Microcreditarea

Microcreditarea

Microcreditarea este una dintre sursele de finantare care cunoaste o puternica promovare la nivel european in ultimii ani. In sensul cel mai larg, microfinantarea cuprinde o gama de servicii financiare destinate persoanelor fizice si juridice (micro intreprinzatorilor), inclusiv indrumare si asistenta tehnica, in scopul obtinerii de profit sau pentru a raspunde unor necesitati sociale, microcreditul fiind principalul produs de creditare oferit de catre institutiile de microfinantare.

Practic microfinantarea se refera la acordarea de credite mici, necesare intreprinzatorilor la pornirea unei afaceri, precum si IMM-urilor pentru investitii mici sau pentru reglarea diferitelor probleme de flux de numerar. Institutiile de microfinantare (IMF) (Microfinance institutions - MFIs) au ca scop comun furnizarea de finantari de sub 25.000 euro.

Institutiile de microfinantare (IMF) si-au dezvoltat activitati in vederea sprijinirii intreprinderilor micro, mici si mijlocii care nu au acces la sistemul bancar. In comparatie cu bancile, ele au un avantaj important: creditele lor sunt usor de accesat. Aceasta inseamna ca, inclusiv cele IMM-uri care nu au o istorie de creditare sau garantii pot aplica pentru finantare, si de asemenea pot aplica cei ce vor sa infiinteze o intreprindere.

In anii anteriori crizei financiare, rata dobanzii la un microcredit varia de la 5% la 15%, iar perioada de creditare era de pana la trei ani. Unele insititutii financiare cer garantii – bunuri materiale sau active – a caror valoare ajunge sa fie prohibitiva si sa ingradeasca sever accesul clientilor mici. IMF nu cer garantii, ci utilizeaza in locul acestora „abordarea imprumutului ciclic”: primul imprumut are o valoare mai mica, iar dupa rambursarea acestuia beneficiarii pot aplica pentru un alt credit, valoarea acestuia din urma fiind dublul valorii primului credit; si asa mai departe pana cand suma imprumutata atinge valoarea maxima de 25.000 Eur.

Institutiile de microfinantare cunosc o destul de lunga traditie in Romania, desi la inceput activitatea acestora a fost desfasurata in absenta unui cadru legislativ adecvat si a fost posibila prin experimentarea acestor instrumente de catre ONG-uri specializate (CHF International, Centrul de Dezvoltare Economica (CDE), CAPA, Opportunity International, FAER), finantate din surse exclusiv externe, de la donatori internationali. Acestea au evoluat catre forma juridica de societate pe actiuni, ca urmare a schimbarilor legislative.

Sectorul romanesc de microfinantari a inregistrat o crestere semnificativa dupa reglementarea acestei activitati. Pana in 2005 institutiile de microfinantare si ONG-urile au functionat conform unui cadru legislativ foarte simplist (si in mare masura nedefinit), deoarece Romania nu dispunea de o lege privind microfinantarea sau de o definitie a ceea de insemna „o institutie de microfinantare”. Situatia s-a imbunatatit in anul 2005 odata cu adoptarea legii privind microfinantarea (Legea nr. 240/15 din iunie 2005).

Cadrul legislativ a fost imbunatatit continuu, cadrul actual al IFN fiind stabilit prin Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare (publicata in Monitorul Oficial al Romaniei nr. 259 din 21 aprilie 2009), si care reglementeaza conditiile minime de acces la activitatea de creditare si desfasurarea acesteia pe teritoriul Romaniei. Activitatea de microfinantare este reglementata de Banca Nationala a Romaniei care inregistreaza si autorizeaza institutiile de microfinantare.

