Principalele tipuri de asigurari de viata

Principalele tipuri de asigurari de viata

In asigurarile de viata se practica in prezent un numar mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentand creatia ultimelor decenii.

Cele mai reprezentative si mai frecvent intalnite forme sunt:

1. Asigurarea de supravietuire: - se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului suma asigurata cu conditia ca acesta sa fie in viata. Suma asigurata cuvenita asiguratului la expirarea contractului se constituie din primele de asigurare achitate de catre asigurat, acumulate in decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diverse modalitati de catre asigurator.

Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care, la expirarea contractului, este in viata. In caz contrar asiguratorul se considera eliberat de aceasta prestatie inscrisa in contractul de asigurare, neavand nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului.

In cazul asigurarii de supravietuire cu titlu de renta, suma cuvenita asiguratului la expirarea contractului de asigurare se plateste acestuia treptat, prin plati periodice, sub forma de renta.

Plata primelor de asigurare de catre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau in rate (anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) in cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de catre asigurator a rentei poate incepe imediat dupa perfectarea contractului de asigurare sau la o data ulterioara, precizata in contract (la implinirea unui numar de ani) situatia cea mai intalnita  in practica.

Asigurarea de supravietuire nu este atractiva nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimuleaza spiritul de economisire.

2. Asigurarea de deces : - are in vedere protectia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment.

O asigurare de deces incheiata pe termen limitat obliga societate de asigurare sa plateasca beneficiarului asigurarii suma asigurata inscrisa in contract, daca decesul asiguratului s-a produs in perioada de valabilitate a contractului. In schimb daca la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravietuieste, atunci, asiguratorul este scutit de orice obligatie fata de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protectie impotriva unui risc determinat si nu o asigurare de economisire.

3. Asigurarea mixta de viata: - se caracterizeaza prin faptul ca un sigur contract acorda protectie impotriva celor doua riscuri, de supravietuire si de deces. Cuprinderea intr-un contract de asigurare a celor doua riscuri alternative nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Se creeaza impresia ca asiguratul este protejat in ambele cazuri. De fapt in cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in cazul supravietuirii asiguratul beneficiaza nemijlocit de suma asigurata. Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri, de supravietuire si de deces, in mod cumulat, fapt justificat de asigurator prin cerinta realizarii echilibrului dintre primele incasate si indemnizatiile asumate si datorate.

Marele avantaj al acestei forme consta in faptul ca sumele de bani platite de asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la expirarea perioadei. Asiguratul are oricand acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putand oricand renunta la cont

Alte forme ale asigurarilor de viata

a)       Asigurarea mixta redusa : - se caracterizeaza prin aceea ca la expirarea perioadei de asigurare ,daca asiguratul, este in viata el beneficiaza de suma asigurata, iar daca el decedeaza asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care de regula se adauga cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurator, beneficiarului. Asiguratul isi va alege nivelul sumei asigurate.

b)       Asigurarea de renta - este un alt tip de asigurare de supravietuire in care suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta. Fondul din care se achita renta se constituie fie pe seama primei de asigurare unice achitate la incheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat ( anual, semestrial, trimestrial, lunar).

Plata rentei poate incepe fie imediat dupa perfectarea contractului de asigurare, fie la o data ulterioara (ex. dupa iesirea la pensie a asiguratului ). Asiguratorul va plati renta numai in cazul in care asiguratul va fi in viata la data expirarii contractului de asigurare).

c)       Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in conditiile in care platitorul nu ar mai supravietui la momentul inceperii acestora. Asiguratul poate fi parintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul politei va fi copilul ajuns la varsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat, de obicei pana la inceperea studiilor urmand ca beneficiarul- copilul- sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 4-5 ani dupa cum a ales asiguratul. La optiunea sa suma asigurata se poate plati si integral, la inceputul varstei la care acesta isi incepe studiile, dar intr-o proportie mai mica de 100% (90-95%) din suma totala a rentelor, motivul fiind determinat de faptul ca societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pana la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani in care ar fi platit esalonat. Societatea va plati chiar daca una dintre parti (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumandu-si obligatiile de plata a rentelor in cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformandu-se intr-o polita mixta de viata in cazul in care beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a primelor. Daca decesul se produce pe perioada platii rentelor, ele vor fi incasate de asigurat ca o suma forfetara sau in acelasi mod, adica periodic.

O astfel de polita se poate incheia pe o perioada minima stabilita de societate de asigurare (minim 9-10ani) in functie de numarul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie platite, indiferent de nivelul sumei asigurate, intr-un interval de cel putin 5 ani.

d)       Asigurare de nuptialitate - este o asigurare de viata in baza careia asiguratorul se angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta.

e)       Asigurare de natalitate - prevede obligatia asiguratorului de a plati o suma de bani asiguratului caruia i s-a nascut un copil intr-un anumit termen.

f)   Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care parintii sau tutorii legali ofera o suma de bani drept zestre in momentul in care copilul se casatoreste pentru a porni la intemeierea unei familii. Este o asigurare de viata prin care se ofera protectia fata de riscul de deces al persoanei asigurate ( parinte sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurata in momentul casatoriei sau la implinirea unei anumite varste. Este un produs asemanator celui pentru studii cu deosebirea ca suma asigurata se plateste integral, nu esalonat. In cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceasta suma la termenul cuvenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polita devine ca si in cazul asigurarii tip student, o polita de asigurare mixta.

g)       Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pe baza de investitii, care ofera protectia prin asigurare si totodata posibilitatea investirii. Prima platita de asigurat este investita in-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator din care asiguratul primeste apoi un anumit numar de unituri (o cota parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul si structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea, pe parcursul  derularii asigurarii, de a schimba aceasta structura, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investitii este conditionata de cumpararea unei asigurari de viata.

