Asigurarea cladirilor si a continutului acestora

Asigurarea cladirilor si a continutului acestora

Conditii generale privind obiectul si riscurile asigurate

Se poate incheia de persoane fizice si juridice, in general cu sediul sau resedinta in Romania la societati de asigurari care practica asigurari non-life. Obiectul si riscurile asigurate sunt in general aceleasi la toate societatile de asigurare, diferit fiind mecanismul de incheiere al asigurarii.

2. Obiectul asigurarii : - potrivit asigurarii de bunuri pot fi asigurate:

a) cladiri si alte constructii( inclusiv instalatiile fixe aferente) care servesc pentru: locuinte, birouri, constructii, instalatii industriale, magazine, depozite de marfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expozitii, dependente, etc. , constructii in curs de executie, imprejurimile, etc.

b) masinile, utilajele, instalatiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodaresc si alte mijloace fixe.

c) marfurile, materii prime si auxiliare, materiale, semifabricatele, produse finite si alte mijloace circulante materiale.

Nu se asigura potrivit regulamentului asigurarilor de bunuri, urmatoarele:

a) banii, hartiile de valoare, documentele, registrele, titlurile de valoare, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele din material pretios, marcile postale si altele cu exceptia obiectelor de muzeu sau expozitie

b) bunuri din gospodariile persoanelor fizice, animale, culturi agricole, autovehicule si alte vehicule cu tractiune mecanica, navele si alte bunuri care comporta asigurare in baza altor conditii speciale de asigurare

c) salarii, alte constructii speciale.

3. Riscuri asigurate : - in asigurarea cladirilor, altor constructii si a continutului lor se iau in considerare urmatoarele riscuri generale: incendiu, trasnet, explozie, ploaie torentiala inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada pe cladiri si constructii, avalanse de zapada, caderea pe cladiri a unor corpuri, apa de conducta, etc.

Se mai acorda despagubiri si pentru

a) cazurile de demolare sau daramare a unor cladiri sau constructii, de demontarea si mutarea unor mijloace fixe ca urmare a amenintarii generate de producerea si extinderea riscului de baza asigurat( incendiu, inundatie, cutremur de pamant, prabusiri sau alunecari de teren, etc.)

b) cazurile de izbire a cladirilor si altor constructii de catre un vehicul

c) cheltuieli de curatare a locului in care s-a produs cazul asigurat propriu-zis

d) carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor circulante ca urmare a cazurilor de incendiu si alte calamitati produse la cladiri si alte constructii

e) avarii accidentale produse la instalatiile de apa, gaze, canalizare, incalzire centrala, etc.

f)  pierderea sau disparitia unor bunuri asigurate cauzate direct de riscurile asigurate.

4. Riscurile excluse : - distrugeri la bunurile asigurabile mentionate datorate unor surse normale de caldura sau prin oxidare, fermentare, caldura, afumare, etc; distrugeri provenind din actiunea curentului electric neurmate de incendiu; riscuri provenind din prelucrarea bunurilor la caldura sau foc deschis.

Asigurarea de bunuri se incheie pe doua tipuri de polita: standard ( incendiu, explozie, caderi de corpuri) si extinsa( celelalte riscuri asigurabile - la fiecare risc corespunzandu-i cota de prima).

5. Mecanismul asigurarii : - comporta anumite aspecte caracteristice referitoare la : modul de incheiere al asigurarii, suma asigurata, prima de asigurare, obligatiile partilor contractante.

Asigurarea cladirilor si constructiilor se incheie la solicitarea persoanei fizice si juridice, pe baza declaratiei de asigurare, respectiv a contractului de asigurare. Durata asigurarii este de un an, dar la cerere asigurarea poate fi incheiata si pe perioade mai reduse de timp( cel putin 3 luni), sau mai mari de timp( cel mult 5 ani).

6. Suma asigurata : - se stabileste prin negociere intre asigurat si societatea de asigurare, in baza declaratiei de asigurare, dar tinand seama de valoarea din nou a bunului asigurat( valoarea de inlocuire diminuata cu uzura) in momentul asigurarii.

Suma asigurata se poate stabili astfel :

a)    pentru cladiri si constructii, separat pentru fiecare cladire sau constructie in parte, precum si pentru fiecare obiect de muzeu sau expozitie, lucrare de arta, etc.

b)   pentru bunurile ce reprezinta continutul cladirilor si constructiilor( mijloace fixe si circulante) global, pentru toate bunurile din aceeasi grupa prevazute in tariful de prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeasi grupa prevazute in tariful de prime

In cazul asigurarii unor platforme industriale, combinate, uzine, etc. Pentru stabilirea sumei asigurate se impune efectuarea unei inspectii de risc de catre organele de specialitate.

Prin inspectia de risc pot fi identificate informatii referitoare la: natura si structura bunului asigurat, la argumentarea sumei asigurate, distincte pentru cladiri si constructii respectiv pentru continutul acestora, la obiectul de activitate, natura riscurilor, date statistice cu privire la rata daunei intr-o anumita perioada de timp.

7.Prima de asigurare : - se calculeaza potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare diferentiate pe categorii de bunuri, de cladiri si constructii, se calculeaza la fel si pentru celelalte bunuri aflate in acestea.

