Evolutia pietei cardurilor in romania si perspectivele sale de dezvoltare la x

EVOLUTIA PIETEI CARDURILOR IN ROMANIA SI PERSPECTIVELE SALE DE DEZVOLTARE LA X

Cuprins

Cap1. Cardul – Instrument de plata electronic

Istoric

Tipuri de carduri

Operatiuni prin carduri

Riscurile utilizarii cardurilor

Evolutia cardurilor in Romania

Cap2. X- Banca inovatoare iin domeniul platii electronice

2.1. Istoric X

2.2. Tipologia cardurilor la X

2.3. Emitere/ reiinnoire/ stopare

2.4. Produse anexe cardurilor

2.5. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la X

Concluzii si propuneri

Bibliografie

Cuprins

Cardul bancar sau cartea de plata, precum mai este denumit, a fost creat

in urma cu mai bine de 30 de ani si prin natura sa a avut un impact important

asupra modului traditional de efectuare a platilor si implicit asupra intregii vieti economico-sociale.

Premisele aparitiei cardului bancar au fost create in 1946 de catre

John C. Biggins, care a elaborat un nou plan de creditare denumit

„Charge-It” care utiliza bonuri valorice in schimbul carora cumparatorii

puteau face achizitii de la comerciantii participanti la acest nou sistem.

Cardul a devenit in scurt timp cel mai profitabil si mai des utilizat produs

financiar-bancar, estimandu-se ca la ora actuala circula in lume peste un miliard de carduri.

Anul 1992 reprezinta anul adevaratului debut al tranzactiilor cu carduri in tara noastra. Initiativa a apartinut unui grup de cinci banci comerciale (Banca Comerciala Romana, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Romana de Comert Exterior, Banca Agricola si Banca Comerciala “Ion Tiriac”) la care s-a adaugat din 1995 o a sasea (Banc Post). Aceste banci au pus bazele programelor de carduri in Romania, angajindu-se in directia acceptarii la decontare a cardurilor emise de banci straine si ulterior a emiterii de carduri nationale si internationale.

Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).

In ultima perioada, se observa astfel tendinta de dezvoltare in domeniul cardurilor de credit, datorita cererii crescute a clientelei.

Ca urmare a acestui lucru, pe piata creditelor apar oferte din ce in ce mai variate de carduri electronice.

Cardurile emise de bancile romanesti (intai in valuta si apoi in lei) sunt orientate catre o clientela foarte diversa, predominand cardurile pentru plata salariilor, clientii avand posibilitatea de a opta pentru o anumita banca emitenta, pentru un anumit sistem international de decontare, pentru carduri nationale sau internationale.

De asemenea, cardurile sunt extrem de folositoare in timpul calatoriilor in strainatate, detinatorii de carduri nefiind nevoiti sa-si schimbe banii in moneda locala sau sa detina un cont in valuta pentru a plati pentru bunuri si servicii, oriunde in lume, independent de orele de lucru ale bancilor. Pentru comercianti, cardurile de plati sunt mult mai usor si mai ieftin de procesat decat numerarul si, nu in ultimul rand, sprijina cresterea vanzarilor.
   Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.

Cardul este un instrument de plata tot mai des folosit, presupunand trei

participanti: emitentul, detinatorul si comerciantul.

Cardul este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente definitorii:

o numarul cardulului;

o denumirea si sigla emitentului;

o holograma vizibila la lumina naturala;

o banda magnetica;

o un panel pentru semnatura detinatorului.

Dupa modul de stocare a caracteristicilor de securizare, distingem:

- carduri cu banda magnetica;

- carduri cu microprocesor.

In functie de sursa de acoperire a cheltuielilor, distingem:

- debit – carduri;

- credit – carduri .

Cardurile de plata se pot clasifica in functie de momentul platii in:

1. cu plata inainte: carduri prealimentate

2. cu plata acum: carduri de debit

3. cu plata mai tirziu: carduri de credit, carduri de comerciant, carduri de cheltuieli

In functie de calitatea emitentului, distingem:

- carduri emise de banci;

- carduri emise de alte institutii sau organizatii.

Printre sistemele mondiale majore care asigura cu succes globalizarea

platilor prin carduri, se pot aminti: VISA International, Europay

International (EPY), American Express, MasterCard International,

Dinners (Belgia), JCB etc. aceste sisteme mondiale sau regionale

asigurand, sub forma unor organizatii non-profit, generarea unui comportament

de plati uniform, excluzand orice bariera nationala, moneda

traditionala sau comportament financiar particular.

Cardul actioneaza ca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurind inalte facilitati utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Globalizarea pietei cardurilor confera acestora un grad inalt, aproape

universal, de standardizare, materializat in cateva trasaturi comune:

suport fizic din plastic special cu dimensiuni standard;

pe fata sunt imprimate, cu metode tehnice speciale (laser, embosare etc.),

numele emitentului, numarul si seria cardului, data expirarii valabilitatii cardului,

sfera de aplicabilitate, numele si prenumele posesorului si, dupa caz, spatiul

geografic de utilizare;

tot pe fata sunt imprimate sigla emitentului, logo-ul organizatiei de carduri,

elementele holografice de securitate;

pe spatele cardului este aplicata o banda magnetica, pentru elementele de

securitate si individualizare, si exista o rubrica pentru semnatura posesorului.

Decontarea operatiunilor efectuate cu carduri pe teritoriul Romaniei,

indiferent de moneda in care sunt emise/denominate acestea, se va efectua numai in moneda nationala, in conformitate cu prevederile reglementarilor valutare in vigoare .

Cap1. Cardul – Instrument de plata electronic

. Istoric

DEFINITIE - Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avind la baza un sistem relational organizat pe baze contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoare a contului curent al titularului de card.

Experimental, cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata , atunci cind aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respectiv cind s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atit la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cit si la nivelul utilizatorilor, persoane fizice.

In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramine infima datorita faptului ca valoarea medie a platilor efectuate prin carduri ramine relativ mica, cardul reprezentind instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.

Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind:

receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima

transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficient;

reflectarea operativa in situatia contului beneficiarului a tranferurilor efectuate, astfel incit sa permita acestuia accesul accelerat la resursele transferate.

Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci

care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor, cu bancile lor

care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

Instrumentele de plata clasice: cecul, viramentul erau ca tip, titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar.

Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordonate radical diferite.

Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi. Principala caracteristica este constructia sa specifica.

Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vinzare sau la automatele bancare.

De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocesor care actioneaza:

ca deposit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicate in retea

ca purtator de informatii accesibile

ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de plata decise de detonator si inregistrate ca atare in retea, potrivit consimtamintului expres al titularului de card.

Pe de alta parte, cardul actioneaza ca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurind inalte facilitati utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operativa, mai accelerata, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-o mare masura, exercitarea deciziei de plata in seiful beneficiarului platii.

Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar in special pentru beneficiarii de sume.

De-a lungul timpului s-au instituit si promovat functionalitatile specifice ale cardului, care astazi in metodologie si in literatura de specialitate s-a concretizat in urmatoarea conformatie:

functia de numerar ce se realizeaza prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului (ATM) pentru obtinerea de sume cu scop de a fi utilizate in numerar

functia de debit prin posibilitatea utilizarii cardului pentru dispunerea de plati in reteaua Internet.

Introducerea cardurilor de plata la inceputul secolului al XX-lea, de catre Western Union (1914) a reprezentat o noua descoperire in domeniul formelor de plata. Cu timpul aceste carduri au sporit loialitatea clientului si au stimulat comportamentul de cumpararare repetat. Initial ele au avut uncaracter relativ limitat la piata locala sau utilizarea lor intr-un lant de magazine.

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Activitatea de acceptare a cardurilor s-a derulat inca din anul 1972, serviciul fiind gestionat de Oficiul National de Turism, dar destinat doar pesoanelor fizice nerezidente.

Anul 1992 reprezinta anul adevaratului debut al tranzactiilor cu carduri in tara noastra. Initiativa a apartinut unui grup de cinci banci comerciale (Banca Comerciala Romana, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Romana de Comert Exterior, Banca Agricola si Banca Comerciala “Ion Tiriac”) la care s-a adaugat din 1995 o a sasea (Banc Post). Aceste banci au pus bazele programelor de carduri in Romania, angajindu-se in directia acceptarii la decontare a cardurilor emise de banci straine si ulterior a emiterii de carduri nationale si internationale

Dupa acest prim pas, a urmat adresarea celor sase banci la sisteme mondiale VISA International si Europa International. In paralel, fiecare banca si-a creat departamentele specializate pentru dezvolatrea serviciilor de decontari prin carduri si – beneficiind si de consultanta organismelor internationale specializate – au eleborat strategii de urmat.

Inceputul fusese facut, in continuare bancile romanesti au pus in aplicare programe proprii de extindere a operatiunilor prin carduri, abordind treptat si activitatea de emitere a unor carduri proprii, sub egida organizatiilor internationale la care aderasera .

Acest lucru le-a dat posibilitatea sa ofere clientilor serviciilor perfectionate ale sistemelor mondiale de decontare si sa beneficieze ele insele de logistica consacrata a retelelor perspective.

In anul 2002 s-a inregistrat cel mai mare ritm de crestere a numarului de carduri emise pe piata romaneasca, bancile emitind circa 2 milione de carduri, care au fost emise in intreaga perioada 1995-2001. s-a ajuns astfel la 3.3 milioane de carduri valide la 30 septembrie 2002 si 3.7 milioane la sfarsitul anului 2002. Evolutiile sunt incurajatoare, iar bancile au raportat la BNR o infrastructura formata din 2.084 de ATM-uri si 4.919 POS-uri la sfarsitul anului 2002

Cu exceptia citorva carduri, de credit (X VISA Clasic in lei, BCR Eurocard/Mastercard in lei, BancPost Visa Electron – Brilian in lei) toate celelalte carduri puse in circulatie sunt de debit, marea majoritate oferind facilitatea de overdraft/descoperit de cont, intrucit sunt carduri pentru plata salariilor in cont. statisticile bancilor arata ca gradul de utilizare al cardurilor este intr-o proportie de peste 95% numai la ATM-uri, pentru eliberarea de numerar.

Cum 80% din carduri sunt de salarii, iar in Romania sunt 4.5 miliane de salariati, se poate spune ca si in Romania cardul a devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la peste zece ani de la emiterea primului card. Cultura cash-ului este inca foarte inradacinata, cumparaturile prin carduri la comercianti detinind o pondere de aproximativ 5% din valoarea tranzactiilor[3].

Incepind cu anii 2000-2001 au aparut si servicile de mobile-banking. Acesta permite obtinerea de informatii cu privire la situatia contului, cursul valutar etc. BancPost a oferit primul serviciu de acest fel, denumit Smart Tel SMS, insa, la scurt timp a fost urmata de alte banci.

Important este faptul ca majoritatea celor care au acces la Internet si la telefonia mobila este reprezentata de persoane cu venituri peste medie, detinatori de conturi bancare sau carduri, ceea ce genereaza un potential important pentru implementarea de servicii tip direct-banking.

In paralel in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existind deja importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse, lansarea comenzilor si plata acestora cu cardul.

In anul 2004 ROMcARD – CEL MAI MARE PROCESATOR DE CARDURI DIN Romania – a implementat o solutie securizata a tranzactiilor e-commerce, bazata pe standardul 3D Secure. Este un mecanism flexibil pentru plata facturilor de utilitati si a taxelor catre stat.

Suprematia in carduri: Patru mari banci comerciale, respectiv Banc Post, X, BCR si Raiffeisen Banca Agricola (RBA) fac legea pe piata cardurilor. In 2000, cvarterul detinea 95.3% din numarul cardurilor emise, 95% din numarul de tranzactii si 93.3% din valoarea tranzactiilor. Liderul anului 2000, Banc Post, „atacat” de toti ceilalti competitori, a pierdut procente importante, marele castigator fiind X. Avind o strategie bine conturata si agresiva, bazata pe un portofoliu de carduri foarte bine echilibrate sub siglele VISA si EUROPAY, X si-a majorat cotele de piata cu 2.2 puncte procentuale (pp) in functie de numarul de carduri emise, cu 7.4 pp in numarul de tranzactii si cu 3.4 pp in volumul tranzactiilor.

Desi se diminueaza usor, dominatia asupra pietei se mentine si in 2001, cind cei patru s-au pozitionat la 93.3% din totalul cardurilor, 93.6% din totalul tranzactiilor si 92.3% din valoarea tranzactiilor. Din plutonul urmaritor s-au detasat in 2001 Banca Tiriac si Banca Transilvania, ale caror cote de piata, indiferent de criteriul ales, depasesc un procent. Impreuna, cele sase banci lasa „altora” cote de piata in 2001 care variaza intre 1.1% si 3%, dimensionind practic piata interna a cardurilor.

Tipuri de carduri

Cardurile de plata se pot clasifica in functie de momentul platii in:

1. cu plata inainte: carduri prealimentate

2. cu plata acum: carduri de debit

3. cu plata mai tirziu: carduri de credit, carduri de comerciant, carduri de cheltuieli

1. cardul prealimentat are o reala putere de cumparare, deoarece pentru ele utilizatorul a platit in avans. Aceste carduri s-au dezvoltat la inceput ca instrument de plata cu scop unic pentru care emitentii de carduri si furnizorii de bunuri de servicii erau unul si acelasi. Cel mai cunoscut exemplu in acest sens sunt cardurile telefonice.

2. cardul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul electronic, inainte de accesarea serviciului. In tranzactiile electronice numarul personal de identificare este echivalentul cu semnatura. Platile efectuate cu card de debit si acceptate de catre sistem prin operatiunea de autorizare on-line, pentru comerciantul care este platit prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe carduri de debit au doua functii principale: retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca (ATM) si efectuarea platilor la punctele de vinzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vinzare.

3. cardurile de cheltuieli, adesea cunoscute sub denumirea de card de calatorie si de petrecere a timpului liber, sunt emise de catre persoane nonbancare si presupun existenta unor linii de credit deschise pentru detinatori. Acest tip de card permite detinatorului sa efectueze cheltuieli si sa retarga numerar din ghiseele automate de banca. Toate operatiunile de debitare a contului detinatorului aferente cheltuielilor efectuate de acesta, trebuie sa fie decontate integral, la anumite momente de timp sau la sfirsitul perioadei specificate.

