refuzat din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata inainte de expirarea termenului de prezentare;

cecul a fost emis cu o data falsa sau acestuia ii lipseste o mentiune obligatorie;

cecul circular sau de calatorie a fost emis "la purtator";

cecul a fost emis de tragator aflat in interdictie bancara.

b)   In cazul cambiei si a biletului la ordine

Biletul la ordine/ cambia cu scadenta la vedere a fost refutata din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

In cazul in care clientul prezinta bancii instrumente de plata - ordine de plata, cecuri, bilete la ordin, cambii - avand potential fraudulos, producand riscuri de plata, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontarii, acesta va intra sub incidenta sanctiunilor legale prevazute de actele normative in vigoare, banca rezervandu-si dreptul de a nu executa ordinul clientului in aceste situatii.

Incidentele de plata majore produse la plata cu cec determina impunerea de catre banca a regimului de interdictie bancara titularului de cont care le-a produs(interzicerea emiterii de cecuri pe perioada de un an de zile.)

In cazul in care un cont al clientului este creditat din eroare cu o suma, clientul va pastra acea suma in calitate de agent pentru banca si nu va avea dreptul sa retraga, sa transfere, sa dispuna sau sa utilizeze in orice alt fel acea suma in totalitate sau in parte.

Imediat ce a luat la cunostinta de orice astfel de creditare incorecta, clientul va notifica banca, care va avea dreptul sa debiteze contul respectiv cu orice suma creditata incorect.

Daca, incalcand obligatia asumata prin aceasta clauza, clientul retrage, transfera, dispune sau utilizeaza in orice fel suma creditata incorect sau o parte din aceasta, clientul se obliga sa ramburseze de indata bancii suma respectiva si sa despagubeasca banca pentru orice pierdere suferita ca urmare a acestui fapt, impreuna cu orice dobanda penalizatoare calculata de catre banca, suma utilizata fara drept fiind asimilata unui credit restant.

Daca eroarea de creditare este sesizata de catre banca, aceasta are dreptul, fara a fi necesara instiintarea sau obtinerea unei autorizari prealabile de la client, sa corecteze eroarea (indiferent de sursa sumelor creditate din eroare) prin debitarea contului cu suma respectiva.

Banca va instiinta clientul de corectia astfel efectuata prin extrasul de cont.

In cazul in care sunt date de catre client mai multe instructiuni de plata, a caror suma totala depaseste soldul creditor al contului sau maximul sumei oricarui tip de overdraft acordat clientului, banca va indeplini aceste instructiuni in ordinea primirii lor si in limita soldului disponibil.

3.5. Inchiderea conturilor bancare

Exista o serie de motive pentru care un cont poate fi inchis. Contul poate sa devina, pur si simplu, inactiv si este mai convenabil pentru banca sa fie inchis(soldul contului nu mai poate acoperi comisionul de intretinere lunar). Un cont poate fi considerat inactiv daca nu s-au inregistrat nici un fel de operatiuni in cont pe o anumita perioada de timp.

Daca initiativa inchiderii contului apartine bancii, aceasta va inceta creditarea cu dobanda a contului, urmand ca suma care constituie la acea data soldul creditor al contului sa fie transferata conform instructiunilor clientului.

De asemenea, clientul poate dori sa inchida contul, dintr-o multitudine de motive. In asemenea imprejurari, clientul solicita in scris inchiderea contului, iar banca va cere, la randul sau, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alta banca.

Suma poate fi retrasa si prin emiterea unui cec pentru soldul contului. In cazul lichidarii unui cont, clientului i se cere sa restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea sa stabileasca daca mai sunt sau nu carnete de cecuri in circulatie si daca raman in cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate in timp util.

Inchiderea contului se poate face, de asemenea, si prin transferul soldului contului clientului la o alta banca. Cand se primeste o cerere de transfer a soldului unui cont este intotdeauna util sa se si motivul transferului.

Piata financiara este extrem de competitiva si stabilirea motivelor care-l determina pe client sa-si transfere contul poate ajuta banca sa-si reconsidere gama si nivelul produselor si serviciilor oferite si prestate, atitudinea fata de client si chiar sa-l convinga pe acesta sa-si schimbe hotararea.

In cazul in care contul a devenit inactiv, iar banca este incapabila sa gaseasca clientul si sa asigure ridicarea contului acestuia, este de datoria bancii sa transfere soldul contului intr-un cont intern, de conturi inactive sau solduri nesolicitate.

O banca va studia urmatoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept nesatisfacatoare:

Ø   Emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare;

Ø   Inconveniente repetate, determinate de lipsa de corectitudine si seriozitate in relatiile cu banca;

Ø   Utilizarea necorespunzatoare a instructiunilor privind platile sau incalcarea regulilor de etica bancara.

In acest caz, banca are obligatia de a aviza in timp util despre intentia de a inchide contul, si aceasta depinde de fiecare situatie in parte si, indeosebi, de numarul de cecuri si alte debite care au trecut prin cont.

In cazul in care limita creditarii contului este depasita si banca doreste incetarea relatiei cu respectivul client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificata. Daca banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate in contul curent, corespunzator platilor in descoperit de cont neautorizat.

Banca trebuie sa-i comunice in scris clientului intentia de inchidere a contului si sa-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat ca toate intrarile in cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor neplatite. Trebuie sa se stabileasca un timp suficient de mare pentru ca sa se dea posibilitatea ca cecurile, in sistemul de compensare existent, sa poata fi platite, fara a depasi limita platilor in descoperit de cont autorizate.

Banca este indreptatita, in mod unilateral si fara o notificare prealabila, sa inchida orice cont al Clientului, daca acesta nu respecta conditiile de functionare ale contului impuse de aceasta, prevederile legale in vigoare sau normele de lucru ale bancii.

In toate cazurile de inchidere a unui cont, termenul de prescriptie in care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data inchiderii acestuia, este de 3 ani si incepe sa curga da la data la care notificarea de inchidere a contului se considera efectiv primita de catre client. Pe perioada celor 3 ani, soldurile conturilor inchise se vor pastra de catre banca la dispozitia clientului, in conturi speciale de evidenta, nepurtatoare de dobanda.

Capitolul 4. Plasamente bancare si non-bancare

ale KBank

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen si alte forme particulare de plasament

Plasamentele la banci sunt clasificate ca active financiare create de catre Banca. Ele sunt inregistrate la valoarea nominala, mai putin provizionul specific in cazul inregistrarii unei posibile pierderi din deprecierea valorii plasamentelor. Activele financiare create de catre KBank sunt imprumuturi si creante produse de Banca prin furnizare de bani unui debitor, altele decat cele initiate cu intentia de a fi vandute imediat sau in termen scurt care trebuie clasificate ca detinute pentru tranzactionare. Activele financiare create de Banca contin imprumuturi si creante catre banci si clienti, altele decat creditele cumparate.

Activele financiare disponibile pentru vanzare sunt acele active financiare care nu sunt imprumuturi si creante produse de catre banca, active financiare detinute pentru tranzactionare sau investitii detinute pana la scadenta (investitiile detinute pana la scadenta reprezinta acele active financiare cu plati fixe sau determinabile si scadenta fixa; acestea includ o parte din valorile mobiliare). Instrumentele financiare disponibile pentru vanzare includ: titluri de valoare, inclusiv obligatiuni de stat si certificate de trezorerie, precum si alte obligatiuni ce pot fi revandute BNR, precum si alte titluri care nu sunt detinute pentru tranzactionare sau detinute pana la scadenta. Grupul KBank recunoaste activele financiare detinute pentru tranzactionare si disponibile pentru vanzare la data la care se angajeaza sa achizitioneze aceste active. De la aceasta data, orice schimbare a valorii juste este recunoscuta in contul de profit si pierdere. Instrumentele financiare sunt evaluate initial la cost inclusiv costurile de tranzactionare. Ulterior recunoasterii initiale toate activele financiare detinute pentru tranzactionare si cele disponibile pentru vanzare sunt evaluate la valoarea justa ce exceptia acelora pentru care nu exista o valoare de piata cotata pe o piata activa sau a caror valoare justa nu poate fi stabilita in mod credibil care sunt inregistrate la cost, inclusiv costurile de tranzactionare, mai putin un provizion pentru orice depreciere estimata.

Toate pasivele financiare netranzactionabile, activele create de catre banca si activele detinute pana la scadenta sunt inregistrate la cost amortizat, cost ce este determinat pe baza metodei dobanzii efective. Managementul KBank considera ca dobanda efectiva a instrumentelor financiare detinute pana la scadenta trebuie sa fie egala cu rata de piata a acestor instrumente de la momentul emiterii lor. Primele si discount-urile incluzand costurile initiale ale tranzactiei sunt amortizate pe baza ratei dobanzii efective a instrumentului. Castigurile si pierderile rezultate ca urmare a modificarii valorii juste a instrumentelor financiare (valoarea justa a instrumentelor financiare se ilustraza folosind modelele pentru stabilirea preturilor unei obtiuni sau analiza fluxurilor de numerar actualizate) detinute pentru tranzactionare sau disponibile pentru vanzare sunt recunoscute in contul de profit si pierdere al perioadei luate in analiza de catre banca.

In categoria activelor financiare detinute pentru tranzactionare fac parte titulurile de stat emise de Guvernul Romaniei, acestea nu sunt cotate pe o piata activa care sa ofere o baza credibila pentru determinarea valorii juste si de aceea ele trebuiesc trecute la costul amortizat. Celelalte participatii care nu sunt consolidate sunt clasificate ca fiind disponibile pentru vanzare si sunt inregistrate la valorea lor justa. Astfel titlurile de stat emise de Guvernul Romaniei care includ titluri cu discount si titluri cu cupon (titlurile cu cupon denominate in lei cu o rata de dobanda variabila calculate in functie de nivelul pietei) detinute pentru tranzactionare la sfarsitul anului 2004 au fost de 98.563 de milioane de lei (9.856.300 RON) si au fost gajate ca garantie in scopul conformarii cu normele prudentiale ale BNR referitoare la decontarea operatiunilor interbancare. Anumite elemente monetare denominate in valuta sunt acoperite impotriva riscului prin utilizare de contracte SHOP si FORWARD, KBank neutilizand contabilitatea de acoperire a riscurilor pentru contractele derivative in valuta. Toate castigurile si pierderile rezultate din contracte in valuta sunt recunoscute in contul de profit si pierdere.

Plasamentele la banci au inclus la sfarsitul anului 2004 depozite colaterale in valoare de 16.064 milioane lei gajate in favoarea a doi operatori de carduri, respectiv VISA si EUROPAY. Din depozitele plasate la alte banci o parte trebuie sa reprezinte un depozit la termen la BNR. Astfel numerarul detinut la BNR satisface cerintele privind rezerva minima obligatorie, aceste fonduri nefiind disponibile pentru activitatile bancare zilnice ale bancii. La 31 decembrie 2004 si 31 decembrie 2003 rata rezervei minime obligatorie a fost de 18% pentru fondurile atrase in lei si de 25% pentru fondurile atrase in USD si EURO cu scadenta reziduala mai mica de doi ani. De mentionat este faptul ca celelalte conturi curente la alte banci sunt disponibile la vedere si sunt libere de sarcini.

In categoria activelor financiare intra si creditele si avansurile acordate bancilor si clientilor. Astfel, in luna octombrie 2004, Grupul KBank Romania a acordat un credit pe termen scurt in favoarea KZentralbank Õsterreich AG in suma de aproximativ 1.600.000 EURO in echivalent lei, cu rata variabila de dobanda egala cu rata BUBOR la 3 luni, ceea ce a determinat ca soldul acestui credit sa fie la sfarsitul anului 2004 de aproximativ 61.600 milioane lei. Imprumuturile si avansurile comerciale acordate de catre KBank s-au concentrat in special pe persoane fizice si juridice domiciliate in Romania. La data de 31 decembrie 2004, 22% din portofoliul de credite acordate persoanelor juridice era concentrat pe societati de stat sau structuri de stat, unul dintre principalii beneficiari fiind SNP Petrom SA, cel mai mare producator din Romania din industria petroliera. La aceeasi data, valoare neta a creditelor nepurtatoare de dobanda si a avansurilor in favoarea clientilor pentru care nu se acumuleaza dobanda era de aproximativ 129.936 de milioane de lei.

4.2. Plasamente monetare non-bancare

De asemeni grupul actioneaza ca locator in contracte de leasing financiar, in principal pentru autovehicule si echipamente. Contractele de leasing sunt exprimate in EURO si USD si se deruleaza pe perioade cuprinse intre doi si cinci ani, cu transferarea dreptului de proprietate asupra activului la terminarea contractului. Dobanda este fixa si se percepe pe toata perioada leasingului. Creantele rezultate sunt garantate cu activul care face obiectul contractului precum si prin alte garantii.Astfel in iulie 2002, KGrup a materializat decizia de a dezvolta operatiuni de leasing pe piata romaneasca. Asa s-a constituit KLeasing S.R.L. care are ca actionari in cote egale (50%) pe KBank S.A. Romania si KLeasing International GmbH Austria. Societatea ofera finantare pentru toate tipurile de autovehicule si echipamente deservind clientii I.M.M. pentru care in 2003 KLeasing a obtinut o facilitate de fnantare in valoare de 5 miloane de EURO din parte U.E., cu sprijinul B.E.R.D.; clientilor corporatii KLeasing le ofera facilitatea liniei de finantare in leasing, iar solutiile de finantare pot fi oferite in colaborare cu KBank. KLeasing are 16 puncte de lucru deschise in sucursalele KBank.

KBanca pentru Locuinte SA este o institutie realizata prin asocierea dintre KBank Romania, KBausparkasse Austria si Bausaprakasse Schwaebisch Hall Germania. Prin aceasta banca se doreste ajutarea romanilor de a-si realiza visul unei locuinte propri sau de a-si creea un plus de confort si calitatea vietii. Astfel KBank Romania ofera consultanta la toate sucursalele sale pentru KBanca pentru Locuinte. Banca Austriaca sprijina membri si clientii Kla crearea si intretinerea avantajoasa a spatiului locativ prin intermediul gamei de produse inovatoare si a unei cuprinzatoare oferte de servicii. Banca germana a preluat in anii '70 pozitia de lider pe piata in randul caselor de economii pentru domeniul locativ din Germania unde peste 6,3 milioane de clienti se bazeaza pe si construiesc cu Schwaebisch Hall. Aceasta ofera clientilor impreuna cu bancile cooperatiste, concepte individualizate privind acumularea de capital, dobandirea de locuinte proprietate personala si asigurarea viitorului. Principiul care sta la baza activitatii KBanca pentru locuinte SA este economisirea si creditarea pentru domeniul locativ ca modalitate inovatoare pentru acumularea de capital si finantarea avantajoasa a unei locuinte proprii sau pentru efectuarea lucrarilor de intretinere si modernizare. Acest principiu consta intr-o dobanda fixa la credite de 6% pe an si o prima de stat de 30% din suma economisita in anul calendaristic respectiv plus economiile clientilor. Contractul de economisire-creditare este un contract incheiat cu o casa de economii pentru domeniul locativ prin care, dupa efectuarea depunerilor (platilor de economii) clientul RBL dobandeste dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. Astfel, in anul 2003, KBank a inceput colaborarea cu ANL, in baza protocolului format KBank finanteaza persoanele fizice pentru achizitionarea sau construirea de locuinte in cadrul proiectelor derulate de ANL.

Totodata clientii persoane fizice ai KBank ce beneficiaza de produsele de creditare au la dispozitie in exclusivitate, prin intermediul retelei de unitati KBank, un sistem de asigurari de catre AIG Life si Unita.

Grupul KBank a intrat intr-un numar de tranzactii bancare din tara si strainatate prin tranzactii ce s-au desfasurat in termeni comerciali si la ratele pietei constand in plasamente la banci, credite si avansuri catre banci si conturi curente carora li s-au adaugat creante ce au condus la datorii la vedere ce se cifrau la sfarsitul anului 2004 la aproximativ 6.390 miliarde lei si depozite la termen de aproximativ 31.514 miliarde lei. Trebuie mentionat ca investitiile de capital ale grupului Ksunt raportate la valoarea justa determinata pe baza preturilor de piata de la data bilantului fara deducerea cheltuielior de tranzactionare, iar investitiile de capital care nu sunt cotate la bursa sunt prezentate la costul de achizitie reevaluat deoarece conducerea Grupului nu considera ca valoarea justa a acestor investitii inregistrate la cost este diferita in mod semnificativ de valoarea contabila.

Un loc tot mai important in cadrul societatii si economiei actuale il ocupa asigurarile, rolul acestora manifestandu-se pe mai multe directii.