Se mai diferentiaza cotele de prima si in functie de destinatia cladirilor sau constructiilor ( locuinte, cladiri industriale, comerciale, agricole, depozite, cladiri cu scop cultural, etc.).In cadrul asigurarii aceluiasi bun se tine seama de riscurile asigurate si de modul de amplasare a cladirii sau bunului respectiv.

Cele mai multe societati de asigurare practica un sistem de cote tarifare diferentiat pentru cladiri si pentru bunurile care se gasesc in acestea.

Plata primelor de asigurare se face anticipat si integral, in numerar sau cu ordin de plata, direct la societatea de asigurare care incheie asigurarea. La asigurarile incheiate pe un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face si esalonat, in rate subanuale, iar la asigurarile incheiate pe mai multi ani plata primelor de asigurare se poate face anual corespunzator cu actualizarea sumei asigurate proportional cu rata inflatiei.

8.Obligatiile partilor : - sunt stabilite in contractul de asigurare astfel incat sa stimuleze aportul acestora in derularea asigurarii.

obligatiile asiguratorului : - protectia prin asigurare incepe de regula dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-au achitat primele de asigurare si s-a semnat contractul de asigurare, ea inceteaza la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate a asigurarii.

obligatiile asiguratului : - consta in intretinerea bunurilor asigurate (cladirilor, constructiilor sau alte bunuri) in conditii corespunzatoare destinatiei acestora pentru a preveni producerea unor pagube. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul trebuie sa ia toate masurile posibile de limitare a pagubelor, pe seama asiguratorului si in limita sumei asigurate, de pastrare a bunurilor calamitate, sa instiinteze in scris societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat intr-un termen bine precizat prin contractul de asigurare, sa instiinteze in caz de incendiu sau explozie organele de politie sau pompieri cele mai apropiate.

Daca prin nerespectarea acestor obligatii de catre asigurat s-ar putea produce pagube la bunul asigurat, sau paguba existenta s-ar putea marii, societatea de asigurare poate denunta contractul de asigurare chiar fara restituirea primelor de asigurare achitate sau poate refuza despagubirea ca urmarea a producerii pagubei.

9. Despagubirea de asigurare

Se face ca urmare a producerii evenimentului asigurat, daca bunurile sau cladirile fac obiectul unei asigurari.

Cu aceasta ocazie se impun succesiv urmatoarele operatii: instiintarea, constatarea pagubei, evaluarea pagubei, calculul si plata despagubirilor.

Instiintarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face in scris de catre asigurat la societatea de asigurare, cu care se afla in relatii de colaborare, in cadrul unui termen limita stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare.

Constatarea pagubei se face in general de catre specialistii societati de asigurare, care a fost instiintata in prealabil. La constatare participa asiguratul, persoana fizica sau un membru major al familiei acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate si/sau organe ale politiei si unitatilor de pompieri, etc.

Rezultatele se inscriu in procesul verbal de constatare.

Evaluarea pagubei : se tine seama de faptul ca urmare a producerii evenimentului asigurat se poate inregistra o paguba totala sau paguba partiala, in ambele cazuri cu recuperari sau fara.

Paguba totala - ca urmare a producerii evenimentului asigurat( incendiu, calamitati naturale) cladirea a fost distrusa in intregime fara a putea fi identificate resturi care s-ar mai putea intrebuinta sau valorifica.

fara recuperari - in urma careia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau elemente de constructii

cu recuperari - in urma careia pot fi recuperate materiale si parti componente ale cladirilor ( caramizi, usi, lemnarie)

Paguba partiala - semnifica faptul ca, constructia a suferit distrugeri mici care nu au afectat structura de rezistenta, ci au afectat superficial unele parti ale cladirii, dar in urma unor reparatii cladirea poate fi folosita mai departe.

Evaluarea pagubei tine seama de caracterul acesteia. Paguba reflecta valoarea reala a cladirii sau partii distruse a cladirii la data producerii evenimentului asigurat, din care s-au scazut eventualele recuperari.

Calculul despagubirii: - in asigurarea cladirilor si constructiilor despagubirea se bazeaza pe modul in care a fost incheiata asigurarea ( adica pe unul din cele trei principii de despagubire: despagubire la primul risc, despagubire proportionala, despagubire cu fransiza).

In calculul despagubirii se iau in considerare: valoarea pagubei, valoarea reala a cladirii sau constructiei din momentul producerii evenimentului asigurat si suma asigurata.

Despagubirea nu poate depasi valoarea cladirii din momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma asigurata.

Dupa plata despagubirii, asiguratorul procedeaza la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare, cu suma achitata asiguratului drept despagubire.

Societate de asigurare poate refuza plata despagubirii, in anumite cazuri, cum ar fi: paguba a fost produsa cu intentie de catre asigurat, beneficiar sau de catre persoane fizice majore care gospodaresc impreuna cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un membru din conducerea unitatii asigurate sau de catre prepusii acestora, sau din culpa persoanelor mentionate anterior.

Nu se mai acorda despagubiri pentru:

pagube indirecte ( generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dupa reparatii, scaderea preturilor etc.)

pagube generate de intreruperea folosintei sau exploatarii cladirii , constructiei, etc.

pagube produse de operatiuni militare in timp de razboi

cheltuieli care reflecta transformarea si imbunatatirea calitatii cladirilor si constructiilor fata de starea lor inainte de producerea evenimentului asigurat

pentru riscuri necuprinse in asigurare.