4. cardul de credit contine aceleasi elemente prezentate la cardul de debit, dar principala sa caracteristica o constituie faptul ca detinatorul i-a fost deschisa in prealabil o linie de credit. Acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii si sa retarga numerar in limita unui plafon prestabilit. Debitul pe care detinatorul il inregistreaza fata de emitentul de card poate fi decontat partial sau integral, la sfarsitul unei perioade specificate, situatie in care soldul remanent este considerat ca un credit extins pentru care se percepe dobanda. Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care ii permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar in limita unui plafon stabilit in prealabil.

Credit cardul va fi emis si operat astfel incat sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:

a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite,
caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,
„travel and entertainment card' ori „charge card', sau:

b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmind sa fie considerata ca o extensie acordata anterior.

Sistemul cardurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare.

Centrele de autorizare sunt organizate de banci si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizind cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva.  

Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica avind ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.

Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor sunt interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.

Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi VISA sau EUROPAY ).

5. cardul de comerciant poate fi utilizat numai la punctele de vinzare, controlate de catre emitentul de card, de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combustibili. Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are contul, dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit, situatie in care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul dintre motivele pentru care comerciantii au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a asigura loialitatea clientilor.

Tipuri de carduri in functie de calitatea emitentului:

A.    Carduri emise de banci (carti bancare)

B.    Carduri emise de comercianti (carti private)

C.    Carti emise de alte institutii sau organizatii (exemplu: cartile emise de institutii de credit).

A.    Cardurile bancare

Numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin cardurile bancare au inregistrat o crestere spectaculoasa dupa anii 80.

In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea concurentei, avindu-se in vedere ca unele banci emiteau gratuit asltel de carduri. Apare asfel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta inseamna ca orice posesor de card, ii poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si pe langa toti comerciantii, indiferent care ar fi emitentul bancar.

Interbancaritatea a dus la dezvoltarea masiva a cardurilor atit in ce priveste numarul lor, cit si utilizarea acestora, sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu, in Franta, s-a constituit Grupul de Carduri Bancare, care reuneste peste 250 de banci comerciale.

Bancile franceze au fost mai mult angajate in dezvoltarea utilizarii cardurilor bancare decit bancile celorlalte tari, fapt explicat de urmatorii factori:
- bancarizarea tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata
- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic incurajata de garantarea lor loiala si care ameninta rentabilitatea bancilor

bancarizarea menajelor. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea tarilor occidentale

Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii cardurilor este o alternativa rentabila la gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea cardului inlocuieste nu numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cit si retragerea de numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai ieftin. Deci solutia cardurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.

Cardurile emise de banci, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar, card-uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu.

Cardurile internationale sunt emise in valute convertibile si sunt acceptate pe plan mondial, putind fi utilizate la orice banca, punct de vinzare din lume, care accepta cardurile emise sub egida unei organizatii internationale la care banca emitenta a aderat (VISA, MASTERCARD). Plata se poate face in orice moneda, indiferent de valuta in care este contul titularului.

Cardurile nationale sunt emise in moneda nationala. Cardurile in lei pot fi utilizate numai in Romania. Cardurile in moneda nationala pot fi emise de o banca oarecare, caz in care aceasta banca are propriul ei sistem de decontare, iar detinatorii si comerciantii acceptanti ai cardului sunt clinetii bancii repective (cazul cardului PRIMA primul card in lei emis de o banca romaneasca – X – dupa 1989).

Presiunea exercitata de agentii economici datorata solicitarilor frecvente de eliberare de numerar in valuta si lei a fost diminuata prin emiterea cardurilor, la fel si utilizarea instrumentelor traditionale – cecul, oridnul de plata. Acest proces se afla inca intr-o faza incipienta, perspectivele sale depinzind de evolutia generala a economiei si de modul in care se vor materializa strategiile bancare de dezvoltare a programelor de carduri

A.4. Carduri internationale de prestigiu.

Acestea mai sunt numite carduri de „gama inalta', definite prin nivelul 4 al acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii multiple:

retrageri de numerar in tara si strainatate

asigurarea automata a calatorii

servicii de rezervare asigurate

inchirieri de masini fara garantie

protectie juridica

gama larga de alte garantii si asigurari insotite de indemnizatii mai ridicate (garantii de deces-invaliditate, garantii de spitalizare si de responsabilitate civica. obtinerea de linii de credit la dobinzile preferentiale, inlocuirea rapida a cartii in caz de pierdere sau furt etc.)

Pentru MASTERCARD - cartea sa de prestigiu este GOLD.

Pentru VISA - cartea de prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in septembrie si respectiv mai 1986.

Detinatorii acestor carduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu precadere pentru cartile GOLD), cit si pe costul aplicat detinatorului (indeosebi pe cartile PREMIER).

Ele vizeaza insa una si aceeasi clientela de „tinuta', care constituia pina in 1996, „tinuta' privilegiata a cardurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si DINNERS CLUB.

B. Carduri emise de comercianti.

Poate fi utilizat numai la punctele de vinzare, controlate de catre emitentul de card, de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combustibili. Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are deschis contul, dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit, situatie care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cardurile de comerciant sunt larg utilizate in SUA, unde marea majoritatea comerciantilor emit carduri pentru clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele care le apartin.
In Europa, cardurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia Frantei, in care, cardurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si functiunea de carduri de credit.

Pentru cardurile private ale comertului, emitentii sunt, in principal, singurii distribuitori (mari magazine, liderii vanzarilor prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin un segment important din piata. Lansarea de carduri de catre ei a fost insotita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit. De asemenea, cardurile pot fi emise si de catre alti comercianti, de talie mai mica.

Spre deosebire de cardul bancar - acceptat in orice lant de magazine, cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv pentru clientela, cardul privat trebuie sa fie la fel de practic ca cel bancar.
In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cardurile private, ofera clientilor tot mai multe servicii (produse financiare, servicii personalizate etc.) prin care urmaresc: stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vinzarilor care sa justifice apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar fi -- viteza la casa), stimularea cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor (dupa livrare), conferirea unei imagini moderne firmei etc.

Spre deosebire de cardurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs „pre-vindut” prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cardul privat trebuie sa faca obiectul unei promovari din partea firmei emitente.

Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se contureaza clar concurenta intre cardurile private si cele bancare. Aceste servicii sunt insotite cel mai adesea de facilitati de credit. Cardul este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct prin terminal la o institutie de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul cardului datoria maxima autorizata, numita „rezerva pentru cumparaturi'. Aceasta rezerva se diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele efectuate din contul clientului.

Cardul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple.

Plata din disponibilitati

Cardul prezinta, in functie de punctele de vanzare, doua posibilitati de reglare a platii:
* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz in care nivelul cumparatorilor va fi prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat cardului, fara cheltuieli suplimentare si in termenul de incasarea unui cec.
* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. Ca poate alege posibilitatea sa regleze cash, trimitind un cec gestionarului cardului sau.

Creditul.

Detinatorul cardului poate prefera plata pe credit sau partial credit, partial din disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin urmatoarele tipuri de credite:

Plata aminata gratuita, al carei termen poate varia intre 20-50 zile,
incepand de la data efectuarii cumparaturilor

Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea,
general, a cheltuielilor

Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul
putind stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobinzii
variind de la un comerciant la altul.

Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care
detinatorul o poate folosi dupa optiunea sa in limita plafonului
stabilind cadrul ei.

Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este sinonima cu „indatorarea permanenta'1 si se dovedeste ca o forma oneroasa de plata. Trebuie remarcat faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50% in Franta, 5% in Germania, 13% in Marea Britanie, 18% in SUA si 20% in Canada.

Operatiuni prin carduri

Servicii aditionale:

Transmiterea lunara, gratuita, a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionati de acesta;

Asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis.

Servicii optionale:

Posibilitatea virarii salariului sau pensiei pe contul atasat cardului;

Virarea dobanzilor aferente depozitelor in lei cu plata lunara a dobinzii direct in contul curent;

Efectuarea de viramente intre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking[5] (X-NET) sau direct prin telefon, apelind serviciul Vocalis ;

Achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului;

Prelevarea din contul curent a ratelor creditelor detinute la X.

Procedura de mai jos reglementeaza emiterea in iBank a cardului GADGET, distribuirea acestuia si a PIN-ul aferent, catre clienti.

Poate fi folosit la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Organizatiei VISA/Visa Electron pentru:

cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti

retragere de numerar :

de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau

de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora).

Servicii aditionale

Plata facturilor la ATM-urile X-Groupe Société Général precum si in magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii;

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor X sau prin X-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate ;

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile X-Groupe Société Générale la terminalele POS instalate la unitatiile X , prin accesarea serviciului VOCALIS, X-NET sau Mobilis ;

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta ;

Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis;

Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni);

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific)

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS

Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS

Servicii de tip Internet Banking prin X NET

Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

Prelevarea ratelor la creditele in lei detinute la X direct din contul curent

Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a dobinzii

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Eliminarea grijilor legate de transpotul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic si sigur;

Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, asistenta telefonica);

Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor

Poate fi folosit la acceptantii care afiseaza sigla Organizatiei MasterCard/ Maestro pentru:

cumparare de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti

retragere de numerar :

de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau

de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora)

Servicii aditionale

Plata facturilor la ATM-urile X-Groupe Société Général precum si in magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor X sau prin X-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile X-Groupe Société Générale sau prin accesarea serviciilor ;VOCALISX NET, Mobilis , sau la terminalele POS instalate in unitatiile X

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta , ;;

Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni) ;

Change PIN (schimbarea PINului la ATM-urile X);

Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului VOCALIS.

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific)

Virarea dobanzilor aferente depozitelor in lei cu plata lunara a dobanzii direct in contul curent

Servicii de tip internet banking prin X-NET

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS

Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS

Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

Prelevarea din contul curent a ratelor altor credite detinute la X

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Eliminatrea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plata practic si sigur

Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, asistenta telefonica)

Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor;

Accesul, in orice moment, la o rezerva de bani pentru situatii si cheltuieli neprevazute

Riscurile utilizarii cardurilor

Frauda prin carduri: Inceputurile activitatii cu carduri in Romania au fost marcate, cum era si normal, de tentative de fraudare din partea infractorilor. Pe masura ce cardul a inceput sa fie folosit in mod uzual ca instrument de plata, fraudele s-au inmultit ingrijorator. In anul 2000, ele crescusera semnificativ (la peste 500.000 dolari in trimestrul al doilea), in special la cardurile emise in strainatate care erau prezentate la acceptare comerciantilor in Romania. Activitatea infractorilor era usurata de faptul ca, la acel monent, piata romaneasca nu avea constituite mecanisme eficiente care sa poata sa protejeze detinatorii de carduri, comerciantii si bancile.

Masuri luate de TRAF: Cele mai importante masuri pentru limitarea flagelului fraudei prin carduri le-au constituit semnarea unui acord care a stabilit o serie de principii de operare privind acceptarea la plata pe teritoriul Romaniei a cardurilor emise sub sigla Visa si Europay si constituirea unei baze de date care cuprinde comerciantii fraudulosi sau suspecti si care este localizata la Romcard ( care se ocupa de intretinerea si permanenta ei actualizare). Astfel, atunci cand o banca intentioneaza sa semneze un contract cu un comerciant, este obligata sa consulte baza de date existenta la Romcard, pentru a se asigura ca nu este vorba de un comerciant fraudulos. Asa se explica si scaderea numarului de contracte cu comerciantii, numarul punctelor de desfacere unde sunt acceptate carduri scazand, din vointa bancilor, de la 7.182 la 31.12.2000 la 6.364 la 31.12.2001.

Masuri impotriva infractorilor: In ultima vreme, tot mai multe persoane fizice cad prada infractorilor care coopereaza dupa asa numita „metoda libaneza”. Aceasta consta in plasarea, in fata ATM, unde se introduce cardul pentru a se extrage numerar, a unei folii subtiri, care are rolul de a impiedica citirea cartii de plata si astfel, de a-l bloca in interior. Pe ATM sunt plasate afise care sfatuiesc utilizatorii sa sune, in caz de necesitate, la unul sau mai multe numere de mobil, unde s-ar afla, specialistii bancii careia ii apartine ATM. De fapt aceste numere de telefon corespund unor cartele furate, iar la capatul firului se afla infractori a caror principala preocupare este aceea de a alfa codul PIN al cardului blocat in ATM. Dupa ce proprietarul cardului pleaca linistit ca a anuntat bancii situatia si ca s-a blocat posibilitatea utilizarii lui, infractorii il extrag cu o penseta, dupa care, cunoscand PIN-ul, il golesc de bani. 12 sfaturi pentru minimizarea riscurilor de frauda:

Semneaza cardul in locul indicat, imediat ce l-ai primit.

Memoreaza-ti PIN-il. Este de preferat sa nu il notezi.

PIN-ul tau este secret. Nimeni fie reprezentant al bancii, al politiei sau comerciant nu iti poate cere sa i-l comunici.

La stabilirea PIN-ului nu iti folosi numele, numarul de telefon sau data de nastere. Sunt primele date la care se gandesc si infractorii.

Cand folosesti un bancomat, la introducerea PIN-ului, ai grija ca nimeni sa nu se uite peste umarul tau.

Nu folosi niciodata ATM-uri slab luminate.

Nu accepta ajutor din parte nimanui in cazul in care se intampla ceva cu cardul sau cu ATM-ul.

Dupa efectuarea tranzactiei efectuata la un automat bancar, nu uita sa iti iei si cardul si chitanta.

Tine o evidenta a tuturor tranzactiilor efectuate pe card.

Verificati intotdeauna chitantele, inclusiv suma totala si cantitatea de produse cumparata, inainte de a le semna.

Verificati intotdeauna situatia contului

Nu transmite niciodata numarul cardului tau prin telefon.

Cum se fura carduri . Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din buzunare, existind in ultimii ani retele specializate de hoti in furtul de carduri. Avantajul consta in faptul ca, de cele mai multe ori, o data cu cardul sunt extrase si actele de identitate, putind astfel sa-si substituie identitatea cu cea a detinatorului real.