Acoperirea pagubelor produse asigurantilor permite reconstituirea patrimoniului acestora, desfasurarea neantrerupta a productiei, circulatiei PIB si pastrarea integritatii avutiei nationale.

Un mijloc suplimentar de prevedere si fructificare a disponibilitatilor banesti pentru perioada de batranete sau pentru pierderea capacitatii de munca il reprezinta asigurarile de viata. Astfel, asigurarile apar ca o completare a securitatii sociale, precum si a actiunii de economisire realizata prin banci, case de economii, fonduri de investitii s.a.

Pe langa rolul lor in mediul social,acestea prezinta si un anumit impact asupra economiei si pietei financiare. Astfel, asigurarile au o rama prestatoare de servicii, deoarece obiectul activitatii lor este un bun necorporal- securitatea, protectia asiguratilor.

Disponibilitatile societatilor de asigurare sunt plasate in actiuni sau obligatiuni ale unor societati comerciale, in inscrisuri ale imprumuturilor de stat, sau sunt fructicate prin depuneri pe termen la banci, acordarea directa de imprumuturi, achizitionate de bunuri imobiliare. O serie de factori influienteaza structura plasamentelor corespunzatoare fiecarui asigurator, din categoria acestora fac parte: reglementarile legale din tara respectiva privind solvabilitatea societatilor de asigurare si proportiile investitiilor in diferite categorii de active ; categoriile de asigurari practicate si deci natura rezervelor constituite ; posibilitatile de fructificare oferite pe piata financiara.

Orientarea plasamentelor este diferita in asigurarile de viata, fata de societatile care practica alte categorii de asigurari. Asigurarile de viata, in virtutea specificului activitatii lor (durata mare a contractelor, obligatia de a fructifica disponibilitatile asiguratului, uneori chiar cu o cota minima garantata) prefera plasamentele in inscrisuri ale imprumutului de stat, care au randamente stabile, desi in general mai mici ca ale altor tipuri de plasament. Acestea investesc intr-o proportie relativ redusa in actiuni sau plasamente imobiliare, ultimele prezentand si unele riscuri privind inchirierea sau revanzarea, precum si o lichiditate redusa. In schimb, celelalte categorii de asigurari, in primul rand, durata contractelor este mai mica, de regula un an sau mai putin, sunt preferate si detin o pondere mai mare in totalul investitiilor in actiuni si obligatiuni ale societatilor comerciale.

Prin activitatea de asigurare si prin intermedierea financiara specifica ei, sunt satisfacute atat nevoi individuale, cat si colective.

Asigurarile imobiliare au drept obiect valorile materiale de orice fel, care pot fi distruse partial sau total de manifestarea diferitelor riscuri.

4.3. Plasamente financiare: actiuni si obligatiuni

In categoria activelor financiare disponibile pentru vanzare sunt cuprinse obligatiuni disponibile pentru vanzare (titluri de stat emise de Guvernul Romaniei si obligatiuni emise de alti emitenti din sectorul public) si participatii disponibile pentru vanzare (in filialele neconsolidate, in intreprinderi asociate neconsolidate si alte participatii din care este scazut provizionul pentru depreciere, de exemplu la sfarsitul anului 2004 KBank detinea titluri de stat in valoare de 1139187 milioane lei si participatii disponibile pentru vanzare in valoare contabila de 273109 milioane lei).

In categoria titlurilor de valoare detinute pana la scadenta fac parte obligatiunile emise de emitentii din sectorul public cum au fost in anul 2004 obligatinile emise de Termoelectrica si cele emise de C.F.R. Marfa care au avut o rata fixa de dobanda de 11,25% (Termoelectrica) si 10,5% (C.F.R. Marfa), avand scadenta in luna decembrie 2007. Obligatiunile in EURO emise de Guvernul Romaniei sunt purtatoare de o rata fixa de dobanda de 11,5% si au avut scadenta in luna noiembrie 2005.

In sprijinul diversificarii ofertei de servicii financiare oferite de Grupul Kin Romania a venit si constituirea societatii de servicii de investitii financiare KCapital & Investment S.A. (RCI). Aceasta este o societate de servicii de investitii financiare cu un capital social in valoare de aproximativ 16 miliarde lei, detinuta de KBank in proportie de 99,99%. RCI este un intermediar activ atat pe piata de capital primara, cat si pe cea secundara, asigurand servicii de investitii financiare, inclusiv consultanta, pentru listarea societatilor de la BVB si RASDAQ, finantarea celor listate prin oferta publica sau plasament privat de actiuni sau obligatiuni, emisiuni de obligatiuni municipale etc. In anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piata de capital romaneasca dupa volumul tranzactiilor efectuate. La sfarsitul anului 2004 RCI detinea active in valoare de 1,66 milioane EURO si inregistra un profit brut de 0,27 milioane EURO. In cei cinci ani de activitate, RCI s-a dovedit a fi unul dintre cei mai activi jucatori pe piata de capital prin inregistrarea unui numar de peste 13.000 de clienti si intermedierea a peste 75.000 de tranzactii (tranzactii uzuale si speciale, plasamente private, oferte publice), care au condus la transferul a aproximativ 1,3 miliarde de actiuni cu o valoare totala de peste 300 de milioane USD. Revista "Piata financiara" a acordat RCI, in decembrie 2004, "Premiul de Performanta pe Piata de Capital" pentru "dinamismul demonstrat prin amplitudinea, diversitatea si eficienta tranzactiilor intermediate". RCI a dobandit o considerabila experienta si ca urmare a participarii in tranzactii importante si complexe cum sunt privatizarea CS Sidex SA in 2001 si privatizarea SC Petrotub SA Roman si SC Siderurgica Hunedoara in 2003. Pentru a-si consolida pozitia pe piata romaneasca de capital, RCI a construit o retea de peste 60 de agenti autorizati si a dezvoltate impreuna cu principalul actionar, KBank SA, o retea nationala pentru a putea furniza clientilor sai servicii financiare integrate.

CAPITOLUL 5: DECONTAREA INTRA SI INTERBANCARA.

OPERATIUNI CU NUMERAR

La ora actuala, platile in economia romaneasca sunt realizate intr-o pondere covarsitoare prin mijloace de plata pe suport hartie. Este vorba in primul rand de ordine de plata si cecuri si intr-o masura mai redusa de cambii, bilete la ordin si alte mijloace de decontare pe suport hartie. Mijloacele de decontare pe suport hartie au caracteristic faptul ca necesita circulatia fizica a instrumentului de plata intre platitor si beneficiar.

In ceea ce priveste durata decontarii, aceasta depinde in principal de doi factori:

Ø De societatile bancare la care platitorul, respectiv beneficiarul, au deschise conturi;

Ø Dispunerea teritoriala a unitatilor bancare la care au deschise conturi (acelasi judet sau judete diferite).

5.1. Decontarea intrabancara

Are loc cand unitatea bancara a platitorului si cea a beneficiarului apartin aceleasi societati bancare.

In cadrul acestui tip de operatiuni banca Kgaseste cu un pas in fata competitorilor. Toate persoanele fizice sau juridice care isi deschid un cont la KBank pot opera de la orice sucursala sau agentie din tara operatiuni de plati sau incasari in timp real, decontarea intrabancara fiind practic inexistenta. Deoarece toate sucursalele au acces la contul clientului si astfel platile si incasarile se fac direct in cont in timp real, singura problema care ar putea sa apara fiind aceea ca o agentie (sau in cazuri exceptionale) o sucursala sa nu detina destul numerar pentru a acoperi o retragere de numerar mai consistenta - insa si aceste operatiuni sunt reglementate prin normele interne ale bancii, norme pe care clientul acesteia le cunoaste si in momentul in care semneaza actele de deschidere de cont si subscrie.

Decontarea in timp real este posibila datorita faptului ca sucursalele KBank sunt interconectate printr-un sistem informational care permite decontarea automata si in timp real a operatiunilor care au loc intre clientii bancii.

5.2. Decontarea interbancara

Este un proces mai complicat deoarece in decontare sunt implicate societati bancare diferite si, in plus, intervine o terta institutie: Banca Nationala a Romaniei prin Sistemul Caselor de Compensatie.

Compensarea multilaterala a platilor interbancare reprezinta modalitatea de calcul a obligatiilor si creantelor fiecarei societati bancare fata de toate celelalte societati bancare participante la compensare, modalitate care sta la baza decontarii pe baza neta.

Cand vorbim de decontarea interbancara, avem in vedere urmatorii termeni:

- unitatea bancara initiatoare - unitatea bancara care ordona o plata fara numerar pentru contul unui client al sau in numele si pe contul sau propriu;

- unitatea bancara prezentatoare - unitatea bancara care introduce in compensare instrumente de plata pe suport hartie (cec, cambie, bilet la ordin, ordin de plata etc), primite de la o unitate bancara initiatoare;

- unitatea bancara primitoare - unitatea bancara care primeste din compensare instrumente de plata pe suport hartie, care sunt destinate unei alte societati bancare apartinand aceleasi banci;

- unitatea bancara destinatara - unitatea bancara care primeste din partea unitatii bancare initiatoare o plata fara numerar, sau care primeste ordinul de a efectua o plata fara numerar, unitatea bancara destinatara finalizand o operatiune de plata fara numerar;

- instrument de plata de debit - reprezinta instrumentul de plata care circula de la unitatea bancara a beneficiarului catre unitatea bancara a platitorului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului;

- instrumentul de plata de credit - reprezinta instrumentul de plata care circula de la unitatea bancara a platitorului catre unitatea bancara a beneficiarului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului;

- ziua de compensare - reprezinta ziua lucratoare in care se desfasoara sedinta de compensare si pe baza careia se calculeaza intervalele obligatorii de procesare a platilor interbancare.

Se pot excepta de la compensarea multilaterala: platile interbancare efectuate de societatile interbancare in vederea decontarii operatiunilor cu titluri de stat, plasamentele si creditele interbancare, operatiunile de plati si decontari interbancare proprii ale BNR, etc.

In cadrul compensarii multilaterale se utilizeaza urmatoarele instrumentele de plata: instrumentele de debit (cecul, cambia acceptata si biletul la ordin) si instrumente de credit (ordine de plata, acreditivul). Documentele utilzate in activitatea de compensare sunt: dispozitia centralizatoare de incasare (totalizeaza sumele inscrise pe cecuri, cambii si bilete la ordin), dispozitia centralizatoare de plata (totalizeaza sumele inscrise pe ordinele de plata), borderoul dispozitiilor centralizatoare si borderourile refuzurileor instrumentelor de plata compensabile

Fiecare banca are obligatia arhivarii documentelor de compensare astfel: dispozitiile centralizatoare de incasare/plata, borderoul dispozitiilor centralizatoare de incasare/plata, refuzul de plata/incasare, fisa rectificativa de refuz la plata/incasare. Unitatile bancare care incalca prevederile din reglementarile BNR pe linia compensarii vor fi sanctionate, sanctiunile fiind suportate de persoanele direct raspunzatoare.

5.3. Sedinta de compensare

Se desfasoara in sucursalele si Centrala BNR intr-o sala special amenajata si echipata in acest scop si are loc in fiecare zi lucratoare Ea este condusa de un inspector de compensare (cel de-al doilea are rol de controlor). KBank are obligatia sa delege dintre angajatii sai, pentru sedintele de compensare cate un reprezentant pentru fiecare unitate bancara proprie care participa la compensare. Acesta se numeste agent de compensare si pentru fiecare dintre agentii de compensare banca completeaza un formular tip si ii desemneaza un inlocuitor. Pregatirea sedintei de compensare se desfasoara in afara sucursalelor si a Centralei BNR, si se realizeaza prin efectuarea a patru grupe de operatiuni cuprinse in regulamentul BNR. Sedinta se desfasoara in doua parti fiecare parte continand doua etape. Dupa certificarea rezultatelor compensarii pe formularele de compensare ale bancilor, inspectorul de compensare declara sedinta inchisa. Urmeaza apoi prezentarea instrumentelor de plata compensabile de debit (cecul, cambii, bilete la ordin) pentru verificare, marcarea instrumentelor de plata compensate si transmiterea mesajelor catre sucursalele si centrala BNR. Pentru serviciile de compensare oferite, BNR percepe comisioane si speze, cuantumul acestora fiind stabilit prin ordin al Guvernatorului BNR.

Kstabileste prin reglementari interne nivelurile ierarhice la care se intocmeste, se verifica si se semneaza formularistica de compensare si de asemenea poate introduce in compensare formularistica de compensare editata pe calculator. Datorita importantei decontarilor in structura activitatii bancare este necesar ca personalul implicat in acesta activitate sa cunoasca prevederile legale in vigoare.

5.4. INSTRUMENTE DE PLATA UTILIZATE DE KBANK

5.4.1. ACREDITIVUL

Acreditivul reprezinta angajamentul unei banci de a plati vanzatorului de bunuri/prestatorului de servicii o anumita suma de bani cu conditia ca acesta sa prezinte documentele mentionate in acreditiv ce evidentiaza livrarea marfii/prestarea serviciilor intr-o anumita perioada de timp.

Ca participanti sunt:

Ordonatorul - initiatorul tranzactiei (cumparator/importator/prestator) care solicita emiterea acreditivului;

Banca emitenta - banca careia ordonatorul ii solicita emiterea acreditivului (angajamentul de plata contra unor documente, in anumite conditii)

Banca avizatoare (nominate/confirmatoare) - banca in afara bancii emitente, implicata in procesul de avizare; aceasta banca avizeaza beneficiarul de primirea acreditivului si dupa livrarea marfii/prestarea serviciului, remite documentele primate de la beneficiar bancii emitente; daca aceasta banca isi adauga confirmarea (angajamentul de a plati documentele conforme cu acreditivul), atunci plateste beneficiarului, la data valutei prevazuta in acreditiv, la prezentarea de catre acesta a documentelor solicitate in acreditiv ce arata livrarea bunurilor/prestarea serviciilor, in anumite conditii.

Beneficiarul - in favoarea caruia se emite angajamentul de plata (vanzatorul/exportatorul/prestatorul)

La KBank, in functie de gradul de securitate, acreditivele pot fi:

- revocabile - cand poate fi modificat sau anulat de catre banca emitenta in orice moment

- irevocabil neconfirmat - angajamentul irevocabil al bancii emitente de a face plata contra documentelor conforme prezentate la ghiseele bancii nominate sau la ghiseele sale; nu poate fi modoficat sau anulat decat cu acordul tuturor celor 4 plati implicate: importator, exportator si bancile acestora;

- irevocabil si confirmat - adaugarea confirmarii la un acreditiv irevocabil de catre banca nominata este angajamentul acesteia, independent de cel al bancii emitente, de a plati documentele prezentate de beneficiar, in conditiile specificate.

In functie de modalitatea de plata:

- sight credit (cu plata la vedere) : beneficiarul primeste fondurile la vedere; documentele sunt confirmate cu termenii si conditiile acreditivului;

- acceptance draft (cu plata prin acceptare): beneficiarul prezinta documentele la banca, printer ele numarandu-se si o trata asupra bancii confirmatoare/emitente; metoda de plata consta in acceptarea acestei trate si efectuarea platii la scadenta;

- deferred payment (cu plata diferata/amanata): la prezentarea de catre beneficiar a documentelor conforme, banca nominate este autorizata de catre banca emitenta sa emita o promisiune de plata la scadenta;

- negotiation credit (cu plata prin negociere): banca negociatoare, autorizata de banca emitenta, se ramburseaza conform conditiilor acreditivului si plateste beneficiarul dupa primirea banilor in cazul acreditivelor neconfirmate sau cu data valutei in cazul acreditivelor confirmate;

- cu plata mixta (la vedere si la termen).

In functie de domicilierea acredititvului acesta poate fi in tara exportatorului, in tara importatorului sau intr-o terta tara.

Circuitul acreditivului:

	1. Se stinge creanta

1. Contract comercial incheiat intre parteneri, ce prevede livrarea in anumite conditii si plata prin acreditiv.

2. Solicitare emitere a unui acreditiv

3. Emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare

4. Avizarea acreditivului la beneficiar

5. Livrarea marfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial

6. Prezentarea documentelor la plata

7. Remiterea documentelor la banca emitenta pentru plata

8. Plata documentelor - transferul fondurilor la banca beneficiarului

9. Creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului

10.Eliberarea documentelor la importator

11.Recuperarea fondurilor de la importator

5.4.1. ORDINUL DE PLATA

Ordinul de plata este orice dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acesteia, in forma scrisa, unei societati bancare de a plati unui beneficiar o anumita suma de bani, la o anumita data.