Acest sector a evoluat rapid in ultimii ani si mai ales dupa 2005, devenind mai eficient si mai productiv in realizarea misiunii sale de furnizare de asistenta si servicii financiare. Pe parcursul a 4 ani de zile (2005-2008) au fost infiintate 44 de noi IFN, la acestea adaugandu-se 3 noi institutii constituite in 2009. Astfel, la sfarsitul lui 2009, in Registrul General al BNR erau inscrise 63 de IFN, 5 dintre acestea desfasurand exclusiv activitati de microcreditare. Dinamica infiintarii IFN in Romania este reprezentata in graficul urmator:

Grafic nr. 5.4.1.k:. Evolutia numarului IFN in Romania

Sursa: Banca Nationala a Romaniei, calcule proprii

Din graficul de mai sus se poate observa ca rata cresterii numarului de IFN infiintate a scazut considerabil in 2009. Aceasta se datoreaza impactului crizei asupra sectorului, institutiile de microfinantate din Romania fiind mult mai integrate in sistemul financiar, comparativ cu alte tari ale UE . In aceste conditii IFN din Romania au fost nevoite sa urmeze tendintele generale ale pietei, limitand ofertarea si crescand costurile asociate contractarii de microcredite.

Astfel, din 2008, corespunzator datelor din tabelul nr. 5.4.1.c sectorul de microfinantare din Romania a experimentat o scadere atat a numarului de debitori, cat si a portofoliului de credite acordate. Cu toate acestea, se poate observa o usoara crestere a valorii medii a microcreditelor acordate in 2009 in raport cu 2007. Aceasta crestere poate fi determinata de reorientarea clientilor institutionali catre acest tip de creditare, ca urmare a conditiilor impuse de bancile comerciale. De altfel, si procentul clientilor IMM a crescut de la 80% in 2007 la 84% in 2009.

Tabel nr. 5.4.1.c: Principalii indicatori ai institutiilor de finantare din Romania

Sursa: Benchmarking microfinance in Romania, 2006-2007 si 2008-2009

De la nivel european se incearca impulsarea institutiilor de microfinantare in statele membre prin proiectul pilot JASMINE – Joint Action to Support Microfinance Institutions in Europe

Proiectul european pilot Joint Action to Support Microfinance Institutions in Europe - JASMINE vizeaza dezvoltarea institutiilor de microfinantare din Uniunea Europeana, in scopul imbunatatirii accesului la finantare al microintreprinderilor. Proiectul pilot se desfasoara in perioada 2009-2011, acordand asistenta tehnica IFN din statele membre pentru imbunatatirea standardelor si a pozitiei acestora pe piata. In prima faza a proiectului au intrat 14 IFN din 7 tari membre, in baza procesului de selectie desfasurat in septembrie 2009. Patru dintre cele 14 IFN selectate sunt din Romania, restul fiind din: Bulgaria (2), Ungaria (3), Spania (1), Italia (1), Franta (1) si Scotia (1)

Microfinantarea din sistemul bancar este cel de-al doilea segment al microcreditarii in Romania.

Regulile prudentiale aplicate in sectorul bancar genereaza credite scumpe sau imposibil de atins cand este vorba despre microintreprinderi sau chiar unele intreprinderi mici si mijlocii. In plus, bancile prefera sa considere creditele mici de investitii ca si credite de consum, chiar daca fondurile imprumutate vor fi utilizate pentru dezvoltarea de noi afaceri sau pentru dezvoltarea celor existente. In Romania numai o banca specializata, Procredit Bank se concentreaza exclusiv pe piata microintreprinderilor. Procredit are un regim “preferential”, un fel de abandonare a regulilor prudentiale folosite de Banca Nationala a Romaniei, jucand un rol de tampon intre banci si institutiile de microfinantare.

Cu toate acestea, bancile comerciale si cele din sectorul public furnizeaza in mod curent majoritatea finantarilor de tip micro disponbile pentru piata IMM-urilor.

Strategia Guvernamentala pentru sprijinirea dezvoltarii sectorului IMM si cooperatie din Romania si Planul de actiune pentru anii 2011-2013, prevad imbunatatirea accesului IMM la finantare prin diversificarea surselor alternative si instrumentelor financiare pentru sprijinirea dezvoltarii sectorului IMM, inclusiv a microcreditarii, precum si introducerea unor noi scheme de finantare care sa sprijine accesul la finantare al micro-intreprinderilor si a cooperativelor (asociatiilor) de fermieri din mediul rural, directie in care institutiile financiare nebancare isi pot aduce contributia si extinde piata, flexibilitatea si orientarea catre nevoile clientilor mici fiind principalele lor avantaje comparative.