O alta metoda este furtul cardurilor in timpul trimiterii lor prin posta catre adevarati proprietari. Neavind pe spate semnatura adevaratului titular, ele pot fi folosite mai mult timp decit cele furate din buzunare sau pierdute.

Fraude cu calculatorul: Raspindirea si perfectionarea computerelor au condus la aparitia unui nou tip de frauda. Cu ajutorul unor programe ce pot fi gasite pe internet, sunt generate numere de carti de credit valide, insa nu si data expirarii. In incercarea de a face rost de ea, infractorii pot incerca lansarea unei cereri de autorizare de la un POS pe care il utiliza dupa orele de program. Impotriva acestei metode, bancile au dezvoltat programe informatice care detecteaza cererile repetate de autorizare pentru acelasi numar de card, la care datele nu sunt corecte si nu acorda autorizari ale platilor de pe astfel de carduri.

Dintre infractiunile cu carduri, cea care creaza cele mai mari pagube este falsificarea acestora. Folosindu-se de noua tehnologie, din ce in ce mai accesibila, falsificatorii au ajuns la performante deosebite. Cea mai utilizata metode de falsificare este rescrierea benzii magnetice originale. Ea este copiata cu ajutorul unui dispozitiv numit skimmer, plasat, de obicei, in interiorul sau in continuarea unui POS, dupa care cu ajutorul unui laptop si al unui dispozitiv de rescris carduri, informatiile sunt transferate pe pierdut sau furat.

In conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 4/13.06.2002 si cu reglementarile organizatiilor de carduri VISA si MasterCard, bancile emitente si acceptante au responsabilitatea identificarii, evaluarii si limitarii efectelor fraudelor si a activitatilor cu potential de risc .

Gestiunea riscului este necesara pentru a evita pierderile ce s-ar putea produce atat in mod direct prin frauda cat si in mod indirect prin pierderea increderii clientilor in ceea ce priveste siguranta operatiunilor cu carduri

Prin gestiunea riscului in activitatea cu carduri se urmareste identificarea acelor evenimente care prin aparitia lor ar produce efecte nefavorabile asupra activitatii, posibil generatoare de pierderi financiare, si de a gasi solutii pentru a le evita si de a reduce efectul acestora.

In acest sens, DGPR/DOCB prin Serviciul Risc Management urmareste:

prevenirea si identificarea activitatii frauduloase;

definirea si aplicarea unor masuri corective;

monitorizarea activitatii comerciantilor acceptanti si a operatiunilor cu carduri emise sub marca operatorilor internationali;

gestiunea permanenta a volumului fraudelor inregistrate.

Frauda prin carduri bancare se refera la orice situatie in care o persoana utilizeaza cu buna stiinta:

un card obtinut prin metode ilegale

un card contrafacut

codul unui card valid

cu scopul de a obtine numerar, produse sau servicii necuvenite.

Conform clasificarilor organizatiilor de carduri, fraudele pot fi:

Operatiuni cu carduri pierdute sau furate

Operatiuni cu carduri obtinute prin contrafacerea altor carduri

Operatiuni cu carduri emise dar care nu au intrat in posesia clientului pe numele caruia au fost emise

Operatiuni cu carduri emise in baza unor formulare de intrare in relatie cu banca intocmite pe baza unor date de identificare false.

Schimbarea datelor inscrise pe chitante de catre comerciant

« Preluarea contului » - alta persoana prezentandu-se in locul posesorului in scop fraudulos

Intocmirea de catre comerciant a unor chitante fara autorizarea posesorului

Creditarea contului la care cardul este atasat prin anularea unei tranzactii, insa fara transmiterea tranzactiei originale sau cu transmiterea acesteia cu intarziere

Alte tipuri

Dintre acestea, ponderea cea mai mare o au fraudele cu carduri contrafacute.

Cardul contrafacut este un card fals, fabricat astfel incat sa fie similar unui card real, prin utilizarea unor elemente de identificare ale unui card valid.

In aceste cazuri, posesorul neaga participarea la efectuarea operatiunii, confirmand ca are cardul in posesie, iar banca confirma ca operatiunea a fost efectuata in prezenta cardului cu sau fara citirea benzii magnetice a cardului.

In functie de modul de realizare a cardurilor contrafacute, in aceasta categorie au fost identificate fraude realizate prin utilizarea unor :

carduri realizate ilegal utilizand carduri inca nepersonalizate;

carduri reale transformate prin modificarea caracterelor embosate;

carduri albe a caror pista magnetica este inscrisa cu date de pe alt card valid

carduri contrafacute electronic, prin copierea benzii magnetice a unor carduri reale (« skimming ») sau inscrierea unor informatii obtinute in mod ilegal ;

carduri cu coduri valide generate cu software ilegal, utilizate in tranzactii care nu necesita prezenta fizica a cardului (de tip MOTO, e-commerce, etc.).

Alte tipuri de carduri care au aceleasi dimensiuni cu cardurile autentice, inclusiv pozitia Trackului 2 de pe banda magnetica (ex: cartele de metrou).

Cardurile pot fi emise numai in baza unei cereri scrise si semnate de catre o persoana fizica sau reprezentantul legal al unei persoane juridice.

Masurile preventive privind primirea si verificarea formularelor de intrare in relatie cu banca au in vedere prevenirea fraudelor prin operatiuni cu carduri emise in baza declararii unor date de identificare false, respectiv:

declararea de catre posesor a unor date false in cererea de emitere in scopul:

o          obtinerii unui scoring de risc superior care sa permita acordarea unui overdraft mai mare;

o          evitarii unor elemente care restrictioneza emiterea cardului;

completarea unor formulare de intrare in relatie cu banca pentru alte persoane sau pentru persoane fictive in scopul obtinerii de carduri destinate utilizarii frauduloase.

Primirea si verificarea acestor formulare se face cu respectarea prevederilor documentelor normative interne (N4.P24.; N4. P25.; N3. D1.). In cazul formularelor in care emiterea de carduri implica acordarea unui overdraft autorizat aprobarea acestui overdraft se face cu respectarea documentelor normative interne.

Raspunderea pentru corectitudinea datelor inscrise in formularul de intrare in relatie cu banca revine posesorilor prin clauzele continute in contractele incheiate.

Personalul din Front Office are obligatia verificarii datelor din formulare pe baza:

actelor de identitate prezentate de posesori;

copiilor actelor de identitate depuse de persoanele imputernicite.

In toate cazurile se vor pastra copii dupa actele de identitate, certificate ”conform cu originalul” sub semnatura salariatului care a realizat operatiunea.

Vor fi respinse cererile ale caror solicitanti se regasesc in Baza de Risc datorita nerambursarii sumelor datorate bancii pentru credite acordate anterior sau datorita implicarii in situatii frauduloase, precum si cei aflati pe listele persoanelor sau organizatiilor suspectate de acte de terorism.

Pastrarea si arhivarea formularelor de intrare in relatie cu banca se va realiza in spatii special amenajate conform legislatiei si a documentelor normative, dar nu mai putin de cinci ani de la inchiderea contului la care cardul este atasat.

Masurile preventive privind productia cardurilor au in vedere prevenirea fraudelor prin operatiuni cu carduri contrafacute, respectiv evitarea sustragerilor de carduri blank sau de informatii despre posesori sau conturile acestora, pe baza carora s-ar putea realiza carduri false.

Transportul cardurilor de la producator la banca trebuie efectuat in conditii de maxima siguranta cu mijloace de transport utilizate de X pentru transportul valorilor. Pe toata durata transportului, cardurile vor fi ambalate in cutii sigilate si in containere. In situatia in care producatorul are sediul in alta tara, acesta va asigura transportul securizat al cardurilor pana la vama romana, de unde banca le va prelua si transporta la locul de depozitare al cardurilor.

Receptia lotului de carduri se va efectua prin reprezentantul desemnat al bancii care va verifica conditiile in care s-a realizat transportul, precum si integritatea cutiilor in care sunt transportate cardurile. Banca va anunta de urgenta producatorul cardurilor, transportatorul, organizatiile internationale de plati cu carduri, precum si autoritatile legale competente in urmatoarele situatii:

transportul nu s-a incadrat in programul stabilit;

cardurile au fost pierdute sau furate pe parcursul transportului;

containerele in care au fost transportate cardurile au fost deteriorate sau deschise pe parcursul transportului.

Depozitarea cardurilor nepersonalizate se va realiza in tezaurul bancii, accesul fiind permis doar personalului din DGPR/DOCB desemnat cu gestiunea cardurilor. Se va intocmi un registru de evidenta a cardurilor din tezaur mentionindu-se pentru fiecare tip de card toate intrarile de carduri, pe baza proceselor verbale de receptie, precum si toate iesirile de carduri catre DGPR/DOCB pentru personalizare, pe baza proceselor verbale de predare-primire, semnate de ambele parti (reprezentant DGPR/DOCB si reprezentant entitate gestiune tezaur).

Depozitarea cardurilor necesare pentru productie in DGPR/DOCB se va efectua in seif dotat cu un sistem dublu de control al accesului. Evidenta cardurilor din seiful DGPR/DOCB se realizeaza pentru fiecare tip de card pe baza unei Fise de evidenta a cardurilor. Persoana responsabila cu gestiunea cardurilor pentru personalizat nu va fi implicata in procesul de personalizare. Aceasta va preda persoanei care realizeaza personalizarea cardurilor cantitatea necesara, inclusiv un stoc minim necesar acoperirii pierderilor rezultate din procesul de personalizare a cardurilor pe baza unui Proces verbal de predare – primire a cardurilor pentru personalizare

Personalizarea cardurilor se realizeaza la nivelul DGPR/DOCB intr-un spatiu special amenajat, cu acces restrictionat si sisteme de supraveghere si alarmare. La sfarsitul fiecarei rutine de personalizare a cardurilor, se va intocmi raportul de productie. Acesta va fi intocmit si semnat de catre administratorul monetica din Compartimentul Productie desemnat cu personalizarea cardurilor, va fi verificat si contrasemnat de catre Responsabilul Compartimentului Productie. Raportul va evidentia pentru fiecare tip de card numarul de carduri blank utilizate, rebutate, stopate de la distribuire, precum si stocul final. Cardurile stopate de la distribuire precum si cardurile rebutate se vor distruge pe baza unui Proces verbal de distrugere a cardurilor semnat de doua persoane: Administratorul monetica desemnat cu personalizarea cardurilor si Responsabilul de Compartiment. Pentru distrugerea cardurilor se vor utiliza masini de tocat speciale, astfel incat din resturile rezultate sa nu poate fi reconstituite informatiile inscrise pe card sau pe banda magnetica.

Unitatile vor anunta posesorii in vederea prezentarii la banca pentru ridicarea cardurilor sau PIN-urilor.

La momentul predarii cardurilor si PIN-urilor direct posesorilor nominalizati pe card, persoanele din unitati desemnate in acest scop au responsabilitatea efectuarii urmatoarelor operatiuni:

sa verifice actul de identitate al posesorului;

sa solicite acestuia desfacerea plicului cu cardul, verificarea datelor inscrise si semnarea cardului in fata functionarului bancar in spatiul destinat special in acest scop pe verso card;

sa indice posesorului necesitatea memorarii PIN-ului si distrugerea plicului PIN dupa memorare, in vederea asigurarii confidentialitatii codului, posesorul fiind singura persoana care trebuie sa cunoasca acest cod;

sa recomande posesorului sa pastreze cardul in conditii de siguranta si sa nu permita aflarea numarului cardului sau a codului CVV2/CVC2 de pe spatele cardului de catre alte persoane, cu exceptia urmatoarelor situatii:

o   pentru realizarea unei operatiuni de cumparare/eliberare de numerar ;

o   pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Bancii.

sa editeze din aplicatia CARD/PIN confirmarea de primire a cardului sau PIN-ului si sa solicite posesorului semnarea acesteia.

In cazul predarii cardurilor si PIN-urilor catre imputernicitii persoanelor juridice sau conventiilor, persoanele din unitati desemnate in acest scop au urmatoarele responsabilitati:

sa verifice actul de identitate al imputernicitului;

sa editeze din aplicatia CARD/PIN confirmarea de primire pentru toate cardurile sau PIN-urile si sa solicite imputernicitului semnarea acesteia;

sa indice imputernicitului efectuarea operatiunilor mentionate mai sus in momentul predarii cardurilor catre personalul salariat propriu.

Responsabilii cu gestiunea cardurilor si PIN-urilor vor consemna predarea cardurilor si PIN-urilor posesorilor in aplicatia CARDPIN, pe baza confirmarilor semnate.

Cardurile si PIN-urile care nu au fost predate posesorilor, vor fi pastrate, separat, in spatii speciale de depozitare a valorilor de la unitatea bancii (tezaur, seif, casierie).

Pentru prevenirea fraudelor cu carduri pierdute/furate, banca va instrui posesorii:

sa pastreze cardul in conditii de siguranta

sa nu divulge nimanui codul PIN

sa anunte banca imediat dupa constatarea disparitiei cardului la numarul de telefon inscris pe card (021.320.95.16) sau la serviciul de asistenta al bancii (021.302.61.61) sau la centrele internationale ale organizatiilor de carduri

sa completeze si sa predea avizul de pierdere/furt al cardului la unitatea X cea mai apropiata.

Banca va proceda la blocarea cardului posesorului imediat dupa anuntarea telefonica a disparitiei cardului sau dupa primirea Avizului privind pierderea sau furtul cardului, in cazul in care posesorul nu a anuntat anterior telefonic banca. Constatarea caracterului fraudulos al unor tranzactii se realizeaza de catre Compartimentul Risc-Fraude prin analiza efectuata in urmatoarele situatii:

posesorul nu confirma unele operatiuni pentru care au fost generate alerte in procesul de monitorizare;

posesorul contesta unele tranzactii, mentionand neparticiparea directa sau indirecta la efectuarea operatiunii si neautorizarea acesteia, fapt confirmat in urma investigatiei;

se inregistreaza tranzactii cu carduri ale caror conturi la care au fost atasate sunt inexistente sau inchise, sau pentru carduri invalide, neemise de catre banca.