Unit-linked a aparut ca raspuns la dorinta de investire a asiguratilor alaturi de nevoia de protectie. Produsul are in structura sa doua componente:

componenta de protectie,

componenta investitionala.

Componenta de protectie : - este de fapt o asigurare  de viata pe termen nelimitat pentru care plata primelor de asigurare se face esalonat pana la implinirea varstei de pensionare. Pe perioada protectiei suma asigurata aleasa de client este garantata de asigurator. In caz de deces, in cadrul perioadei de valabilitate a asigurarii, beneficiarul va incasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunzatoare asigurarii de viata si valoarea contului sau la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client intre o limita minima si una maxima in functie de varsta sa si de prima platita.

Contul contractantului reprezinta echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.

Componenta investitionala : - consta in cumpararea de unitati de cont(unit-uri) in fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii. In mod normal, in functie de legislatie, piata de capital din tara respectiva si posibilitatile de investire, asiguratorul creeaza mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea sa aleaga.

Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor "unit linked", iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare.

Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar si in orice moment se doreste, se poate plati o prima pentru marirea partii investite. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre fondurile create. Mai mult in momentul plati viitoarelor prime, oricand pe durata de plata a primelor, clientul poate opta in mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.

In cazul asigurarii "unit linked" in care, la expirarea contractului exista posibilitatea transformarii valorii contului. Exista si o a treia componenta, cea a rentelor, care consta in transformarea valorii contului contractantului asigurari la sfarsitul perioadei de plata a primelor in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in viata. Odata cu expirarea perioadei de plata a primelor(la varsta de pensionare) va incepe plata rentelor lunare viagere. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval. De exemplu daca asiguratul decedeaza in primul an dupa inceperea platii rentelor acestea vor continua sa fie platite beneficiarilor desemnati pe perioada ramasa.

Pentru asigurarea "unit linked" cu componenta de pensie trebuie mentionat ca nivelul ratelor depinde de performanta fondurilor de investitii, renta va fi stabilita in functie de numarul unit-urilor din contul contractantului la varsta de pensionare.

Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in fondurile financiare mentionate. Deci banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt convertiti in unit-uri pe baza pretului de cumparare.

Trasaturi privind flexibilitatea produsului

a)       prima de asigurare nu este fixa. Contractantul poate opta oricand, pe durata de plata a primelor, pentru marirea sau micsorarea primei de asigurare,

b)       contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situata intre o limita minima si una maxima. Limitele minime si maxime ale sumei asigurate depind de varsta asiguratului si de primele de asigurare pe care le plateste. Suma asigurata se plateste intre cele doua limite si este garantata de asigurator pe toata durata contractului. Oricand pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate,

c)       primele de asigurare vor fi esalonate, existand posibilitatea schimbarii frecventei de plata la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-si ajusta prima cu rata inflatiei. Aceasta ajustare implica modificarea corespunzatoare a sumei asigurate,

d)       daca asiguratul sau contractantul renunta la plata primelor de asigurare, contractul "unit-linked" se transforma in contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu valoarea contractului la momentul incetarii platii primelor,

e)       contractantul are dreptul sa retraga o cota din unit-uri din contul sau, cota exprimata ca procent sau suma fixa, oricand pe durata contractului,

f)   in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, contractantul are dreptul sa faca retrageri periodice prin reducerea valorii contului sau. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe si sunt posibile atata timp cat valoarea contractului nu este nula sau pana la momentul in care contractantul dispune plata valorii restante a contului sau,

g)       contractantul asigurarii are dreptul ca o data pe an (fara plata unui comision) sa transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se afla banii sai,

h)       contractantul asigurarii are dreptul sa redirectioneze primele viitoare, sa mareasca primele esalonate si sa modifice suma asigurata,

i)   contractantul asigurarii are dreptul sa transforme contractul intr-unul cu suma asigurata redusa.

Deosebiri dintre asigurarea traditionala si unit-linked

1. Din punct de vedere al tehnicii investitiilor. In cazul asigurarii clasice, riscul investitiei apartine asiguratorului, iar raspunderea fata de contractant este foarte mare. Deoarece asiguratorul a promis o anumita dobanda, va fi obligat sa investeasca banii cu multa prudenta de obicei in depozite bancare si obligatoriu de stat care desi nu duc la obtinerea unor beneficii mari sunt investitii sigure.