O astfel de dispozitie este considerata ordin de plata numai daca:

- unitatea bancara care receptioneaza un ordin de plata in vederea executarii, dispune de fondurile banesti prevazute in acesta, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin incasarea lor de la emitent;

- nu prevede ca plata trebuie sa fie facuta la cererea beneficiarului.

Pe "drumul" parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare, acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata. Toata aceasta serie de operatiuni poarta denumirea de transfer-credit.

Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi neconventionale (magnetic, electronic) si pentru a fi valabil trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Regulamenul BNR nr.8/19.08.1994 privind ordinul de plata. In vederea aducerii la indeplinire a dispozitiei platitorului exprimata prin emiterea ordinului de plata societatile bancare participante in cadrul transferului-credit respectiv, trebuie sa efectueze in ordine urmatoarele operatiuni: receptia (recunoasterea primirii O.P.), autentificarea, acceptarea (sau refuzul) si executarea.

Participantii in cadrul transferului de credit sunt urmatorii: emitetul (non-bancar sau bancar), platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara initiatoare), beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea bancara destinatara), societatea bancara initiatoare (prima societate bancara emitenta a unui ordin de plata), societatea bancara destinatara (ultima societate bancara din lantul transferului-credit, cea care receptioneaza si accepta ordinul de plata).

Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de procedura din care decurg obligatii, respectiv drepturi pentru contrapartida, riguros stabilite ale participantilor:

Emitentul are obligatii in legatura cu emiterea ordinului de plata si plata pentru ordinul de plata emis. Platitorul are obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de plata. Societatea bancara initiatoare are obligatii privind returnarea sumei in caz de nefinalizare a transferului-credit si de plata a dobanzilor de intarziere (in situatia in care intarzierea platii i se datoreaza). Societatea bancara receptoare are obligatii privind receptia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plata receptionat, inclusiv intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa faca aceasta, plata dobanzii de intarziere (in situatia in care intarzierea platii i se datoreaza). Societatea bancara destinatara are obligatii referitoare la receptia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea fondurilor la dispozitia beneficiarului, plata dobanzii de intarziere (in situatia in care intarzierea platii i se datoreaza).

Finalizarea transferului credit se face atunci cand societatea bancara destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.

Circulatia ordinului de plata:

5.4.2. CEC-ul

Cecul este un instrument de plata creat de tragator care in baza unui disponibil creat in prealabil la o societate bancara, da ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitia de tras, sa plateasca la prezentare, o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar.

Este instrumentul de plata utilizat numai de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar (overdraft). In procesul crearii acestui instrument de plata se pun in legatura trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Acestea fac toate operatiile legate de cec in nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza iar trasul il plateste. Pentru ca tragatorul sa poate emite cecul, banca elibereaza acestuia (clientului sau) formulare de cecuri in alb, numai daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont. Posesorul carnetului de cecuri (tragatorul) completeaza formularul, il semneaza si il preda beneficiarului care, la randul sau il va prezenta bancii pentru incasare. Pentru a fi valabil un cec trebuie sa contina mentiunile obligatorii legea nr. 59/1934 modificata prin legea nr. 83/1994. Posibilitatile de circulatie (transmitere) ale unui cec sunt prin simpla remitere, prin cesiunea de creanta ordinara sau prin girare. Plata cecului se face numai la vedere (la prezentare), termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania fiind de 8 zile daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis, sau 15 zile in alte cazuri, calcularea termenului incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului. In practica bancara se folosesc mai multe tipuri de cecuri cum ar fi cecul la purtator, cecul barat, cecul certificat si cecul de calatorie.

Circulatia cec-ului:

5.4.3. CAMBIA

Cambia este obligatia scrisa de a plati sau de a face sa se plateasca la scadenta, o suma de bani determinata. Este un titlu de credit sub semnatura privata care pune in legatura in procesul crearii sale tot trei persoane: tragatorul (creditorul), trasul (debitorul) si beneficiarul.

Pentru a fi valabila cambia trebuie sa contina mentiunile obligatorii din legea numarul 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin modificata prin legea numarul 83/1994.

Acceptarea este angajamentul luat de catre tras fata de catre orice posesor legitim de a plati cambia la scadenta. Trasul nu este obligat prin lege sa accepte dar, daca accepta, el devine debitorul (obligatul) principal. Prezentarea cambiei la acceptare poate fi facultativa sau obligatorie si prezentare la acceptare va putea fi facuta oricand, daca tragatorul nu a fixat un termen pentru prezentare, dar nu mai tarziu de data scadentei. Prezentare la acceptare poate fi facuta atat de posesorul cambiei cat si de un simplu detinator al ei, la domicilul trasului. Acceptare este scrisa intr-o rubrica speciala pe cambie exprimata prin cuvantul "Acceptat" sau alta expresie echivalenta si este semnata de tras. Prin aceasta socotindu-se acceptarea (trasul poate restrange uneori acceptarea la o suma mai mica decat cea prevazuta in cambie).

Transmiterea unei cambii se poate face prin gir si cesiune de creanta ordinara. Cand in situatia de avalizare in care avalul reprezinta angajamentul neconditionat prin care un tert sau un semnatar al cambiei (avalistul) altul decat tragatorul sau acceptantul, devine garant pentru obligatiile unui co-obligat fata de o cambie (avalizatul). Avalul se da pe o cambie sau pe un act separat utilizandu-se una din expresiile "pentru aval", "pentru garantie" urmate de semnatura avalistului care este totodata obligat sa indice persoana pentru care da avalul. Cambia trebuie platita la scadenta - ziua precisa sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se rezinte la plata si poate fi la vedere, la un anume timp de la vedre, la un anume timp de la data emiterii sau la o data fixa. Termenul de intarziere trebuie facut in ziua scadentei sau la cel mult doua zile de la acesta si la locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa fie predata cu mentiune de achitare scrisa de posesor iar posesorul nu poate refuza o plata partiala (in acest caz cel care plateste - trasul poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o chitanta). Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau (adica KBankl). In caz de neplata la scadenta de catre tras (Raiffesien Bank) posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei (daca banca se gaseste in aceasta situatie si ea poate face protest). Scontul este o forma de credit acordat de banca posesorului cambiei: la prezentarea pentru scontare, banca ii achita contravaloarea, inainte de scadenta, percepandu-i un comision (taxa scontului), banca devenind beneficiarul cambiei.

Circulatia cambiei:

5.4.4. BILETUL LA ORDIN

Biletul la ordin instrumentul prin care emitentul isi ia anganjamentul de a plati la o anumita data o suma determinata beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. E un titlu de credit care pune in legatura, in procesul crearii sale doua persoane: emitentul si beneficiarul. Titlul e creat de emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat in calitate de creditor.

Biletul la ordin e o promisiune de a plati si nu un mandat de plata. Se transmite prin girare iar obligatiile rezultand dintr-un bilet la ordin se supun acelorasi reguli generale ca si cele rezultand dintr-o cambie.

Beneficiarul are mai multe posibilitati de a-si exercita drepturile ce decurg din textul biletului la ordin:

- daca scadenta este la un anumit timp de la vedere, trebuie sa prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece dupa avizare curge termenul de scadenta. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica  « vazut »  de pe fata biletului la ordin.

- sa-l prezinte trasului la plata.

- sa-l gireze in favoarea unei alte persoane, inscriind pe verso-ul biletului la ordin urmatoarele date: numele beneficiarului (girantul), numele persoanei (giratarul), semnatura beneficiarului, data girarii;

sa-l sconteze la o banca inainte de scadenta. Banca va plati beneficiarului suma inscrisa pe biletul la ordin, mai putin comisionul bancii pentru astfel de operatii.

Circulatia biletului la ordin :

5.5. SISTEMUL ELECTRONIC DE PLATI INTERBANCARE (SEP)

SEP este un proiect comun al Bancii Nationale a Romaniei si TransFonD S.A., menit sa contribuie la dezvoltarea sistemului national de plati si la reducerea unora din decalajele care despart Romania, in domeniul platilor interbancare, de tarile din Uniunea Europeana.

Participantii la sistemul electronic de plati din Romania sunt: toate bancile comerciale, Ministerul Finantelor Publice, Bursa de Valori Bucuresti, Societatea Nationala de Compensare, Decontare si Depozitare Valori Mobiliare, Visa, Mastecard, si

Societatile de Servicii de Investitii Financiare.

Componentele acestui sistem sunt:

1. ReGIS - Romanian electronic Gross Interbank Settlement System - sistemul de decontare al platilor de mare valoare.

2. SENT - Sistemul Electronic cu decontare pe baza Neta administrat de Transfond - sistemul electronic de compensare a platilor de mica valoare.

3. Sistemul de decontare si inregistrare a titlurilor de stat.

ReGIS a fost implementat la 8 aprilie 2005 - reprezinta modulul platilor de mare valoare sau urgente, inclusiv cele catre Trezoreria Statului. (egale cu, sau peste 500 milioane)

Prin intermediul acestui sistem, se asigura decontarea finala, irevocabila si in timp real, bucata cu bucata, a platilor transmise de catre bancile comerciale.

Ca avantaje sunt de mentionat:

. timpul de decontare interbancara se poate reduce la cateva secunde, la care se adauga timpul necesar pentru procesare la banca partenera, in vederea creditarii contului partenerului Dvs.

. se pot initia intr-un interval orar mult mai permisiv, inclusiv cele pentru Trezoreria Statului. Ora limita 15:00.

SENT implementat in mai/iunie 2005 - este modulul platilor de mica valoare, inclusiv cele catre Trezoreria Statului. (sub 500 milioane).

Prin intermediul acestui sistem, se asigura decontarea finala, irevocabila si in timp real, in pachete, a platilor transmise de catre bancile comerciale.

Printre avantaje mentionam:

. timpul de decontare interbancara se reduce la cateva ore, la care se adauga timpul necesar pentru procesare la banca partenera, in vederea creditarii contului partenerului Dvs.

. sunt disponibile trei sesiuni de plati intr-o zi bancara.

Modificari importante:

. platile initiate prin acest sistem sunt irevocabile. Odata initiata, o plata nu mai poate fi anulata la cerere.

. ordinul de plata de trezorerie trebuie sa contina in mod corect inscrise, urmatoarele elemente obligatorii:

- codul IBAN,

- codul fiscal al Beneficiarului,

- denumirea corecta a acesteia.

Aceste trei elemente, sunt luate in considerare intotdeauna impreuna de catre Trezoreria Statului, la creditarea corespunzatoare a contului beneficiar.

- numarul de evidenta a platii, 23 caractere numerice, care se regaseste in declaratia fiscala.

. mentiunea urgent, ca si "tip de transfer" al platii, este o noutate oferita de acest sistem. Orice plata de mica valoare, poate fi procesata si prin modulul ReGIS. In consecinta, platile vor avea acelasi regim de viteza ca si platile de mare valoare. (Nota: in conformitate cu tarifele pentru plati de mare valoare).

. ordinele de plata personalizate, in format nou, vor fi utilizate astfel:

- incepand cu 8 aprilie 2005, pentru platile de mare valoare sau urgente, inclusiv pentru Trezorerie (ReGIS)

- incepand cu luna mai 2005 si pentru platile de mica valoare (SENT)

5.6. OPERATIUNI CU NUMERAR

Grupul bancar Keste un lider in domeniul serviciilor de Cash Management. Utilizarea extensiva a tehnologiei informatiei si experienta privind o mare varietate de tari si industrii determina posibilitatea furnizarii unor servicii care sa fie conforme atat cu cerintele specifice mediului de afaceri din Romania, cat mai ales cu cele proprii companiilor clientilor.

Principalele servicii de Cash Management oferite clientilor sunt:

Conturi curente cu proprietati speciale;

Servicii bancare de incasari si plati, locale si externe;

Modalitati de plata a salariilor - atat in conturi curente personale cat si in conturi de card;

Plati electronice- Multicash;

Plati directe catre furnizori;

FREe-WAY (confirmare plati catre vama);

Transport de valori;

Alte servicii complexe de Cash Management, proiectate la cerere, in functie de specificul firmei, chiar si integrate cu sistemele financiare interne ale firmelor.

In vederea derularii tranzactiilor prin reteaua KBank SA, clientilor li se propune o solutie pentru a optimiza administrarea fluxurilor de numerar ale companiilor pe care le detin:

Ø Punerea la dispozitie de informatii corecte si la timp, inlesnind o administrare in timp real a clientilor si furnizorilor, un control strict al lichiditatilor companiei;

Ø Reducerea considerabila a timpului de incasare/plata prin reteaua KBank SA.

Pentru intregul proces de incasari si plati, se poate beneficia de reteaua teritoriala extinsa a KBank SA si de sistemul on-line.

Operatiunile cu numerar prezinta urmatoarele particularitati:

Ø Depunerile de numerar (lei sau valuta) pot fi facute de catre reprezentantii firmei la orice unitate Kdin tara, direct pe conturile curente, suma respectiva creditand contul companiei cu data de valuta a zilei curente (creditare on-line).

Ø Datorita prezentei peste tot in teritoriu si a utilizarii sistemului on-line de lucru in intreaga retea KBank, se poate ridica numerar de la oricare dintre sucursalele sau agentiile bancii, direct din conturile curente ale companiei .

Derularea operatiunilor in lei (efectuate prin ordine de plata, cecuri si bilete la ordin) prin reteaua KBank SA prezinta urmatoarele caracteristici:

Incasarea sumelor in contul companiei clientului deschis la KBank SA se face astfel:

Platitorul a platit cu OP:

Incasarea sumelor se face in aceeasi zi in care s-a ordonat plata cu ordin de plata in cazul in care platitorii au conturi deschise in oricare dintre sucursalele sau agentiile KBank SA. In aceasta situatie nu se va percepe comisionul BNR.

Incasarea sumelor se face in aceeasi zi in care sumele destinate clientului se primesc prin Sistemul Electronic de Plati. Comisionul perceput la creditarea contului este comisionul de incasare BNR.

Remiterea cecurilor/BO la incasare:

incasarea sumelor se face in aceeasi zi in care sumele destinate clientului se primesc in sedinta de compensare, indiferent de sucursala teritoriala primitoare a KBank SA, reducand la maxim (1 - 2 zile) perioada dintre data initierii platii din oricare alta banca cu retea si data creditarii contului clientului din KBank SA. Comisionul perceput este cel aferent remiterii de cecuri si bilete la ordin spre incasare. In momentul creditarii contului clientului, KBank percepe doar comisionul de incasare BNR .

Platile in lei:

• beneficiind de un sistem IT performant, Keste una dintre putinele banci din Romania care accepta ca ordinele de plata pe suport hartie sa poata fi prezentate la oricare dintre unitatile bancii, indiferent de unitatea la care este domiciliat contul.
• Datorita introducerii Sistemului Electronic de Plati (incepand cu 8 Aprilie 2005 pentru platile de mare valoare si incepand cu 13 Mai 2005 pentru platile de mica valoare) platile ordonate interbancar sunt procesate in aceeasi zi in care au fost prezentate la KBank iar sumele ajung la banca beneficiarului de asemenea in aceeasi zi.
• KBank pune la dispozitia clientilor sai cel mai competitiv cut-off-time din intregul sistem bancar romanesc:
• pentru plati de mare valoare : ora 15.00, indiferent de canalul de initiere (la ghiseu sau pe MultiCash)
• pentru plati de mica valoare: ora 14.00 pentru platile ordonate pe MultiCash si ora 13.00 pentru platile prezentate la ghiseu.

Incasarile si platile in valuta au ca particularitate faptul ca KZentralBank este membra a organismelor europene EBA si TARGET, ceea ce face ca transferurile valutare sa beneficieze de rapiditate si o mai mare flexibilitate privind programul de decontare

Cut-off time: 14:00

Data Valutei: T+2

Cut-off time: 11:00

Data Valutei: T/T+1 (comis. de urgenta de 50 EUR)

In urma efectuarii platilor in valuta, la solicitarea clientului se poate elibera "Confirmarea de plata" cu care sa faca dovada beneficiarului platii asupra efectuarii platii si a datei de valuta.

MultiCash

In sprijinul optimizarii gestionarii lichiditatilor companiei clientilor vine si utilizarea serviciului de efectuare a platilor bancare electronice, prin instalarea celei mai noi versiuni a softului MultiCash respectiv Multicash 3.01.006. Acest instrument electronic ajuta in derularea operatiunilor bancare in siguranta, intr-un mod simplu si rapid si ofera capacitati extinse de gestionare a lichiditatilor in derularea tranzactiilor prin KBank S.A.