Daca este cazul, se va solicita posesorilor depunerea de avize de refuz de plata atunci cand acestea nu au fost deja intocmite si prezentate la unitatile bancii.

In urma analizei, operatiunile frauduloase vor fi incadrate intr-una din categoriile de frauda si se vor lua masurile corespunzatoare pentrustoparea aparitiei unor alte situatii frauduloase.

In toate cazurile, cardurile implicate in operatiuni vor fi blocate imediat dupa constatarea caracterului fraudulos. Banca poate decide introducerea numarului de cod al cardului pe lista cardurilor de recuperat editata de organizatia internationala de carduri.

Fraudele identificate vor fi raportate la organizatiile de carduri si la BNR, conform reglementarilor in vigoare. Anterior raportarii se va informa Inspectia Generala, in cazurile in care:

se evidentiaza intentia de frauda a posesorului

exista suspiciuni privind implicarea personalului bancii in realizarea operatiunilor frauduloase

suma totala a operatiunilor depaseste 10.000 EUR sau echivalent.

Compartimentul Refuzuri de plata va proceda la recuperarea sumelor debitate prin proceduri specifice, in cazurile in care initierea disputelor este permisa de regulamentele organizatiilor si daca valoarea operatiunilor justifica costurile suplimentare asociate disputelor. Banca va putea proceda la initierea disputelor pentru recuperarea sumelor debitate si in cazurile in care posesorul nu poate fi contactat si exista motive intemeiate de a considera tranzactiile respective ca frauduloase, prin utilizarea unui card pierdut, furat sau contrafacut.

In cazul cardurilor pierdute sau furate, posesorul este raspunzator financiar pentru toate operatiunile efectuate pana la data anuntarii telefonice a bancii sau la data depunerii avizului de pierdere/furt, urmand sa suporte pierderile pana la limita echivalentului in lei a sumei maxime prevazuta prin reglementarile legale in vigoare.

Raspunderea posesorului este integrala in cazul in care acesta a actionat cu neglijenta sau cu rea-credinta sau cu intentie de frauda

Pentru prevenirea fraudelor prin operatiuni cu carduri pierdute sau furate sau prin operatiuni cu carduri contrafacute ,unitatile bancii vor prezenta si vor pune la dispozitia comerciantului „Ghidul Comerciantului„ si „Ghidul de Prevenire a Tranzactiilor Frauduloase cu Carduri Bancare” si vor asigura instruirea corespunzatoare a comerciantilor si a personalului acestuia:

sa autorizeze fiecare operatiune folosind terminalul POS instalat si sa verifice concordanta dintre primele si ultimele patru cifre ale numarului de cod al cardului si cele inscrise pe chitanta de vanzare;

doar in cazurile in care comerciantul nu a solicitat instalarea unui terminal POS sau daca acesta nu functioneaza din motive tehnice, sa solicite autorizarea operatiunii prin telefon la serviciul de autorizari al X; se poate solicita autorizarea operatiunii si la Romcard, insa numai atunci cand serviciul de autorizari al X nu poate fi contactat;

in cazul in care comerciantul are stabilit un plafon de autorizare (floor-limit), solicitarea autorizarii este obligatorie pentru toate operatiunile care depasesc aceasta limita; pentru operatiunile sub aceasta limita pentru care comerciantul nu solicita autorizare, este obligatorie verificarea inexistentei cardului in cea mai recenta lista de carduri interzise (lista neagra) primita de la banca;

sa solicite bancii autorizarea ‘cod 10’ in cazul in care are suspiciuni privind comportamentul clientului.

sa retina cardul atunci cand raspunsul la cererea de autorizare indica astfel sau cand cardul este regasit in lista de carduri interzise la acceptare; retinerea se va face in masura in care nu este periclitata siguranta comerciantului;

sa verifice cardul si elementele de siguranta ale cardului;

sa obtina semnatura clientului pe chitanta si sa verifice conformitatea acestei semnaturi cu cea inscrisa pe spatele cardului;

Fraudele prin operatiuni cu utilizarea frauduloasa a numarului de card se intalnesc in tranzactii care nu necesita prezenta fizica a cardului - de tip ”card not present”: comenzi sau rezervari prin telefon, fax sau posta electronica, tranzactii de tip ”Key entered”, tranzactii prin Internet. Se vor instrui comerciantii care desfasoara astfel de operatiuni:

Sa solicite posesorului codul CVV2/CVC2 de pe spatele cardului si sa solicite autorizare pentru fiecare tranzactie;

Sa solicite copie dupa fata si spatele cardului in cazul comenzilor prin fax si sa verifice semnatura de pe spatele cardului cu cea de pe chitanta sau comanda;

La livrare, sa verifice semnatura de primire cu semnatura posesorului de pe un act de identitate.

Pentru prevenirea altor tipuri de fraude care pot fi intalnite in operatiuni la comercianti, se vor instrui comerciantii:

sa nu accepte plati partiale, prin care posesorul plateste o parte din valoarea bunurilor sau serviciilor prin utilizarea cardului si restul prin alte mijloace de plata (numerar, cecuri);

sa nu intocmeasca mai multe chitante pentru o singura operatiune de acceptare;

sa nu modifice datele inscrise pe chitanta ulterior obtinerii semnaturii posesorului de card;

sa nu efectueze creditarea posesorilor decat pentru reversarea unor tranzactii de debitare anterioare, ca urmare a rambursarii marfurilor sau a nelivrarii serviciului si numai la solicitarea posesorului;

atunci cand se respinge cererea de autorizare pentru valoarea totala a bunurilor si serviciilor livrate, sa nu realizeze tranzactii de valori mai mici pentru obtinerea unor autorizari partiale;

sa pastreze confidentialitatea plafonului de autorizare acordat de banca comerciantului; acesta trebuie sa fie cunoscut numai de personalul comerciantului responsabil cu acceptarea cardurilor si nu trebuie adus la cunostinta posesorilor de carduri sau a altor terti;

sa pastreze confidentialitatea informatiilor privind posesorii si cardurile acestora, respectiv sa nu stocheze informatii privind datele posesorilor si sa nu transmita aceste informatii unor terti;

sa nu instraineze formularistica primita, imprinterele sau terminalele POS puse la dispozitie de banca si sa le pastreze in conditii de siguranta, limitand accesul doar la personalul propriu, responsabil cu acceptarea cardurilor.

Realizarea instructajului va fi confirmata de comerciant prin semnarea unui proces verbal de instruire.

Banca poate subcontracta total sau partial instructajul realizat la comerciant, o copie a procesului verbal de instruire fiind transmisa.

Evolutia pietei cardurilor in Romania

Functionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare, fiind posibila o cumparare sau o tranzactie oriunde si oricand; cu o simpla semnatura sau utilizand cardul se poate obtine numerar oricand nevoia o cere. Exista avantaje ale utilizarii cardului atat pentru banci cat si pentru comercianti si consumatori.

Bancile beneficiaza de o serie de avantaje , concretizate in reducerea cheltuielilor cauzate de operatiunle cu numerar, si ofera siguranta prin posibilitatea monitorizarii permanente a tranzactiilor.

Cardul se poate constitu si pentru comercinati intr-o modalitate de a obtine profituri mai mari prin atragerea posesorilor de card, deoarece este o metoda de plata garantata si rapida, inlociueste tranzactiile cu numerar si conduce la cresterea vinzarilor. La acest nivel se pune problema dezvoltarii unei infrastructuri adecvate in domeniu in care institutiile emitente de licenta isi exprima intentia de a coopera cat mai restrans atat cu bancile cat si cu comerciantii.

Avantajele utilizarii cardurilor pentru consumatori sunt legate de metoda de plata rapida, computerizata, eficienta, oferind mai multa siguranta si inlocuind numeralul. In intreaga lume, procesul de autorizare a platilor pe carduri este de ordinul secundelor; monitorizarea contuluii bancar se poate realiza permanent, putand fi blocata imediat in caz de refuz.

Un pas important in modernizarea activitatii bancare din tara noastra este si lansarea servicilor de electronic banking, sub presiunea concurentei bancilor straine venite in Romania, care au avut initiative in acest domeniu.

Cap2. X- Banca inovatoare in domeniul platii electronice

Istoric X

« X – Groupe Societe Generale este, la mai bine de 6 ani de la privatizare, a doua banca din Romania, un nume de referinta atat prin diversitatea si calitatea ofertei sale, cat si prin prestigiul de care se bucura la nivel national si international. Aceste performante au fost realizate de cei 6000 de angajati de la X – Groupe Societe Generale, care prin profesionalism si dedicatie au contribuit la succesul companiei noastre.

In spatele fiecarei viziuni strategice exista un mecanism foarte sensibil : resurse umane. La ora actuala, am pus bazele unei politici de resurse umane capabile sa ne asiguram cresterea pe terman lung. Detinem acum mijloace pentru pentru a reusi sa creem la X o echipa puternica, formata din angajati dinamici, bine instruiti, bine motivati, dornici sa progreseze si animati de dorinta de sprijin si cooperare.

Acest demers al nostru se bazeaza pe cele trei valori fundamentale pe care X le impartaseste cu actionarul sau majoritar, Group Societe Generale : profesionalismul, spiritul de echipa si capacitatea de a inova. Cultura companiei noastre, mediul de lucru profesionist si motivant fac din X unul dintre angajatorii preferati, atat pentru tinerii absolventi, cat si pentru profesionistii cu experienta. »

Patrick Gelin – Presedinte Director General al X Groupe Societe Generale

AXE DE ACTIVITATE

Banca persoanelor fizice : de la privatizarea sa X s-a angajat intr-o politica voluntarista de dezvoltare pe piataclientilor persoane fizice, profitand mai ales de sinergia cu clientela comerciala. X se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum. Gama sa de produse si servicii comercializate se imbogateste in mod constant, pe masura dezvoltarii pietei bancare.

Banca intreprinderilor : X se bucura de o experienta bogata in dumeniul finantarii intreprinderilor, fiind prezenta in toate sectoarele economiei si pe toate segmentele de piata : microintreprinderi, IMM, mari intreprinderi locale si multinationale, colectivitati locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numarar, serviciile de leasing si factoring-ul.

Banca de investitii : X este implicata in finantari structurale si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar mari de intreprinderi. Cu sprijinul entitatilor specializate ale Societe Generale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, X isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei. De asemenea, este una dintre bancile active pe piata obligatiunilor.

FILIALE X

X finance credite de consum

Credite de consum    - lider pe piata crditului la locul de vanzare ;

platforma internationala si parteneriate locale ;

X sogelease

Activitati de leasing financiar si operational - oferta de leasing variata ;

- filiala X s-a situat in permanenta printre primele 3 filiale de leasing ale Grupului ;

ALD AUTOMOTIVE

Gestiunea flotei de autovehicule   - deschiderea filialei romane in decembrie 2004 ;

servicii complete de leasing operational si gestiunea flotei de autovehicule ;

X/SG CORPORATE FINANCE

Servicii de consultanta :

- experienta de 5 ani in domeniul : evaluarilor, fuziunilor, achizitiilor si privatizarilor ;

- cunoasterea buna a mediului economic si de afaceri ;

- relatii cu cabinetele de audit, de avocatura, cu autoritatile publice

- acces la resursele Groupe Societe Generale ;

X SECURITIES

S-a situat in permanenta printre primii trei brokeri pe piata romaneasca

SG ASSET MANAGEMENT

Filiala a Grupului Societe Generale specializata in gestiunea activelor ;

Comercializeaza, prin intermediul retelei X, fonduri de investitii.

OFERTA COMERCIALA A X

Produse si servicii personae juridice

operatiuni curente ( carduri, servicii banca la distanta, incasare facturi, transferuri automate)

finantarea activitatii curente

dezvoltare internationala

finantarea investitiilor

plasamente

consultanta si activitati specializate

Produse si servicii personae fizice

produse si servicii curente ( conturi curente, servicii associate cardurilor, banca la distanta)

credite de consum

operatiuni de refinantare a creditelor de consum de la alte banci

credite imobiliare

asigurare credite

economii si plasamente

Prezentarea bancii

Istoric si evolutie-

Istoria X incepe in 1923, odata cu infiintarea prin legea Societatii Nationale pentru Credit Industrial ca institutie publica. Statul detinea 20% din capitalul social si BNR 30%, restul de 50% era detinut de persoane particulare. Obiectivul acestei institutii publice era finantarea industriei romanesti.

In 1848-1956 Conform legii nationalizarii din iunie 1947. Societatea Nationala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investitii. Activitatea cea mai importanta a bancii era obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite.

In 1957-1990 La sfarsitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar roman si provoaca reorganizarea sistemului financiar. In 1957, Banca de Credit pentru Investitii devine Banca de Investitii. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul lor.

In 1990-1998 Nasterea X ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei X acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere.

Strategia X - Groupe Société Générale se integreaza in strategia globala a Grupului Société Générale care consta in special in dezvoltarea retelei bancare din afara Frantei si in special in Europa Centrala si de Sud-Est.

Pentru perioada 2004 - 2005, X - Groupe Société Générale doreste sa fie banca de referinta a Romaniei prin profesionalism, inovatie, calitatea dezvoltarii sale si rentabilitate. In acest sens, X - Groupe Société Générale isi va urmari politica de investitii sustinute in vederea adaptarii dispozitivului sau comercial, realizarii la scara larga a procesarilor si largirii gamei sale de produse si servicii.

X - Groupe Société Générale beneficiaza de doua atuuri unice in peisajul bancar romanesc: este o institutie cu traditie, bine ancorata in economie si recunoscuta de catre populatie prin intermediul unei retele bine diversificata; apartine Grupului Société Générale si are astfel acces la produsele si serviciile cele mai inovatoare si la cele mai eficiente metode de gestiune.

In momentul de fata, X - Groupe Société Générale are peste 1.000.000 de clienti si mai mult de 800.000 de posesori de carduri; ea detine o treime din piata cardurilor si peste 40% din cea a creditelor de consum. X - Groupe Société Générale este de asemenea prima banca a intreprinderilor private din Romania si s-a angajat, singura sau impreuna cu Société Générale, in finantarea unor proiecte importante. Rezultatele obtinute datorita increderii clientilor nostri confirma pozitia noastra de banca de referinta in Romania.

