Tipuri de risc

Tipuri de risc

Riscurile pot fi clasificate din mai multe puncte de vedere.

1.Din punct de vedere al caracterului lor riscurile pot fi pure si speculative.

Riscul pur reprezinta incertitudinea generata de unele evenimente imprevizibile  care poate avea ca urmare suferirea sau nu a unor pierderi. Riscul pur se intalneste atunci cand exista posibilitatea inregistrarii unor pierderi, insa probabilitatea producerii acestui eveniment este necunoscuta. Exemple de risc pur sunt focul, moartea unui salariat cheie, falimentul unui client, furtul. Intreprinzatorul nu se poate opune producerii acestor evenimente. Totusi, multe din aceste riscuri pot fi analizate statistic si sunt prin urmare asigurabile.

Riscul speculativ reprezinta incertitudinea generata de unele actiuni voluntare si care se poate materializa in castig sau pierdere. Cumpararea de dolari cu speranta ca va creste cursul acestora este un risc speculativ. Evenimente neprevazute pot diminua cursul dolarului, investitia fiind considerata speculativa intrucat intreprinzatorul si nu destinul a determinat aceasta pierdere. Acest risc nu este asigurabil.

2.Din punct de vedere al cauzelor producerii, riscul se poate datora incendiilor, inundatiilor, cutremurelor, furturilor etc.

3.Din punct de vedere al posibilitatii de asigurare, intalnim riscuri asigurabile si riscuri neasigurabile.

4.Din punct de vedere al naturii lor, riscurile pot fi: riscuri privind piata, riscuri privind proprietatea, riscuri privind personalul, riscuri privind clientii.

a. Riscuri privind piata. Riscurile privind piata pot aparea ca urmare a schimbarilor negative in cadrul  pietei tinta si ale eforturilor de marketing. Multe din aceste schimbari pot afecta pozitia competitiva a firmei si potentialul de crestere pe termen lung. Ele se dezvolta cel mai adesea in ritm lent, devenind in final complet distructive. Aceste riscuri nu sunt in general asigurabile prin polite de asigurare normale. Printre cele mai elocvente astfel de riscuri sunt intreruperile in aprovizionare, deteriorarea conditiilor economice si reducerea cererii de produse.

Intreruperile in aprovizionare se datoreaza furnizorilor si ele pot provoca mari pierderi in procesul de productie sau vanzare.

Deteriorarea conditiilor economice poate avea efect negativ supra afacerii prin rate ale inflatiei ridicate, cresterea ratei dobanzii, reducerea veniturilor. Intreprinzatorii sunt extrem de vulnerabili la aceste riscuri, gestionarea riscului fiind deosebit de dificila.

Reducerea cererii de produse. Fiecare produs are un anumit ciclu de viata. Pentru a nu intra in faza de declin si a se expune astfel acestui risc, intreprinzatorul trebuie sa innoiasca si modernizeze in mod continuu produsele.

b. Riscuri privind proprietatea. Daca riscurile privind piata au un caracter intangibil, cele privind proprietatea au un caracter tangibil. Cele mai multe dintre aceste riscuri sunt asigurabile. Cateva dintre cele mai importante dintre aceste riscuri sunt: focul, dezastrele naturale, spargerile, talhariile si furtul din magazine.

Focul. Cladirile, echipamentele si stocurile pot fi distruse partial sau total de foc. Desigur, gradul de risc depinde de tipul afacerii. Intreprinzatorul poate reduce efectul distrugator al focului printr-o politica de prevenire a incendiilor si asigurare.

Dezastrele naturale. Inundatiile, cutremurele, furtunile puternice si alte calamitati "date de Dumnezeu" sunt imprevizibile si pot afecta grav activitatile firmei. Desi se pot lua unele masuri preventive nu se pot face prea multe pentru preintampinarea acestor dezastre. De aceea, asigurarea este cea mai buna solutie.

Spargerile. Firmele sunt locuri atractive pentru spargatori. Intreprinzatorul poate diminua efectul spargerilor prin folosirea unor sisteme de alarma, agenti protguard, iluminare adecvata si asigurare.

Talhariile prin actele de violenta si intimidare sunt mult mai periculoase, intrucat pun in pericol viata salariatilor si clientilor. Impotriva talhariilor se pot folosi aceleasi metode ca in cazul spargerilor si in plus oglinzile si camerele de luat vederi.

Furtul din magazine. Pierderile datorita furturilor reprezinta un mare pericol pentru intreprinzator. Autorii furturilor pot fi profesionisti sau clienti obisnuiti. Profesionistii sunt dificil de identificat si inteles. In plus, ei se concentreaza asupra produselor de valoare si care se vand rapid. Clientii obisnuiti pot fura si ei. Fie ca sunt copii care nu isi dau seama ca fura, fie ca sunt cleptomani, consumatori de droguri sau clienti nemultumiti ca au stat prea mut la rand si fura din razbunare, ei pot produce mari pagube. Impotriva hotilor din magazine se pot lua o serie de masuri de prevedere: instruirea salariatilor, avertizarea scrisa, folosirea de oglinzi convexe pentru a elimina unghiurile moarte, utilizarea de sisteme de alarma, dispunerea articolelor scumpe in locuri special amenajate, expunerea ordonata pentru a se putea observa rapid furtul, dirijarea fluxului clientilor spre casierie, folosirea de agenti protguard. Evident, si asigurarea este o solutie buna.

c. Riscuri privind personalul. Aceasta categorie de risc se datoreaza actiunii salariatilor. Ei pot comite atat furturi propriu-zise cat si falsuri. Acestea se pot datora angajarii unor persoane, fara a le verifica atent inainte de angajare; obisnuintei cu un nivel de trai mai ridicat, politicii de personal neadecvata, care creeaza impresia salariatilor ca nu sunt platiti suficient si vor fura in completare; relatiilor necorespunzatoare dintre intreprinzator si salariati, care vor crea o atmosfera de neincredere; oportunitatii de a fura, prin lipsa unei metode de prevenire a furturilor de catre salariati; conditiile economice, care fac imposibil un trai decent. Impotriva furturilor se pot lua unele masuri ca: separarea sarcinilor de plata, receptie, controlul stocurilor; tinerea unei bune evidente si verificarea ei periodica; inchiderea fisetelor si birourilor; platirea corecta a salariatilor; atentie la cei mai de incredere salariati, care pot fura de fapt cel mai mult; pedepsirea salariatilor care au fost prinsi furand; nefolosirea a doi membrii ai aceleasi familii in acelasi loc; verificarea prin sondaj a receptiei materialelor. Impotriva fraudelor se poate lupta prin urmatoarele mijloace: verificarea cecurilor anulate, aprobarea personala de intreprinzator a reducerilor de pret si a creditelor, semnarea personala a tuturor cecurilor.

Riscurile privind personalul sunt in cea mai mare parte asigurabile.

d. Riscurile privind clientii. Clientii sunt sursa principala de profit, insa prezinta si anumite riscuri. Multe din aceste riscuri sunt datorate rau platnicilor sau nemultumirii clientilor.

Rau platnicii. Daca intreprinzatorul vinde pe credit s-ar putea ca unele sume de bani sa nu le mai recupereze. Actionarea in justitie este in acest caz singura solutie.

Nemultumirile clientilor. Intreprinzatorul poate fi expus si riscului nemultumirii clientilor, datorita calitatii necorespunzatoare a produselor sau depasirii termenelor de garantie. Evitarea unei asemenea situatii este singura masura de asigurare impotriva acestui risc.