Pachetul complet standard al aplicatiei cuprinde module ce permit efectuarea urmatoarelor tipuri de operatiuni:

Ø Vizualizarea extrasului de cont

Ø Plati in lei

Ø Plati in devize

Avantaje:

Caracteristici principale:

• Permite, intr-un mod simplu si sigur, efectuarea de operatiuni bancare - plati si incasari - direct de la sediul clientului reducand timpul alocat derularii acestor tipuri de tranzactii.
• Utilizare accesibila personalului - Multicash 3.01.006 este prevazut cu o interfata accesibila utilizatorilor. Suplimentar, specialistii KBank S.A. ofera tot suportul necesar prin: pregatirea personalului dupa instalare si servicii ulterioare de asistenta tehnica.
• Flexibilitate la instalare:capacitate de instalare pe un singur calculator sau in retea.
• Versiune bilingva: softul este oferit atat in limba romana, cat si in limba engleza.
• Acces individual - cu precizare riguroasa a nivelului de autoritate
• Siguranta - accesul utilizatorilor este restrictionat printr-un sistem de parole.
• Baze de date - MultiCash vine in ajutorul utilizatorilor cu punerea la dispozitie de baze de date in care clientii pot inregistra acele informatii ce sunt folosite in mod repetat. Prin utilizarea acestor baze de date durata introducerii unui ordin de plata este semnificativ redusa, contribuind la eficientizarea activitatii contabile, permitand totodata evitarea erorilor umane de completare a ordinelor de plata. Permite crearea de legaturi cu sisteme contabile, in vederea reconcilierii automate a tranzactiilor continute in extrasul de cont cu tranzactiile initiate in sistemul contabil propriu, sau exportului de plati direct din sistemul contabil, cu castiguri maxime de eficienta.

• Obtinerea de informatii actualizate asupra tranzactiilor si soldurilor conturilor companiei clientilor in timp minim. In prezent, KBank S.A. ofera actualizari din ora in ora, prelucrarile ordinelor de plata instructate realizandu-se la fiecare 15 minute.
• Generarea de rapoarte cu ajutorul informatiei cuprinse in extras (de ex.: rapoarte cu rulajele intr-o anumita perioada sau cu un anumit client/furnizor).
• Acces facil la informatiile din istoricul de extrase.

Plati in lei - modulul de plati locale

MultiCash ofera posibilitatea ca operatiunile de scriere ordin de plata, avizare si aprobare ordine de plata si trimitere catre banca sa fie inlocuite in mod eficient prin pasi corespunzatori efectuati in cadrul modulului de Plati in lei. Modulul de plati in lei permite efectuarea atat a platilor obisnuite catre furnizori, cat si dispozitii de plata pentru buget.

Utilizarea MultiCash pentru plati in lei este mult mai avantajoasa deoarece:

Introducerea, aprobarea, transmiterea si procesarea platilor se efectueaza mai eficient, rapid si sigur.

• Beneficiati de comisioane avantajoase.
• Dupa trimiterea catre banca cu ajutorul programului MultiCash, nu mai este nevoie trimiterea catre banca a ordinelor de plata pe hartie. Ulterior procesarii, banca va tipari ordinele de plata instructate de compania Dvs.

Plati in devize (valuta)

Similar solutiei de transmitere a platilor in lei prin MultiCash, modulul de Plati in devize ofera facilitati de eficientizare a procesului de efectuare a transferurilor valutare catre beneficiari, cu mentiunea obligativitatii companiei de a pune la dispozitia bancii in termen de 5 zile documentele justificative, in conformitate cu prevederile legale in vigoare.

Pentru implementarea pachetului MultiCash, specialistii KBank S.A. se deplaseaza la sediul companiei clientului asigurand:

• Pregatirea personalului implicat in utilizarea MultiCash.
• Functionarea corespunzatoare a aplicatiei.

Suplimentar, KBank S.A. asigura asistenta tehnica ulterioara instalarii, dispunand de specialisti prezenti in fiecare judet din tara.

KBank pune la dispozitia clientilor serviciul Multicash Helpdesk disponibil zilnic de luni pana vineri intre orele 8,30 - 18,30 la telefon 306.21.90 serviciu gratuit.

FREe-WAY

Este un produs avansat de Cash Management pus la dispozitia clientilor, prin care Banca, in mod direct, confirma electronic platile ordonate de catre clienti pe MultiCash, in favoarea anumitor birouri vamale.

Prin intermediul acestui serviciu, nu mai este necesara confirmarea ulterioara de catre client a efectuarii acestor plati, pe baza exemplarului verde al ordinului de plata, decat in situatia in care, clientul se prezinta pentru efectuarea formalitatilor vamale, in alta zi decat cea in care s-a confirmat electronic plata de catre banca.

Caracteristici:

Orice beneficiar al acestui produs va ordona prin MultiCash platile catre birourile vamale mentionate in "Cererea de activare a serviciului FREe-WAY".

Dupa receptionarea acestor ordine de plata, Banca va asigura procesarea acestora, conform procesului utilizat in cadrul platilor electronice, si va livra un fisier electronic catre birourile vamale beneficiare, care va reprezenta dovada executarii platilor de catre clienti.

Intregul proces dureaza cel mult o ora din momentul ordonarii platilor pe MultiCash, pana in momentul in care biroul vamal beneficiar al platii are la dispozitie fisierul de confirmare din partea Bancii.

Ca un exemplu:

"Daca trebuie sa indeplinti formalitatile vamale la Biroul Vamal Arad si compania dvs.isi are sediul la Bucuresti, ordonand plata catre Biroul Vamal Arad prin Multicash, de la sediul dvs. din Bucuresti, in maxim o ora plata va fi confirmata electronic catre vama, iar reprezentantul companiei dvs. va putea obtine liberul de vama, daca si restul formalitatilor vamale au fost indeplinite."

Transferul de valori

Pentru incasari sau nevoi importante de numerar pentru una sau mai multe unitati detinute de client, acesta poate apela la acest serviciu pentru a realiza un transfer rapid si sigur al numerarului intre banca si unitatile sale. De asemenea, banca ofera si serviciul de colectare de la sediul clientului a documentelor de plata de debit platibile in lei (cec-uri, bilete la ordin, cambii).

Modalitatea de lucru este simpla: se incheie cu Banca o conventie de transport a valorilor, prin care se definesc conditiile si procedurile de lucru.

Valorile vor fi transportate intre unitatile clientului si banca numai in zilele si la orele convenite. In anul 2003, KBank a externalizat acest serviciu incheind un parteneriat cu reputabilul provider de servicii de securitate si transport valori Group 4 Falck Romania SRL.

In cazul colectarii de numerar, suma este creditata in contul clientului in aceeasi zi daca colectarea s-a facut pana la ora 15,00; daca colectarea se face dupa ora 15,00 contul clientului se crediteaza in ziua lucratoare urmatoare colectarii. Transportul securizat este folosit si pentru distribuirea de numerar, conform nevoilor curente ale clientului.

Avantaje:

• siguranta absoluta a transportului prin asigurarea valorilor transportate;
• masini blindate;
• personal specializat de paza;
• serviciu flexibil si comod, disponibil atat in timpul programului de lucru al bancii, cat si in afara acestuia (weekend, sarbatori);

5.7. Moneda electronica. Tipuri de carduri

In functie de nevoile fiecarui client, persoana fizica sau juridica, KBank ofera urmatoarele carduri, in LEI sau in valuta:

Carduri in LEI pentru persoane fizice:

• MasterCard (utilizare internationala)
• Visa Electron (utilizare internationala)
• Maestro (utilizare internationala)
• Visa Classic (utilizare exclusiv nationala)

Carduri in valuta pentru persoane fizice:

• Eurocard/Mastercard in EURO
• Eurocard/Mastercard in USD

Carduri in LEI pentru persoane juridice:

• Visa Business cu utilizare internationala
• Visa Business cu utilizare nationala

Carduri in valuta pentru persoane juridice:

• Visa Business in EURO
• Visa Business in USD

5.7.1 Carduri PERSOANE FIZICE

Cardul de credit KBank - Standard

Caracteristici:

• card de credit, in lei, pentru persoane fizice;
• utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii respective);
• limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, intre 200 si 3.500 de Euro (echivalent lei);
• rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat ;
• pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal;
• limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la comercianti, 40% pentru retrageri de numerar;
• nu necesita giranti, asigurare sau alte garantii

Avantaje:

• Se aplica o singura data si clientii au acces la credit pe o perioada nelimitata : banca acorda o linie de credit care sta la dispozitia clientilor toata viata si la care au acces, din tara sau strainatate, platind la comercianti sau retragand numerar la ATM-uri si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7.
• Se beneficiaza de pana la 50 de zile fara dobanda: pentru platile efectuate la comercianti cu cardul de credit KBank se beneficiaza de o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu se plateste dobanda pentru suma rambursata.
• 0% comision pe tranzactie la achitarea cumparaturilor cu ajutorul cardului: daca se plateste cu cardul la comercianti, banii vor trece din contul clientului in cel al comerciantului fara costuri suplimentare pentru acesta.

Cardul de credit KBank - Connex

Caracteristici:

• card de credit, in lei, pentru persoane fizice
• utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii respective)
• limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, intre 200 si 3.500 de Euro (echivalent lei)
• rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat
• pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal
• limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la comercianti, 40% pentru retrageri de numerar;
• nu necesita giranti, asigurare sau alte garantii.

Avantaje:

• Se aplica o singura data si clientii au acces la credit pe o perioada nelimitata : banca acorda o linie de credit care sta la dispozitia clientilor toata viata si la care au acces, din tara sau strainatate, platind la comercianti sau retragand numerar la ATM-uri si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7.
• Se beneficiaza de pana la 50 de zile fara dobanda : pentru platile efectuate la comercianti; cu cardul de credit KBank se beneficiaza de o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu se plateste dobanda pentru suma rambursata iar comisionul pe tranzactie pentru platile la comercianti este 0%.
• Se primesc telefoane mobile si minute de convorbiri nationale : folosind cardul de credit KBank - Connex pentru plati la comercianti se acumuleaza puncte de loialitate in programul Connex. La prima utilizare a cardului se primesc 500 de puncte de loialitate, iar ulterior la fiecare 100.000 de lei (10 lei noi) ce se plateste la comercianti cu cardul se primeste cate 5 puncte de loialitate.
  Se pot folosi aceste puncte pentru a obtine telefoane mobile subventionate, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, eXtraoptiuni sau alte produse Connex.

Cardul de credit KBank GOLD

Caracteristici:

• card de credit, in lei, pentru persoane fizice
• utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii respective)
• limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, intre 2.500 si 6.000 de Euro (echivalent lei)
• rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat
• pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal
• limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la comercianti, 40% pentru retrageri de numerar
• nu necesita giranti, asigurare sau alte garantii

Avantaje:

• Se aplica o singura data si clientii au acces la credit pe o perioada nelimitata : banca acorda o linie de credit care sta la dispozitia clientilor toata viata si la care au acces, din tara sau strainatate, platind la comercianti sau retragand numerar la ATM-uri si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7;
• Se beneficiaza de pana la 50 de zile fara dobanda : pentru platile efectuate la comercianti cu cardul de credit KBank beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu platesti dobanda pentru suma rambursata. In plus, comisionul pe tranzactie pentru platile la comercianti este 0%.
• Cand calatoresti in strainatate, beneficiezi gratuit de un pachet de servicii speciale tip asigurare : asigurare de accident, bagaje / documente pierdute etc.

MasterCard

Caracteristici:

• Card de credit, in LEI, pentru persoane fizice
• Utilizare nationala si internationala
• Limita de creditare este stabilita de catre banca pentru fiecare utilizator
• Rambursare lunara de minimum 10% din creditul utilizat.
• Perioada de creditare nelimitata.

Avantaje:

• Nu necesita giranti sau alte garantii suplimentare
• Acces la credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7, atat in Romania cat si in strainatate.
• Creditul este disponibil pentru toata viata cu conditia efectuarii rambursarii lunare minime.
• 0% comision si perioada de gratie de pana la 45 de zile, in care banca nu percepe dobanda pentru platile la comercianti (in conditiile rambursarii integrale a sumelor utilizate).
• Utilizatorul alege data si modul de rambursare a sumelor utilizate.
• Control total oferit de raportul de activitate pe care banca il trimite lunar prin posta.
• Pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal.

Carduri Visa Electron si Maestro

Caracteristici:

• Carduri de debit, in LEI, pentru persoane fizice.
• Carduri de plata a salariilor pentru angajatori.
• Utilizare nationala si internationala.
• Suma minima de deschidere a contului este de 50.000 LEI.

Avantaje:

• Pana la 5 carduri pe cont.
• Posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat in LEI, in strainatate realizandu-se conversia automat in moneda tarii respective).
• Poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.
• Poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau.
• In cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), in valoare de unul pana la 3 salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului de salariu.

Visa Classic

Caracteristici:

• Card de debit, in LEI, pentru persoane fizice
• Utilizabil numai in Romania
• Sumaa de deschidere a contului este de 100.000 LEI

Avantaje:

• Permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar pe intreg teritoriul tarii
• Permite atasarea a doua carduri (un card principal si un card suplimentar) unui singur cont.

Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

Caracteristici:

• Carduri de debit, in USD/EURO, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sediul in Romania.
• Utilizare nationala si internationala.
• Suma minima de deschidere a contului este de 50 USD/EURO

Avantaje:

• Permit atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card
• Posibilitatea de a rezerva camere la hoteluri din strainatate
• Inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor
• Eurocard/Mastercard in EURO este deosebit de util pentru calatorii in tarile care utilizeaza ca moneda nationala EURO - pentru tranzactiile facute cu acest card in zona EURO nu sunt percepute taxe de conversie valutara.

Facilitatea de descoperit de cont

Pot beneficia de aceasta facilitate toate persoanele care primesc salariul in contul de card Visa Electron sau Maestro. Obtinerea acestui credit este simpla, prin completarea unei singure cereri. Nu ai nevoie de giranti sau de alte garantii suplimentare. Solicitarea limitei initiale de descoperire in cont nu este comisionata de banca.

Cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont

Odata aprobata, poti folosi aceasta liniei de credit pe toata perioada in care primesti salariul in contul de card. Vei plati dobanda numai pentru creditul efectiv utilizate, iar neutilizarea creditului nu implica costuri suplimentare. In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu iti schimbi locul de munca.

Carduri PERSOANE JURIDICE

Visa Business Card in Rol

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR).

Moneda: Rol.

Utilizarea : Permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar in Romania.

Caracteristici

• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.
• Permite plati prin Epos si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, pe teritoriul Romaniei .
• Nu permite iesiri autorizate in descoperiri (overdraft)-card de debit.
• Pentru iesiri in descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobanda de overdraft neautorizat.
• Este un card de debit.

Avantaje

• Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati .
• Independenta fata de programul de lucru al bancii.

Visa Business Card - Rol International

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR).

Moneda: Rol.

Utilizarea: Permite atat operatiuni non-cash (tranzactii comerciale directe) si retrageri de numerar in Romania cat si in strainatate (se realizeaza automat conversia in valuta tarii respective).

Caracteristici

• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dodanda se capitalizeaza.
• Permite plati prin Epos si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA atat pe teritoriul Romaniei , cat si in strainatate.
• Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii fara utilizarea cardului.
• Nu permite iesiri autorizate in descoperiri (overdraft)-card de debit.

Pentru iesiri in descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobanda de overdraft neautorizat.

• Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este ROL, in Romania si EUR in strainatate.
• Este un card de debit

Avantaje

• Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati ,atat in tara cat si in strainatate.
• Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.
• Independenta fata de programul de lucru al bancii.
• Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala, atat pentru operatiuni domestice cat si pentru cele internationale, costuri minime.
• Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli externe.
• Asistenta medicala de urgenta si referintele medicale, numai in strainatate.
• Serviciu de asistenta juridica, numai in strainatate.
• Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei, numai in strainatate.
• Asigurare pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute,numai in strainatate .
• Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli externe.

Visa Business Card in USD

Piata tinta : Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR).

Moneda : USA.

Utilizarea : Permite atat operatiuni non-cash (tranzactii comerciale directe) si retragerei de numerar. Cardul este utilizabil atat Romania cat si in strainatate .

Caracteristici

• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dodanda se capitalizeaza.
• Permite plati prin Epos si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA atat pe teritorilu Romaniei , cat si in strainatate.

• Nu exista limitare la ridicarea de numerar in strainatate .
• Realizeaza automat schimbul valutar pentru plati si retrageri de numerar in valute.
• Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) - card de debit.
• Pentru iesiri in descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobanda de overdraft neautorizat.
• Este un card de debit.