X - Groupe Société Générale este prima banca privata, a doua din Romania dupa totalul bilantului, si ocupa locul al doilea dupa capitalizarea bursiera (486 milioane de euro la 25/07/02). Prestigioasa revista 'The Banker' a acordat X - Groupe Société Générale premiul pentru ' Cea mai buna banca din Romania '

Pentru marii sai clienti corporativi, romani sau straini, si pentru investitorii institutionali, X - Groupe Société Générale ofera de asemenea o gama de produse de piata si finantari complexe, precum si servicii de banca de investitii (privatizari, fuziuni - achizitii, emisiuni de actiuni, etc.) bazandu-se pe echipe specializate si pe reteaua grupului Société Générale prezenta in lumea intreaga (75 tari).

Tipologia cardurilor la X

Cardurile reprezinta una dintre cele mai raspandite metode de plata si de obtinere de credite. Cardul este realizat din plastic si are componente electronice speciale pentru idecodificarea operatiunilor pe care le efectueaza: accesul la contul bancar si efectuarea electronica a platii.

Tipurile de carduri emise de X-GSG sunt[7]:

GADGET 

Cardul este destinat in special non-clientilor X, dar si clientilor X, mai ales celor care nu detin un card bancar; titularii de card trebuie sa fie persoane fizice, rezidente, cu varsta peste 18 ani.

Caracteristici :

Pe acest tip de card nu sunt permisi utilizatori autorizati;

Un client poate detine un singur card GADGET ;

Acest card nu poate fi inclus in conventiile de salarii sau in pachetele de produse si servicii.

Card proprietar X, limitat ca utilizare in reteaua proprie X;

Card “instant”, prefabricat, oferit pe loc non-clientilor;

Pentru clientii existenti, emiterea cardului se face pe fluxul standard;

Card de debit, atasat unui cont curent in lei, utilizabil exclusiv pentru plata de facturi in reteaua de ATM-uri, POS-uri si BNA-uri (Bunch Notes Acceptor) a X;

DAC de 300 RON, oferit impreuna cu cardul.

Operatiuni nepermise cu cardul GADGET: Retrageri la ATM si Plati la comercianti, dar pe contul curent atasat la card sunt permise toate operatiunile.

VISA ELECTRON (lei)

Cardul este adresat persoanelor fizice majore cu venituri reduse sau medii , care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.

Card atasat unui cont curent in lei, emis sub sigla Visa International, utilizabil exclusiv pe teritoriul Romaniei, in mediu electronic (ATM/POS). Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Se completeaza o «Cerere de emitere card» la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate.

In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea X la care a depus cererea, cardul si PINul aferent.

VISA CLASIC (in lei)

Persoane fizice rezidente, majore, cu venituri stabile, care doresc sa aiba acces, prin intermediul cardului, la o rezerva de bani disponibila oricand.

Card atasat unui cont curent in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil in tara si in strainatate la orice tip de terminal electronic (POS/ATM) sau mecanic (imprinter).

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii ”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont” acordat prin Transact;

Cardul Visa Classic poate fi propus, in egala masura, in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si X.

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Servicii de urgenta pentru posesorii de card aflati in strainatate:

asistenta telefonica (inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului),

inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt,

avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii de asigurare voiaj

Numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate ;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri).

Servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24

In caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri;

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

posibilitatea de a utiliza atat in tara cat in strainatate descoperitul autorizat de cont pus la dispozitie de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute;

asigurare medicala si de voiaj in timpul calatoriilor in strainatate;

Scutirea de timpul necesar deplasarii la ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.X.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

In aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea X la care a depus cererea, cardul si PINul aferent precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

Se acorda DAC clientului, conform Instructiunii „Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact”.

Card de credit- functioneaza pe baza unei linii de credit de banca posesorului, pana la o limita maxima valorica stabilita de banca –maxim echivalentul a 1000 USD. Lunar, clientul este obligat sa plateasca 20% din soldul evidentiat in extrasul de cont lunar pana la data de 20 ale lunii urmatoare.

Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea reinnoirii contractului prin emiterea unui nou card.

VISA CLASIC USD

Card destinat persoanelor fizice, majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc in zone unde moneda de referinta este dolarul si care doresc sa beneficieze de servicii de asistenta si asigurare.

Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani. Card atasat unui cont curent in USD emis sub sigla Visa International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;

Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS/ATM) si mecanic (imprinter).

Clientii care calatoresc cu preponderenta in tari unde dolarul american reprezinta moneda de referinta vor fi favorizati la alegerea Visa Classic in USD;

Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si X;

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii ”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta al organizatiei Visa International pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare si transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000 Eur

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

un pachet de servicii gratuite:asigurarea de medicala, asigurare in caz de accident in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;;

scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Clientii care doresc sa obtina un card Visa Classic in USD vor trebui sa completeze o «Cerere de emitere», la care va atasa o copie a actului de identitate.
In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.
Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.X.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

VISA BUSINESS (lei)

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societatile comerciale (posesorii principali) care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in interes de serviciu.Sunt carduri de debit sub insemnele organizatiei Visa International si sunt destinate persoanelor juridice romane pentru:

a acoperi cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii atat in mediu electronic(POS) cat si neelectronic,de la comerciantii care afiseaza marca Visa;

pentru a efectua retrageri de numerar in mediul electronic (ATM) sau neelectronic atat la unitatile X cat si la agentiile concurentei care afiseaza marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza in mediu neelectronic pentru ca personalizarea (numar card si numele posesorului) este in relief.

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai in limita disponibilitatilor din cont.

Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea reinnoirii contractului prin emiterea unui nou card.

Argumente aduse de X, clientilor:

Cardul Visa Business (in lei) prezinta urmatoarele avantaje:

eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare si protocol si a operatiunilor cu numerar in dolari;

permit o urmarire mai buna a cheltuielilor de deplasare si protocol;

rezolva problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a numerarului;

permite accesul la intreaga retea nationala la comerciantii care afiseaza marca Visa;

ofera accesul non-stop la reteaua nationala ATM ,a X, cat si a concurentei.

Alimentarea rapida a contului

Depunerile in numerar vor fi inregistrate in aceeasi zi in conturile de card ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plata din conturile deschise la orice unitate X, vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in contul posesorului.

Cardurile Visa Business ofera:

posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor, securitatea sumelor in lei pe care le detin posesorii desemnati (reducerea sumelor in numerar pe care ar trebui sa le detina asupra lor pe parcursul deplasarilor), eliminarea platilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevazute .

VISA BUSINESS USD

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societatile comerciale care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in interes de serviciu.

Acest tip de card este utilizat in afara teritoriului tarii pentru acoperi cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii atat din mediul electronic (POS) cat si cel neelectronic.
    Cardul poate fi utilizat in acelasi regim ca si cardul Visa Business in lei si are aceeasi perioada de valabilitate. X ofera aceleasi argumente clientilor ca si cardul Visa Business in lei, cu mentiunea ca aceesul se intinde la intreaga retea internatioanala ATM si a comerciantilor ce afiseaza marca Visa.

Alimentarea se face numai prin ordin de plata din contul curent in USD deschis la unitatea bancii de unde s-a primit cererea de emitere si va fi decontata in maxim 48 de ore in contul posesorului principal.

MAESTRO   (lei)

Cardul este adresat persoanelor fizice majore, cu venituri reduse sau medii; care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.
Pe acest tip de card, sunt permisi utilizatori autorizati care pot avea inclusiv varsta intre 14-18 ani..

Card atasat unui cont curent in lei, emis sub sigla MasterCard International, cu circulatie nationala si internationala, utilizabil numai in mediul electronic(POS/ATM);

Cardul Maestro poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor, incheiat intre angajatori si X;

Emiterea cardurilor Maestro destinate persoanelor fizice in afara Conventilor, cu posibilitatea acordarii DAC se face conform Instructiunii ”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact”;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

- Beneficiarii acestui tip de card sunt societatile comerciale care au incheiat conventie de plata a salariilor cu banca . Salariatii cu varsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere individual. Acest tip de card poate fi utilizat numai in mediul electronic-automate bancare si terminale electronice de plati (ATM si POS).

Modul de utilizare:

a)Pentru societate comerciala -societatea trebuie sa plateasca toate drepturile salariale cuvenite salariatilor in contul de card;

b)Pentru posesorii salariati:

-cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei minime obligatorii;

-posibilitatea obtinerii unui credit de pana la 70% din valoarea salariului net

-utilizarea cardurilor se va face in limita disponibilitatilor din cont.

Decontarea operatiunilor se va efectua in lei in momentul prezentarii operatiunii la banca.

La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societati comerciale) poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I) caruia banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi cont. Persoana desemnata va avea propriul card dar emis pe contul posesorului.

Argumente aduse de X, clietilor societati comerciale:

1. Un produs modern, comod si sigur:

simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor banesti in contul de card;

emiterea transportarii fondurilor si manipularea numerarului destinat platii drepturilor salariale;

eliminarea riscurilor legate de operatiunile cu numerar (riscuri de securitate si erori);

2. Inregistrarea rapida a depunerilor - Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor in contul angajatilor posesori si va pune la dispozitia bancii un borderou centralizat (pe suport informatic si pe hartie) cu sumele pentru fiecare posesor.

3. Servicii oferite de banca - Posibilitatea amplasarii unui automat bancar de eliberare a numerarului la sediul societatii in cazul in care exista un numar mare de angajati posesori. Aceasta posibilitate nu poate surveni decat cu acordul Directiei Comerciale, care va decide in urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilitatii globale, importanta clientului);

Argumente aduse de X angajatilor posesori:

1.Produs comod, modern si sigur:

- Solutia ideala a problemelor legate de transpotrul si manipularea numerarului, accesul la intreaga retea nationala de comercianti care afiseaza marca Maestro, accesul non-stop la reteaua nationala de automate bancare a X si a concurentei, PIN-ul (numarul personal de identificare) protejeaza posesorul cardului, toate operatiunile sunt efectuate in mediul electronic, tranzactiile fiind ordonate numai de posesorul cardului.

2. Acordarea de credite

- Banca impreuna cu societatea comerciala ofera angajatilor posesori de carduri posibilitatea obtinerii unui credit in procent de 70% din salariul net lunar, Rambursarea creditului si a dobanzilor aferente urmand sa se faca lunar la drepturile banesti in contul de card de catre societatea comerciala.

3.Alimentarea rapida a contului

- Depunerile efectuate in numerar vor fi inregistrate in maxim 48 de ore in conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentand drepturile salariale vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in conturile posesorilor.

4. Servicii aferente contului de card

- Furnizarea de catre banca a extraselor lunare de cont in care se regasesc detaliat toate operatiunile efectuate in cursul lunii precedente de posesorii si utilizatorii autorizati, interogarea soldului prin intermediul ATM, anuntarea telefonica a cardurilor pierdute sau furate, inlocuirea cardului pierdut sau furat, regenerarea PIN-ului.

CARDUL MASTERCARD STANDARD in EUR

Card destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc frecvent in strainatate. Clientii interesati de servicii de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor lor in afara Romainiei.

Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani;

Card atasat unui cont curent in Eur, emis sub sigla MasterCard International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;

Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS/ATM) si mecanic (imprinter);

Clientii care calatoresc in spatiul european vor fi favorizati la alegerea cardului MasterCard in EUR.

Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre angajatori si X;

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii ”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta al organizatiei MasterCard pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare, transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;

Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in strainatate, pana la 10.000 Eur

Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri (consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta;

Repatriere medicala.

accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti;

raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;

un pachet de servicii gratuite: asigurarea medicala si asigurarea in caz de accident necesara in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;

scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si evitarea inconvenientelor aferente.

Clientii care doresc sa obtina un card MasterCard Standard in EUR vor trebui sa completeze o Cerere de emitere, la care se va atasa o copie a actului de identitate.
In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea, cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.X.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

Este un card de debit emis in Euro, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Acest card este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara ,in strainatate si mai ales in Europa. Folosind acest card beneficiezi de un pachet de servicii gratuite cum ar fi:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijoace de transport publice(avion, tren)

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere.

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Acest serviciu este disponibil 24 de ore din 24 apeland numarul de telefon specificat de voucher-ul de asigurare care se primeste odata cu cardul. Utilizand acest se poate cumpara orice produs si/sau serviciu de la comerciantii acceptanti din toata lumea care au afisata sigla . Cu acest card se poate avea acces la banii din cont in zeci de tari ale lumii, si la bancomatele acestora daca acestea afiseaza sigla . Cu acest card ai in permanenta legatura cu banca indifferent de locul in care te afli in sensul ca ai accse permanent la contul tau de card in valuta direct de pe telefonul mobil conectat la reteaua orange, prin intermediul serviciului de mobile banking Mobilis.
CARDUL MASTERCARD GOLD

Persoane fizice, care dispun de resurse financiare importante. care calatoresc frecvent in strainatate si care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor.

Clientii care au o relatie privilegiata cu Banca si au nevoie de un element de distinctie si prestigiu, in conformitate cu statutul lor social MasterCard Gold este un card atasat unui cont curent in Lei sau EUR, emis sub sigla MasterCard International, cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS si ATM) si mecanic (imprinter).

Perioada de valabilitate a cardurilor MasterCard Gold : 2 ani.

 Servicii de urgenta in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de asistenta MasterCard Global Service, pentru:

Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;

Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

Avans de fonduri in regim de urgenta

Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii de asistenta in strainatate

Servicii de asistenta de voiaj

Servicii de asistenta medicala;

Servicii de asistenta legala;

Servicii de asistenta personala;

Servicii de asigurare preferentiale

Servicii de asigurari

Asigurare accident voiaj: acoperire pentru detinatorul cardului pe plan extern, pentru transportul public si privat (maxim 250.000 Eur);

Cheltuieli medicale: acoperire pe plan extern, maxim 10.000 Eur; pentru MasterCard in Lei si maxim 50.000 Eur, pentru MasterCard Gold in Eur;

Indemnizatie de spitalizare: 50Eur/zi, minim 1 noapte, maxim 30 zile spitalizare;

Asigurare anulare voiaj: maxim 6.000 Eur;

Asigurare intarziere bagaje: pentru MCG - 450 Eur (intarziere > 4 ore), 1.000 Eur (intarziere>48 ore), iar pentru MGE-1.000 Eur (intarziere>4 ore);

Asigurare intarziere transport;

Raspundere civila, pentru daune aduse proprietatii sau persoanelor (maxim 100.000 Eur).

