Esenta economica a reasigurarii

Esenta economica a reasigurarii

Reasigurarea este modalitatea prin care societatile de asigurare disperseaza riscurile pe care le-au subscris prin contractul de asigurare directa.

Reasigurarea este o necesitate obiectiva in activitatea societatilor de asigurare, obligate sa subscrie riscuri din ce in ce mai mari. Societatile de asigurare adesea nu dispun de capacitati financiare menite sa satisfaca daune extrem de mari care pot duce la faliment pana si pe cele mai capitalizate societati de asigurari. Daca asiguratorul accepta sa subscrie un risc mare, a carui producere ar solicita plata unor despagubiri peste capacitatea sa financiara, asiguratorul apeleaza la una sau mai multe societati de reasigurari pentru a ceda in reasigurare o parte din risc (uneori intregul risc).

Reasigurarea ocupa un loc important   in piata economica internationala, evolutia si modificarile din structura reasigurarii fiind influentata de evolutiile pozitive intervenite in tranzactiile produse in asigurari directe, atat in cresterea cantitativa a numarului de tranzactii, a volumului de prime, cat si cresteri calitative cum sunt natura si caracteristicile asigurarii, aspecte tehnice, sistemul de comunicatii intre asiguratori directi, reasiguratori, brokeri, etc.

Reasigurarea se materializeaza intr-un acord incheiat intre doua parti, numai persoane juridice, denumite una companie cedenta, in calitate de reasigurat si una reasigurator numita cesionar prin care compania cedenta consimte sa cedeze iar cea de-a doua accepta sa preia o parte din risc (uneori tot riscul), in conformitate cu conditiile stabilite in acord in schimbul platii de catre compania cedenta catre reasigurator a unei sume numita prima de reasigurare.

Compania cedenta este compania care accepta riscul de la asiguratul sau si cedeaza o parte din acel risc unei alte companii de asigurare sau reasigurare;

Reasiguratorul este asiguratorul care accepta o parte dintr-un risc (sau tot riscul) de la asiguratorul direct. El poate fi o companie de asigurari sau o companie specializata de reasigurari.  In practica internationala compania de asigurari efectueaza si operatii de reasigurare;

Relatia de asigurare are loc intre compania cedenta si reasigurator, intre asiguratul companiei cedente si reasigurator nu exista nici o legatura. In cazul producerii daunelor, asiguratul solicita si primeste despagubiri de la asiguratul sau, iar acesta preia conform contractului de reasigurare, sumele ce-i revin de la reasiguratorul (reasiguratorii) sau;

Reasiguratorul poate ceda o parte din riscurile primite   in reasigurare, operatiunea purtand denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedenta fiind retrocedent si reasiguratorul fiind retrocesionar;

Retrocedarea la randul ei se bazeaza pe o relatie contractuala, incheiata intre persoane juridice, companii profesionale specializate in domeniu, spre deosebire de contractul de asigurare in care asiguratul poate fi sau o persoana juridica sau o persoana fizica.

Deosebiri ale reasigurarii fata de asigurare:

a) se incheie numai intre persoane juridice pe cand asigurarea directa se incheie intre persoana juridica (asigurator) si persoane fizice sau persoane juridice,

b) subiectul unei asigurari directe poate fi o proprietate, o persoana sau profitul unei persoane juridice, supuse riscului deteriorarii sau pierderilor independent de activitatea  intreprinsa de asigurator sau de agentii sai, pe cand reasiguratorul este direct interesat de pierderile suportate de asiguratorul original, la pierderile acestuia contribuind si reasiguratorul cu o parte a despagubirilor asa cum contractul de reasigurare o prevede, subiectul asigurat este parte a raspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat-o conform politei de asigurare semnata de el in contractul initial,

c) nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizarii (compensarii despagubirii), exceptie facand contractele de asigurare de viata, de accidente, in timp ce toate contractele de reasigurare (inclusiv cele pentru reasigurare de viata) sunt contracte de despagubire, fiind limitate la platile facute de reasigurat conform asigurarilor la care a subscris. Cele mai multe reasigurari prevad numai despagubiri partiale, reasiguratorul suportand si el o parte din risc si deci si din despagubire,

d) contractul de asigurare are o formula simpla in timp ce contractul de reasigurare are forme diferite, in functie de tipul reasigurarii,

e) aproape toate contractele de asigurare directa sunt interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internationala.