Avantaje

• Permite operatiuni fara numerar, atat in Romania cat ii in strainatate.
• Elimina utilizarea de numerar pentru diferite plati si, mai ales pentru deplasari externe.
• Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.

Visa Business - EUR International

Piata tinta : Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR).

Moneda: EUR.

Utilizarea : Permite atat operatiuni non-cash (tranzactii comerciale directe) si retrageri de numerar. Cardul este utilizabil atat in Romania cat si in strainatate

Caracteristici

• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.
• Permite plati prin Epos si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA atat pe teritoriul Romaniei , cat si in strainatate.
• Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii fara utilizarea cardului.
• Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) - card de debit.
• Pentru siri in descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobanda de overdraft neautorizat.
• Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este ROL, in Romania si EUR in strainatate.

Avantaje

Permite operatiuni fara numerar, atat in Romania cat si in strainatate.

• Pentru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valuta tranzactiei si valuta de cont fiind identice).
• Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea.
• Asistenta medicala de urgenta si referintele medicale, numai in strainatate.
• Serviciu de asistenta juridica ,numai in strainatate.
• Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei, numai in strainatate.
• Asigurare pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute, numai in strainatate .

Carduri de salarii Maestro ROL

Piata tinta : Angajatii cu contract de munca ai intreprinderilor Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR).

Moneda : ROL, cu utilizare internationala.

Utilizarea : Permite Intreprinderilor Mici si Mijlocii sa plateasca drepturile salariale direct in contul salariatilor.

Caracteristici:

• Comisionul de transfer al salariatului poate fi negociat cu IMM-ul.
• Permite, la cererea salariatilor, iesiri in descoperit de pana la trei salarii nete.
• Contul de card permite colectarea de dobanzi de la depozite fara capitalizare.
• Cardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retrageri de numerar, la orice ATM sau dispozitiv EPOS, in tara sau in strainatate ,oriunde este acceptata sigla Maestro.
• Se bonifica dobanda la soldul credit al contului de card.
• Perioada de inlocuire a cardului este de maximum trei zile, oriunde in Romania.
• Soldul contului de card poate fi verificat telefonic.
• Nu se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont.
• Nu exista o data limita de rambursare a descoperitului de cont.
• Angajatorul se obliga sa plateasca salariatul in contul de card pentru ca salariatul sa beneficieze de descoperit de cont.
• Se realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor.

Avantaje

• Diminuarea timpului si a cheltuielilor aferente platilor salariilor.
• Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerarul.
• Economisirea timpului consumat de salariat pentru incasarea drepturilor salariale prin casierie.
• Acces usor operational al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont.

► Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro

KBank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin carduri in LEI, cu acordul acestora. Aceste carduri (Visa Electron si Maestro) sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei, cat si in strainatate. Apeland la aceasta modalitate moderna de plata a salariilor, angajatorul beneficiaza de:

• Eliminarea cheltuielilor, riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului.
• Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar

Angajatii beneficiaza de:

• Acces direct, din orice localitate din tara sau strainatate si in orice moment, la contul de card
• Posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperit de cont, in limita a 3 salarii lunare nete.

Taxele, comisioanele si dobanzile pentru toate tipurile de carduri sunt afisate la sediile KBank si pot fi modificate periodic de catre banca.

► Alte avantaje ale ofertei Raiffeisein Bank:

• O retea extinsa de ATM-uri si comercianti acceptatori de carduri
• Acces la sumele din contul de card imediat dupa alimentare
• SmartTel: prin acest serviciu se poate avea acces la informatii privind contul de card prin intermediul telefonului mobil. Informatiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile din 7, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje de tip SMS.
• KDirect: printr-un apel telefonic, gratuit, se pot obtine informatii specifice despre conturile clientilor, se pot ordona transferuri, efectua plati catre furnizorii de facilitati, etc.
• Prin serviciul Plati Directe Furnizori, se poate economisi timpul mandatand banca sa efectueze automat plata facturilor primite de la furnizorii de utilitati (telefon, apa, gaze, energie electrica etc.)

5.7.3. Reteaua de bancomate

Reteaua de bancomate a KBank este functionala 7 zile pe saptamana, 24 ore din 24. Aceasta retea, care in prezent numara 760 de bancomate, este in plina expansiune, iar reteaua de POS-uri a depasit 5300 de cititoare de card.

Pe teritoriul municipiului Iasi, KBank detine urmatoarea retea de bancomate:

KBank Romania a depasit, recent, un milion de carduri active, nivel care reprezinta circa 15% din numarul total de carduri din sistemul bancar autohton. Totodata, banca are o retea de 760 de ATM-uri (bancomate) si peste 5300 de POS-uri (cititoare de card) instalate la comercianti. Potrivit unui recent comunicat al bancii, portofoliul sau de carduri inregistreaza o medie de crestere de aproximativ 25.000 de carduri pe luna, din care aproape o treime sunt carduri de credit. 'Am pornit, in 2001, de la o baza de circa 70.000 de carduri active. De fapt, in momentul in care KBank a preluat Banca Agricola, activitatea de carduri era una dintre putinele functionale', a afirmat Steven van Groningen, presedintele KBank. Banca a inceput sa emita carduri in 1996. Un al doilea moment important in activitatea cu carduri a fost lansarea, in toamna anului 2003, a cardului de credit. KBank ocupa pozitia a treia in sistemul bancar romanesc, cu active de peste doua miliarde de euro si o cota de piata de 9,2% la sfarsitul anului 2004.

CAPITOLUL 6. MARKETINGUL BANCAR

6.1. Politica de marketing de produse si servicii bancare

Orice sucursala Keste o « sucursala model » care pune in prim-plan relatia cu clientii sai. Banca pune accent pe intelegerea activitatilor pe care le desfasoara clientii sai, pe analiza solicitarilor acestora, pe consilierea si oferirea de solutii adecvate. Este o banca flexibila in rezolvarea cerintelor clientilor si isi desfasura activitatile in mod transparent. Asadar, ceea ce incearca sa promoveze banca prin intermediul activitatilor bancare desfasurate este EXCELENTA produselor si serviciilor propuse.

Cel mai important punct pe care l-a avut in vedere KBank este identificarea cu acuratete a nevoilor pietei si alegerea unei pozitii strategice pe aceasta piata, care sa fie compatibila cu propriul management. Deasemenea , banca si-a conceput un program propriu de reclama si publicitate, care sa ofere informatii sistematizate asupra capacitatii lor de lucru, privind produsele si serviciile oferite, cu referire la cele mai interesante modalitati de legatura cu clientii si la avantajele acestora in urma colaborarii lor cu banca.

Prin marketingul orientat pe produse si servicii, KBank tinde sa devina o banca de prima optiune pentru toti clientii interesati. Orice produs sau serviciu Koferit clientilor sau adaptat cerintelor acestora promoveaza calitatea, dinamismul si inovatia.

Marketingul bancar orientat pentru promovarea produselor si serviciilor oferite de KBank este unul care permite accesul la informatiile dorite foarte repede si extrem de facil, astfel clientii bancii pot sa se decida asupra produsului sau serviciului din gama Kpropusa, intr-un timp foate scurt.

Un prim aspect al marketingului bancar orientat pe produse si servicii oferite vizeaza prezentarea acestora prin varietatea si calitatea pe care o prezinta. Evident banca prin promovarea produselor si serviciilor sale incearca sa urmareasca anumite obiective, printre care:

Intelegerea nevoilor si informarea clientilor sai: prin intermediul pliantelor si afiselor pe care fiecare client Kpoate sale gaseasca la fiecare unitate bancara sau prin intermediul site-ul (www. raiffeisen.ro), cat si prin intermediul spot-urilor TV.

Credit de consum cu dobanda record ("rata de furnica.chiar mai mica".Pregateste-te din timp cu fulare, manusi, aragazuri, termostate, pentru ca se inregistreaza cea mai scazuta dobanda din ultimii ani. Creditul de consum KBank are dobanda 0% pentru primele trei luni, in perioada 3 noiembrie 2005 - 31 ianuarie 2006.)

Scaderea brusca a dobanzii la 0 va incalzi puternic sarbatorile de iarna!

Flexicredit plus ("pentrustiticum sa va spun". Iti doresti o suma importanta de bani pe care sa o folosesti asa cum vrei? Fara restrictii?)

Creditul Capital in lei :Tabla inmultirii profitului pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii (Creditul Capital in RON se acorda pe maximum 6 luni cu o dobanda promotionala de BUBOR 1l + 0.5%. In plus, puteti beneficia de o perioada de gratie privind rambursarea imprumutului de pana la 2 luni.)

"Alege optiunea cea mai potrivita"- plata facturilor Connex si la oficiile Postei Romane, sau prin KDirect, myBanking si Plati Directe Furnizor.

"Suna si Zbori"- Rapid, Sigur, Accesibil, Convenabil spre oricare din destinatiile Carpatair.

Reamintirea ofertelor de produse si servicii prin intermediul mass-media

Determinarea clienti lor sa achizitioneze serviciile oferite. Orice banca, pentru a obtine succes in activitatea financiara desfasurata si pentru impunerea in sectorul bancar din tara, tinde sa ofere o gama mare si diversificata de servicii bancare,al caror element esential este calitatea. Astfel, prin maniera de prezentare clara si exacta a produselor oferite banca Kdetermina clientii sai sa apeleze la serviciile oferite de ei.

Mentinerea fidelitatii clientilor sai, prin a-i pastra mereu multumiti prin tot ceaa ce fac. Atunci cand un client este multumit va pastra relatia cu banca, va apela din ce in ce mai multe servicii acesteia pentru a-si satisface nevoiile ce ii vizeaza activitatea si va recomanda intr-o maniera favorabiala banca si altora. Clientii fideli pe termen lung sunt cei care vor asigura venitul bancii. Fidelitatea clientului imbunatateste imaginea unei banci si poate fi o sursa excelenta de reclama. Asadar, chiar daca concurentii bancii vor oferi servicii cu o dobanda mai avantajoasa sau vizand alte domenii, clientii Kraman clienti Kin baza relatiei de fideliate create.

Promovarea imaginii ar fi un alt obiectiv pe care il are in vedere banca Raiffeisen. Un mod esential si unic pe piata bancara din Iasi ar fi Bradul de Sarbatorile de Iarna Impodobit pe str.Stefan cel Mare vis-a-vis de sucursala.

Atragerea de noi clienti si mentinerea unei relatii de colaborare pe termen lung. Pentru atingerea acestui obiectiv KBank presteaza servicii de consultanta financiara (gratuita),urmarind cu precadere:

- consolidarea imaginii de profesionalism a bancii;

inlaturea de idei preconcepute ale clientului;

-obtinerea a cator mai multe informatii despre client si activitatea ce o desfasoara acesta.

Promovarea numelui bancii nu ar reusi fara prezenta in programul de marketing a unei embleme. Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Ka transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul cu celalalt.

Consolidarea reputatiei bancii la intreg teritoriu national

6.2. Politica de marketing institutional si de pozitionare a bancii

In ceea ce priveste marketingul institutonal acesta tinde sa reflecte principalele aspecte pe care le vizeaza comunicarea la nivel de banca , in scopul definirii identitatii acesteia. Este evident ca extrem de important apare comunicarea care se realizeza atAt la nivel de banca, in ceea ce priveste relatia manageri-subordonati, cat si comunicare pe care o are personalul bancii cu exteriorul- clientii sai, actionarii, furnizorii. Zaambetul pe buze al pesonalului si atmosfera placuta si cordiala din interiorul bancii - sunt elemente esentiale ale programului de marketing bancar.

In ceea ce priveste comunicareala nivelul bancii aceasta are ca obiectiv primordial asigurarea unei bune circulatii a informatiei in banca. Acest obiectiv are in vedere ca tot personalul bancii ar trebui sa fie informat in privita strategiilor avute in vedere pentru asigurarea realizarii aspectelor avute in vedere pentru dezvoltarea bancii si promovarea programului de marketing bancar. Astfel, toti membrii bancii trebuie sa stie cu exactitate care sunt obiectivele stabilite, care sunt modalitatile reale de atingere a acestora, care sunt punctele forte si cele slabe in relatia pe care o au cu mediu extern, dar si cel intern, care sunt posibilitatile de atingere a acestor obiective Comunicarea la nivel de banca se realizeaza in asa maniera incat fiecare angajat (manageri, ofiteri de cont, casieri etc.) trebuie sa se simta membru al familiei Raiffeisen.

In ceea ce priveste comunicarea cu mediul extern aceasta vizeaza in primul rand relatia care se stabileste cu clientii, actionarii si asociatii, furnizorii, bancile concurentiale, statul (administratiile publice centrale, dar si locale) etc.

Un obiectiv esential al marketingului institutional il reprezinta cresterea activitatii prin imbunatatirea retelei de vanzari. Acest obiectiv cade cu precadere in sarcina functinarilor bancii care trebui sa urmareasca cresterea vanzarilor de produse si bancare. In acest scop ei trebuie sa cunoasca gama produselor si serviciilor oferite de banca , caracteristicele acestora, costurile, termene de plata sau rambursare. E necesar sa aiba o anumta pregatire in acest domeniu si capacitatz de preyentare, prin intermediul unor strategii bine definite, a tuturor punctelor forte pe care le prezinta fiecare produs sau serviciu oferit la dispozitia clientilor sai. Si toate acestea trebui sa urmareasca atingerea obiectivelor stabilite la nivelul bancii.

Un alt obiectiv urmarit prin intermediul marketinului institutional ar fi acela de a adapta reteaua de comercializare a produselor si serviciilor oferite in functie de cerintele pe care le au clientii. Aceasta vizeaza in primul rand extinderea retelelor de unitati bancare si , in al doilea rand , modernizarea acestei retele de distributie.

o  Orice banca care doreste sa isi mareasca cota de piata ar trebui sa aiba o retea de agentii( sucursale , filiale) destul de bine instituita in teritoriu. Pentru ca apare destul de clar faptul ca un client va alege banca care este cea mai aproape de locul unde sta sau de locul de munca. Asadar, pentru cresterea numarului de clienti reteau de unitati bancare a bancii este, evident, extrem de importanta. Orice agentie nou deschisa trebuie sa vizeze un spatiu in care frecventa clientilor ar fi destul de ridicata . De asemenea aplasarea unei unitati bancare trebuie sa fie bine delimitata , astfel incaat sa permita atragerea mult mai facila a clienttilor iin zona respectiva. IIn fine, orice agenttie bancara deschisa trebuie sa aiba si un program bine precizat, in vederea atingerii obiectivului de rentabilitate financiara.

o  Cel de-al doilea aspect necesar de atins este modernizarea retelei de distributie - ca aspect esential pe care il au in vedere clientii cand aleg banca la care vor apela. In ceea ce priveste aspectul exterior este necesar ca acesta sa ofere o impresie placuta, dar totodata si o imagine solida care sa intareasca increderea clientilor in seriozitatea pe care o prezinta banca respectiva.

In ceea ce priveste interiorul bancii aceasta trebuie realizata intr-o maniera care sa tradeze atmosfera placuta , calda si exrem de cordiala care ar caracteriza atitudinea pe care o are banca fata de clientii sai. Kurmareste acest aspect prin amplasarea accesibila a ghiseelor, a birourilor ofiterilor de cont, a birourilor managerilor, a terminalelor de calculatoare

Un alt obiectiv il reprezinta realizarea unor cercetari de piata si studii de marketing care ar viza coportamnetul clientelei, nevoiile pe care le are acesta si fundamentarea , in funtie de rezultate, a noiilor produse bancare.

CapITOLUL 7. Creditarea bancarA

KBank are o politica de creditare indreptata spre creditarea atat a persoanelor fizice cat si a intreprinderilor si agentilor economici (persoane juridice). Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala. Se poate alege suma de bani de care ai nevoie si poti stabili perioada pentru care iei creditul, in functie de disponibilitatile tale financiare si, indiferent de planuri exista un credit pentru fiecare.

7.1. Prudenta in creditare

In cazul in care o banca acorda un credit unui client-persoana fizica sau persoana juridica, iar aceasta, din anumite motive, nu va putea sa-si achite obligatiile fata de banca (restituirea creditului plus dobanda aferenta), banca va inregistra pierderi pe care va trebui sa le suporte din profit. Pentru a reduce la minim pierderile rezultate din credite neperformante, lucratorii bancari implicati in activitatea de creditare trebuie sa procedeze cu responsabilitate la evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea imprumuturilor. In practica bancara, compensarea costului unui credit neperformant se face prin derularea mai multor credite performante.