Acoperirea oferita de asigurarile atasate cardului este extinsa si la persoanele care calatoresc impreuna cu detinatorul cardului (sotie sau copil<25 ani), cu conditia ca biletele lor sa fi fost platite cu cardul.

Servicii de asistenta

Servicii de asistenta de voiaj;

Servicii de asistenta medicala;

Servicii de asistenta legala;

Servicii de asistenta personala (Ex.rezervare bilete spectacole, trimitere flori etc.)

In cazul producerii unui eveniment asigurat, clientul are obligatia sa contacteze imediat prin telefon numai societatea de asistenta mentionata pe fata voucher-ului de asigurare, care va asigura asistenta necesara mentionata in nota de informare.

Cardul 10

Cardul este destinat tinerilor cu varsta peste 18 ani, inscrisi in orice forma de invatamant din Romania de stat sau particulara (liceeni, studenti, masteranzi si doctoranzi), la zi, seral sau care urmeaza cursuri de invatamant la distanta, programe de studii aprofundate, master sau doctorat, si care se identifica cu carnetul de elev/ student/adeverinta de studii valabile pe anul in curs este un card emis sub insemnele organizatiei VISA International si sub insemnele cardului Visa Electron cu utilizare nationala, exclusiv in mediul electronic(POS si ATM)

card atasat unui cont curent in lei

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice de plata POS/ATM din Romania, unde este afisata sigla Visa/Visa Electron pentru:

cumpararea de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti;

Retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora).

Servicii aditionale

Plata facturilor la ATM-urile X-Groupe Société Général precum si in magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor X sau prin X-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;

Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a dobanzii;

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile X-Groupe Société Générale la terminalele POS instalate la unitatiile X , prin accesarea serviciului VOCALIS, X-NET sau Mobilis;

Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont la domiciliul studentului sau la adresa mentionata de acesta ;

Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni).

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):

Servicii de tip Mobile Banking, prin Mobilis;

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS;

Servicii de Internet Banking, prin X-NET;

Plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri X;

Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la X;

Asigurare Confort pentru card, chei si documen

Un plus de siguranta, independenta si libertate de miscare a studentului si a banilor sai;

Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;

Primirea bursei si abonamentelor direct in contul curent

Se primeste dobanda pentru banii care sunt pastrati in cont;

Reducere de 50% la abonamentrul X NET;

Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar

de cont cu operatiunile efectuate in luna precedenta) transmis la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta;

Reduceri la comisioanele aferente operatiunilor cu cardul.

Se completeaza o “Cerere de emitere Card” la ghiseele bancii, la care se va atasa o copie a actului de identitate si a carnetului de elev/student/adeverinta de studii valabile pe anul in curs.

In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica, de la unitatea X la care a depus cererea, cardul si PIN-ul aferent.

Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, fara a fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii, prin accesarea adresei www.X.ro.

Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

CARDUL CIRRUS SPRINT

Destinat adolescentilor cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani, liceenilor care calatoresc frecvent si pentru care independenta financiara este importanta.
Clientii X aflati in portofoliul consilierilor CliPro Bonne Gamme, care au copii/nepoti adolescenti

Card emis sub sigla Cirrus, proprietate a MasterCard International,

atasat unui cont curent in lei, cu valabilitate de 2 ani, cu utilizare exclusiv in reteaua nationala si internationala de ATM-uri.

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

Poate fi folosit la terminalele electronice ATM care afiseaza sigla Cirrus pentru retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7.

Servicii aditionale

consultarea soldului contului curent la ATM-urile X-Groupe Société Générale si prin accesarea serviciului VOCALIS, X-NET sau Mobilis ;

retrageri de numerar in reteaua nationala si internationala de bancomate si la terminalele POS de la ghiseul unitatilor X;

interogare sold ATM-urile X;

imprimarea listei cu ultimele 10 operatiuni si schimbarea codului PIN la ATM-urile X

viramente catre ATUSPRINT la ghiseele bancii sau prin X-NET;

transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa mentionata de acesta.

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS

Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS

Servicii de tip Internet Banking prin X NET (profilul Minor – Card Cirrus SPRINT);

Asigurare Confort pentru card, chei si documente.

Operatiuni nepermise:

Cardul CIRRUS Sprint nu poate fi folosit pentru efectuarea de plati la comercianti

Transferuri catre alte conturi (cu exceptia viramentelor catre ATUSPRINT);

Plata facturilor de utilitati la ATM

Acces la reteaua nationala si internationala de bancomate;

Eliminarea riscurilor legate de manipularea de numerar;

Dobanda preferentiala bonificata la disponibilitatile din cont;

Reducere 50% la abonamentul X-NET

Se completeaza o „Cerere de emitere card CIRRUS SPRINT pentru persoane fizice” la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate al titularului si copii ale documentelor de identificare ale ocrotitorului legal;

In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a unitatii), clientul isi va putea ridica de la unitatea X la care a depus cererea, cardul si PINul aferent.

Pentru acest card nu se admit utilizatori autorizati, iar emiterea cardului nu se poate realiza on-line.

CARDUL X-ISIC

Studentii, masteranzii si doctoranzii cu varsta peste 18 ani, inscrisi la invatamantul la zi, la o universitate de stat sau particulara acreditata de Ministerul Educatiei si Cercetarii.

Cardul X-ISIC este un card de debit in lei, atasat unui cont curent, emis sub insemnele Visa Electron, cu utilizare internationala

Cardul X-ISIC este in acelasi timp o legitimatie internationala de student, recunoscuta in 119 tari din toata lumea, care ofera accesul la un program national si international de reduceri.

Cardul X-ISIC STUDCARD – pentru studentii din Cluj

Avantaje specifice, suplimentare celor oferite de cardul X-ISIC:
 Abonamentul STUDCARD la transportul in comun din Cluj-Napoca pe 2 linii:

gratuit pentru studentii inscrisi in invatamantul la zi-buget;

reducere de 65% pentru studentii inscrisi la invatamantul zi-taxa.

Reduceri STUDCARD in Cluj: teatru, opera, filarmonica, meciuri de fotbal

Perioada de valabilitate: 1 an

Cardul se reinnoieste automat la expirarea valabilitati de 1 an pentru inca un an. La reinnoire clientul va trebui sa faca dovada statutului de student inscris in invatamantul la zi prin prezentarea carnetului de student-adeverintei de student la zi

Poate fi utilizat terminalele electronice ATM/POS din tara si din strainatate, unde este afisata sigla Visa Electron pentru:

cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti

eliberare de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala si internationala de bancomate si de la ghiseele bancilor comerciale.

Servicii aditionale:

Plata gratuita a facturilor de telefonie la ATM-urile X pentru Vodafone, Orange, Romtelecom

Consultarea gratuita a soldului contului curent de la ATM-urile X sau prin Vocalis

Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont

Transferuri de sume din contul curent in alte conturi curente de la ghiseele bancii

Asistenta telefonica Vocalis

Servicii optionale:

• Servicii le care accesul se obtine prin semnarea unui contract specific
• Servicii de tip Mobile banking prin Mobilis (Vodafone si Orange)
• Servicii de Internet Banking prin X-NET cu reducere de 50% pentru posesorii de card X-ISIC / STUDCARD
• Plata facturilor de utilitati pentru Facturierii Parteneri X
• Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la X
• Asigurarea CONFORT

Simplificarea gestiunii bugetului:

Posibilitatea primirii bursei si abonamentelor de transport, direct in contul curent (disponibil prin semnarea unei conventii intre X si universitate)

Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti acceptanti pentru retrageri de numerar, plati facturi, cumparaaturi etc.

Informare permanenta asupra situatiei contului curent prin serviciile aditionale disponibile.

Reduceri de comisioane:

Tarife „studentesti” pentru interogarea soldului la ATM (gratuit), retragerile de numerar de la ATM-urile X (0,1%), abonament X-NET (reducere 50%)

Avantaje extra-bancare importante:

Peste 1.200 de reduceri in Romania si peste 38.000 in intreaga lume la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare, distractie

Oferte speciale la transpor, cazare etc. prin Travel Max, cea mai mare baza de date online cu informatii turisitice si culturale

Access non-stop la o linie de asistenta telefonica in situatii de urgenta.

Pentru emiterea cardului X-ISIC, sunt necesare urmatoarele documente:

contract emitere card completat si semnat de student;

copie BI/CI;

copie carnet de student / adeverinta studii valabile la data solicitarii (din care sa reiasa statutul de student/masterand/doctorand la zi);

fotografie digitala a clientului sau fotografie tip buletin sau pasaport

Fotografia digitala sau scanta trebuie sa aiba urmaatoarele caracterisitici:

rezolutie 300 dpi

format: jpg.

denumire: CNP client

Emiterea cardului X-ISIC/STUDCARD se poate realiza si on-line pe site-ul www.X.ro/special-tineri Pentru acest tip de card, nu se accepta utilizatori autorizati.

CARDUL VIVIRE

VIVERE este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice.

Avantaje pentru clienti:

Creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul VIVERE la comercianti beneficiaza de o perioada cuprinsa intre 25 – 55 de zile de gratie in care poate fi rambursat fara a plati dobanda:

Rambursare in ritmul ales de client - de exemplu ambursari minime lunare

COMISION 0% pentru orice plata la comercianti, in tara sau in strainatate

Servicii gratuite:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren);

asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Accesul la serviciile de mai sus este disponibil 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare primit odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

asigurare speciala de viata care acopera riscul de deces, invaliditate totala sau permanenta precum si incapacitate totala sau permanenta de munca

servicii de urgenta in strainatate : asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard

Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood – Sheraton Four Points Westin St.Regis W Hotels The Luxury Collection

Reteaua ATM-urilor din cadrul X GRUP IASI a fost imbunatatita anul acesta prin adaugarea pe Bulevardul Independentei a unui nou bancomat: ROBO X, cu care pe langa operatiunile clasice cu cardul, permite si plata facturilor in numerar, chiar daca titularul facturii nu este client X.

Emitere/ reinnoire/ stopare

Dobandirea calitatii de detinator de card insemana in acest caz un drept discretionar al emitentului, si nu un drept al clientului unei banci. Pana la eliminarea oricarui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care doreste sa devina detinator de card sunt verificate de catre emitent. In acest scop emitentul are obligatia sa verifice cel putin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate, veridicitatea si actualitatea informatiei pe care acestea o cintin, precum si a orcaror date si elemente de performanta economico- financiara si de conformitate administrativa pe care meitentul le apreciaza a fi necesare pentru evaluarea activitatii si a faptelor clientului si care ar putea deveni generatoare de riscuri in plata cu card. In intelesul BNR detinatorul este o persona fizica sau juridica pe numele caruia este emis cardul, in termenii si conditiile obligatiilor reciproce cu emitentul, care includ solutii si pentru situatia in care detinatorul nu este aceeasi persoana cu utilizatorul.

Intre emitent si detinator se incheie un acord cu prevederi exprese privind drepturile si obligatiile pe care le au la plata cu card. Dupa aceea reprezentantul autorizat al emitentului ii va elibera detinatorului un „personalizat” confectionat prin procedee tehnologice specifice, astfel incat sa asigure incadrarea in standardele internationale ISO7810 si ISO7813 si sa cuprinda in card cel putin numele si prenumele detinatorului, o codificare ce sa reflecte unicitatea in circulatie a repectivului card, daya expirarii valabilitatii, precum si alte elemente de siguranta, identificare si functionalitate, asa cum prevede regulamentul BNR[8].

Cardul este, pe tot parcursul existentei sale, proprietatea emitentului, care este determinat prin lege sa ia toate masurile pentru a cuprinde in obligatiile reciproce clauze care sa previna,s a acopere si sa imparta riscurile in cursul intregii activitati cu carduri.

Atat la eliberarea cat si la preschimbarea sau reinoirea cardului, emitentul trebuie sa solicite sai se prezinte in scris motivatia , dupa care trebuei sa faca verificari privind fezabilitatea si oportunitatea cererii. In acest scop, pentru evaluare, limitarea si impartirea riscurilor, emitentul are dreptul sa ceara persoanei care solicita un card toate datele si orice document, in forma veridica si actualizata.

In situatia in care emitentul a aflat despre un card ca este declarat pierdut,furat, deteriorat, distrus va lu toate masurile necesare pentru a evalua, a preveni, si dupa caz, a limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea in continuare a unui asemenea card.

Raspunderea pentru pierderile suferite la plata cu cardul si care sunt provocate fie de actiuni neautorizate, fie de defectiuni ale sistemelor din tranzactii cade asupra emitatorului de card. La fel si daca pierderile determinate de tranzactii neautorizate de detinator survin dupa ce emitentul a fost anuntat de perderea, furtul sau alta clauza generatoare de riscuri de neplata sau au loc prin fapta altei persoane care ajunge sa cunoasca sau ar putea cunoaste PIN-ul detinatorului.

Cardul co-brandat X-ISIC este destinat studentiilor/doctoranzilor/masteranzilor cu varsta peste 18 ani, inscrisi la universitati de stat sau particulare acreditate, la cursuri la zi.

Documentele nesare emiterii cardului:

v    act de identitate (BI/CI)

v    carnet de student la zi valabil pe anul universitar in curs sau

v    adeverinta de studii valabila pe anul universitar in curs, din care sa rezulte calitatea de student/masterand/doctorand

Cardul co-brandat X-ISIC ofera posesorilor sai, pe langa functionalitatile cardului VISA Electron, utilizare internationala si accesul la un program de reduceri international (Europa, SUA, Asia, Africa, Australia), cuprinzand aproximativ 35.000 reduceri in domenii de interes pentru studenti: retail, turism, cultura, divertisment, fast-food.

In plus, acest card contine pe verso poza titularului si poate fi utilizat astfel ca legitimatie care atesta la nivel international statutul de student.

