Clientela bancara

Clientela bancara

Fiintarea bancilor ca afaceri este nemijlocit legata de existenta clientelei bancare.

Client al bancii reprezinta, in general, cel ce are un cont la banca, insa acestia pot fi clasificati dupa mai multe criterii. Astfel din punct de vedere juridic se clasifica in doua categorii: persoane juridice si persoane fizice. Persoanele juridice sunt in general cele infiintate pe baza unor hotararii judecatoresti sau prin masuri administrative si inregistrate ca atare, cum sunt: societatile comerciale, societatile non profit, institutiile etc.

La randul lor, persoanele juridice se clasifica in functie de anumite caracteristici printre care:

forma de proprietate

forma juridica de organizare

felul activitatii economice desfasurate

componenta capitalului (indigen sau strain)

rezidenta societatii etc.

O categorie distincta, in cadrul acestei clasificari, o constituie clientela financiara, care este formata din unitatile angajate in piata de capital si alte tipuri de unitati care manevreaza valori banesti, printre care: fondurile mutuale, agentiile de valori mobiliare, societatile de investitii financiare, holdingurile etc.

Clasificarea clientilor bancari dupa criteriile aratate prezinta importanta pentru introducerea unei anumite ordini in evidenta si analiza complexa a serviciilor prestate de banci.

Pentru clientii lor bancile presteaza, in general, trei mari grupe de servicii, iar de la caz la caz mai presteaza si unele servicii speciale.

Cele trei grupe de servicii sunt:

1) Deschiderea de conturi bancare de diferite tipuri, printre care:

conturi curente - la vedere - in Ron si in valuta prin care titularii pot efectua operatiuni de incasari si de plati;

conturi de depozit - pentru care titularii beneficiaza de anumite rate ale dobanzii, mai mari decat cele pentru disponibilitatile din conturile curente, acestea reprezentand plasamente de fructificare ale clientilor, pe termen scurt si mediu;

conturi de credite acordate de banca clientilor sai, in Ron si in valuta;

conturi de creante ale bancii, din dobanzi, respectiv de datorii ale clientilor;

conturi blocate pentru anumite scopuri, din care sumele pot fi utilizate pentru anumite scopuri precizate prin conventie etc.

In ceea ce priveste clientela financiara pot fi deschise conturi de imprumuturi primite de banci de la aceasta si strans legate de acestea, conturi de datorii atasate provenind din dobanzi datorate.

Potrivit noului plan de conturi clientii bancilor si conturile acestora sunt grupati dupa criteriile aratate, iar conturile sintetice si analitice au simboluri si denumiri adecvate, permitand in felul acesta gruparea afacerilor in vederea unor analize complexe si detaliate.

2) Facilitati de creditare. Bancile pot acorda credite, cu prioritate clientilor sai persoane fizice si juridice, pentru finantarea afacerilor acestora. Aceste facilitati trebuie sa fie solicitate de viitorii beneficiari, iar clientii platesc un anumit comision pentru analizarea de catre banca a oportunitatii acordarii creditului si dobanda pentru cele efectiv acordate. Toate acestea reprezenta venituri ale bancii.

3) Transferul fondurilor (disponibilitatilor) dintr-un cont intr-altul. La cererea clientilor, bancile furnizeaza servicii privind platile fara numerar, prin transferul sumelor din contul platitorului in contul beneficiarului, operatii pentru care bancile percep comisioane, care reprezinta de asemenea venituri ale bancii.

In afara de aceste servicii cu caracter general bancile mai pot presta unele servicii speciale in beneficiul clientilor sai printre care amintim:

consultanta de specialitate;

schimb valutar pentru calatorii in strainatate, pentru plata unor bunuri sau servicii, pentru care se percep comisioane;

cecuri de calatorie, care reprezinta cele mai cunoscute si mai optime servicii pentru cei care calatoresc in strainatate, in vederea platii unor bunuri sau servicii in valuta. La nevoie aceste cecuri pot fi preschimbate oricand in numerar;

consemnari de depozite, cu rol de garantie;

casete pentru pastrarea valorilor. In schimbul unui comision, clientii isi pot lasa spre pastrare articole de valoare etc.