7.2. Principii de creditare

Creditarea nu este o stiinta exacta; nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii sa se garanteze ca suma acordata unui client va fi rambursata cu dobanda aferenta. Exista, totusi, principii generale de creditare care, daca sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine si prin urmare, a riscului implicat in creditare.

Aceste principii se refera la:

solicitantul creditului (debitorul);

cererea de creditare (obiectivele urmarite);

rambursare (rate si termene);

dobanzi si comisioane bancare (remunerarea creditului);

garantarea (modalitati de asigurare si recuperare)

Solicitantul creditului (debitorul)

Problemele cheie asupra carora trebuie sa ne concentra, cand analiza situatia unui client care a solicitat un credit, se pot impati in patru grupe (pentru o persoanajuridica:

Domeniul de activitate al firmei;

Situatia financiaraa firmei;

Calitatea managementului firmei;

Performantele viitoare ale firmei.

Analiza imprumutului din punct de vedere al problemelor prezentate mai sus este cunoscuta si sub denumirea de caracterul si capacitatea de rambursare a clientului.

Cererea de creditare

Aspectele si intrebarile determinate care vor fi luate in considerare atunci cand se analizeaza cererea de creditare sunt:

Competenta legala a solicitantului

Destinatia creditului, denumita si obiectul creditului

Ce suma estimati ca ar fi necesara clientului ?

Pentru cat timp este solicitat creditul ?

Cum propune clientul sa ramburseze creditul si daca propunerea este realista pentru perioada de timp solicitata ?

Cum doreste clientul sa garanteze creditul solicitat?

Marja de profit pe care o va incasa banca din credit

Rambursarea

Prognoza fluxului de fonduri disponibile (cash flow - flux de numerar) ne va indica durata realista a rambursarii creditului. Pentru ca o afacere sa aiba succes, ea trebuie sa aiba suficiente lichiditati. Daca persoana juridica incearca sa ramburseze creditul prea repede, s-ar putea sa ramana fara lichiditati si sa nu poata sa-si desfasoare corespunzator activitatea in continuare sau chiar sa dea faliment.

Este preferabil ca rambursarea creditului sa se realizeze in rate mai mici, valoric, esalonate pe o perioada mai mare, dar pe care afacerea le poate acoperi intr-un mod realist, decat sa fie efectuata intr-o perioada mai scurta, in rate mari. Insasi banca va constata ca este dificil sa castige suficient din alte activitati bancare incat sa acopere costul unui credit neperformant, fiind preferabila rambursarea in rate mai mici, decat fortarea rambursarii rapide, cu riscul de a nu se mai putea rambursa creditul.

Banca nu va dori ca imprumutul sa ramana nerambursat pentru o perioada mai mare decat considera ea necesar sau prudent, deoarece cu cat creste durata rambursarii, cu atat creste si posibilitatea aparitiei situatiilor care pot impiedica rambursarea creditului.

Dobanzi si comisioane bancare

Cheltuielile pe care le presupune pentru banca procesul complex al analizarii cererii de creditare (inclusiv cu personalul implicat in acest proces) trebuie, la randul lor, sa fie recuperate. In unele tari se obisnuieste ca bancile sa perceapa clientilor un comision de negociere, pentru acoperirea costului de instrumentare a creditului. In practica romaneasca, aceste costuri urmeaza sa se acopere prin rata dobanzii, desi comisioanele se platesc, adesea, din credit. Prin urmare, bancile trebuie sa se asigure ca percep o rata a dobanzii (sau impun un comision) care sa asigure profitabilitatea fiecarei actiuni de creditare

Garantia

Cel solicitat sa ofere o garantie suplimentara bancii, privind indeplinirea obligatiei de rambursare a creditului are, in principiu, doua alternative:

poate garanta cu bunuri materiale, imobile, terenuri sau active financiare pe care le pune la dispozitia bancii, sub forma ipotecii, gajului, depozitului bancar etc., acestea fiind denumite garantii reale;

poate apela la o terta persoana - numita garant, care sa-si asume obligatia ca va achita datoria (sau va despagubi baneste banca), in cazul in care cel pentru care garanteaza (debatorul, clientul bancii) nu isi indeplineste obligatia asumata prin contractul de imprumut. Instrumentul garantarii poate fi in acest caz scisoarea de garantie bancara, avalul cambial etc., acestea facand parte din garantiile personale.

Indiferent de tipul garantiei (reala sau personala), aceasta trebuie sa raspunda anumitor cerinte de baza:

Ø existenta unui patrimoniu independent de relatia contractuala, suficient de mare si cert in timp, pentru a acoperi obligatia garantata;

Ø garantia sa fie astfel conceputa incat sa asigure bancii dreptul si posibilitatea de a o executa fara ca debitorul sa se poata opune acestei executari;

Ø banca, in calitate de beneficiar al garantiei, sa aiba asigurata posibilitatea de a transforma garantia in bani, rapid si fara pierderi. Astfel spus, garantia sa aiba un grad ridicat de lichiditate, daca trebuie executata in cazul in care clientul nu isi ramburseaza datoria.

Deci, in relatia de garantare pot apare:

doua persoane - beneficiarul garantiei (banca) si debitorul (clientul bancii), cand acesta din urma garanteaza cu propriul sau patrimoniu (ipoteca, gaj), sau

trei persoane - cand debitorul apeleaza la o terta persoana, garantul, ca acesta din urma sa garanteze obligatia lui de plata. In ambele cazuri, beneficiarul este banca, in pozitie de creditor.

Tipuri de garantii

Cele mai uzuale tipuri de garantii sunt:

garantia principala a creditorului;

depozitul bancar;

ipoteca;

gajul.

7.3. Creditarea persoanelor fizice

Tipuri de credite

Kpoate acorda credite pe termen scurt, mediu si lung, Clientilor sai care indeplinesc conditiile prevazute in normele interne ale bancii si in conformitate cu Regulamentul emis de BNR. Pentru persoanele fizice Kacorda credite pentru nevoi personale, de consum, de trezorerie, imobiliare, ipotecar

1. Credite pentru nevoi personale

a) Flexicredit- Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie nevoie sa se faca dovada cumpararii unui anumit bun. Se acorda in LEI sau EURO , valoarea fiind: intre 300 si 5.000 de EURO (sau echivalentul in LEI)

Perioada de creditare: intre 6 luni si 5 ani(maxim 3 ani pentru creditele de pana la 3.000 de EURO.

Garantii: 1 girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare)

Avantaje:

Ø este un credit pentru nevoi nenominalizate, nefiind necesara prezentarea unei facturi care sa dovedeasca achizitionarea unui bun

Ø nu necesita avans

Ø plata automata a ratei lunare din contul curent

Ø posibilitatea de rambursare anticipata

Documente cerute de banca:

• Adeverinta de salariu a solicitantului a sotului / sotiei (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste luarea in calcul a veniturilor sotului / sotiei)acestuia.
• Documente privind confirmarea veniturilor solicitantului
• Copia dupa primele si ultimele doua pagini din Carnetul de munca
• Copia Registrului general de evidenta a salariatilor
• Copia contractului de munca
• Factura pentru utilitati aferenta lunii precedente
• Documente care sa certifice valoarea obligatiilor lunare( credite rate de leasing, chirii, pensii alimentare;
• Copii dupa documentele doveditoare in cazul existentei unor surse de venit suplimentare;

Dobanzi si comisioane:

Exemple de calcul:

b) Flexicredit Plus - Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun.

Valoarea: intre 5000 si 50.000 de Euro( sau echivalentul in LEI sau USD)

Perioada : intre 6 luni si 15 ani

Garantii: Ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti;

Avantaje:

Ø este un credit pentru nevoi nenominalizate, nefiind necesara prezentarea unei facturi care sa dovedeasca achizitionarea unui bun

Ø fara avans

Ø fara girant

Ø plata automata a ratei lunare din contul curent

Ø posibilitatea de rambursare anticipat

Ø evaluarea gratuita imobilelor aduse in garantie

2.Credite pentru bunuri de consum

a) Creditul Consumer- Este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan, etc).

Valoare: intre 150 si 5.000 de EURO (sau echivalentul in LEI, USD)

Perioada: intre 6 luni si 4 ani

Avans: 0% sau orice suma la alegerea clientului

Avantaj

Ø nu necesita giranti

Ø plata automata a ratei lunare din contul curent

Ø posibilitatea de rambursare anticipata a creditului

Documente necesare:

• actele de identitate ale solicitantului
• adeverinta de salariu a solicitantului

Garantare: creditul va fi asigurat cu veniturile prezente si viitoare ale imprumutantului, provenite din orice sursa

b) Creditul FLAMINGO:

Valoarea: intre 400-3000 EUR

Perioada: intre 6- 24 luni( posibilitate de prelungire pana la 36 luni pentru creditele cu o valoare peste 2500EUR

Avans avansul minim 20% din valoarea facturii emise de SC FLAMINGO SRL, banca urmand sa crediteze pana la 80% din valoarea facturii

-constituirea unui depozit la termen de o luna cu capitalizarea dobanzii( de minim 20% din valoarea facturii emisa

Conditii de aprobare: Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar, iar surplusul dedus din bugetul lunar trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total

Documente :

buletinul de identitate al solicitantului

buletinul garantului

adeverinta de salariat pentru solicitant

adeverinta de salariat pentru garant

adeverinta oficiala referitoare la statutul intreprinderii si adeverinta oficiala de venit, emise de Administratia Financiara pentru intreprinderele private si liber profesionist

cartea de munca pentru solicitant

cartea de munca pentru garantie

copii dupa documentele doveditoare pentru credite sau conturi deschise la alte banci( extras de cont, dovada ultimei rambursari

dovada platii avans( chitanta fiscala)

Rata dobanzii: 35%

Rata dobanda penalizatoare :Rd +10%

Comisioane:

comision de administrare de 3%anual

de plata anticipate 1%

de neonorare la scadenta 150000 lei

Rambursare: Standing order

Cont: cont curent-obligatoriu

c) CREDITUL DOMO:

Valoare : 500-15.000 RON

Perioada de creditare : 6- 36 luni

Avans - 0% pentru credite intre 5.000.000 - 15.000.000 lei

15% intre 15.000.000-)-150.000.000lei

Conditii client:

Ø cetatean roman cu domiciliul in Romania

Ø angajat- minim 6 luni la locul actual de munca, sau minim 1 an la vechiul loc de munca

Ø varsta intre 21- 60( pentru credite mai mari de 65.000.000 lei varsta maxima de 57 ani

Conditii de aprobare: Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar, iar surplusul dedus din bugetul lunar trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total

Documente necesare 

Ø buletinul de identitate al solicitantului

Ø buletinul garantului

Ø adeverinta de salariat pentru solicitant

Ø adeverinta de salariat pentru garant

Ø adeverinta oficiala referitoare la statutul intreprinderii si adeverinta oficiala de venit, emise de Administratia Financiara pentru intreprinderile private si liber profesionist

Ø cartea de munca pentru solicitant

Ø cartea de munca pentru garant

Ø copii dupa documentele doveditoare pentru credite sau conturi deschise la alte banci( extras de cont, dovada ultimei rambursari)

Ø dovada platii avans( chitanta fiscala)

Comisioane :

Ø Comision de administrare de 3% anual de plata anticipate 1%

Ø de neonorare la scadenta 15 lei

Rata dobanzii :31%

Rambursare: Debitare automata lunara a contului curent al clientului

d) Creditul Masina Ta: se acorda in LEI, EURO sau USD, valoarea creditului osciland intre 2.000 si 75.000 de EURO (sau echivalentul in USD sau LEi).

Ø Perioada de creditare este intre 6 luni si 5 ani, iar garantiile cerute de Banca sunt gaj pe masina si asigurare Casco cesionala in favoarea bancii

Ø daca avansul este mai mic decat 25% din valoarea masinii se solicita un girant (veniturile acestuia trebuind sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare)

Avantajele pe care le prezinta un astfel de credit constau in aceea ca se ia in calcul bugetul familiei, dar nu este impus un venit minim personal, plata automata a ratei lunare se face din contul curent si exista posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Un exemplu de calcul de rambursare a unui astfel de credit ar fi: pentru o masina al carui cost ar fi de 6.000 de EURO trebuie sa existe un avans de 15% - adica 900 de EURO iar valoarea creditului acordat este de 5100 EURO. Perioada de creditare este de 60 de luni percepandu-se o rata a dobanzii de 9%. Rata lunara fixa este calculata la 106 EURO si se achita pana la sfarsitul perioadei 6325 de EURO.

3. Credit imobiliar-Casa ta

Destinatie cumpararea unei locuinte sau unui teren, de a construi o casa sau de a moderniza, extinde sau termina locuinta Suma imprumutata se va returna sub forma unor rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia imprumutului

Avantaje:

Ø Poate fi acordat in ROL, EUR sau USD.

Ø Creditul se acorda in valuta solicitata

Ø Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 20 de ani pentru cumpararea, construirea, extinderea sau terminarea de imobile sau intre 3 si 7 ani pentru achizitionarea unui teren sau modernizarea unui imobil.

Ø Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal

Ø Rate fixe lunare pe toata perioada creditului. Exceptie fac creditele luate pentru construire, terminare, extindere sau modernizare ale caror rate lunare si grafice de rambursare se vor schimba conform utilizarii creditului.

Ø Siguranta in tranzactii datorita notarilor care verifica actele de proprietate

Ø Evaluarea gratuita a imobilelor /terenurilor care urmeaza a fi achizitionate sau sunt depuse ca si garantie.

Ø Asistenta personala permanenta din partea personalului KBank.

3. Categorii de credite imobiliare

a. Creditul pentru cumpararea de locuinte

Ø Valoare: intre 5.000 si 200.000 EUR (sau echivalentul in LEI/USD)

Ø Perioada de acordare a creditului: intre 3 si 20 de ani

Ø Avans: 15% pentru creditele contractate in LEI si 25% pentru creditele contractate in EUR/USD

Ø Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca

Ø Imprumutul se garanteaza doar cu ipoteca pe imobilul cumparat

b. Creditul pentru achizitionare de terenuri

Ø Valoare: intre 5.000 si 75.000 EUR (sau echivalentul in LEI/USD)

Ø Perioada de acordare a creditului: intre 3 si 7 ani

Ø Avans: 30%

Ø Imprumutul se garanteaza cu ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobile proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti

c. Creditul pentru modernizarea locuintelor

Ø Valoare: intre 5.000 si 50.000 EUR (sau echivalentul in LEI/USD)

Ø Perioada de acordare a creditului: intre 3 si 7 ani

Ø Avans: 30%

Ø Imprumutul se garanteaza cu ipoteca pe locuinta care urmeaza a fi modernizat

Ø Creditul poate fi folosit si pentru casele de vacanta

d. Creditul pentru construirea, extinderea sau terminarea de imobile

Ø Valoare: intre 5.000 si 200.000 EUR (sau echivalentul in LEI/USD)

Ø Perioada de acordare a creditului: intre 3 si 20 de ani

Ø Avans: 30%

Ø Imprumutul se garanteaza cu ipoteca pe terenul pe care se afla /vor fi efectuate lucrarile de construire si cu ipoteca asupra unor bunuri imobile, proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti

Documente necesare:

Ø Carte sau buletin de identitate - original si copie (pentru tine si co-debitor)

Ø Adeverinta de salariu, cu mentionarea salariului pe ultimele 6 luni (pentru tine si co-debitor)

Ø Copie dupa certificatul de casatorie, daca este cazul

Ø Copie dupa cartea de munca (pentru tine si co-debitor)

Ø Daca esti intreprinzator particular, declaratia de venit/ certificatul fiscal confirmat/emis de autoritatile fiscale competente si situatia veniturilor si a cheltuielilor pe ultimele 6 luni

a. Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului pe care vrei sa-l achizitionezi prin credit

Ø Actele de proprietate a imobilului ce face obiectul creditului (sau a terenului care se va cumpara, pe care urmeaza sa se construiasca, a locuintei care va fi extinsa sau modernizata)

Ø Pre-contract de vanzare / cumparare care specifica partile contractante, pretul tranzactiei si elementele necesare identificarii imobilului

Ø Acordul CRB (Centrala Riscurilor Bancare) pentru solicitant si co-debitor(formulare furnizate de banca)

b. Documente din care sa rezulte valoarea proiectului de investitii:

Ø Pre-contract de vanzare-cumparare - in cazul achizitionarii de terenuri

Ø Proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de construire

Ø Contract de construire /antrepriza, grafic de executie a lucrarilor

4. Card de credit Mastercard in lei, creditul acordat are o anumita limita stabilita de banca pentru fiecare utilizator.

Perioada de creditare este nelimitata si rambursarea lunara minima trebuie sa fie de 10% din valoarea creditului utilizat.

Avantaje: nu necesita giranti sau alte garantii suplimentare, acest credit fiind accesibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, atat in Romania cat si in strainatate.Acest credit este valabil pentru toata viata cu conditia rambursarii lunare minime de 10%.

Ø Nu se percepe comision (0%) si este o perioada de gratie de pana la 45 de zile in care banca nu percepe dobanda pentru platile la comercianti in conditiile rambursarii integrale a sumelor utilizate.

Ø Utilizatorul poate alege data si modul de rambursare a sumelor utilizate si are control total oferit de raportul de utilitate pe care banca il transmite lunar prin posta.

De asemenea se pot emite pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal. Cardul de credit Mastercard trebuie reinoit automat din 2 in 2 ani, fara a fi obligativitatea de a rambursa integral creditul inainte de primirea noului card.

Conditii. Se poate obtine un card de credit Mastercard de la KBank daca esti cetatean roman ai minimum 18 ani si ai o sursa stabila si permanenta de venituri nefiind necesara decat completarea formularului de aplicare pe care il gasesti la orice agentie KBank si caruia ii atasezi o adeverinta de venit si o copie dupa cartea de munca.

5. O alta modalitate de acordare de credite este emiterea de carduri de plata a salariilor pentru angajati, in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara, angajatul putand beneficia la cerere de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), in valoare de 1 pana la 3 salarii (aceasta limita poate fi majorata prin depunerea unei Cereri de Majorare de Limita de descoperire de cont curent de salariu cu acces prin card si aprobarea acesteia in urma unei analize de catre banca). In realitate aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului de salariu. Obtinerea acestui credit este simpla, prin completarea unei singure cereri, nu este nevoie de giranti sau alte garantii suplimentare iar solicitarea limitei initiale de descoperire in cont nu este comisionata de Banca.

O data aprobata se poate folosi aceasta linie de credit pe toata perioada pe care primesti salariul in contul de card. Se plateste dobanda numai pentru creditul efectiv utilizat, iar neutralizarea creditului nu implica costuri suplimentare pentru Client. In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu se schimbe locul de munca. 5.1.

Analiza procesului de creditare:

Consilier clientela:

Ø se informeaza clientul cu privire la conditiile creditului;

Ø se constituie dosarul - stabilirea nivelului de credit, primirea documentelor necesare, verificarea documentelor, imprimarea cererii de credit;

Ø se verifica daca solicitantul creditului sau girantul sa nu fie inscrisi in baza de risc;

Ø verificare daca clientul are un card Raiffeisen, accesand CARDACCESS;

Ø se rezerva o polita de asigurare si se noteaza pe dosar numarul politei;

Ø verificarea daca clientul are cont deschis;

Se trimite dosarul operatorului back-office:

Ø se verifica existenta tuturor documentelor din dosar si se completeaza Fisa de Verificare a documentelor justificative;

Ø se prelucreaza dosarul

Ø daca dosarul este acceptat se trimite prin E-mail contractul de credit , graficul de rambursare si Declaratia de luare la cunostinta catre un consilier de la clienteala din unitatea K inscrisa pe dosarul de credit

Consiler clienteala:

Ø se listeaza contractul de credit -3 exemplare;

Ø se contacteaza girantul, daca este nevoie;

Ø imprima contractul de credit , graficul de rambursare;

Ø se completeaza de catre girant Declaratia de luare la cunostinta;

Ø se trimit prin posta documentele catre operatorul back-office

Operator back-office:

Ø se primeste contractul de credit, graficul de rambursare(3 exemplare) si Declaratia de luare la cunostinta semnata de catre girant;

Ø transmiterea documentelor catre consilierul de credite care a initiat creditul;

Consiler clientela:

Ø se solicita semnatura clientului pe graficul de rambursare, contractul de credit si polita de asigurare;

Ø se vireaza suma din contul de credit in contul curent al clientului

Ø se solicita semnatura persoanei imputernicite prin mandat sa semneze contractul de credit;

Ø se acceseaza aplicatia CARDACCES si se transfera banii din contul curent in contul de card al clientului.

Daca se doreste ridicarea in numerar a sumei de bani obtinuta un urma contractarii creditului se emite un ordin de plata catre caserie cu valoarea creditului. Aplicatia RISC comunica BNR-ului mai precis Centralei Riscurilor Bancare, lunar, in vederea actualizarii bazei de date, a creditelor acordate in toata tara.

7.4. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE

Pentru a li se putea acorda credite, intrepinderile trebuie sa indeplineasca mai multe criterii:

- sa nu ai aiba datorii fata de stat;

- sa nu aiba datorii restante la alte banci si

- sa indeplineasca criteriile de bonitate impuse de KBank.

Printre indicatorii luati in considerare in analiza de credit amintim:

Decizia de creditare se ia pe baza respectarii reglementarilor legale in vigoare, a documentelor normative interne ale bancii si pe baza competentei interne de aprobare.

Principiile pe care se bazeaza creditarea bancara sunt:

respectarea normelor legale - mijloacele si instrumentele de plata utilizate de catre banca sunt definite in conformitate cu legea si normele internationale;

• profesionalismul - personalul implicat in activitati legate de operatiuni de plata trebuie sa actioneze intr-o maniera riguroasa in ceea ce priveste verificarea documentelor, analiza riscului;
• control contabil - personalul trebuie sa se implice in controlul securitatii operatiunilor, in raportarea si standardizarea riscului

7.4.1. Indicatorii de lichiditate si solvabilitate

Lichiditatea arata capacitatea clientului de a acoperi obligatiile de plata exigibile, prin mijloacele sale banesti sau prin elementele patrimoniale active, care se pot transforma in scurt timp in mijloace banesti.

a. Lichiditatea generala reflecta posibilitatea componentelor patrimoniale curente de a se transforma intr-un termen scurt in lichiditati pentru a satisface obligatiile de plata exigibile.

Relatia de calcul este:

Active curente

Lg =

Datorii curente

b. Lichiditatea imediata (testul acid) exprima capacitatea firmei de a-si achita datoriile pe termen scurt din creante si disponibilitati.

Indicatorul are la baza urmatoarea relatie de calcul

Active curente - Stocuri

Rlr =

Datorii pe termen scurt

Solvabilitatea generala reprezinta capacitatea unui debitor de a dispune de suficiente bunuri in patrimoniu pentru a fi in masura sa-si onoreze obligatiile scadente.

Se calculeaza prin relatia:

Capitaluri proprii

Sg = × 100

Total pasiv

7.4.2. Indicatori de echilibru financiar

Rata autonomiei financiare exprima ponderea capitalurilor proprii si a capitalurilor permanente.

Capitaluri proprii

Ra =

Capitaluri permanente

Gradul de indatorare evidentiaza importanta indatorarii asupra gestiunii financiare a intreprinderii; acest indicator reflecta structura financiara a intreprinderii; pe baza lui se compara proportia datoriilor in pasivul bilantier. Ratele de indatorare sunt dimensionate in vederea analizei lichiditate-exigibilitate.

Relatia de calcul este:

Datorii totale

Gi = × 100

Capitaluri proprii

Rata datoriilor

Datorii Totale

Rd =

Active totale

7.4.3. Indicatori de rentabilitate si profitabilitate

Se impune ca valorile ratelor de rentabilitate sa fie cat mai ridicate pentru a reflecta o situatie favorabila din punct de vedere economic.

Rata rentabilitatii economice

Relatia de calcul:

Rezultat net

Rec = ×100

Total activ

Rata rentabilitatii financiare are o relevanta semnificativa pentru actionari pentru ca se bazeaza pe capitalurile proprii.

Se calculeaza conform relatiei:

Rezultat net

Rf = ×100

Capital propriu

Rentabilitatea vanzarilor (marja neta) arata eficienta functiei comerciale a firmei, in stransa legatura cu pozitia concurentiala a societatii in cadrul sectorului de activitate.

Relatia de calcul este:

Profit net

Rvz = × 100

CA

Indicatori de activitate (gestiune)

a) Rotatia stocurilor arata eficienta managementului stocurilor in perioade diferite de activitate.

Formula de calcul este:

CA

Rs =

Stocuri

b) Perioada de recuperare a datoriilor sintetizeaza atat eficienta colectarii creantelor, cat si politica comerciala a firmei; pentru institutiile de credit, acest indicator reflecta asigurarea lichiditatii societatii in functie de situatia creantelor.

Datorii

Pdat = × 365

CA

c) Rotatia activelor

Relatia de calcul:

CA

Rta =

Total activ

In analiza financiara, pe langa acesti indicatori care sunt cantitativi, se utilizeaza o serie de indicatori calitativi:

Observatie: pentru intreprinderile nou infiintate, care nu au elaborat inca situatii financiare, evaluarea se face prin factori calitativi.

Pentru cunoasterea si evaluarea situatiei economico-financiare prezente si a perspectivelor clientilor si pentru aprecierea riscurilor bancare, banca trebuie sa asigure crearea unei baze de date cu informatii referitoare la fiecare client, actualizata periodic.

Principalele surse de informatii sunt:

1. informatii obtinute de la client: cererea de deschidere a contului bancar, contractul de societate, situatiile financiare anuale, raportul Consiliului de Administratie;
2. informatii din evidentele bancare privind volumul total de credite acordate, volumul incasarilor si platilor lunare, rapoarte de intalnire dintre consilierul de clientela si client;
3. informatii din surse externe, ce pot fi obtinute de la Oficiul Registrului Comertului, agentii economici ce au relatii contractuale cu clientul, Camera de Comert si Industrie.

Aspectele non financiare privind clientul se refera la forma juridica si structura actionariatului, capacitatea manageriala, relatiile si reputatia pe piata, etc.

Performanta financiara a unui agent economic reflecta potentialul economic si soliditatea financiara a acestuia si se stabileste pe baza analizei factorilor cantitativi si calitativi stabiliti de catre banca. Din punct de vedere al performantei financiare, agentii economici pot fi grupati in cinci categorii, notate de la litera A la E.

Pentru fiecare indicator de performanta financiara a clientului, in functie de incadrarea in limitele stabilite, se acorda puncte:

10 puncte pentru indicatorii din categoria A;

8 puncte pentru indicatorii din categoria B;

5 puncte pentru indicatorii din categoria C;

2 puncte pentru indicatorii din categoria D;

0 puncte pentru indicatorii din categoria E.

Performantele financiare ale agentilor economici si incadrarea lor pe categoriile prezentate se stabilesc pe baza unui punctaj obtinut prin notarea aspectelor financiare.

Prin insumarea punctelor obtinute de catre client pentru fiecare indicator, se obtine un rezultat care realizeaza incadrarea in cele 5 categorii de performanta, astfel:

Prin urmare, pentru fiecare indicator de performanta financiara se acorda un numar de puncte, in functie de incadrarea in limitele stabilite de banca, iar prin insumarea punctelor aferente indicatorilor evaluati se obtine punctajul total, in baza caruia se realizeaza incadrarea agentului economic in una din cele 5 categorii de performanta financiara.

Decizia de acordare/neacordare a creditului se bazeaza pe acesti indicatori, pe baza carora se stabileste tipul garantiei, iar categoria de performanta determina nivelul la care va fi luata decizia de creditare.

Astfel, pentru clientii de categoria A, B, garantia poate reprezenta mai putin de 100% din valoarea creditului, spre deosebire de clientii incadrati in categoria C, care pe langa garantiile reale (gaj pe sume de bani si bunuri materiale), trebuie sa aduca si garantii personale (scrisori de garantie emise de alte persoane decat banca, asigurare de risc incheiata la o societate de asigurare recunoscute.

7.4.4. In ceea ce priveste IMM-urile, acestea sunt societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mica de 5,000,000 EUR (echivalent LEI).
KBank a dezvoltat produse si servicii specifice necesitatilor afacerii fiecarui client:
Clientii IMM Micro sunt societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mica de 1.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numarul de angajati.
Clientii IMM Medii sunt societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate intre 1.000.000 si 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numarul de angajati.

7.4.4. CREDITE CLIENTI MICRO

Creditul la termen

Scopul creditului: capital de lucru si/sau investitii
Valoare: intre 3.000 si 100.000 EUR (echivalent LEI)
Valuta: LEI si EUR*
Rambursare:

in rate lunare egale

6 luni - 12 luni pentru capital de lucru

6 luni - 60 luni pentru investitii: achizitie autoturisme, imobile/terenuri etc.

Avans: 20% numai pentru creditul de investitii
Perioada de gratie: maxim 6 luni, disponibila pentru creditul de investitii

* In EUR se acorda numai in conditii speciale.

Standard Overdraft

Scopul creditului: finantarea activitatii curente a companiei
Valoare: intre 3.000 si 100.000 EUR (echivalent LEI), nu mai mult de 30% din Cifra de Afaceri a companiei pe ultimul an
Valuta: LEI si EUR*
Perioada: 6 luni - 12 luni, cu posibilitate de prelungire

* In EUR se acorda numai in conditii speciale.

Emiterea de Scrisori de Garantie Bancara

Garantia bancara reprezinta o obligatie ferma, irevocabila si neconditionata a bancii de a plati o anumita suma Beneficiarului in cazul neindeplinirii de catre clientul bancii (Ordonator) a obligatiilor contractuale (de a onora o plata sau de a presta un serviciu).

Scopul: Scrisori de Garantie Bancara
Valoare: maxim 100.000 EUR (echivalent LEI)
Valuta: LEI si EUR*
Perioada: maxim 1 an, cu posibilitate de reinnoire

* In EUR se acorda numai in conditii speciale.

7.4.5. CREDITE CLIENTI MEDII

Credite de investitii

Prin acest credit se poate finanta orice proiect de investitii care se dovedeste fezabil conform standardelor bancii cum ar fi: constructia de sedii, hale, depozite, etc.; efectuarea de lucrari de imbunatatire, modernizare de active, achizitia de: utilaje, echipamente, autovehicule, parti sociale si actiuni (cu scop de participare la capitalul societatilor respective), licente, pachete de software, etc.

Caracteristici principale ale produselor de investitii ale bancii

Se acorda in LEI, EUR, USD.

Se finanteaza maxim 85% din valoarea proiectului de investitii.

Se accepta ca aport la proiect si o contributie in natura (teren, hala existenta, etc.).

Inregistrarea de pierderi la sfarsitul exercitiului financiar de catre solicitant nu este un criteriu eliminatoriu.

Perioada de rambursare de pana la 10 ani (in functie de natura proiectului de investitii).

Perioada maxima de gratie: 12 luni.

Grad de acoperire cu garantii a capitalului imprumutat (fara dobanzi si comisioane): 100% (exista si produse de credit de investitii pentru care gradul de acoperire cu garantii poate fi cuprins intre 50% si 85%).

Credite pentru capital de lucru

Descoperit de cont

Se acorda sub forma de descoperit pentru contul curent in LEI, EUR si USD pe o perioada de 12 luni, cu posibiltatea de prelungire.

Facilitatea are caracter revolving.

Factoring intern si extern

Garantiile le reprezinta exclusiv creantele eligibile reprezentate de facturile (emise atat de catre societati din tara cat si din strainatate) prezentate de catre solicitant.

Facilitatea are caracter revolving.

Imprumut pe termen scurt

Facilitate care permite obtinerea unei finantari cu caracter punctual pentru activitatea curenta (exemplu: achizitia de stocuri de materie prima necesare unui ciclu de productie mai lung, plata anticipata a unor servicii/bunuri utilizate in activitatea curenta, etc.)

Rambursarea facilitatii se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul.

7.4.5. CREDITE PENTRU CORPORATII

Overdraft ('descoperit de cont')

Facilitatea este destinata finantarii activitatii curente a clientului.

Este o linie de credit cu o limita aprobata si este acordata clientului in contul sau curent.

Valabilitatea facilitatii este de 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Facilitatea are o structura foarte flexibila.

Utilizarea din limita aprobata se poate realiza oricand pe perioada de valabilitate a facilitatii.

Rambursarea se face direct prin sumele incasate in contul curent al clientului. Sumele odata rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilitatii.

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

Avansul in cont curent

Facilitatea este destinata finantarii activitatii curente a clientului.

Valabilitatea facilitatii este de 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Este similara facilitatii de descoperit de cont ('overdraft') , diferentele fiind acelea ca:
  - banca monitorizeaza modalitatea de utilizare a facilitatii;
        - creditul se deruleaza printr-un cont  separat de contul curent al clientului.

Utilizarea din limita aprobata se poate realiza oricand pe perioada de valabilitate a facilitatii. Tragerea nu trebuie notificata in avans bancii, dar trebuie justificata cu documente astfel incat sa fie  in concordanta cu scopul facilitatii.

Rambursarea totala sau partiala se poate realiza in orice moment pe perioada de valabilitate a facilitatii. Sumele odata rambursate pot fi reutilizate.

Facilitatea poate avea caracter  angajant sau neangajant.

Linia de credit revolving pe termen scurt

Facilitatea este o linie de credit cu o limita aprobata si este destinata finantarii unor tranzactii specifice de comert.

Valabilitatea facilitatii este de max. 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor).

Clientul poate trage sume fixe, pana la o limita de suma si o scadenta agreata, pentru perioade fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de dobanda fixe. Odata rambursata, suma respectiva poate fi trasa din nou (facilitate revolving).

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

Creditul la termen

Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui proiect de investitii (achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea unor proiecte de investitii).

Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau mediu.

De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa, dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate.

Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de rambursare agreat. Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa din nou).

Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in conformitate cu obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.

Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.

Creditul comercial

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 milioane EUR), furnizori ai societatilor cu reputatie buna.

Moneda: ROL.

Utilizare: Finantarea activitatii curente a agentilor economici din domeniul productiei, comertului sau servciilor.

Caracteristici:

Este o modalitate de creditare in cadrul careia se pot efectua trageri succesive, in limita plafonului aprobat, pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in favoarea dumneavoastra de catre clienti eligibili. (clienti, partenerii dumneavoastra acceptati de banca)

Se acorda pe o perioada de maxim 12 luni.

Avantaje:

• Refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor.
• Gestiune mai buna a fondurilor.
• Imbunatatirea imaginii bilantului.
• Rapiditatea in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca a documentelor ( Bilete la Ordin, Cecuri) nefiind necesara completarea unei cereri de tragere distincte.

Credit capital

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii avand o cifra de afaceri de pana la 5 milioane EUR.

Moneda: EUR, ROL, USD

Utilizare: Finantarea nevoii de capital circulant pentru scopuri productive, comerciale sau prestari servicii.

Caracteristici:

• Durata maxim: 12 luni;
• Nu exista perioada de gratie disponibila;
• Tragerile din credit se efectueaza prin prezentarea de documente justificative

Avantaje:

• Rambursarea se face potrivit unui program flexibil adaptat afacerii
• Dobanda se calculeaza la sold
• Plata dobanzii competitiva, determinata individual.

Creditul Factoring intern

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anula de pana la 5 milioane EUR), furnizori ai societatilor cu reputatie buna.

Moneda: ROL.

Utilizare: Acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt), avand la baza cesiunea de creante, dovedite contractual si prin facturi.

Caracteristici:

• Facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs.
• Se finanteaza maxim 80% din valoarea facturii.

Avantaje:

• Refinantarea creditului comercial.
• Gestiunea mai buna a fondurilor.
• Imbunatatirea imaginii bilantului.

EIF INVEST

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii, cu o cifra de afaceri de pana la 5 milioane EUR.

Moneda: EUR, ROL.

Utilizare: Finantarea proiectelor de investitii.

Caracteristici:

• Durata maxima de 12 luni.
• Perioada de gratie de maxim 12 luni.
• Clientul are obligatia sa acopere 15% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii in numerar sau sub orice alta forma.
• Tragerile din credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa ateste utilizarea creditului conform destinatiei aprobate.

Avantaje:

• Nu este necesara vechime in activitatea sau in relatia cu banca.
• Finantarea proiectelor pe termen lung.
• Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii.
• Rata a dobanzii competitiva, determinata individual, ce se calculeaza la sold.
• Valoarea garantiilor trebuie sa acopere numai 50-85% din valoarea creditului, fara dobanda.

Avansul in cont curent

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii avand o cifra de afaceri de pana la 5 milioane EUR.

Moneda: ROL, EUR, USD.

Utilizare: Permite finantarea activitatii curente a agentilor economici cu activitati comerciale, de productie sau prestari servicii.

Caracteristici:

• Valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont separat.
• Imprumutul are caracter revolving, putand fi rambursat in orice moment in decursul perioadei de valabilitate.
• Durata de acordare este de maxim 12 luni.

Avantaje:

• Costuri competitive, determinate individual.
• Permite o urmarire mai atenta a incasarilor in contul curent si a tragerilor din contul de credit.

Descoperitul de cont

Piata tinta: Intreprinderile Mici si Mijlocii cu o cifra de afaceri anula de pana la 5 milioane EUR, cu activitate comerciala de productie sau prestari servicii.

Caracteristici:

• Reprezinta o modalitate de creditare in sistem revolving, pentru activitatea globala de exploatare, in cadrul careia se pot efectua trageri si rambursari succesive, in limita plafonului aprobat.
• Facilitatea se aprobape o perioada de maxim 12 luni, cu posibilitatea de prelungire.

Avantaje:

• Rata a dobanzii competitiva, lipsa comisionului de neutilizare.
• Utilizeaza un singur cont, fapt ce usureaza administrarea facilitatii.
• Poate sustine si facilitati de documentare (L/C, L/G)

Cont curent

Piata tinta: Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5milioane EUR).

Moneda: ROL si toate valutele acceptate de catre KBank.

Utilizare: Permite realizarea operatiunilor curente ale societatilor.

Caracteristici:

• Bonifica soldul creditor al contului cu dobanda la vedere.
• Permite utilizarea facilitatii de descoperit de cont (temporar sau standard).
• Se emit extrase de cont la cerere sau la miscare (se pot accepta si zilnic, doar pentru cazuri speciale).
• Dobanda se calculeaza si se bonifica lunar.

Avantaje:

• Suporta servicii de tip myBanking
• Permite acces prin MultiCash.

Creditul cu ponderea cea mai mare in cadrul KBank este creditul Standard Overdraft.

Standard Overdraft (descoperitul de cont pentru IMM-uri)

Prin Standard Overdraft se intelege modalitatea de creditare in sistem revolving, pentru activitatea globala de exploatare a agentior economici de tip IMM, in cadrul careia se pot efectua trageri si rambursari succesive pe toata durata de valabilitate a facilitatii aprobate. Facilitatea urmareste creditarea activitatii curente de ansamblu a agentilor economici in productie, comert, servicii.

Pentru ca o un agent economic sa poata obtine acest tip de credit trebuie sa indeplineasca cumulat mai multe criterii de eligibilitate:

Sa indeplineasca conditiile unui IMM ( Firme cu capital de stat/privat sau mixt, cu cifra de afaceri pe grup de clienti afiliati pana la EUR 5.000.000 inclusiv ).

Sa isi desfasoare activitatea in domeniul productiei, comertului sau serviciilor pe minim 12 luni;

Sa fie agent economic rezident;

Incasarile si platile din activitatea curenta sa aiba caracter de frecventa;

Sa nu aiba datorii fata de banci, bugetul de stat si bugetele asigurarilor sociale;

Sa nu inregistreze popriri pe conturile deschise la KBank, precum si alte criterii prevazute in politica de credit.

In analiza criteriilor luate in considerare in decizia de creditare se includ cei 5 C:

Ø CARACTER (analiza calitativa). Se verifica integritatea activitatii: imprumuturile sunt negociate cu persoane iar rambursarea lor este controlata de persoane. Capacitatea, politica, pozitia morala, integritatea si stilul de activitate al membrilor din management au o deosebita importanta in a se stabili daca un imprumut trebuie acordat.

Ø CAPACITATE (analiza cantitativa). Capacitatea clientului de a respecta obligatiile de credit prin fluxuri de numerar din exploatare .

Ø CAPITAL. Sursele de finantare ale societatii trebuie sa fie adecvate si sa aiba un caracter sustinut.

Ø CONDITII. Vulnerabilitatea societatii la factorii externi si capacitatea acesteia de a se proteja impotriva lor.

Ø COLATERAL (garantia). Valoarea intrinseca si protectia oferita impotriva riscurilor globale de tranzactie.

FAZELE ANALIZEI CREDITULUI ACORDAT

A.    Descrierea imprumutului (scop, valoare, sursa de rambursare, conditii, garantie)

B.    Descrierea societatii

Informatii elementare despre societate- (nume, ramura, pozitie si forma juridica, data infiintarii, gama/calitatea produselor, tipul societatii, structura grupului, structura managementului, relatii anterioare cu banca, venituri din vanzari, segmente de piata, numar de angajati, amplasamente de productie, principalii furnizori/ clienti/concurenti.

Informatii privind Raportul anual si Declaratia consolidata- management, vanzari/tendinte, datorii existente, analiza societatii pe baza opiniei proprii, analiza structurii, proprietatii societatii, regimul social si relatiile cu societatea mama, filiale, produsul, strategii competitive, inovatie, resurse, preturi, costuri, personal, presponsabilitate publica, relatii cu guvernul, strategii de viitor.

C.    Descrierea pietei/sectorului (bariere de intrare, competitie interna, puterea cumparatorului, puterea

furnizorului, produse substituibile)

Produs/proiect

Ramura/piata

D.    Descrierea financiara a debitorului

Analiza activitatii anterioare (cresterea vanzarii fata de anul anterior, cresterea bilantului fata de anul anterior)

Analiza cresterii generale a societatii si a dimensiunii normale (analiza rentabilitatii, capitalul propriu, rentabilitatea activelor); Analiza contului de profit si pierdere;

Analiza Declaratiei de venituri (venituri din vanzari, cheltuieli cu personalul, amortizare, alte cheltuieli cu materialele), marja profitului brut, cheltuieli cu personalul, amortizare, alte cheltuieli din exploatare, debit, venituri financiare, cheltuieli financiare, pozitii extraordinare, inflatia si contul de profit si pierdere.

Analiza bilantului (contul in numerar, creante comerciale, alte creante suspecte, stocuri, imobilizari necorporale, imobilizari corporale, imobilizari financiare, cheltuieli amanate, elemente de repartizat, capital propriu, datorii pe termen mediu si lung, datorii comerciale, alte pasive, provizioane, inregistrari in afara bilantului, analiza ciclului de conversie a activelor.

Analiza fluxului de numerar (activitatea de exploatare - este principala sursa de restituire a datoriilor bancare, activitatea de investitii (destinate unor venituri si fluxuri de numerar viitoare); activitatea de finantare.

Aici se urmareste : capacitatea companiei de a genera numerar si echivalent de numerar, evaluarea fluctuatiilor in activele nete ale societatii (lichiditatea si solvabilitatea), evaluarea surselor si a utilizarii numerarului, evaluarea efectului fiecarei activitati.

E. Analiza operatiunilor viitoare.(ilizarea previziunii ca indicator al performantei viitoare)

F. Analiza structurii proiectului si tranzactiei

- Evaluarea calitatii activelor oferite drept garantie

- Evaluarea riscului garantiei (creante, stocuri, active fixe, ipoteci, depozite in numerar)

- Clauze contractuale.

Pentru a se constitui dosarul de credite sunt necesare urmatoarele documente pe care agentul economic trebuie sa le aduca sau sa le completeze dar si documente pe care le intocmeste si le obtine banca. Documente necesare pentru creditul Standard Overdraft se impart in 6 sectiuni:

SECTIUNEA1 : Documente legate de cererea de credit a clientului.

o  Cererea de credit/ Cererea de prelungire a facilitatii (daca este cazul)

o  Acordul de consultare a bazei de date CRB

o  Call Report

o  Oferta Indicativa (semnata de client si de reprezentantul bancii)

o  Rezultatul consultarii CIP si CRB

SECTIUNEA 2 : Documente legale ale clientului (privind constituirea si functionarea legala)

o  Copie act constitutiv (statut, contract de societate), cu incheierea de autentificare sau incheierea de data certa;

o  Copie hotararea de autorizare a functionarii si dispunere a inregistrarii la Registrul Comertului si la Administrarea Financiara.

o  Copie dupa actele aditionale cu incheierea de autentificare sau incheierea de data certa, de modificare a actului constitutiv, incheierea judecatorului delegat de dispunere a inscrierii in Registrul Comertului a modificarii respective si certificatul de inscriere mentiuni;

o  Copie dupa certificatul de inrergistrare cu Codul Unic de inregistrare si Anexele la certificat cu autorizatiile necesare functionarii sau certificat constatator privind declaratia pe propria raspundere;

o  Copii dupa autorizatii, avize, acorduri, licente, certificate specifice, etc. necesare desfasurarii obiectului de activitate si realizarii proiectului;

o  Certificat Constatator in original eliberat de catre Oficiul Registrului Comertului;

o  Hotarare AGA, in cazul SA, privind contracararea facilitatii, constituirea de garantii si imputernicirea administratorilor in vederea semnarii in numele societatii a documentatiei de credit si garantii;

o  Dovada inscrierii hotararii AGA respective in egistrul Comertului si publicarea Monitorul Oficial;

o  Copii dupa actele de identitate ale asociatiilor/administratorilor;

o  Copii dupa actele de identitate ale asociatiilor/reprezentantilor legali;

o  Corespondenta aferenta acestei sectiuni.

Toate aceste documente vor avea mentiunea: "conform cu originalul", numele si semnatura reprezentantului bancii.

SECTIUNEA 3: Situatii financiare

o  Copii ale bilanturilor si conturilor de profit si pierdee la 31.12.2003-31.12.2004, inregistrate la organele fiscale.

o  Copii a ultimei balante de verificare

o  Copii ale raportului administratorilor si cenzorilor (daca este cazul)

o  Rapoarte de audit (daca e cazul)

o  Corespondenta aferenta acestei sectiuni

Toate aceste documente vor avea mentiunea: "conform cu originalul", numele si semnatura reprezentantului bancii.

SECTIUNEA 4: Informatii privind managementul clientului, informatii necesare in procesul de analiza a creditului.

o  Declaratia administratorilor societatii privind participarea la capitalul social si/sau administrarea altor societati;

o  Declaratia administratorilor societatii privind sumele inscrise in conturile de asociati;

o  Centralizator al contractelor si comenzilor incheiate cu furnizorii (incluzand numar, data, valoare, perioada de valabilitate, etc.)

o  Copii dupa contractele aferente imprumuturilor la alte banci, alti creditori/debitori inclusiv pentru capitalul imprumutat (imprumuturi de la/catre persoane fizice sau alte firme);

o  Situatia datoriilor la bugetul statului, semnata de client si reprezentantul bancii;

o  Copii dupa viramentele la buget aferente soldurilor din balanta la care s-a facut analiza;

o  Situatia rulajelor prin conturile RBR pentru ultimii doi ani, pentru toate firmele din grup;

o  Chestionar IMM;

o  Plan al afacerii.

SECTIUNEA 5: Documentele privind garantiile.

Pentru constructii:

o  Extras de Carte Funciara la zi

o  Acte de proprietate (Contract de vanzare cumparare pentru teren/constructie, Certificat de mostenitor, incheiere judecatoreasca)

o  Documentatia cadastrala

o  Certificat de atestare fiscala, eliberat de Primarie;

Pentru utilaje:

o  Facturile de achizitie

o  Documentele de plata aferente facturilor respective, declaratie vamala

o  Centralizator intocmite de firma

o  Procesul verbal de punere in functiune pentru utilajele de montaj.

o  Copii dupa actele de identitate ale garantiilor

SECTIUNEA 6: Documentele privind aprobarea facilitatilor.

o  Raportul de evaluare a garantiilor ;

o  Opinia consilierului juridic privind situatia juridica a garantiilor;

o  Spread-ul financiar/ Coala, Coala Report, Translatare Coala;

Raportul consilierului juridic privind angajarea creditului.

Procedura de circulatie a dosarelor de credite Standard Overdraft

Circulatia dosarelor de credit cuprinde urmatoarele etape:

INITIEREA

ANALIZA

INTOCMIREA DOCUMENTATIEI CONTRACTUALE

CONTROLUL

ADMINISTRAREA DOSARELOR DE CREDIT

MONITORIZAREA

INITIEREA:

ANALIZA:

APROBAREA:

INTOCMIREA DOCUMENTATIEI CONTRACTUALE, CONTROLUL SI ADMINISTRAREA DOSARELOR DE CREDIT

BIBLIOGRAFIE:

1. BASNO, Cezar, DARDAC, Nicolae - Operatiuni bancare. Instrumente si tehnici de plata, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1996

2. DEDU Vasile - Management bancar, Editura Sildan '94, 1996

BASNO, Cezar, DARDAC, Nicolae - Sisteme de plati, compensari si decontari, Ed. Didactica si Pedagogica, Bucuresti , 2003

DIACONESCU, Maria - Banci, sisteme de plati, riscuri, Ed. Economica, Bucuresti, 1999

5. www.raiffeisen.ro

6. www.bnr.ro