La deschiderea conturilor/cardurilor trebuie respectata obligatoriu Directiva N3. D1. privind cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si combaterea utilizarii bancii in scopul finantarii actelor de terorism.

Optiuni pt clienti:

Clientul isi poate exprima optiunea de a avea conturi distincte pentru fiecare tip de card;

Unui cont curent i se pot atasa mai multe carduri de tipuri diferite , dar care au aceeasi moneda cu cea a contului curent ;

Un client persoana fizica poate fi titular al unui singur card de un anumit tip. Daca mai exista un card valid (nestopat, neexpirat), pentru care clientul este titular, se interzice emiterea cardului .

Clientii acceseaza site-ul X si completeaza formularul pentru solicitarea cardului de la rubrica OPERATIUNI CURENTE. Acest formular se trimite automat accesand „Trimite cererea” si este preluata de teleconsilierul TMK.

Sunt verificate datele clientului si dupa ce se obtine acordul acestuia se proceseaza cardul in IBANK.

Pentru a intra in posesia cardului si a PIN-ului clientul trebuie sa se prezinte la unitatea X pe care a indicat-o teleconsilierului TMK.

In cazul in care clientul nu se prezinta la unitatea X indicata pentru a recupera cardul si plicul ce contine PIN-ul in termen de 60 zile de la data confirmarii primirii de catre unitate a cardului si PIN-ului, cardul va fi returnat la DOCB pentru distrugere, iar PIN-ul se va distruge la nivelul unitatii X.

Procedura de mai jos se aplica in urmatoarele cazuri:

pierdere/furt card ;

card demagnetizat ;

PIN uitat ;

card deteriorat ;

card posibil compromis ( la solicitarea DOCB sau la solicitarea posesorului de card, in cazul in care acesta are suspiciuni cu privire la pierderea confidentialitatii informatiilor de identificare si de siguranta ale cardului).

In cazul modificarilor de nume, cererea de inlocuire card se va completa de catre client numai la sediul unitatilor X.

Clientul are 2 posibilitati de a-si exprima optiunea de refacere a cardului, indiferent de motiv :

prin prezentare la unitatea X,

prin apelarea telefonica a liniei dedicate acestui serviciu (TMK, Compartimentul Autorizari DOCB); singura exceptie in acest caz este modificare numelui.

In cazul pierderii/furtului, cardul/cardurile trebuie blocate de urgenta in aplicatia de front office carduri, prin apelarea liniei telefonice dedicate acestui serviciu (021.302.6161) de catre GUN/consilieri, in cazul in care clientul nu a solicitat in prealabil blocarea

Emiterea de catre banca a unui nou card ca urmare a prelungirii valabilitatii acestuia, in conformitate cu conditiile generale de utilizare a cardului.

Noul card, emis pe acelasi cont, va avea design-ul si functionalitatile in vigoare la data reinnoirii si o noua data de expirare

Cardurile se reinnoiesc automat, fara interventia unitatilor X, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

• titularul de cont curent nu a solicitat renuntarea la card sau oprirea de la reinnoire cu 30 zile inaintea datei de expirare a cardului
• sunt respectate criteriile de reinnoire mentionate la punctul 1.3.

Reinnoirea si personalizarea cardurilor reinnoite se face in luna in care acestea expira, in doua rutine : 

in   data de 5 a lunii

in   data de 25 a lunii.

Un card nereinnoit in data de 5, se va analiza automat si in data de 25 ale aceleiasi luni, utilizandu-se aceleasi criterii de analiza.

Distribuirea cardurilor reinnoite la unitati se va face inainte de data expirarii cardurilor aflate in posesia clientului. Cardurile aflate in posesia clientului pot fi utilizate pana in ultima zi a lunii de valabilitate indicate pe card (ora 00, ora Romaniei).

Cardurile reinnoite pot fi utilizate imediat dupa primirea lor de catre utilizatori, moment in care cardurile vechi devin invalide.

Cardurile ISIC se reinnoiesc automat incepand cu cardurile nou emise din data de 1 octombrie 2006.

Criterii generale (se aplica simultan tuturor produselor destinate persoanelor fizice si juridice) :

card valid (nestopat);

cont curent la care este atasat cardul cu status A-activ, F-inghetat si care nu este blocat ca urmare a procedurii de urmarire conturi cu sold debitor ;

contul curent, cu sau fara descoperit autorizat (DAC) atasat, sa nu prezinte o depasire neautorizata de cont (OVL) mai mare decat valoarea parametrizata in sistem ca fiind nesemnificativa ;

titularul contului sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ;

sa nu fie infiintata poprire pe contul curent la care este atasat cardul (daca se infiinteaza poprirea prin blocarea pe debit a conturilor debitorului) ;

imputernicitul sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ;

in cazul cardurilor CIRRUS, se verifica varsta maxima a titularului - mai mica de 18 ani (verificarea se face manual, la distribuirea cardului catre client) ;

in cazul cardurilor ISIC/StudCard/Cardul10, se verifica mentinerea calitatii titularului de card de student, masterant sau doctorand, la cursuri de zi, la o unitate de invatamant de stat sau acreditata (verificarea se face manual, la distribuirea cardului catre client) ;

Daca nu sunt respectate criteriile mentionate mai sus nu se vor reinnoi cardul titularului de cont si nici cardurile eventualilor imputerniciti pe contul respectiv.

Exceptie : in cazul in care imputernicitul se afla in baza de risc, nu se va mai reinnoi cardul imputernicitului, fara a fi afectat si cardul titularului.

Criteriul operatiune presupune existenta unor operatiuni in ultimele 6 luni (pentru Maestro, Visa Electron Domestic, Cardul 10, ISIC/StudCard, Gadget, MasterCard Business Euro, Visa Business USD, Visa Business lei, MasterCard Business Neembosat in RON) si 12 luni (pentru Visa Classic lei, inclusiv Visa Clasic Nastase, Hagi, Comaneci, Visa Clasic Travel, Visa Classic International, Visa Gold in lei, Visa Gold in USD, MasterCard Standard EUR, inclusiv MasterCard Standard Nastase, Hagi, Comaneci, MasterCard Gold lei, MasterCard Gold EUR, MasterCard Standard in lei, CIRRUS) pe contul curent la care este atasat cardul, mai putin dobanzi, comisioane si stornari de operatiuni.

Un card se reinnoieste in urmatoarele cazuri :

* se respecta criteriile generale SI criteriul operational (nu se mai parcurge etapa verificarii soldului creditor)

* se respecta criteriile generale SI criteriul sold creditor (daca nu este indeplinit criteriul operatiune)

In caz contrar, cardul nu va fi reinnoit, iar la data expirarii statusul cardului va fi modificat automat in “expirat si nereinnoit”, atat pentru cardul titularului cat si pentru cel al imputernicitului.

La solicitarea clientilor, unitatile X pot stopa cardurile de la reinnoirea automata din Ibank, pana in ziua in care are loc prima rutina de reinnoire, cu conditia ca cererea respectiva sa fie facuta de posesor cu cel putin 30 zile inainte de expirare.

Cheltuielile de reinnoire eronata a noilor carduri vor fi suportate de catre:

• client- in cazul in care clientul nu a anuntat in timp util Banca cu privire la renuntarea la card (minimum 30 zile inaintea expirarii cardului),
• unitatea X - in cazul in care solicitarile clientilor cu privire la reinnoirea/nereinnoirea cardurilor nu sunt rezolvate in timp util.

Procedura de mai jos se aplica in cazul in care clientul, posesor de card, solicita renuntarea la card.

Titularul contului poate solicita renuntarea la cardurile proprii sau la cardurile emise unor utilizatori autorizati pe contul sau.

Utilizatorul autorizat poate solicita renuntarea doar la propriile carduri.

In cazul persoanelor juridice, renuntarea la un card se poate solicita numai de catre persoanele imputernicite in relatia cu Banca.

In cazul in care clientul solicita si inchiderea contului curent la care este atasat cardul, se aplica prevederile Procedurii de inchidere cont curent, numai dupa respectarea prezentei proceduri.

In cazul stoparii cardului/cardurilor de titular, se vor stopa automat si cardul/cardurile de utilizator autorizat (prin contaminarea cardurilor de acelasi tip).

In cazul in care clientul detine mai multe produse de card pe acelasi cont curent se va completa cate un formular “Cerere privind renuntarea la card” pentru fiecare tip (produs) de card.

Renuntarea la un produs de card nu afecteaza functionarea altor produse de card emise pe contul respectiv

2.4. Produse anexe cardurilor

CONFORT

Se adreseaza oricarei persoane fizice avand calitatea de titular sau utilizator autorizat al unui cont de card deschis la X – Groupe Societe Generale: Maestro, Visa Electron/Cardul 10, ISIC, Visa Classic in lei, Visa Classic in USD, MasterCard Standard in EUR, MasterCard Gold in lei si EUR, Cardul Sprint (Cirrus). .

Este o asigurare care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar, efectuate ca urmare a pierderii sau furtului cardului, precum si cheltuielile de refacere a cardului. In plus, prin asigurarea CONFORT se despagubesc cheltuielile ocazionate de refacerea documentelor de identitate (buletin/carte de identitate, pasaport, permis auto) si/sau a cheilor (de la locuinta, masina, caseta de valori inchiriata la X), in cazul in care acestea au fost pierdute sau furate concomitent cu cardul.

In prezent Confort este singurul produs de acest tip de pe piata romaneasca.

Durata : un an (se prelungeste automat, in afara cazului rezilierii)
Asigurarea se incheie de catre titularul contului curent cu card atasat, pentru cardul propriu si/sau cardurile utilizatorilor autorizati atasate contului respectiv. De asemenea, numai titularul contului este indreptatit sa rezilieze asigurarea pentru orice card emis pe contul sau.

Primele de asigurare se platesc in moneda contului curent (Lei, USD sau EUR)

Sumele asigurate maxime pe an sunt :

500 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent in Lei pentru cardurile in Lei) sau 500 EUR pentru cardurile in EUR, pentru operatiuni frauduloase, inclusiv pentru cheltuielile de refacere a cardului;

30 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent in Lei pentru cardurile in Lei) sau 30 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a documentelor ;

200 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent in Lei pentru cardurile in Lei) sau 200 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a cheilor.

Despagubirile se platesc direct in contul curent la care este atasat respectivul card, in moneda contului.

CRESTEREA SECURITATII UTILIZARII CARDULUI: Clientii detinatori de carduri X au la indemana un instrument de protectie impotriva operatiunilor frauduloase efectuate de utilizatori neautorizati ca urmare a pierderii/furtului cardului.

BENEFICII SUPLIMENTARE: In cazul pierderii/furtului documentelor de identitate si/sau a cheilor concomitent cu pierderea/furtul cardului se ramburseaza cheltuielile pentru refacerea acestora. De asemenea se ramburseaza cheltuielile pentru refacerea cardului pierdut/furat.

FLEXIBILITATE: Asigurarea se poate incheia la orice unitate X, indiferent unde s-a solicitat emiterea cardului.

ACCESIBILITATE: Prima de asigurare se plateste anual, chiar daca valabilitatea cardului este de 2 ani.

COMODITATE: La scadenta anuala prima se retine automat din contul curent la care este atasat cardul.

PRODUS NOU: Clientii X au la dispozitie prima asigurare de pe piata romaneasca care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardurilor pierdute sau furate.

SIGURANTA: Asiguratorul este AIG Romania - membru al celui mai mare grup financiar din lume: AIG Group.

PROFESIONALISM: Solutionarea si plata despagubirilor este facuta de catre Gras Savoye Romania SRL - reprezentantul celui mai mare broker de asigurari francez Gras Savoye, cu experienta in domeniul acestui tip de asigurare.

VOCALIS

Serviciu vocal de consultare sold card, efectuare de viramente prin telefon, efectuare de scoring pentru creditele de consum (preacceptare cereri de credit) si furnizare informatii cu privire la oferta de produse si servicii X.

Clientul poate apela serviciul VOCALIS la numerele de telefon 021 302 6161 (numar cu tarif normal) sau 0800 803 803 (nr. Tel verde gratuit in reteaua Romtelecom):

1) Serviciu vocal de consultare sold cont card pentru persoane fizice (disponibil si limita de creditare) 24h/24h , 7 zile din 7 , pentru urmatoarele tipuri de carduri : Maestro, Visa Electron, Cardul 10, Visa Classic in lei si USD (cu exceptia Visa Business), Mastercard Standard in Euro si Mastercard Gold (ROL).
2) Serviciul de efectuare viramente prin telefon pentru persoane fizice intre doua conturi de card si intre un cont de card si un cont curent ;
3) Serviciul de efectuare scoring - are ca obiect de activitate efectuarea de catre teleconsilieri a scoring-ului pentru urmatoarele tipuri de credite :

Credite pentru bunuri de folosinta indelungata, acordate la locul de vanzare (la comercianti cu care X are incheiat conventie) .

Credite de consum (nevoi personale si descoperit de cont pe cardul Visa Classic in lei) : pentru clientii persoane fizice care acceseaza site-ul bancii (www.X.ro), sectiunea Credite de Consum.

Credite auto : legatura cu dealarii Dacia&Renault cu care X are incheiata conventie de acordare credite pentru achizitionarea de autoturisme din gama sus-mentinonata.

4) Serviciul de furnizare de informatii cu privire la oferta de produse si servicii X: teleconsilierii platformei furnizeaza mai multe tipuri de informatii,avand urmatoarele optiuni, selectate prin apasarea tastelor corespunzatoare ale telefonului de catre client:
a) Pentru posesorii de carduri : persoanele fizice/juridice care au carduri la X si doresc informatii despre o anumita tranzactie efectuata

b) Pentru comercianti : care accepta la plata cardurile X (au instalat POS)
c) Western Union : persoanele fizice care asteapta un transfer de bani din strainatate prin serviciul Western Union, pot alege aceasta optiune pentru a afla daca transferul de bani a sosit si care este cea mai apropiata unitate X de la care pot ridica suma de bani primita
d) Aderarea la serviciul Mobilis

e) Informatiile generale asupra intregii oferte de produse/servicii a bancii noastre oferite clientelei particulare sau agentilor economici

f) Pierdere/furt card, pentru blocarea contului de card si/sau deblocarea PIN-ului aferent contului de card sau serviciului Mobilis : in acest caz, apelul este transferat la Serviciul Autorizari din Centrala X care functioneaza non-stop.

Acces facil la informatii cu privire la oferta de produse si servicii a bancii precum si accesul comod si in deplina confidentialitate la serviciile X-GSG

Comoditate : preacceptare cereri de credit fara ca clientii sa se deplaseze la banca

Gratuitatea serviciului

Independenta geografica si temporala: printr-un simplu apel telefonic din reteaua de telefonie fixa sau mobila, clientul poate sa isi consulte soldul contului de card si sa efectueze viramente prin telefon

SERVICIU DE ASISTENTA SI ASIGURARE

Persoane fizice posesoare ale urmatoarelor tipuri de carduri : Visa Classic (lei si USD), Visa Business (lei si USD), Mastercard Standard (EUR), MasterCard Business (EUR) si Mastercard Gold (lei).

Serviciul reprezinta atasarea sistematica si GRATUITA de servicii de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor in tara si / sau in strainatate tuturor cardurilor embosate cu utilizare internationala, destinate persoanelor fizice, precum si tuturor cardurilor destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate.

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate: asistenta telefonica, inlocuirea cardului, avans de numerar.

Servicii de asigurare voiaj in tara si strainatate: Servicii de asigurare oferite prin intermediul AIG Romania:

Asigurare accident pe parcursul calatoriilor in afara tarii, indiferent de tipul mijlocului de transport utilizat

Cheltuieli medicale pe parcursul calatoriilor externe (suma maxima asigurata: 10.000 €)

Asigurare de raspundere civila pentru daune aduse proprietatii sau persoanelor – doar pentru MasterCard Gold

Asigurare de voiaj (intarzierea bagajelor, anularea sau intarzierea cursei aeriene) – pentru MasterCard Gold si cardurile Business

Servicii de asistenta puse la dispozitie de Inter Partner Assistance (MasterCard Gold) sau AIG Assist (celelalte tipuri de carduri):

Asistenta voiaj: informatii asupra voiajului (regim vamal, vize, curs de schimb valutar, etc.), transmitere de mesaje urgente, intoarcere neasteptata in tara de resedinta, posibilitatea schimbarii titularului biletului de avion, asistenta administrativa (inlocuirea documentelor si a obiectelor personale in strainatate), avans numerar de urgenta, transferul si redirectionarea bagajelor, etc. – doar in cazul cardului MasterCard Gold

Asistenta medicala: avansarea cheltuielilor medicale, repatriere medicala si dupa tratament , vizita medicala de urgenta, convalescenta in camera de hotel, repatrierea in caz de deces , etc.

Asistenta legala: reprezentare juridica, depunere de cautiune – doar MasterCard Gold si cardurile Business

Servicii diverse: trimitere flori, rezervare bilete spectacole – doar MasterCard Gold

X-NET

Serviciul de Internet Banking se adreseaza clientilor X - Groupe Société Générale persoane fizice.

Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii de la distanta a conturilor deschise la X - Groupe Société Générale prin intermediul canalului de distributie Internet, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Accesul se realizeaza prin conectarea la site-ul tranzactional X-NET la adresa www.X-net.ro pe baza de Cod de Utilizator si Parola.

Tastarea adresei www.X-net.ro intr-un browser (Internet explorer, Netscape Communicator etc) deschide pagina de acces a site-ului unde se afla la dispozitia utilizatorului meniurile de acces la functionalitatile site-ului.

Functionalitati CONSULTATIVE
- Conturi - Consultarea soldurilor conturilor si a extraselor de cont ce contin operatiuni cu un istoric de 45 de zile.

Depozite - Consultarea soldurilor conturilor de depozit.

- Mesaje - Afisare mesaje comerciale.

Functionalitati TRANZACTIONALE

Transferuri intre conturi - Transferuri intre conturile proprii pe care clientul le-a selectat in contractul incheiat cu banca.

Transferuri catre beneficiari - Plati catre beneficiarii pe care clientul i-a definit in momentul subscrierii.Platile efectuate se refera atat la operatiuni intrabancare cat si la operatiuni interbancare (disponibile numai din conturi curente de tip SV).

Conversie valutara intre conturi apartinand titularului

Constituire depozite prin transfer din cont curent

Conditii de executie a transferurilor

· Transferurile vor fi executate in limita disponibilului existent in contul clientului.
· Toate conturile atat cele debitoare cat si cele creditoare sunt predefinite de catre client in momentul aderarii la X-NET.

· Pentru transferurile cu conversie valutara, cursul de schimb aplicat este calculat din cursul BNR si o marja de 1% in functie de sensul tranzactiei, cumparare sau vanzare

ALTE Functionalitati

- Schimbare parola acces/semnatura electronica on-line, fara a fi necesara prezentarea la banca;

Conturile la care se refera serviciul X-NET sunt:
Conturi curente – SV – functionalitati consultative si tranzactionale
Conturi de depozit – TD – functionalitati consultative
Linii de credit – LC – functionalitati consultative
Conturi colaterale – SA – functionalitati consultative

X-NET asigura legatura cu banca din orice locatie din lume
· Clientul are posibilitatea sa-si deruleze operatiunile cotidiene si sa CONSULTE INFORMATII referitoare la CONTURI prin intermediul site-ului tranzactional www.X-net.ro de la orice calculator conectat la reteaua Internet.
X-NET asigura prelungirea orarului de functionare al bancii · 24 de ore din 24, 7 zile din 7 clientul beneficiaza de posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a OBTINE INFORMATII UTILE desfasurarii activitatilor curente prin intermediul site-ului tranzactional www.X-net.ro.
X-NET asigura o deplina securitate a operatiunilor

· Accesul la functionalitatile serviciului X-NET si semnarea operatiunilor efectuate se realizeaza printr-un sistem de coduri care protejeaza clientul impotriva oricarei utilizari frauduluase a serviciului. Identificarea clientului se realizeaza printr-un sistem de coduri de acces confidentiale, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare.
X-NET un serviciu usor de utilizat

· Accesul la functionalitatile serviciului se realizeaza prin tastarea adresei web www.X-net.ro intr-o fereastra de browser Internet (Internet Explorer, Netscape Communicator, etc). Utilizarea serviciului este la indemana oricui fiind facilitata de existenta unui meniu simplu care conduce clientul direct catre operatiunea pe care doreste sa o realizeze.
X-NET un serviciu mai ieftin

· Utilizand serviciul X-NET clientii beneficiaza de o reducere a comisioanelor pentru functionalitatile tranzactionale fatade comisioanele standard aplicabile acestor operatiuni (reducerea este valabila numai pentru operatiunile generate din conturi curente SV)

MOBILIS

Se adreseaza persoanelor fizice posesoare de conturi curente X - Groupe Société Générale care au contract cu un operator de telefonie mobila GSM cu licenta de functionare pe piata romaneasca.

Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor persoane fizice posibilitatea accesarii conturilor curente deschise la X - Groupe Société Générale prin intermediul unui telefon mobil, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Incepand cu luna noiembrie 2006, serviciul Mobilis este disponibil pentru utilizatorii de servicii de telefonie mobila Orange si Vodafone

Consultare de informatii de ordin general cu privire la produsele si serviciile bancii:depozite, credite, cursuri valutare, alte informatii.

Consultare de informatii cu privire la situatia conturilor - soldul conturilor cu care clientul a aderat: disponibil si descoperit autorizat de cont.

Realizare de transferuri intrabancare intre conturile curente, deschise in lei sau in valuta, cu care clientul a aderat.

Realizare de plati intrabancare catre FACTURIERII cu care banca a incheiat conventii din conturile curente in lei cu care clientul a aderat.

Realizare de transferuri intrabancare si interbancare catre beneficiarii cu care clientul a aderat.

Receptionare de alarme programate legate de modificarea descoperitului autorizat de cont, creditarea contului, debitarea contului.

Reincarcare cartela PrePay a unei terte persoane, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din conturile curente in lei cu care clientul a aderat.

Mobilitate:
Cu MOBILIS clientul este in legatura cu X, peste tot in Romania unde operatorii Orange si Vodafone au acoperire, dar si in strainatate, in retelele operatorilor cu care exista acorduri de roaming.

Practic:
- nu mai depinde de orarul de functionare al bancii. 24 de ore din 24, 7 zile din 7, MOBILIS ii ofera posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a obtine informatii utile desfasurarii activitatilor curente.

Sigur:
desfasoara operatiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de coduri care il protejeaza impotriva oricarei utilizari frauduloase a serviciului. Este identificat de sistem intr-o maniera unica, fiind singurul purtator al semnaturii bancare.

Ergonomic:
Un meniu simplu il conduce direct catre operatiunea pe care doreste sa o efectueze.

Aderarea la serviciul MOBILIS se realizeaza on – line prin intermediul aplicatiei de aderare/modificare a cererii de aderare la serviciul MOBILIS (Orange / Vodafone).

Avantaje :

Eliminati riscul comiterii de erori de redactare a contractelor ;

Reduceti timpul de documentare asupra conturilor pe care le poseda clientul ;

Usurinta in utilizarea aplicatiei data de o ergonomie ridicata a ecranelor si existenta cheilor de control care verifica corectitudinea optiunilor clientului.

Etapa 1 : Preluarea de la operatorul de telefonie a cartelei telefonice SIM care are incorporat meniul Mobile Banking.

Etapa 2 : Incheierea contractului de aderare MOBILIS la oricare din unitatile X – Groupe Société Générale in conformitate cu procedurile anexa la instructiunea comerciala aferenta.

Sarcina completarii Contractului MOBILIS revine Consilierilor de Clientela.

PACHETE

Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la X

Indiferent daca sunt de debit sau de credit, embosate sau nu, acceptate intern si international pentru personae fizice sau juridice, cardurile romanesti au fost emise sub o marca internationala, cu exceptia primului card emis in lei care era un card proprietar. El se numea Prima, a fost emis de X in decembrie 1995 si aveau o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card lansat pe piata in anii care au urmat. Prima este un card cu functii duale, respective debit-credit pentru personae fizice si debit pentru companii. Aceasta experienta nu a mai fost repeatat , toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar roman fiind lansate sub o marca internationala.

X a inceput activitatea cu carduri in 1993, cand banca a devenit membru VISA International, iar in 1994 a participat alaturi de alte patru banci la infiintarea primului Centru de procesare a tranzactiilor cu carduri – Romcard SA. Cu toate ca banca avea posibilitatea inca din 1994, prin existenta centrului amintit, sa treaca la activitatea de acceptare a cardurilor VISA, primele operatiuni au avut loc abia in 1996. in aceasta perioada de doi ani optiunea bancii a fost pentru activitatea de emitere, care s-a materialization decembrie 1995 cand a aparur cardul Prima. Prosudul a reprezentat o dubla premiera romaneasca, fiind primul card din Romania, iar pe de alta parte fiind primul si singurul card proprietar. El putea fi folosit numai pe imprinterea cu autorizarea vocala a tranzactiilor. Pana la sfarsitul anului 1999, cand au fost retrase din ciculatie, au fost emise 5 mii de astfel de carduri. Din anul 1998, X a devenit membru si al EUROPAY, incepand totodata sa deruleze operatiuni de acceptare a cardurilor internationale emise sub aceasta marca.

Privatizarea bancii in decembrie 1998 si-a pus amprenta asupra strategiei de urmat in doemniul cardurilor. S-au facut investitii substantiale pentru a pune in functiune un site persormant de carduri: system informatic de front si back office, retea proprie ATM-uri, POS-uri.

Oferta bancii a fost deosebit de bien primita pe piata, astfel ca numarul cardurilor puse in circulatie era la 31 ianuarie 2001 de peste 350 mii, iar de-a lungul anului 2000, practice X a avut cea mai mare viteza de crestere dintre toate bancile romanesti emitente de carduri, avand o contributie esentiala la dezvoltarea pietei.

Concluzii si propuneri

Cardul poate fi definit ca un instrument de decontare care faciliteaza

detinatorului achizitionarea de bunuri si servicii fara sa fie nevoie de existenta

numerarului (cash).

Cardul ofera detinatorului accesul, printr-o modalitate tehnica adecvata, la un

cont bancar din care se efectueaza plata bunurilor si serviciilor achizitionate, fie pe seama disponibilului existent in cont, fie prin apelarea la un credit.

Cardul a devenit in scurt timp cel mai profitabil si des utilizat

produs financiar, estimandu-se ca la ora actuala circula in lume aproximativ

1 mld. de carduri.

In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoare a contului curent al titularului de card.

Cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata , atunci cind aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respectiv cind s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atit la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cit si la nivelul utilizatorilor, persoane fizice.

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara.

Cardul actioneaza ca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurind inalte facilitati utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operativa, mai accelerata, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-o mare masura, exercitarea deciziei de plata in seiful beneficiarului platii.

Important este faptul ca majoritatea celor care au acces la Internet si la telefonia mobila este reprezentata de persoane cu venituri peste medie, detinatori de conturi bancare sau carduri, ceea ce genereaza un potential important pentru implementarea de servicii tip direct-banking.

In paralel in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existind deja importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse, lansarea comenzilor si plata acestora cu cardul.

Expresie a progresului tehnologic, cardul, instrument de identitate economica si sociala a persoanei in cadrul sistemelor care asigura globalizarea platilor prin intermediul cardurilor, este supus unui proces continuu de perfectionare.

Bancile din Romania, recunoscand potentialul pietei cardurilor, atat prin

rezolvarea problemelor de acceptare, cat si prin diversificarea ofertei de produse, dezvolta o infrastructura moderna de plata.

Sistemul de plata cu carduri de debit si de credit face parte din infrastructura infrastructura nationala in egala masura cu sistemul energetic national, sistemul de telecomunicatii, transporturi etc.

BIBLIOGRAFIE:

GHEORGHE MANOLESCU

MONEDA SI POLITICILE MONETARE

VASILE COCRIS, DAN CHIRLESAN – TEHNICA OPERATIUNILOR BANCARE, Ed. Univ. AL. I CUZA, IASI, 2006

INTRANET X

INTRALEGIS X

www.X.ro

ILIE MIHAI Operatiuni de incasari si plati. Instrumente, modalitati, tehnici