In cazul asigurarii unit-linked , riscul investitional apartine contractantului asigurarii, asiguratorul care incheie acest contract evalueaza capitalul in functie de unitatile de investitie. Pretul sau cursul investitiei este calculat in fiecare zi sau saptamana. Valoarea politei este intotdeauna rezultatul unui numar de unitati inmultit cu cursul zilei respective. Beneficiile obtinute din investitii sunt stabilite in relatie cu performanta fondurilor de investitii create si puse la dispozitie de asigurator.

2. Asigurarea clasica include o asigurare cu termen limita sau o data scadenta pentru achitarea primelor de asigurare. In cazul asigurarii unit-linked, contractantul asigurarii poate plati suplimente de prima oricand doreste, ca sume aditionale pentru investire, sub forma de top-up. In acelasi timp, asiguratul poate beneficia de controlarea investitiei sale inainte de termen sau mai tarziu de termenul fixat, nefiind obligat sa respecte cu strictete termenele, ca si in cazul asigurarii clasice.

3. In ceea ce priveste prima de asigurare, la asigurarea clasica ea este data de suma costurilor primei de risc si a primei de depunere, stabilite in prealabil. In cazul asigurarii UL, asiguratul care incheie acest tip de contract dispune de un depozit, de unde sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea cheltuielilor si pentru primele de risc, investindu-se diferenta. Prima de asigurare nu se mai stabileste pe toata durata asigurarii. Asiguratorul UL isi extrage sumele de care are nevoie intr-un anumit an sau intr-o anumita luna, pentru acoperirea cheltuielilor si riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv.

Asigurarea UL nu cunoaste fenomenul finantarii anticipate cu prima de asigurare, care presupune ca la inceputul perioadei de asigurare, prima de asigurare platita de asigurat sa fie mai mare decat este nevoie in realitate. Apare astfel o rezerva care poate fi epuizata in cazul in care la expirarea perioadei asigurate, prima este prea mica pentru acoperirea riscului.

Banii care nu sunt folositi pentru acoperirea riscului sunt investiti in favoarea asiguratului.  

Produsului "unit-linked" ca si celorlalte tipuri de asigurari de viata, li se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.

Optiuni si clauze aditionale la asigurarile de viata

Societatea de asigurare ofera posibilitatea unor avantaje si protectii suplimentare la fiecare dintre produsele de asigurare.

1. Protectia impotriva inflatiei. In general se practica ca o clauza aditionala, data fiind rata inflatiei din Romania, este absolut necesara.

Deoarece asigurare de viata este o asigurare pe termen lung, este necesara cel putin mentinerea valorii reale a sumei asigurate, ceea ce implica corectarea sumei asigurate si a primelor de asigurare cu inflatia a acesteia. Ea are ca scop protejarea sumei asigurate, pastrarea valorii reale a politei prin ajustarea permanenta cu rata inflatiei. Prin aceasta optiune se poate mentine in viitor valoarea reala a sumei asigurate stabilita la incheierea politei si se aplica numai politelor platite in mod esalonat. Acest lucru este insotit de cresterea corespunzatoare a primei de asigurare.

Corectarea se face la fiecare aniversare a politei, respectiv atunci cand se implineste un anumit numar de anji.Ca mod de functionare, suplimentul de prima de asigurare se va utiliza pentru adaugarea unei sume aditionale, calculate pe baza varstei asiguratului in anul respectiv si a perioadei ramase pana la expirarea politei.

2. Clauza de scutire de la plata primelor : - ea presupune posibilitatea de incetare a platii primelor de asigurare, avand drept cauza o invaliditate sau un accident produs dupa durata inceperii politei de asigurare. Clauza este acceptata numai daca asiguratul nu mai poate munci pentru a obtine venituri din care sa plateasca primele de asigurare.

3. Clauza temporara flexibila: - permite un maxim de flexibilitate in alegerea unei ajustari a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent de modalitatea aleasa pentru plata primelor de asigurare(unica sau esalonata).

In mod deosebit pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala cu cea corespunzatoare politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. Aceasta clauza poate fi atasata celor mai multe tipuri de asigurare de viata.

4. Clauza de crestere garantata a sumei asigurate : - permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru plata esalonata a primelor sa isi poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de asigurator.

Din punct de vedere tehnic, suplimentul de prima platit va fi folosit si pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a asiguratului si perioadei ramase pana la expirarea asigurarii.

5. Asigurarea suplimentara de deces prin accident : - suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident intamplat pe perioada de valabilitate a acesteia. Decesul trebuie sa se produca nu mai tarziu de un an de la data producerii accidentului. De regula suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.

6. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident : - daca un accident are ca urmare o invaliditate permanenta(asa cum este definita in conditiile politei, asiguratorul va achita o suma forfetara, in functie de gradul de invaliditate. Suma initiala asigurata corespunzatoare acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta politei de baza, iar ca regula durata de valabilitate a clauzei trebuie sa fie egala cu cea a politei de baza.

7. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident : - reprezinta o combinatie a celorlalte doua clase prezentate. De aceea suma asigurata reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare.